Trebate li uzeti kredit za osobno da financirate svoje vjenčanje?

Da budemo sigurni, studija Knot prosječila je više od 14.000 novčanica. Njegova veličina uzorka bez sumnje je obuhvaćala svadbene blokade sa šesteroznamenkastim cijenama, plus neke sitnice s dvorišnim aferama koje koštaju najviše par hiljada. Većina parova koji zarađuju blizu američkog srednjeg prihoda kućanstva ne bacaju 34.000 dolara za vezanje čvora. No, neki su i vjerojatno se obraćaju za pomoć izvana financijskim izvorima.

Oni blagoslovljeni obiteljskim novcem ili dobro raspoloženi prijatelji možda nemaju problema financirati raskošno vjenčanje privatnim prilozima, možda u kombinaciji s osobnom ušteđevinom. Oni koji nemaju toliko sreće možda nemaju drugog izbora nego da umanjuju časti ili odgađaju proslavu dok ne budu u poziciji da ostvare svoju viziju.

Neki parovi ograničeni proračunom odabiru drugačiji put: posuđivanje kako bi pokrili neke ili sve svoje troškove vjenčanja.

Za mnoge je mlađi par bez značajne imovine za posudbu, neobezbjeđeni osobni zajam putem tvrtke poput vjerodostojan predstavlja najfleksibilniju, povoljniju mogućnost zaduživanja. To ne znači da je preporučljivo uzeti osobni zajam za financiranje vjenčanja; u stvari, za plaćanje vjenčanja na kredit se rijetko traži, a svi fiskalno odgovorni parovi duguju sebi i svojim brakovima da pažljivo razmotre nedostatke prije nego što krenu na ovaj tečaj.

Evo kako funkcioniraju osobni zajmovi za vjenčanje, kada se osobni zajmovi koriste za pokrivanje troškova vjenčanja imaju smisla, te alternativne opcije i strategije koje bi svi parovi trebali pažljivo odmjeriti prije nego što krenu u dug da bi uspjeli.

Kako rade vjenčani krediti

Pokrivanje troškova vjenčanja čest je razlog za dobivanje osobnog zajma. U praktične svrhe, neobezbjeđeni osobni zajam izuzeto izričito u svrhu financiranja vašeg vjenčanja ne razlikuje se od onog izdvojenog za bilo koju drugu dopuštenu svrhu, poput konsolidacije duga, troškova poboljšanja kuće ili zdravstvenih računa. Osobne stope i uvjeti zajma uglavnom se ne razlikuju ovisno o namjeni. Kamata ili ponuđeni uvjeti ne bi se trebali mijenjati samo zato što izjavljujete da namjeravate koristiti svoj osobni zajam za pokrivanje troškova vjenčanja, a ne, recimo, konsolidirati dug na kreditnoj kartici.

Cijene i uvjeti zajma

Osobne rate kredita i uvjeti znatno se razlikuju ovisno o zajmodavcu i dužniku. Dobro kvalificirani dužnik s minimalnom ocjenom FICO od 720 - u idealnom slučaju iznad 740 - može očekivati osobne ponude zajma sa:

Naknade za porijeklo od 2% ili manje (ako ih ima)
Cijene ispod 12% APR (uključujući bilo koju naknadu za podrijetlo i podložne promjenama s prevladavajućim referentnim vrijednostima)
Uvjeti najmanje pet godina, a možda i sedam

Korisnik kredita s dobrim kreditom (minimalni FICO rezultat od 660 do 680) može očekivati osobne ponude zajma sa:

Naknade za porijeklo od 4% ili manje (ako ih ima)
Cijene ispod 15% (uključujući naknadu za poreklo i vrijednost ovisnu o referentnim vrijednostima)
Uvjeti najmanje tri godine, a možda i pet

Ako vaš profil dužnika nije toliko atraktivan - vaš kreditni rezultat je niži od 660 ili je omjer duga i prihoda viši od 40% - tada biste trebali očekivati ponude s višim stopama, višim naknadama i kraćim uvjetima.

Usporedba zajma za vjenčanje

Budući da je svaki zajmodavac različit, neophodno je kupovati okolo s više zajmodavaca i oduprijeti se iskušenju da prihvatite prvu dostojnu ponudu zajma koju pronađete.

