Pazite na kaznu za otplatu hipoteke
No, kazna unaprijed platit će vam se ako želite refinancirati ili čak prodati "rano". Iz tog razloga je neophodno shvatiti kolika je kazna, kao i kada i pod kojim okolnostima ćete je morati platiti. Tek tada možete donijeti informiranu odluku o tome vrijedi li hipoteka s novčanom kaznom ili ne.
Što je kazna plaćanja hipoteke?
Kazna predujma hipoteke u osnovi vas dodatno naplaćuje ako otplatite hipoteku prije. Međutim, ono što se razmatra rano će biti navedeno u vašim kreditnim dokumentima i zato ih morate pažljivo pregledati. Ne dolaze sve hipoteke s njima, a one zasigurno nisu potrebne.
Kazna predujma mora biti plaćena za refinanciranje ili prodaju kuće prije određenog vremenskog razdoblja, obično dvije do tri godine, iako neki krediti mogu djelovati i do deset godina. Također će se neke kazne za plaćanje unaprijed s vremenom smanjivati, ali većina to ne čini.
Nadalje, neke kazne mogu se aktivirati samo u slučaju refinanciranja, a ne kod prodaje kuća. Kazna se obično izražava kao postotak na zajmu ili određeni broj kamata u mjesecu. Ali bilo kako bilo, ove kazne su često visoke i mogu biti kamate čak šest mjeseci na zajam.
Dobivanje kazne za plaćanje unaprijed
Kazna predujma dio je paketa zajma, baš kao i kamata i bilo koji poen, pa će se stoga utvrđivati s uvjetima i odredbama u dokumentima o kreditu. Zajmodavci ga ne mogu dodati kasnije bez vašeg izričitog dopuštenja.
Međutim, neki hipotekarni posrednici i kreditni službenici krivi su za manje objavljivanje, što znači da je potrebno da s dužnom pažnjom pregledate papirologiju, bez obzira na to što vas uvjerljivo posreduje. To zauzvrat znači da potpisivanje dokumenata o kreditu može potrajati jako dugo ako ih niste prethodno pregledali.
Nemojte biti pritisnuti da pregledate ono što je zatvoreno brže nego što vam je drago. Nažalost, mnoge kazne za plaćanje unaprijed plaćene su na kredite ljudi na neki gadan način. Možda ćete htjeti pregledati svoje dokumente odvjetnik prije nego što potpišete jer nakon što "pristanete" na kaznu za predujam, ne možete je se riješiti dok ne istekne ili ne platite za nju.
Kad vam može pomoći kazna prije plaćanja?
Općenito, vaš kreditni službenik preferira hipoteku s novčanom kaznom unaprijed jer im se plaća veća provizija. Međutim, to nije nužno i sve loše.
Zauzvrat, omogućava nešto nižu kamatnu stopu ili niže troškove iz vlastitog džepa na kredit. Na primjer, ako je većina vašeg besplatnog novca usmjerena prema predujmu, prihvaćanje zajma uz kazna plaćanja unaprijed može biti način za pokrivanje hipotekarnih naknada i smanjenje troškova zatvaranja.
U stvari, budući da su neke kazne za plaćanje unaprijed za kratko razdoblje, kao što je šest mjeseci ili godinu dana, ove troškove možete sniziti bez znatnog ugrožavanja vaše mogućnosti prodaje ili refinanciranja kuće u budućnosti.
Kada vam mogu platiti predujam?
Dok neki zajmovi imaju kratkoročne otplate za plaćanje unaprijed, drugi mogu biti na snazi čak tri do pet godina. No, jer se mnogi ljudi refinanciraju prije toga, takve kazne mogu učiniti izuzetno skupim ili čak nemogućim proces.
Na primjer, ako kamatne stope padnu na tri godine na vaš zajam, kazna plaćanja unaprijed može vam zabraniti refinanciranje u bolju stopu. Ali recimo da ste već postigli izuzetno nisku stopu i niste zabrinuti da li ćete morati refinancirati u budućnosti. Možda će vam trebati prodaja. Svi znamo da se planovi mijenjaju, pa čak i ako namjeravate ostati, mogli biste biti premješteni u svom poslu ili odlučiti preseliti se u blizini bolesnog člana obitelji.
Budite sigurni da ako vas okolnosti izvan kontrole prisiljavaju na kretanje, vaš zajmodavac neće biti sklon da vam pomogne. Neke kazne za plaćanje unaprijed, poznate kao "mekane" kazne za plaćanje unaprijed, aktiviraju se samo ako refinancirate, a ne ako prodajete. No, mnoge kazne za plaćanje unaprijed smatraju se „teškim“ i pokrenuće se u svakom slučaju.
