USDA hipotekarni zajmovi za ruralni razvoj - preduvjeti za ispunjavanje uvjeta

Veličina procesa kupnje kuće ne može se precijeniti. Statistički gledano, vaš dom će vjerojatno biti najveća, najskuplja kupovina koju ste ikada napravili. U vašem je interesu da to učinite na pravi način.

To započinje s pravom hipotekarnog kredita. Poznate opcije postoje od uobičajenih hipoteka koje tradicionalno zahtijevaju 20% niže, do hipotekarnih zajmova FHA kojima je potrebno manje od 3,5%, do stambenih kredita VA vojnim vojnicima i njihovim obiteljima. Milijuni kupac se kvalificiraju za jednu od ove tri široke klase stambenih kredita.

Što je s manje uobičajenim opcijama? I oni postoje. Jedna od najuzbudljivijih i najunosnijih opcija zajma za kuće je USDA zajam, vrsta hipotekarnog proizvoda rezerviranog uglavnom za stanovnike ruralnih zajednica. USDA zajmovi namijenjeni kupnji ili refinanciranju "adekvatnih, skromnih, pristojnih, sigurnih i sanitarnih stanova kao njihovog primarnog prebivališta u ruralnim područjima koja ispunjavaju uvjete."

Pod administracijom Ministarstva poljoprivrede Sjedinjenih Država, program zajma USDA službeno je poznat kao USDA zajam za osiguravanje stambenog razvoja za ruralni razvoj. Zajmovi za kupnju od USDA ponekad se nazivaju i zajmovi iz odjeljka 502. Zajmovi i potpore za popravljanje USDA ponekad se nazivaju i Odjeljkom 504, zajmovima ili potporama.

Ako važite svoje mogućnosti hipoteke i vjerujete da možete ispunjavati uvjete za zajam u USDA, nastavite čitati. U sljedećim stavcima raspravljat ćemo o različitim vrstama USDA zajmova i garancija, parametrima i osnovnim zahtjevima prihvatljivosti, zajedničkim troškovima zatvaranja i glavnim razlikama između USDA i konvencionalnih zajmova.

Što je USDA hipotekarni zajam?

USDA zajmovi dizajnirani su za kuće sa niskim i umjerenim primanjima i vlasnike domova u prihvatljivim područjima, koje USDA definira kao "ruralna područja s manje od 35.000 stanovnika." Da biste utvrdili ispunjava li regija u kojoj želite kupiti, pogledajte kartu podobnosti programa ruralnog razvoja USDA.

Zemljopisno ograničenje je presudno: Čak i ako ispunjavate sve ostale kriterije prihvatljivosti, ne možete se kvalificirati za USDA kredit ako kupujete (ili popravljate) kuću u kojoj živi vlasnik izvan teritorija koji ispunjava uvjete. Iako je velika većina kopnenih površina Sjedinjenih Država prihvatljiva od USDA, većina tog zemljišta rijetko je naseljena, tako da se većina Amerikanaca ne kvalificira..

USDA zajmove mogu dobiti izvorni zajmodavci, a garantirani od USDA (zajamčeni zajmovi), ili pak njih USDA (izravni zajmovi). Nepovratna sredstva USDA isplaćuju se iz USDA sredstava.

USDA zajmovi imaju izuzetno lagane zahtjeve za plaćanje unaprijed. U većini slučajeva nije potreban predujam, mada odlaganje novca može, naravno, smanjiti dugoročni trošak zajma.

USDA zajmovi također imaju lagane standarde za kupce koji imaju savršeni kredit: FICO ocjene ispod 580 ne moraju nužno biti diskvalificirajuće. Za kupce s ograničenom ili nepostojećom kreditnom poviješću postoje alternativni (nekreditni) načini osiguranja, poput provjere pravovremene i dosljedne najamnine ili komunalnih plaćanja.

Ove značajke čine USDA zajmove idealnim za kupce i vlasnike s nižim prihodima, kupce koji imaju manje od savršenog kredita, kupce koji prvi put kupuju te kupce i vlasnike uz minimalne osobne uštede. No, osim geografskih ograničenja, zajmovi USDA imaju i neke ključne nedostatke. Značajno je da oni traže od kupaca skupo osiguranje hipoteke.