U većini slučajeva prikupljanje inicijalne ponude za zajam ne šteti vašoj kreditnoj ocjeni. Tek kada prihvatite ponudu zajmodavca i formalno podnesete zahtjev za kredit, za koji je potrebna suglasnost na provjeru kreditne sposobnosti, vaš kreditni rezultat može privremeno pogoditi. Ako su podaci koje ste pružili tijekom vašeg početnog ispitivanja točni i ako tijekom postupka prepisivanja ne nastanu skriveni problemi (poput neuobičajeno visokog omjera duga i prihoda), možda ćete trebati podnijeti zahtjev za jedan zajam - naime, najviše povoljna ponuda koju dobivate.

Što čini povoljnu ponudu? Kao primjer, evo kako naizgled male promjene stope i termina mogu utjecati na mjesečnu uplatu i ukupne troškove financiranja za 10.000 USD vjenčanog zajma:

8% travanj: Uz rok od 36 mjeseci, mjesečna uplata iznosi 313,36 USD, a troškovi kamata ukupno 1,281,09 USD. Uz rok od 60 mjeseci, mjesečna uplata iznosi 202,76 dolara, a troškovi kamata ukupno 2,165,84 dolara.
11% travanj: Uz rok od 36 mjeseci, mjesečna uplata iznosi 327,39 USD, a troškovi kamata ukupno 1,785,94 USD. Sa rokom trajanja od 60 mjeseci, mjesečna uplata iznosi 217,42 USD, a troškovi kamata ukupno 3.045,45 USD.
14% travanj: Uz rok od 36 mjeseci, mjesečna uplata iznosi 341,78 USD, a troškovi kamata ukupno 2,303,95 USD. Sa rokom od 60 mjeseci, mjesečna uplata iznosi 232,68 USD, a troškovi kamata ukupno 3,960,95 USD.
17% TRAVNJA: Uz rok od 36 mjeseci, mjesečna uplata iznosi 356,53 dolara, a troškovi kamata iznose 2.834,98 dolara. Sa rokom od 60 mjeseci, mjesečna uplata iznosi 248,53 dolara, a troškovi kamata ukupno 4,911,55 dolara.

Kad kamatne stope ostanu stalne, skraćivanje roka zajma uvijek smanjuje ukupne troškove kamata uz povećanje mjesečne isplate. Produljenje roka kredita uvijek smanjuje mjesečno plaćanje uz povećanje ukupnih kamata.

Prihod od vašeg vjenčanog zajma možete koristiti na jedan ili više sljedećih načina.

Plaćajte troškove vjenčanja izravno

U ovom bi se slučaju vaš zajam morao financirati prije nego što napravite prvi izdatak za vjenčanje - vjerovatno depozit na mjestu događanja ili kod nekog dobavljača, kao što je cvjećar ili službenik..

Krećući se prema naprijed, novac od zajma držite na FDIC-ovom osiguranom tekućem računu i koristite njegovu debitnu karticu za postavljanje depozita i plaćanje računa dok nastanu. Trebat ćete držati dovoljno sredstava pri ruci tijekom velikog dana da pokrijete last-minute troškove i računate na moguću buku naknadnih računa..

Vratite nacrte za uštede u vezi s vjenčanjima

U ovom scenariju iskoristite tekuću štednju kako biste pokrili troškove vjenčanja kako nastanu. Tada se prijavite za vjenčani kredit po vašoj pogodnosti i sredstva koristite kako biste po potrebi nadopunili ušteđevinu.

Glavni nedostaci ovdje uključuju potencijalno financijsko opterećenje, dok su uštede iscrpljene - uostalom, ne možete kontrolirati kada napadi financijske krize - i potencijal dugoročne štete za vaše osobne štedne ili mirovinske ciljeve. U normalnim okolnostima, ne želite zaroniti u štednju u hitnim slučajevima ili vršiti rana povlačenja s mirovinskih računa povoljnih poreza (s izuzetkom koji ćemo naknadno dobiti) da biste postavili depozite ili plaćali dobavljačima unaprijed.

Ako nemate dovoljno ušteda da unaprijed pokrijete sve očekivane troškove vjenčanja, ovdje ćete možda trebati hibridni pristup - pokrivanje onoga što možete od svoje ušteđevine, a zatim pomoću zajma koristite dio za nadoknadu svoje ušteđevine, a ostatak za pokrivaju troškove izravno.

