Kako odabrati prave investicije za svoj raspored 401 (k)

Ali nakon toga se suočavate s mnogo strožijom odlukom: kako uložiti svoj doprinos.

Nije da vaš poslodavac neće dati nikakve podatke o vašem izboru. U stvari, oni će pružiti previše - stranice i stranice s uputama i savjetima o stvarima poput raspodjele imovine, rada fondova i naknada. Sve je previše za prihvatiti. Sve što želite je jednostavan odgovor: koja sredstva su najbolja za vas?

Odgovor na to pitanje uključuje tri koraka. Prvo se upoznajte s različitim vrstama ulaganja koje morate odabrati. Drugo, smislite pravi miks vrsta ulaganja koji će vam dati balans rizika za nagradu koju želite. I na kraju, odaberite određene fondove unutar svake kategorije koji će vam ponuditi najbolji povrat.

Vrste investicija

Kad se prvi put prijavite za svoj 401 (k), poslodavac će vas upisati u zadani skup ulaganja. Svoj novac možete ostaviti tamo ili ga prebaciti u druga ulaganja po vašem izboru. Prema regulatornom tijelu za financijsku industriju (FINRA), većina planova daje vam izbor od najmanje tri fonda, a neki imaju i desetine mogućnosti. Tipični plan imat će mogućnost izbora između osam i 12 sredstava.

Iako možete birati kako uložiti vlastiti doprinos, samo neki planovi od 401 (k) omogućuju vam da odlučite kako uložiti odgovarajuće doprinose. Ostali ovu odluku prepuštaju vašem poslodavcu. Na primjer, neke tvrtke automatski vam daju sva odgovarajuća sredstva u obliku vlastitih dionica.

Evo nekih investicija koje se najčešće nude u sklopu 401 (k).

1. Međusobni fondovi

Najčešća vrsta investicijske ponude za plan od 401 (k) su uzajamni fondovi. Ta sredstva šire svoj novac kroz širok raspon ulaganja, što ih čini manje rizičnim od pojedinih dionica ili obveznica. Uzajamni fondovi mogu ulagati u dionice, obveznice ili mješavinu dviju - opcija poznata kao uravnoteženi fond.

Nekim uzajamnim fondovima upravlja se profesionalno, a stručnjaci odabiru određene dionice ili obveznice za ulaganje. Drugi su indeksni fondovi, koji novac jednostavno stavljaju u sve dionice određenog tržišnog indeksa, poput S&P 500. Pomoću indeksnog fonda možete Neću pobijediti performanse indeksa, ali isto tako ne možete učiniti ništa gore. A budući da ti fondovi naplaćuju niže naknade od upravljanih fondova, vi više možete zadržati u svojoj džepu.

2. Dionice tvrtke

Ako radite za javno trgovačku kompaniju, vjerojatno će vam 401 (k) ponuditi dio novca uložiti u zalihe vaše tvrtke. Daje vam financijski ulog u uspjehu tvrtke; Ako tvrtka posluje dobro, znači i vaše ulaganje.

Poslodavci vas često potiču na ovaj izbor jer misle da će to ojačati vašu predanost tvrtki. Na primjer, mogu:

Ponudite vam zalihe s popustom
Usporedite više svog doprinosa ako ga stavite u dionice
Omogućuju vam da uložite veći postotak vlastite zarade ako kupujete dionice tvrtke

Međutim, kupovina bilo koje pojedinačne dionice uvijek je riskantnija od ulaganja u uzajamni fond, tako da stručnjaci savjetuju da ne ulažete većinu svojih doprinosa na ovaj način.

3. Pojedinačne vrijednosne papire

Prema Forbesu, oko 40% svih planova 401 (k) daje vam mogućnost otvaranja brokerskog računa ili "brokerskog prozora." Preko njega možete kupiti pojedinačne dionice i obveznice baš kao i kod poreznog računa. Međutim, s obzirom na to da je vaš plan od 401 (k) odložen porezom, ne dugujete porez na dobit ako prodajete vrijednosni papir s profitom.

Prozor za posredovanje obično dolazi s godišnjom naknadom, a neki također naplaćuju naknade za transakcije ili provizije za svaku trgovinu. Osim toga, možete platiti veće naknade za uzajamne fondove koje kupujete kroz brokerski prozor nego za sredstva koja se nude izravno kao dio vašeg plana.