Vrste hipotekarnih zajmova USDA

USDA zajmovi dolaze u tri glavna okusa, ovisno o prihodima vašeg kućanstva, trenutnoj životnoj situaciji i potrebama stanovanja.

Svi su dizajnirani za vlasnike stanara. Ne mogu ih koristiti zakupci ili vlasnici drugih kuća. Svi imaju fiksne stope - ne postoji hipoteka na USDA podesivu stopu. Stope hipotekarne hipoteke u USDA uglavnom su niže (ponekad čak i za cijeli postotni bod) od usporedivih stopa klasične hipoteke. Otprilike su u skladu s stopama za VA stambene kredite i VA pojednostavljuju zajmove za refinanciranje.

Zajam zajam za obitelj za jednu obitelj izdaju privatni zajmodavci. Oni su uvjerljivi, što znači da se mogu prenijeti s prodavača na kupce uz minimalnu izmjenu njihovih uvjeta.

Do 90% glavnice jamči USDA, a može se financirati i do 100% kupoprodajne cijene. Ne postoji najbrži i brzi limit zajam zajamčenih zajmova. U većini slučajeva, veličina zajma povezana je s osiguravanjem rizika kao što je omjer stambenog prostora i omjer duga i prihoda.

Zajamčeni zajmovi mogu se koristiti za:

Kupnja novog ili postojećeg doma
Kupnja mjesta na kojoj će se graditi novi dom
Otkup i naknadna obnova ili sanacija postojećeg doma
Refinanciranje hipoteke koja ispunjava uvjete za dom
Određeni radovi na pripremi terena
Određene nadogradnje imovine (uključujući nadogradnju širokopojasnog Interneta i energetski učinkovite).

Da biste se kvalificirali, trebate doći na ili ispod praga "umjerenog dohotka" za vaše područje. U većini se mjesta taj prag postavlja između 75 000 i 80 000 američkih dolara ukupnog dohotka kućanstva, ali može biti viši za veća kućanstva i regije sa višim troškovima, poput Aljaske i Havaja. Provjerite graničnu granicu zajamčenih prihoda od stanovanja za informacije o vašem šumu.

Zajmovi za stanovanje s jednim obiteljskim kućama namijenjeni su obiteljima s niskim i vrlo niskim primanjima koji "nisu u mogućnosti dobiti zajam iz drugih izvora pod uvjetima i uvjetima za koje se [razumljivo] može očekivati da će ih ispuniti". Izrađuje ih izravno USDA i mogu financirati do 100% kupoprodajne cijene, plus prihvatljivi troškovi zatvaranja ako se dom procjeni za više od prodajne cijene.

Kao i zajamčeni zajmovi, oni su pouzdani. Za razliku od zajamčenih zajmova, izravni zajmovi se ne mogu koristiti za refinanciranje postojećih. Inače, prihvatljiva primjena uvelike je slična zajmovima zajamčenim USDA.

Izravni zajmovi također su podložni strogim i brzim ograničenjima zajma. Ta ograničenja od županije do županije, ovisno o lokalnim cijenama stanova, i podložna su promjenama iz godine u godinu. U ruralnim područjima s niskim cijenama, ograničenja mogu iznositi od 115 000 do 120 000 USD. U skupljim dijelovima skupih država poput Kalifornije, Aljaske i Havaja, ograničenja mogu prelaziti 500 000 USD. Pojedinosti o vašoj županiji potražite na Graničnoj karti zajma ruralnog razvoja.