Isplatite naknade za kreditne kartice vezane za vjenčanje prije nego što dobiju kamate

U ovom scenariju koristite kreditnu karticu s povratom gotovine ili putničkim nagradama za početne depozite i plaćanja neposredno prije nego što se zajam financira. Nakon što se zajam financira, nastavite koristiti svoju kreditnu karticu za pokrivanje troškova vjenčanja, po potrebi. Zatim iskoristite sredstva zajma da u cijelosti otplatite stanje na kreditnoj kartici prije dospijeća, izbjegavajući kamate na teret. (I dalje ćete plaćati kamate na saldu svog kredita, naravno.)

Glavna prednost ove strategije je povećanje od 1% do 2% - a možda i više - od programa nagrađivanja vaše kreditne kartice. Ako pretpostavimo da možete iskoristiti sredstva na zajmu da biste isključili stanje na kreditnoj kartici nakon financiranja, glavni nedostatak ove strategije je rizik da vaš osobni zahtjev za kredit može biti neočekivano odbijen nakon što napunite značajna stanja na kreditnoj kartici.

Prednosti upotrebe osobnog zajma za financiranje vašeg vjenčanja

Nikad nije potrebno koristiti osobni zajam za financiranje vašeg vjenčanja. Vi i vaš zaručeni možete uvijek odabrati alternativni postupak akcije koji ne zahtijeva preuzimanje dugovanja. Ipak, korištenje osobnog zajma za financiranje vašeg vjenčanja ima određene prednosti.

1. Možda vam neće trebati ugroziti svoju viziju

Sanjao si o svom danu vjenčanja još od djeteta i konačno je blizu. Jeste li voljni praviti kompromise s vizijom koju njegujete godinama?

Mnogi parovi nisu - ili barem ne, ne iscrpljujući sve druge mogućnosti. Bez obzira na nedostatke, financiranje ili dopunjavanje vašeg vjenčanog proračuna osobnim zajmovima smanjuje vjerojatnost da ćete morati ozbiljno ugroziti svoju vjenčanu viziju. Možete učiniti mnogo više sa, recimo, zajmom od 15.000 USD i 2.000 USD uštede nego sa samo 2.000 USD uštede.

Samo znajte da osobni zajam nije licenca za trošenje i da je malo vjerojatno da ćete moći posuditi puni trošak raskošnog vjenčanja. Većina osobnih zajmodavaca samo putem Interneta ograničava ograničenje zaduživanja od 30.000 do 40.000 USD, što je blizu prosječnog troška američkog vjenčanja - a to je za zajmoprimce koji imaju FICO bodove sjeverno od 740 i prihode veće od 100.000 USD. Manje kvalificirani zajmoprimci trebaju očekivati niže limite za zaduživanje.

2. Imat ćete sredstva spremna za depozite

Ako planirate tradicionalno vjenčanje, gotovo sigurno ćete trebati položiti više depozita kako biste osigurali ključne elemente svog vjenčanja, poput:

Mjesto održavanja
Catering, ako je odvojen od mjesta održavanja
Vjenčana fotografija ili videografija
Glazba (DJ ili bend)
Odjeća za mladenke
Službenik
Prostor za večeru za proba, ako nije odvojen od mjesta prijema
transport

U nekim se slučajevima može očekivati da prodavatelj plati cjelokupni račun unaprijed. Ovisno o broju predujma koji morate obaviti i troškovima svakog, vjerovatno ćete gledati potencijalni iznos od četiri broja prije nego što čak izgovorite zavjete. Ako nemate takav novac pri ruci, paušalni osobni zajam mogao bi vam dobro doći.

3. Možda nećete morati uranjati u svoju uštedu

Čak i ako vi i vaš partner imate značajne uštede, možete imati opravdanu zabrinutost zbog njih, privremeno ili ne. Na primjer, trenutno možete imati samo jednu vrstu uštede - recimo, fond za hitne slučajeve na kojem ste pažljivo radili tijekom godina i koji ste se obvezali ne dirati, osim u vrijeme stvarnih problema. Možete odlučiti da isplati kamate na kamate i utjecaj na proračun u usporedbi s iscrpljivanjem hitne rezerve.