4. Promjenjive anuitete

Neki planovi od 401 (k) nude promjenjive anuitete, vrstu ulaganja koju uglavnom prodaju osiguravajuća društva za životno osiguranje. Kada ga kupite, vaš novac ide u razne uzajamne fondove i raste bez poreza sve dok ga ne počnete povlačiti. U tom trenutku vam se svake godine isplaćuje fiksni iznos, što ovisi o tome koliko ste uložili i koliko ste uložili.

Jedno od prednosti varijabilnih anuiteta je što obično dolaze s vozačem smrti. Ako umrete, supružnik ili neki drugi korisnik još uvijek može naplatiti rente. Ovo ulaganje također može ponuditi trajna, cjeloživotna plaćanja. Međutim, varijabilne anuitete obično imaju mnogo veće naknade od uzajamnih fondova, a njihove porezne olakšice ne pomažu vam kada ih kupujete kroz 401 (k), koji je ionako odgođen porezom..

Raspodjela vaše imovine

Nakon što saznate što investicijski odabir nudi vaš plan, možete početi razmišljati o tome kako želite podijeliti svoj novac između različitih vrsta ulaganja. To uvelike ovisi o tome kakav balans želite postići između rizika i povrata - to je iznosa koji zarađujete na svojim ulaganjima.

Rizik u odnosu na povratak

Najsigurniji način ulaganja bilo bi zadržati sav svoj novac na bankovnim računima i drugim ulaganjima niskog rizika. Međutim, ako ste to učinili, postoji velika vjerojatnost da vaš novac ne bi zaradio dovoljno kamata da bi išao u korak s inflacijom. To znači da će se stvarna kupovna moć vašeg novca smanjiti - veliki problem ako se oslanjate na taj novac da biste dobili penziju.

Možete zaraditi više stavljajući svoj novac u ulaganja s fiksnim dohotkom, poput obveznica. Oni nude siguran, stabilan povratak. Jedini način na koji zapravo možete izgubiti novac je ako tvrtka od koje ste posuđivali bankrotira.

Međutim, da biste ostvarili veći povrat, morate uložiti u dionice. To su rizičnije investicije jer njihova vrijednost s vremenom raste i opada. Međutim, dugoročno nude najznačajnije prinose.

Ukratko, ne postoji takva investicija koja je u potpunosti sigurna i koja dobro zarađuje. Kad god investirate, morate vršiti kompromis između zarade i zaštite novca od gubitka. Ključno je pronaći pravu ravnotežu za vas.

Dob i rizik

Općenito gledano, što ste mlađi, to više smisla riskirate sa svojim ulaganjima. Budući da ste udaljeniji od umirovljenja, imate više vremena za koristi od većeg dugoročnog rasta zaliha. Također imate više vremena za oporavak ako tržište zasuti, a zalihe privremeno izgube na vrijednosti.

No kako se bliži mirovini, ima smisla premjestiti više novca iz dionica u obveznice i druga sigurnija ulaganja. Na taj način, ne riskirate izgubiti mnogo svog novca do velikog pada na tržištu prije nego što ga zatrebate. Obveznice i anuiteti također vam mogu pružiti stalni izvor prihoda tijekom odlaska u mirovinu, što dionice ne mogu učiniti osim ako nisu dionice koje isplaćuju dividendu.

U prošlosti su mnogi financijski stručnjaci preporučivali pomoću „pravila 100“ da bi utvrdili koliki će vaš portfelj od 401 (k) držati u zalihama, za razliku od obveznica: Jednostavno oduzmite svoju dob od 100, a zatim stavite taj postotak svog novca u zalihe. Na primjer, ako imate 35 godina, imali biste 65% svojih ulaganja u dionice, a ostalih 35% u obveznice.

Međutim, ako ljudi danas žive duže i obveznice koje nude niži povrat, većina stručnjaka ovo pravilo smatra previše konzervativnim. Umjesto toga, oni predlažu da oduzmete svoju dob od 110 ili čak 120. Bez obzira koju verziju pravila koristite, ne zaboravite da svake godine rebalansirate svoj portfelj, postupno preusmjeravajući veći dio svog novca iz dionica u obveznice.