Kuće financirane iz USDA izravnih zajmova moraju ispunjavati određene „skromne“ kriterije, uključujući:

Stambena površina 2000 četvornih metara ili manje (uz neke iznimke)
Tržišna vrijednost ispod primjenjivog limita za zajam površine
Nema zatvorenih bazena
Nije dizajnirano ili opremljeno za aktivnosti za ostvarivanje prihoda (poput radionica ili hobi farmi)

Osim konfiguracija bez smanjenja novca i financiranih troškova zatvaranja, izravni zajmovi USDA često dolaze s subvencijama plaćanja koje pomažu zajmoprimcima s vrlo niskim primanjima da priušte mjesečne isplate. Za najpotrebnije zajmoprimce ove subvencije mogu dramatično smanjiti kamatne stope - čak 1%, u nekim slučajevima. Međutim, ove subvencije nisu oprostive - treba ih vratiti postupno, tijekom trajanja zajma.

Srećom, USDA izravni zajmovi imaju dugačak rok otplate. Zajmovi kojima su izdani najpotrebniji zajmoprimci mogu plijeniti čak 38 godina.

Zajmovi i nepovratna sredstva za popravak kućanstva za jednu obitelj, izdan u skladu s odjeljkom 504. Program za popravak kuće, svrstavaju se u dvije široke kategorije: „zajmovi vlasnicima kuća s vrlo niskim primanjima za popravak, poboljšanje ili modernizaciju domova“ i „potpora starijim vlasnicima domova sa vrlo niskim primanjima za uklanjanje opasnosti po zdravlje i sigurnost. „.

Kamate za popravak kredita popravljene su na 1% tijekom 20-godišnjeg razdoblja, uz maksimalnu glavnicu od 20.000 USD. Nepovratna sredstva su ograničena na 7500 dolara po primjeru. Ne trebaju ih biti vraćeni ako primatelj ne prodaje kuću u roku od tri godine. I zajmovi i nepovratna sredstva rezervirani su za vlasnike domova s primanjima ispod 50% lokalnog medijana. Potpore su ograničene na vlasnike domova starijih od 62 godine.

Opći uvjeti podobnosti

Uz gore navedene zahtjeve za proizvod, postoji nekoliko drugih čimbenika koji utječu na prihvatljivost:

Mjesto: Da bi se kvalificirao za USDA zajam, kupac ili vlasnik kuće mora tražiti da kupi (ili već živi) na području koje ispunjava uvjete u USDA - tipično ruralnim zajednicama i udaljenim prigradskim regijama na rubovima većih gradova. Ako živite u maloj udaljenosti od glavnih gradova središta, poput San Francisca, Chicaga ili Bostona, vjerojatno se ne možete kvalificirati.
Državljanstvo ili status prebivališta: Vlasnici i korisnici kredita koji ispunjavaju USDA moraju biti američki državljani ili stalno nastanjeni ili imati određene dugoročne vize.
Prihvatljivost saveznog programa: Primatelji zajmova i grantova USDA ne mogu biti "suspendirani ili uskraćeni za sudjelovanje u saveznim programima" zbog kaznenih presuda ili prošlih prijevarnih aktivnosti.
Kreditni rizik: Idealan zajmoprimac USDA ima FICO ocjenu iznad 640. Zajmoprimci s nižim rezultatima možda će trebati pružiti dodatne informacije prije kvalifikacija i vjerojatno će se suočiti s višim kamatnim stopama. Vjerojatnost kvalifikacije značajno opada kako kreditni rizik raste. Nedavne delinkvencije (12 mjeseci ili manje) mogu ozbiljno ugroziti prijave korisnika. No, ovisno o kreditnim pravilima, zajmoprimci s lošim ili ograničenim kreditom mogu se ponekad kvalificirati pokazujući dugogodišnje pravovremene obrasce plaćanja za obveze kao što su najamnina i komunalije..
Stalni prihod: Idealni zajmoprimci mogu pokazati stalni prihod kroz dugo razdoblje - dvije godine ili duže. Izuzeci se mogu učiniti za korisnike kredita koji sudjeluju u nepredvidivim aktivnostima, poput poljoprivrede.
Omjer kućišta: Ako imate pošteno dobre kredite, općenito trebate zadržati omjer stanovanja ispod 29%. To znači da ukupna mjesečna uplata (glavnica, kamate, osiguranje od opasnosti od kuće, osiguranje zaštite od hipoteke, porezi) ne može prelaziti 29% vašeg prihoda. Ako imate odličan kredit, većina zajmodavaca odreći će se pravila od 29%, pod uvjetom da smatraju da je omjer stanovanja razuman.
Omjer duga: Omjer duga kućanstva - ukupni udio vaših dužničkih obveza u postotku od prihoda - obično ne može biti veći od 41%. Opet, iznimke se mogu napraviti za zajmoprimce s izvrsnim kreditom.