4. To može biti jeftinije od korištenja kreditne kartice

Osim ako niste podobni za promociju od 0% travanj (više o tome u trenu) ili ne ispunjavate uvjete za vrlo nizak trajni travanj, nošenje salda na kreditnim karticama gotovo je uvijek skuplje od uzimanja osobnog zajma, pogotovo ako se ogladite minimalna plaćanja i godinama se bore s tim saldovima. Iako nošenje salda može biti neizbježno u istinskim hitnim slučajevima, vaše vjenčanje se ne kvalificira kao takvo.

5. Financiranje je brže od nekih drugih kreditnih proizvoda

Mnogi zajmodavci samo na mreži financiraju odobrene kredite za samo jedan radni dan. Pretpostavljajući da nema kašnjenja u osiguravanju ugovora, dobro kvalificirani zajmoprimci mogu pričekati samo 36 do 48 sati od početnog kruga upita o kreditu do punog financiranja.

To je daleko brže nego što čak i najbolje kvalificirani korisnici mogu očekivati od nekih drugih kreditnih proizvoda. Čak i ako se vaš zahtjev za internetskom kreditnom karticom odobri na licu mjesta, kao što je slučaj s mnogim dobro kvalificiranim zajmoprimcima, pričekaćete nekoliko dana da dobijete svoju karticu poštom.

Ako ste se zadužili za financiranje svog vjenčanja, a vrijeme je najvažnije, izbor je jasan. To, međutim, ne čini oprezan izbor.

Slabosti korištenja osobnog zajma za financiranje vašeg vjenčanja

Konsolidacija duga s visokim kamatama na kreditnoj kartici daleko je bolja upotreba prihoda od osobnog zajma nego pokrivanje onoga što je u konačnici veliki trošak ispraznosti, koliko god to značilo vama i vašim voljenima. Razmotrite ove nedostatke upotrebe osobnog zajma za financiranje vaših beba - ili bilo koje druge diskrecijske kupnje.

1. Nećete izbjeći financiranje naknada

Uz sve ostale jednake, kamatne stope na kreditnim karticama obično su najviše osobne zajmove. Ali možete u cijelosti otplatiti stanje na kreditnoj kartici prije nego što uopće naplate kamate. To se ne odnosi na osobne zajmove.

Kada uzmete osobni zajam, obvezujete se platiti barem dio kamate na svoj posuđeni saldo. To je zato što svako plaćanje zajma uključuje glavnicu i kamate; koliko ovisi o amortizacijskom planu vašeg kredita. Nakon što izvršite prvu uplatu, zajam više nije besplatan, čak i ako nema naknadu za porijeklo.

2. To može nepovoljno utjecati na vašu kreditnu sposobnost

Vaš zajam za vjenčanje može privremeno sniziti kreditni rezultat ili na drugi način umanjiti žalbu zajmodavcima.

Na prednjoj strani kreditnog rezultata, najveći rizik je mogućnost da ćete propustiti isplatu kredita. Propuštanje čak i jednog roka dospijeća plaćanja razlog je za neke zajmodavce da izdaju nepovoljno izvješće trima glavnim zavodima za kreditno izvješćivanje. Ako na vašu financijsku situaciju ozbiljno utječe nagli gubitak posla ili veliki neočekivani troškovi, a vi više mjeseci ne budete u mogućnosti izvršavati otplatu zajma, pogodak za vaš kredit mogao bi biti puno gori, pogotovo ako se zajam odbije i pošalje u zbirke. Podaci o povijesti plaćanja općenito ostaju na vašem kreditnom izvješću sedam godina, tako da bi odgoda mogla imati dalekosežne posljedice.

S druge strane, nekreditni kredit, novi zajam na vašoj osobnoj bilanci podiže omjer duga i prihoda (DTI) u nedostatku proporcionalnog povećanja prihoda. Iako nije sastavni dio FICO-a, DTI je glavni faktor u odlukama davatelja kredita. Visoka DTI osnova je za odbijanje; nekoliko davatelja osobnih zajmova daje zajmoprimcima DTI iznad 50%, a mnogi otpisuju one iznad 40%. Hipotekarni zajmodavci uglavnom ne daju zajmoprimacima DTI iznad 43% - o čemu ćete razmišljati planirate li kupiti kuću ubrzo nakon vezanja čvora.