Još jednostavniji način računanja za svoju dob je ulaganje u ciljni datumski fond, posebnu vrstu zajedničkog fonda koji nude mnogi planovi od 401 (k). Ti fondovi, poznati i kao fondovi životnog ciklusa, ulažu u mješavinu dionica, obveznica i novca. Najviše ulažu u dionice, a zatim se postupno prebacuju na obveznice nižeg rizika i gotovinu kada se približite željenom datumu ili datumu kada se želite povući. Na taj se način ulaganja vremenom automatski mijenjaju, bez vašeg napora.

Tolerancija na rizik

Drugi faktor koji treba uzeti u obzir prilikom odlučivanja o ulaganju je vaša tolerancija na rizik, što u osnovi znači koliko ste spremni riskirati svojim novcem. Vaša tolerancija na rizik ovisi o mnogim čimbenicima, uključujući:

Kao što je gore rečeno, koliko ste udaljeni od penzije
Koju drugu financijsku imovinu imate izvan svoje 401 (k)
Koliko sada zaradite i očekujete da u budućnosti zarađujete
Rizik od gubitka posla
Koje druge izvore prihoda imate

Jedan od najznačajnijih čimbenika je vaša osobnost i koliko vam je općenito ugodno s rizikom. Zapitajte se: ako je tržište sutra uvelike uronilo, a vaša ulaganja izgubila 50% svoje vrijednosti, biste li se mogli nasmiješiti i to podnijeti, znajući da ćete se od gubitka vratiti na vrijeme? Ili biste izdvojili i rasprodali sve svoje zalihe kako biste izbjegli daljnji gubitak, čime ćete osigurati da također propustite velike dobitke s oporavkom tržišta?

Ako ste tip jamčevine, to je znak da morate zadržati svoj portfelj na strani nižeg rizika. Spriječit će vas da napravite velike pogreške ako dođe do pada tržišta, a omogućit će vam da lakše spavate noću, umjesto da brinete o mogućnosti pada u budućnosti.

Ako niste sigurni koja je vaša osobna tolerancija na rizik, pokušajte uzeti kviz za toleranciju na rizik poput ovog sa Sveučilišta u Missouriju. Može vam reći kako se vaša tolerancija na rizik uspoređuje s prosječnom investitorom.

diversifikacija

Jedan od načina da smanjite rizik je diverzifikacijom ili širenjem novca na širok raspon ulaganja. Na taj način, ako padne jedna investicija, ne gubite sve.

Možete diverzificirati svoj portfelj na nekoliko različitih načina:

Dionice protiv obveznica. Prvo odaberite mješavinu dionica i obveznica koja se temelji na vašoj toleranciji na rizik. U pravilu, kad burza leti visoko, prinosi obveznica opadaju i obrnuto. Uz kombinaciju dionica i obveznica, uvijek ćete imati neka ulaganja koja dobro prolaze.
Strani vs domaći. Zatim podijelite ulaganja u dionice između američkih i međunarodnih dionica. Na taj način, ako tržište padne u jednom dijelu svijeta, imat ćete ulaganja drugdje kako bi vas zaštitili od prevelikog gubitka. Ovisno o tome koja sredstva nude 401 (k), ulaganja u obveznice možda ćete moći podijeliti na isti način.
Razvijeno nasuprot tržištima u nastajanju. Dio stranih ulaganja u dioničko tržište možete staviti na „tržišta u nastajanju“ u manje razvijenim zemljama. Te su dionice rizičnije od onih s razvijenih tržišta, ali također imaju potencijal za veću dobit.
Veliki nasuprot malom. Na kraju, podijelite američke dionice na velike (dionice velikih tvrtki), srednje (srednje tvrtke) i male (startupi i male tvrtke). Dionice manjeg obima manje su stabilne, ali nude više potencijala za rast.

Unutar svake od tih kategorija možete još više diverzificirati ulaganjem u indeksne fondove. Na taj način zajamčeno je da ćete dobiti široku paletu dionica s velikim kapicama, malih dionica i tako dalje. Ako odaberete upravljani uzajamni fond, veća je vjerojatnost da će se on usredotočiti na dionice nekoliko uspješnih tvrtki.