Što trebate da biste kvalificirali

Tijekom postupka prijave američkog zajma, trebat ćete osigurati:

Vozačka dozvola, putovnica, vojna karta ili druga odobrena iskaznica vlade
Platište (ili kopije) plaćajte najmanje dva mjeseca prije
Izvještaji o dobiti, uključujući obrasce W-2 i 1099 oblika, kreću se u tri porezne godine
Dokazi o bankarskim i investicijskim prihodima (izvještaji) datiraju najmanje dva mjeseca
Dokaz o najmanje dvije godine stalnog rada (porezni obrasci trebaju biti dovoljni)
Ako ste samozaposleni, izvještaj o dobiti i gubitku za tekuću poreznu godinu (do danas)

Ovisno o vašim osobnim okolnostima, kreditnoj povijesti, kreditu za koji podnosite zahtjev i drugim čimbenicima, potrebna je dodatna dokumentacija.

Zatvaranje troškova

Kao i većina hipotekarnih zajmova, USDA krediti nose veliki broj troškova zatvaranja. Meci ispod namijenjeni su samo kao opći vodič. Troškovi se mogu uvelike razlikovati ovisno o lokaciji, tržišnim uvjetima, veličini predujma (ako postoje) i pravilima zajma. No trebali biste se pripremiti za plaćanje nekih ili svih sljedećih troškova zatvaranja na vaš USDA kredit:

Hipotekarno osiguranje: USDA zajmovi zahtijevaju unaprijed premiju osiguranja jednaku 1,00% financiranog iznosa - na primjer, 2000 USD na zajam od 200.000 USD. Zatim su trajne godišnje premije za hipotekarno osiguranje u iznosu od 0,35% financiranog iznosa potrebne za vrijeme trajanja kredita. Prednja premija može se pretvoriti u zajam pri zatvaranju.
Predplaćeni porez na imovinu: Obično morate unaprijed platiti porez na imovinu koji će se prikupljati između datuma zatvaranja i sljedećeg roka poreza na imovinu. Ovisno o padu zatvaranja, vrijednosti kuće i stopi lokalnog poreza, ovo može dodati stotine ili čak tisuće dolara.
Predplaćeno osiguranje od opasnosti: Obično se traži uplata premija osiguranja kuće za prvu godinu. Ovisno o vrijednosti i lokaciji vašeg doma, to se može kretati od nekoliko stotina do nekoliko tisuća dolara. Uobičajeno je da ovaj predmet plaćate van zatvaranja, prije dana zatvaranja.
Anketa o vlasništvu: Možda će vam trebati naručivanje istraživanja imovine. Istraživanje će u većini slučajeva biti poznato pod nazivom anketa o hipoteci, što je relativno besprijekorna vježba koja kombinira povijest opisa imovine kako bi se dokazali netočnosti i štetni zahtjevi. U nekim okolnostima potrebno je izvršiti istraživanje lokacije. Ovo je istraživanje na licu mjesta koje precizira položaj svih zgrada, služnosti, spomenika i ostalih važnih značajki. Kada transakcija uključuje novu građevinsku kuću ili nedavnu potporezu, potrebno je sveobuhvatnije istraživanje granica. Granicna ispitivanja su lokalna ispitivanja koja precizno preslikavaju obrise i parametre imovine, dok identificiraju potencijalne znakove štetne uporabe ili napada. Anketa o hipoteci obično košta manje od 500 USD. Granicne ankete mogu koštati nekoliko tisuća dolara - ali, opet, obično nisu potrebne.
Procjena imovine: Prije nego što pristanu na zajam, zajmodavci zahtijevaju procjene imovine kako bi provjerili vrijedi li kuća vrijedi traženu cijenu prodavatelja i umanjili rizik gubitka u slučaju ovrhe. Za USDA izravne zajmove USDA provodi procjenu na svoj račun. Procjene obično koštaju manje od 500 USD.
Kućni pregled: Iako su tehnički neobvezni, kućni se pregledi toplo preporučuju, posebno kupcima starijih domova. Inspektori temeljito ispituju sve stambene objekte na imovini, uključujući glavnu kuću i gospodarske zgrade kako bi utvrdili potencijalne opasnosti po sigurnost i predmete koji zahtijevaju hitan popravak. Inspekcije obično koštaju manje od 500 USD, iako mogu biti povoljnije za veće kuće i nekretnine s više objekata.
Pretraživanje naslova: Pretraživanje naslova ispituje lanac naslova vlasništva (vlasništva) od početnog popisa ili podjele do danas. To osigurava da je prodavač u okviru svojih prava na popisu imovine na prodaju i smanjuje rizik od zahtjeva za imovinom u budućnosti. Pretraživanje naslova obično košta manje od 400 USD.
Naslov osiguranja: Osiguranje naslova, koje može pokriti troškove pretraživanja naslova, pruža financijsku zaštitu od pitanja koja nisu otkrivena pretraživanjem naslova, poput starih založnih prava i zaboravljenih sporazuma. Također pruža stalnu zaštitu od potraživanja na imovini. Troškovi osiguranja naslova mogu se drastično razlikovati, ali pametno je proračunati najmanje 1.000 USD (jednokratno, plaća se zatvaranjem) na trošak.
Snimanje i prijenos: Prodaja nije službena dok se ne zabilježi kod odgovarajućih vlasti - obično gradskog ili županijskog stambenog odjela. To obično uključuje dvije odvojene naknade: naknade za snimanje i prijenosne markice. Zajedno ti predmeti koštaju nekoliko stotina dolara, iako precizan iznos može značajno varirati ovisno o lokaciji i vrijednosti imovine.
Određivanje poplava i procjene stanja okoliša: Čak i ako ne živite u području s očiglednim rizikom od poplave, poput obale rijeke, morat ćete odrediti jeftinu poplavu da biste pronašli svoj dom na trenutnim kartama poplavnog područja i utvrdili je li osiguranje od poplave potrebno je. To obično košta manje od 100 USD, ali stalni nadzor poplava (i ako je potrebno, osiguranje od poplava) može povećati dugoročne troškove. U određenim regijama potrebne su druge vrste procjena stanja okoliša - na primjer, procjena opasnosti od požara u dijelovima zapadnih Sjedinjenih Država.
Naknada za porijeklo: Neki zajmodavci naplaćuju naknade za podrijetlo radi pojednostavljenja nižih troškova i troškova koji često prate zatvaranje: odvjetničke naknade, naknade za dokumente, kurirske pristojbe, troškovi escrowa i mnogo više. Naknade za porijeklo ponekad prelaze 1% otkupne cijene, ali postoje zakonska i uobičajena ograničenja za njihovu veličinu i sastav. Ako ste u nedoumici, zamolite zajmodavca da detaljno objasni što je uključeno u troškove vašeg porijekla. Ne bojte se pozvati ih na sumnjive stavke.

Izbjegavanje troškova iz zatvaranja džepova
Mnogi zajmoprimci iz USDA mogu smanjiti ili u potpunosti eliminirati troškove zatvaranja iz džepa. Neke su metode smanjenja troškova ili ograničavanja jedinstvene za USDA kreditni program, dok su druge dostupne širim grupama stanovništva koji kupuju kuće:

Roll ih u zajam: Ako vaš dom procjenjuje više od njegove prodajne cijene, USDA kreditni program omogućuje vam financiranje zatvaranja troškova - drugim riječima, uvrstiti ih u glavnicu vašeg kredita. Možete samo financirati razliku između prodajne cijene vašeg doma i njene procijenjene vrijednosti. Na primjer, ako ponudite ponudu za 150 000 dolara, a procjena kuće za 155 000 dolara, možete financirati troškove zatvaranja do 5000 dolara. Svi prekomjerni troškovi i dalje moraju biti plaćeni iz džepa.
Neka prodavač plati: Prodavaču je dopušteno platiti do 6% prodajne cijene kuće prema troškovima zatvaranja - primjerice, do 12.000 USD za kuću s 200.000 dolara. To je obično više nego dovoljno za pokrivanje troškova zatvaranja. Ova je taktika posebno česta na tržištima kupaca, gdje su očajni prodavači spremni sudjelovati s tisućama dolara kako bi osigurali da prodaja prođe. Na toplijim se tržištima prodavači uglavnom manje vole igrati.
Nabavite poklon od prijatelja ili obitelji: Nemate mogućnost posudbe novca za pokrivanje troškova zatvaranja. No možete prihvatiti dar koji ne trebate vratiti. Takvi darovi obično dolaze od prijatelja ili članova obitelji i ne mogu prikupiti kamate.
Uzmite kredit zajma: Zajmodavac povremeno vraća dio kupoprodajne cijene kupcu putem popustnih bodova, što su male kriške glavnice kredita (obično 1%, iako se popustni bodovi mogu podijeliti na polovine i četvrtine). Ovisno o načinu korištenja, popustni bodovi mogu nadoknaditi dio ili sve troškove zatvaranja zajma. No, postoji jedan kompromis: Svaka popustna točka povećava zajamnu stopu za 0,25%, proizvodeći viša mjesečna plaćanja i povećavajući dugoročni trošak zajma. Ovo je dobra opcija ako trenutno nemate gotovine, ali očekujete da će se vaš prihod povećati s vremenom ili relativno brzo refinancirati zajam..

Ključne razlike između USDA i konvencionalnih hipotekarnih zajmova

1. Relativno labavi kreditni zahtjevi

USDA zajmovi imaju manje zahtjeve za osiguravanje u odnosu na uobičajene hipoteke. Iako zajmoprimci s odličnim kreditnim rezultatima (FICO ocjenjuje sjeverno od oko 720) bez sumnje dobivaju najbolje stope i uvjete na ove zajmove, podnositelji zahtjeva s FICO ocjenom čak 580 imaju dobre šanse za odobrenje. I neovlašteni kredit nije automatski diskvalifikator, jer se podnositelji zahtjeva mogu obratiti ne-kreditnim metodama provjere poput povijesti najma i komunalnih plaćanja. Takva vrsta regresa obično nije dostupna konvencionalnim podnositeljima zahtjeva za kredit.

2. Dostupno samo u ruralnim i polu-ruralnim područjima

USDA zajmovi namijenjeni su stanovnicima ruralnih i polu-ruralnih područja, daleko od većih gradskih središta. Drugim riječima, dok je velika većina kopnenih površina Sjedinjenih Država pokrivena kreditnim programom USDA, samo mali dio stanovnika zemlje ispunjava uvjete. Konvencionalni zajmovi nisu geografski ograničeni.

3. Potreban je nizak ili nikakav predujam

Većina zajmoprimaca koji ispunjavaju uvjete za USDA mogu se pobjeći bez davanja novca - drugim riječima, financirajući 100% kupoprodajne cijene. Od zajmoprimaca s većom imovinom može se tražiti da stave nešto novca, ali nigdje blizu povijesne referentne vrijednosti od 20% za klasične hipoteke. Nepotrebno je reći da je to ogroman posao za zajmoprimce s niskom imovinom koji jednostavno ne mogu priuštiti predujmove za konvencionalne zajmove.

4. potencijalno skupo hipotekarno osiguranje

Zajmovi za kupnju i refinanciranje USDA zahtijevaju hipotekarno osiguranje. Bez obzira na predujam ili kućnu vrijednost, prva premija (koja se može prenijeti u zajam) postavlja se na 1% od prodajne cijene ili vrijednosti kuće. Tekuća godišnja premija iznosi 0,35% preostale glavnice. Uobičajene hipoteke ne zahtijevaju hipotekarno osiguranje ako kupac ne smanji manje od 20%.