3. Možda će vam trebati da stavite zalog

Ako je vaša kreditna sposobnost - općenito, ako je vaš FICO rezultat viši od 660 do 680 - od vas se vjerovatno neće tražiti da osigurate zajam za vjenčanje. Ako je Vaš kreditni rezultat niži, možda ćete trebati staviti pravo na svoj automobil ili neku drugu imovinu dovoljno vrijednu da osigurate svoj zajam. Vaše mogućnosti neosiguranih zajmova, ako postoje, vjerojatno će sadržavati visoke kamatne stope, kratke rokove i visoke naknade za porijeklo izvan onoga što ste voljni ili sposobni prihvatiti.

Osim kreditne štete, osigurana delinkvencija kredita predstavlja ozbiljan rizik: gubitak imovine koja osigurava zajam. Dobro razmislite prije nego što nastavite.

4. Vjerojatno gledate na trogodišnju obvezu (u najmanju ruku)

Tri godine je najkraći rok zajma koji pouzdano nude internetski davatelji osobnih zajmova. To znači da ako izvršite plaćanja na vrijeme bez ikakvih prethodnih uplata, možete očekivati da ćete otplatiti zajam za vjenčanje 36 mjeseci od njegovog nastanka - ne sve dok se nadate da će vaš brak trajati, ali svejedno dugo.

Ako pretpostavimo da vaš zajam za vjenčanje nema kazne za plaćanje unaprijed - a većina neosiguranih osobnih zajmova za zajmoprimce s dobrim kreditnim sposobnostima ne možete - i morate iskoristiti neiskorištena zajamna sredstva prema isplati nakon što podmirite posljednji račun za vjenčanje. To bi moglo reći da, ako ste pažljivo pozajmili novac i budite blizu preciznog proračuna za vjenčanje, vjerojatno vam neće preostati mnogo.

5. Vaše vjenčanje nije ulaganje u vašu budućnost

Neke svrhe osobnog zajma imaju bolji povrat ulaganja od drugih. Na primjer, neki projekti poboljšanja kuće povećavaju vrijednost preprodaje vašeg doma, a uporni napori za otplatom duga s kreditnim karticama s visokim kamatama mogu vas dovesti na put do financijske slobode. Nažalost, koliko god dan bio lijep ili nezaboravan, vaše vjenčanje vjerojatno neće ojačati vaš osobni ili obiteljski financijski položaj; u stvari, vjerojatno će učiniti suprotno.

6. To može biti loše za vaš proračun

Uzimanje osobnog zajma za financiranje vašeg vjenčanja loše je za vaš proračun na dva načina.

Prvo, uz pretpostavku trogodišnje obveze, gledate 36 jednakih učitavanja mjesečnog proračuna. Korišteni gore navedeni primjer zajma s najnižim troškovima - 10.000 USD posuđeno u 8% Travnja 36 mjeseci - to je 36 jednakih uplata od po 313,36 USD svaki, ili 10,4% prihoda za par koji zarađuje 3000 USD mjesečno nakon poreza.

Drugo, korištenje osobnog zajma, umjesto štednje, za pokrivanje troškova vjenčanja može dovesti do viška troškova. Bez pomnog planiranja i zdrave mjere discipline, možda ćete doći u iskušenje da potrošite više nego što biste trošili vlastite uštede. To je poput životne inflacije; nakon što je sve rečeno i učinjeno, otkrit ćete da ste dozvolili da se proračun za vjenčanje proširi kako bi odgovarao vašoj zajmi, a da niste to shvatili.

7. Postavlja rizičan presedan

Osim potencijalnih kratkoročnih i dugoročnih posljedica za vaš proračun, zajam za vjenčanje mogao bi postaviti upitni presedan koji vas progoni godinama koje dolaze.

Ako uspijete podmiriti zajam za vjenčanje, a da ne zaostanete u plaćanju ili trpite ozbiljnu financijsku bol, možda ćete se osjećati sposobnima u budućnosti uzimati još neozbiljnije zajmove - recimo, za financiranje obiteljskog odmora ili financiranje prljave kupnje nakita. Kontinuirano servisiranje rata rate mogao bi smanjiti dugoročnu stopu štednje, utjecati na vašu financijsku otpornost, ograničiti mogućnosti obrazovanja djece i možda odgoditi penziju.