Konačno, izbjegavajte previše ulagati u dionice vlastite tvrtke. Nemojte činiti istu grešku kao zaposlenici Enrona koji su imali prosječno 58% svoje imovine od 401 (k) u Enronovoj zalihi, prema FINRA. Kada je tvrtka propala 2001. godine, dionice su izgubile 99% vrijednosti, a mirovinski fondovi zaposlenih su se s njom smanjili. Kako bi izbjegli katastrofu poput ove, većina financijskih stručnjaka preporučuje da u zalihama tvrtke ne držite više od 10% od svojih 401 (k).

Odabir određenih sredstava

Sada kada ste shvatili širu sliku - kako podijeliti svoje 401 (k) imovinu među različitim vrstama ulaganja - vrijeme je da odlučite u koje ćete posebne fondove uložiti novac unutar svake kategorije. Vaš je cilj najbolje iskoristiti novac koji dugoročno ulažete u svoj plan. Da biste shvatili koja će vam sredstva dati, trebate pogledati dva čimbenika: uspješnost i naknade.

Izvođenje

Sada je vrijeme da se vratite na onu veliku hrpu materijala koja vam je dala vaša tvrtka o svom planu 401 (k). Za svaki fond bi trebao postojati prospekt koji sadrži detalje o njegovoj uspješnosti u nekoliko različitih razdoblja. Naravno, ti sažeci uvijek dolaze s nekakvom izjavom o odricanju odgovornosti koja kaže „Prošli rad nije jamstvo budućih rezultata“, a to je potpuno istina. Ipak, kako se jedan fond pokazao u prošlosti najbolji je pokazatelj kako će to vjerovatno raditi u budućnosti.

Obično će na informativnom listu svakog fonda biti naveden njegov prosječni godišnji povrat za proteklo tromjesečje, godinu, tri godine, pet godina i 10 godina - ili, ako fond još nije star 10 godina od njegovog osnivanja. Za vas je najkorisniji od ovih brojeva 10-godišnji povratak. Uostalom, vaš 401 (k) je dugoročna investicija. Kupujete ta sredstva kako biste ih zadržali do umirovljenja, a ne da biste ih prodali i brzo zarađivali. Želite sredstva koja mogu ponuditi solidan, dugoročni rast, a dugoročni povrat je najbolji način da se presudi.

naknade

Još jedna stvar koju treba pogledati na informativnom listu svakog fonda je omjer troškova. To je postotak uloženog novca koji ćete potrošiti na naknade od 401 (k). Na primjer, ako je omjer troškova određenog fonda 0,80%, to znači da će 8 USD na svakih 1000 USD koje uložite ići u naknade, rezultirajući povratom koji ste zaradili od svojih ulaganja..

Čak i mala razlika u omjeru troškova može dovesti do velike razlike u vašoj dugoročnoj zaradi. Na primjer, recimo da ulažete 6000 dolara godišnje u fond koji donosi godišnji prinos od 7%. Ako taj fond ima omjer rashoda od 0,40%, to će vas tijekom sljedećih 30 godina koštati 45.527 dolara naknade. Ali ako biste uložili isti iznos u fond s omjerom rashoda od 0,80%, platili biste 87.300 USD naknade - razlika veća od 40.000 USD.

Srećom, u prospektu za uzajamni fond obično se navodi njegov povrat „bez naknade“. Drugim riječima, ako fond tvrdi da ima godišnji povrat od 10 godina od 7%, to je iznos koji ćete uplatiti nakon što se povuku bilo kakve naknade. Tako da vam ne bi trebalo da sami faktorirate troškove naknade dok uspoređujete dva fonda.

Ipak, ako se dva fonda čine na jednak način otprilike jednakim, ima smisla ići za onaj s nižim omjerom troškova. Fond koji zaradi 9% povrata i naplati 2% naknade imat će isti neto povrat kao onaj koji zaradi 7,5% povrata i naplati samo 0,5% naknade - zasad. Ali ako učinak tog prvog fonda počne malo zaostajati, i dalje ćete ostati zaglavljeni u plaćanju naknade od 2%, a zarada će pretrpjeti.

Dobijanje stručne pomoći

Ako vam se sve to čini previše komplicirano za rješavanje, razmislite o vanjskoj pomoći. Nekoliko je načina da se to postigne, uključujući sredstva za ciljne datume, robo-savjetnike i profesionalne savjetnike. Sve ove opcije koštat će vas nešto više od izbora vlastitih ulaganja, ali uzet će i rad i stres upravljanja portfeljem iz vaših ruku.