5. Kamatne stope su obično niže

Kamate USDA zajmova gotovo su uvijek niže od klasičnih zajmova. Ovisno o kreditnom kreditu zajma i drugim čimbenicima, ta razlika može biti jednaka kao jedan postotni bod, a ponekad i više.

6. Zatvaranje troškova može se smanjiti u zajam

Korisnici kredita koji ispunjavaju USDA mogu preusmjeriti troškove zatvaranja u svoje kredite, dramatično smanjujući ili u potpunosti eliminirajući svoje troškove iz džepa. Kao i značajka bez plaćanja otplate, ovo je ogroman posao za zajmoprimce s niskom imovinom koji si ne mogu priuštiti da naplate tisuće pri zatvaranju. Troškove zatvaranja moguće je pretvoriti u uobičajeni zajam uzimajući bodove za popust. Međutim, to povećava kamatnu stopu na zajam i povećava njegove dugoročne troškove.

7. Zajmove mogu preuzeti kvalificirani kupci

Izravni i garantirani zajmovi USDA su pretpostavljivi. Kada se prodaje kuća koja financira USDA, zajam se može prenijeti s prodavatelja na kupca uz minimalne izmjene njegovih cijena i uvjeta. Dakako, kupci moraju proći provjere kredita i prihoda, a USDA-in ured za ruralni razvoj mora odobriti svaku pretpostavku. Kupci će također morati potražiti dodatno financiranje. Ipak, sama mogućnost pretpostavke je velika prednost u odnosu na konvencionalne zajmove, koji obično nisu izvedivi.

8. Nije dopušteno refinanciranje gotovine

Programi zajamčenih i izravnih zajmova USDA ne dopuštaju refinanciranje gotovine. Ako se želite posuditi protiv vrijednosti kuće koju podržava USDA, morate pričekati dok ne prikupite dovoljno kapitala i uzmete kreditnu liniju kuće. Za razliku od toga, konvencionalni zajmovi za refinanciranje omogućuju vam uzimanje (izvlačenje gotovine) u odnosu na vrijednost vašeg doma kreditom za refinanciranje, pod uvjetom da zajam ne premašuje limite za zajmodavce ili državne zajmove (obično između 80% i 100% trenutna vrijednost kuće ili izvorna otkupna cijena, ovisno o zajmodavcu i programu zajma).

9. Samohrana obitelj, samo stanovanje u kojem je vlasnik

USDA program zajma dizajniran je za vlasnike stanara obiteljskih kuća. Iako je višečlano stanovanje u ruralnim područjima rjeđe od urbanih središta, to je još uvijek potencijalni nedostatak za ljude koji u malim gradovima žele kupiti duplekse ili stanove. Konvencionalni hipotekarni zajmovi mogu se koristiti za kupnju mnogo šireg tipa stambenih objekata i imaju mnogo labavija ograničenja u korištenju..

Završna riječ

Hipotekarni kredit USDA nišni je proizvod. Većina obitelji ne ispunjava uvjete. Dobra vijest za stanovnike gradova i predgrađa: Postoji mnogo drugih mogućnosti za kuće koji kupuju svjetlo i koji si ne mogu priuštiti da smanje 20%. Odabir mogućnosti koja najbolje odgovara vašim potrebama možda i nije toliko uzbudljiv kao odabir kuće iz snova, ali dugoročno bi vam moglo uštedjeti tisuće (ili desetke tisuća).

Ako ti čini kvalificirajte se za hipotekarni kredit USDA, računajte svoje blagoslove. Vaša uključenost u jednu od najsretnijih podgrupa američkih domobrana u cijelosti je zaslužna za mjesto na kojem ste se odlučili za život, a ne opasnosti s kojima ste se suočili u vojnim ili osobnim žrtvama koje ste napravili kao dio rezervističkog korpusa u zemlji. Neki gradski zaluđenici bez sumnje vjeruju da je život u zemlji žrtva sama po sebi, ali ako vaša ljubav prema širokim otvorenim prostorima i prijateljskim osmjesima nadilazi vašu želju da budete u središtu svega, koga je briga što misle?

Ispunjavate li hipotekarni kredit USDA?