Alternativa korištenju osobnog zajma za financiranje vašeg vjenčanja

Prije podnošenja zahtjeva za zajam za vjenčanje, pažljivo razmislite o svakoj od tih mogućnosti. Većina ne zahtijeva nikakav novi dug, a oni koji to čine mogu imati niže troškove od neosiguranih osobnih zajmova.

1. Drastično smanjite svoje planove za vjenčanje

Ako već godinama sanjate o svom danu vjenčanja, ovo vam je nesumnjivo najbogatija opcija. Ali to je i neupitno najviše fiskalno odgovorna. A prema nekim stručnjacima, jeftinije vjenčanje moglo bi biti dobro i za vaš brak.

Čak i ako završite preuzimanje nekog duga za financiranje vašeg vjenčanja, uvijek biste trebali potražiti mogućnosti za uštedu novca na svom vjenčanju. Smatrati:

Obavljajte što više pripremnog posla sami (uz pomoć prijatelja i volontera)
Prijatelji i poznanici opskrbljuju radnim danom na dan svog vjenčanja umjesto darova
Pozivanje na usluge ili nuđenje trgovina u naturi radi smanjivanja računa dobavljača (na primjer, možete ponuditi svoje profesionalne usluge besplatno dobavljačima koji isto urade za vas, ako se vaše potrebe poravnaju)
Odlazak na plaćeni DJ ili bend
Tražite razumne prilike za smanjenje troškova hrane i pića za vjenčanje (poput preskakanja otvorenog šanka i posluživanja obiteljskih obroka)

Konačno, duljine na koje ste spremni ići kako biste kontrolirali svoj svadbeni proračun ovise o mjeri u kojoj ste spremni kompromitirati svoje vjenčane snove..

2. Pokrenite fond za vjenčanje štednje

Ako to već niste učinili, skicirajte detaljno viđenje svog vjenčanja i procijenite njegov ukupni trošak. Da bi ova vježba uspjela, morat ćete dobiti ponude od dobavljača i napraviti neke izračune potrošnje po gostu. Vaša procjena - ili, što je vjerojatnije, procijenjeni raspon - je iznos koji biste trebali posuditi za financiranje svog vjenčanja bez drugih izvora financiranja.

Dalje, nabavite ponude za zajmove najmanje pola tuceta. To se brzo može učiniti vjerodostojan. Za nekoliko minuta imat ćete citate od čak 11 različitih zajmodavaca. Odaberite ponudu s izrazom koji odgovara vašem vremenskom horizontu i mjesečnom uplatom koju proračun može apsorbirati. Umjesto da se prijavite za taj zajam, upijete iznos jednak navedenoj vašoj mjesečnoj uplati svakog mjeseca u Račun graditelja štedne uloge za CIT.

Ako ne želite čekati tri do pet godina da napravite svoj fond za vjenčanja, potražite mogućnosti za rezanje viška masnoće iz proračuna i povećanje prihoda. Prodaja garaže je odličan način za generiranje jednokratnih vjetrovitih padova; redovito stvarati dodatni tok prihoda, razmotrite bočnu gužvu. Koristite automatiziranu aplikaciju za uštedu kao što je žir za snimanje digitalnih labavih promjena koje biste inače mogli potrošiti.

3. Zatražite novac (gore ispred) umjesto darova

Većina predmeta u registru za vjenčanja predodređena je za skupljanje prašine na vašem tavanu. Gotovina je puno korisnija.

Većina sitnih 20-mjesečnih sitnica ne može si priuštiti da plati raskošne odredišne medene mjesece iz svog džepa. Mnogima nedostaje proračunska širina kako bi se uopće uštedjeli na medenom mjesecu. Umjesto tradicionalnih registara za poklone, oni potiču goste za vjenčanje da uplate gotovinu u svoje registre za medeni mjesec - proslavljeni račun za štednju na odmoru.

Registar medenog mjeseca sve je češća hajka za štedljive mladenke koji jedva čekaju da iskoriste odmor u svom životu. Također je nekako neozbiljna. Praktičniji je registar budžeta za vjenčanja - diskrecijski fond koji unaprijed prikuplja gotovinske poklone gostiju, a koji možete koristiti za pokrivanje troškova vjenčanja u trenutku kad nastanu ili otplati stanje na kreditnim karticama nastalo tijekom promotivnog razdoblja trajanja.