Drugi problem koji se često pojavljuje je da li možete platiti dodatni iznos prema glavnici bez da vam se ne odbije kazna unaprijed. Obično vam je dozvoljeno da platite 20% prema glavnici u jednoj godini bez da vam se naplati.
Međutim, mnoge kazne za plaćanje unaprijed se smatraju kaznama "prvog dolara", što znači da će prvi USD koji uplatite iznad potrebnog mjesečnog iznosa pokrenuti. Očito vas to ograničava od otplate zajma brže od onoga što je navedeno u dokumentima o kreditu, čak i ako imate novac na raspolaganju.
Drugim riječima, možda ćete biti vezani za plaćanje kamata koje inače ne biste morali platiti. Iz tog razloga, ključno je provjeriti kod svog kreditnog službenika kada pregledavate svoj kredit, kao i na dan kad ga potpisujete, koju točno vrstu kazne za otplatu unaprijed plaćate.
Kako izbjeći plaćanje novčane kazne
Ako imate kaznu za plaćanje unaprijed, pogotovo onu "tvrdu", i želite je prodati ili refinancirati prije isteka kaznenog roka, vjerojatno ne možete izaći iz nje. Uostalom, potpisali ste ugovor kojim ste pristali platiti. Baš kao što vaš zajmodavac ne može jednostrano odlučiti povećati kamatnu stopu, tako ne možete jednostrano odlučiti da neće platiti kaznu za plaćanje unaprijed kada je aktivirana..
Stoga imate na raspolaganju samo nekoliko opcija za uklanjanje postojeće kazne za plaćanje unaprijed:
1. Pričekajte da istekne kazna
Doznajte točno kada će isteći kazna za plaćanje unaprijed i započnite s kupnjom refinansa nekoliko tjedana prije. Budući da vaš trenutačni zajmodavac možda nije previše brz za ažuriranje vaše evidencije, možda će trebati neko vrijeme da iznos otplate na vašoj izjavi odražava ono što zapravo dugujete, a ne kaznene kazne.
2. Refinanciranje s istim zajmodavcem
To nije uvijek izvedivo, ali ponekad ako pokušate refinancirati s istim zajmodavcem, oni će vas izbaciti iz vašeg trenutačnog zajma bez procjene kazne. Nažalost, vjerojatno će zahtijevati i avansnu kaznu za novi kredit.
3. Prodajte dom ako imate "meku" pretplatu
Kazna se ne procjenjuje ako nosite "meku" pretplatu i ako prodate svoj dom. Međutim, ova vrsta kazne nije baš česta. Navedeno je da, ako želite prodati svoj dom, pogledajte svoje dokumente o zajmu kako biste vidjeli koju vrstu kazne nosite, ako ih ima.
4. Platite kaznu
Ako doista trebate prodati ili ako bi vam refinanciranje uštedjelo puno novca, pokrenite brojeve da biste vidjeli hoće li plaćanje kazne stvarno poboljšati vaše stanje. Samo budite sigurni da točno znate koliko morate platiti i kada, kako je istaknuto u originalnim dokumentima o zajmu. Nemojte pretpostaviti da će vaš hipotekarni posrednik znati što učiniti, pogotovo ako je prošlo nekoliko godina otkako je on ili ona zatvorila hipoteku za vas!
Završna riječ
Kazna hipoteke za otplatu hipoteke nije zabavno baviti se i, nažalost, dolazi do šoka za mnoge ljude koji trebaju prodati kuću ili žele refinancirati. Međutim, za vas bi to moglo imati smisla ako pokušavate smanjiti troškove zajma ili ostvariti bolju kamatnu stopu, posebno ako imate lošu kreditnu sposobnost. Obavezno shvatite je li to "tvrda" ili "meka" kazna, kada ona ističe, kolika je kazna i ako ste u mogućnosti vršiti dodatna osnovna plaćanja bez pokretanja.
Nakon što steknete sve informacije, uključujući i koliko želite uštedjeti tako da ih uključite, tek tada možete procijeniti ima li kazna pretplata smislenu i vrijedi li rizika. Nadalje, nakon što ste stekli dobro razumijevanje prednosti i odlučili želite li je uključiti u svoj zajam, obavezno provjerite dokumente o kreditu prije nego što se prijavite na isprekidanu liniju.
Imate li za hipotekarni kredit kaznu za plaćanje unaprijed? Ako je tako, je li vrijedilo riskirati?