Sredstva za ciljni datum

Kao što je gore spomenuto, ta sredstva automatski diverzificiraju vaša ulaganja i prilagođavaju razinu rizika na temelju vaše dobi. Ako sve svoje doprinose od 401 (k) stavite u fond za ciljni datum i ne poduzmete daljnje korake, ne morate brinuti da li ćete pratiti tržište ili prilagođavati svoja ulaganja tijekom vremena..

Loša strana je što ćete za ove fondove plaćati nešto veće naknade nego za ostale uzajamne fondove. Stoga prije nego što odaberete jedan od ovih fondova, provjerite koliko su visoke naknade i kako će utjecati na vaš povrat.

Robo-savjetnici

Drugi način da upravljate svojim portfeljem 401 (k) je putem robo-savjetnika. Ovo su računalni algoritmi koji postavljaju raspoređivanje imovine i odabiru ulaganja za vas na temelju vaše dobi, ciljeva i tolerancije na rizik. Oni svake godine automatski rebalansiraju vaš portfelj kako bi ga uskladili s vašim ciljevima.

Većina robotskih savjetnika uglavnom se bavi oporezivim računima, ili IRA-ovima. Međutim, postoji jedna usluga, Blooom, koji se posebno usredotočuje na ulaganja od 401 (k). Samo povežite svoj postojeći 401 (k) s Blooom i odgovorite na nekoliko pitanja i on će identificirati sredstva koja su najpovoljnija za vas.

Ne košta ništa da svoj 401 (k) povežete s Bloomom i dobijete petominutnu analizu svojih ulaganja. Pokazat će vam u što ste uložili i koje naknade plaćate te ponuditi neke savjete o raspodjeli ulaganja. Za stan od 120 USD godišnje, možete imati Blooom da upravlja cijelim 401 (k) za vas, odabirom sredstava, minimiziranjem naknada i prilagođavanjem svog portfelja po potrebi. Usluga vam također omogućuje pristup financijskim savjetnicima koji vam mogu pomoći u bilo kojem pitanju, pa čak i o drugim temama osim vašeg 401 (k).

Ljudski savjetnici

Plaćanje ljudskog financijskog savjetnika za upravljanje 401 (k) vama je najdraža opcija. Savjetnici za ulaganja obično naplaćuju godišnju naknadu koja iznosi od 0,5% do 2,5% sve imovine kojom upravljaju za vas.

Međutim, imati jednokratni sastanak s financijskim planerom jeftinija je alternativa - između 400 i 600 USD za jedan do dva sata. Savjetnik može pregledati vaša ulaganja, raspravljati o vašim ciljevima i preporučiti pravu mješavinu ulaganja kako bi ih ispunio. Ovo možete započeti sa svojim investicijama od 401 (k) i odatle možete nastaviti samostalno ili uz pomoć robo-savjetnika..

Savjet profesije: Ako vam je potrebna pomoć u pronalaženju financijskog savjetnika, možete koristiti besplatnu uslugu od SmartAsset. Postavlja vam nekoliko pitanja, a zatim vam pokazuje nekoliko uglednih savjetnika u vašem području.

Završna riječ

Jednom kada odaberete ulaganja koja želite za svoj 401 (k), pazite na njih. Samo zato što su sredstva koja ste odabrali bili najbolji izvođači ove godine ne znače da će od ovog trenutka biti još uvijek najbolja godina, pet godina ili 10 godina. Stoga odvojite vrijeme za pregled vaših tromjesečnih 401 (k) izjava i pogledajte kako funkcioniraju ulaganja, a ako niste zadovoljni, nemojte se ustručavati prebaciti stvari.

Kontrola nad svojim investicijama jedan je od najvećih problema plana od 401 (k) za razliku od staromodnog mirovinskog plana. Da, to znači više posla za vas jer morate odabrati sredstva koja želite i rebalansirati svoj portfelj svake godine. Ali to ujedno jamči da svoj novac možete uložiti na način koji je pravi za vas, a ne na način na koji vaš poslodavac odabere.

Kako se ulažu Vaša sredstva od 401 (k)? Koju ste strategiju odabrali za ulaganje?