4. Prikupite novac (ili uzmite zajmove s niskim kamatama) od prijatelja i obitelji

Ako vaš uži krug sadrži likvidnu imovinu i velikodušnost u dovoljno velikoj mjeri, registar proračuna za vjenčanje može biti pretjeran - i može smanjiti količinu novčanih darova koje dobivate na stvarni dan vjenčanja. Možda ćete biti u mogućnosti prikupiti većinu ili cijeli proračun za vjenčanje kroz darovnice ili zajmove s niskim kamatama od voljenih osoba.

Želite pregovarati o uvjetima sa svakim suradnikom pojedinačno, uzimajući u obzir kontekst. Vaši roditelji mogu biti spremni da daju doprinose bez financiranja ako to okolnosti dopuštaju, ali jasnijim odnosima i ne-rođacima jasno stavite do znanja da ste spremni vratiti sredstva sa ili bez kamata.

5. Iskoristite prednost promocije kreditne kartice od 0% travanj (ili niska trava)

Ovo je opcija za kvalificirane zajmoprimce koji žele financirati relativno male iznose.

Većina izdavača kreditnih kartica ograničava 0% travanj uvodne promocije kupnje podnositeljima zahtjeva s FICO ocjenom iznad 680 ili 700, malim iskorištenjem kredita i niskim omjerima duga i prihoda. Što je bolji vaš kreditni rezultat i DTI, to će vjerovatno biti veći kreditni limit. No, kako ne biste oštetili kreditni rezultat, omjer iskorištenosti kredita trebali biste zadržati ispod 50% ili ne više od 3000 USD na kreditnom limitu od 6 000 USD.

Podrazumijeva se da ćete troškove promotivne kartice ograničiti na troškove koji se odnose na vjenčanje tijekom promotivnog razdoblja. Također ćete htjeti izbjeći naplatu više nego što se možete isplatiti tijekom promocije. Promocije koje traju duže od 21 mjeseca sve su rjeđe, a većina traje poput 15 do 18 mjeseci. U nekim slučajevima kamata se obračunava retroaktivno, što rezultira rušilačkim troškovima na saldoima koji su preneseni nakon završetka promocije. Pokušajte naplatiti većinu troškova svog vjenčanja, ili barem one najskuplje, tijekom prvog ili dva mjeseca, a zatim se usredotočite na njihovo plaćanje u ostatku promocije.

6. Koristite zajam ili kreditnu liniju

Za mnoge mlade parove brak dolazi prije vlasništva nad kućom. Ali to nije uvijek slučaj. A drugi brakovi imaju puno veću vjerojatnost da će oltara donijeti barem jednog vlasnika kuće.

Ako vi ili supružnik imate vlastiti dom, razmislite o podnošenju zahtjeva za kredit za vlasnički kapital ili kreditnu glavnicu (HELOC) kroz Figure.com. Vjerojatno je, iako nije zagarantovano, da će kamatna stopa na vaš osiguran vlasnički kapital biti niža od nezaštićene osobne zajmove, a porezne olakšice možete iskoristiti ako vi i supružnik namjeravate navesti odbitke - iako ćete se htjeti savjetovati s poreznim profesionalcem za smjernice.

Ako vi ili vaš supružnik imate dobro financiran plan 401 (k), možda imate još nižu cijenu zajma. Općenito, vlasnici plana mogu posuditi veći od 10.000 USD ili 50% svog salda na računu, do maksimalno 50.000 USD. Iako morate otplatiti zajam s kamatama, na kraju otplaćujete sami - što znači da, dolar za dolar, zapravo možete zaraditi na kreditu.

Završna riječ

Nikad nisam prisustvovao vjenčanju koje se na svoj način nije pamtilo, a još uvijek se sjećam vlastitog vjenčanja kao da je bilo jučer. Nešto bi se moglo reći za izvlačenje svih zastora kako bi se stvorilo jedinstveno iskustvo koje ćete vi, vaš supružnik i vaši gosti njegovati godinama koje dolaze.

Moglo bi se reći i za početak bračnog života na solidnoj fiskalnoj osnovi. Koji ćete odabrati?

Razmišljate li o uzimanju osobnog zajma za financiranje vašeg vjenčanja? Jeste li razmišljali o bilo kojoj alternativi?