4 Proračunske alternative za postizanje vaših financijskih ciljeva

Pa pokušajte. Uštedite sve primitke i trošite sate povećavajući svoje troškove, razvrstavajući ih u kategorije i drobljejući brojeve kako biste shvatili koliko trebate izdvojiti svakog mjeseca za ponavljajuće račune. Sve to unesete u bazu podataka i pažljivo prilagodite brojeve dok sve ne planirate sve do sitnice.

Tada se dogodi stvarni život. Možda vam se pokvari automobil, ili vam iscuri zub i morate ići stomatologu, ili vam je račun za struju puno veći nego što ste očekivali. Ili se možda samo umorite od odbijanja pozivnica za izlazak na večeru ili gledanje emisije jer ste „na proračunu“. Bez obzira na razlog, vaš se proračun otvara široko - i otkad vam je rečeno da bez proračuna nikako ne možete ispuniti svoje ciljeve, smatrate da možete odmah odustati..

Možda je vrijeme za novi pristup. Obavestit ću vas o tajni: Zapravo postoji dosta uspješnih ljudi koji ne koriste proračune. Ako slijedite njihov primjer, također možete bez financijskih ciljeva.

Zašto proračuni ne uspijevaju

Prema rječniku, proračun je procjena prihoda i rashoda za određeno razdoblje. Međutim, kada ljudi govore o proračunima, obično znače nešto malo konkretnije: detaljan plan kako potrošiti novac svaki mjesec.

Članci s uputama o proračunu obično savjetuju da svoje mjesečne troškove sortirate u kategorije - kao što su najam, hrana, prijevoz i uštede - a zatim si priuštite fiksni iznos koji ćete potrošiti u svakoj kategoriji. Kada ste potrošili sav novac koji ste izdvojili za određenu kategoriju, kao što su namirnice, to znači da u tom mjesecu više nećete moći kupovati namirnice; morat ćete se baviti onim što je u vašoj smočnici. Mnogi financijski stručnjaci to nazivaju „davanjem svakog dolara za posao“.

Ovakav strogi proračun ima svoje prednosti. Mnogim je ljudima mnogo lakše kontrolirati potrošnju kada točno znaju koliko moraju potrošiti u bilo kojoj kategoriji. Međutim, za mnoge ljude kruti proračun poput ovog previše je težak. Evo nekoliko glavnih razloga zašto proračuni propadaju.

1. Previše rade

Izrada i pridržavanje mjesečnog proračuna uključuje mnogo vođenja evidencije. Prvo, morate pratiti svaki pojedinačni trošak, od mjesečne najamnine do paketa guma u trgovini. Zatim morate voditi računa - u glavi, na papiru ili na računalu - koliko morate potrošiti u svakoj kategoriji i oduzeti svaku kupnju dok ju obavljate..

Povrh svega, morate planirati jednokratne troškove, kao što je tromjesečni račun za vodu ili godišnje plaćanje osiguranja, i izdvojiti novac za te troškove svaki mjesec. Za neke ljude to je jednostavno previše da bi mogli ići u korak.

2. Nepredvidivi troškovi Baci ih

Drugi problem s planiranjem svih troškova za mjesec je da postoje neki troškovi koje ne možete lako planirati. Možete stvoriti kategoriju za održavanje automobila na temelju koliko trošite u uobičajenom mjesecu, ali to vam neće pomoći kad se vaš automobil pokvari i treba vam nenadmašan, skupi popravak. Isto se odnosi na medicinske račune i popravke kuća. Najbolje što možete učiniti jest pogoditi koliko će vas ovi neočekivani troškovi koštati u prosječnoj godini, a ponekad pogodak nije dovoljno dobra.

3. Mogu učiniti da se osjećate lišenima

Posljednji razlog zašto proračuni ne rade za mnoge ljude jest taj što se oni osjećaju previše restriktivnim. Imati proračun za svaki zadnji novčić pomalo je na strogoj dijeti; možete se virtuozno držati toga tek kad počnete, ali nakon nekog vremena razvijate štedljiv umor. Sve je teže i teže prenositi male poslastice poput filma ili večere jer nema novca u proračunu. Nakon nekog vremena, poput dijeta koji ne može izdržati još jedan obrok od celerovih štapića i tvrdo kuhanih jaja, pukneš i kreneš na piće.

4 alternative tradicionalnom proračunu

Recimo da ste shvatili nakon nekoliko pokušaja da proračuni jednostavno ne rade za vas. Pitanje je sada, što će?

Odgovor ovisi o tome što se točno odnosi na tradicionalne proračune koji ne rade za vas. Nekima je potrebna veća fleksibilnost da se nose s neočekivanim troškovima i povremeno se liječe, dok drugi žele izbjeći sve probleme u knjigovodstvu. Evo prelaska nekoliko alternativa za proračun koji su financijski stručnjaci predložili da izbjegnu ove probleme, dok se još uvijek usredotočuju na vaše financijske ciljeve.

1. Pratite potrošnju

Guru ulaganja Chris Reining postigao je financijsku neovisnost u dobi od 37 godina, povukavši se iz svog informatičkog posla s više od milijun dolara - i sve to bez ikakvog proračuna. U intervjuu za CNBC on objašnjava što radi umjesto toga: jednostavno prati svoje prihode, troškove i ulaganja mjesec dana u mjesec.

Kao i tradicionalni proračun, ovaj sustav od vas zahtijeva praćenje potrošnje i razvrstavanje u kategorije. To vam omogućuje da točno vidite kuda ide vaš novac i da otkrijete kamo biste trebali smanjiti novac.

Međutim, za razliku od tradicionalnog proračuna, ova metoda ne zahtijeva postavljanje čvrstih ograničenja potrošnje za određeni mjesec. Umjesto toga, pazite na svoju stvarnu potrošnju i bilježite gdje je potrebno prilagodbe. Svjesni što trošite i na što, automatski ćete izbjeći vrstu bezumnog trošenja koje može sabotirati vaše ciljeve potrošnje.

Zašto ova metoda djeluje

Ako ste navikli na tradicionalno budžetiranje, može vam zvučati suludo kada sugerirate da svoju kontrolu možete kontrolirati samo tako što ste toga svjesni. Međutim, Reining nije jedini investitor koji je uspješno koristio ovu metodu. Na primjer, "Sean", koji vodi blog Čarobnjak za moj novac, rekao je CNBC-u da je koristio ovu metodu kako bi sa 28 godina uhvatio preko 256.000 dolara mirovinske štednje - što je više od tri puta više od prosjeka za Amerikance svih dobnih skupina. Prema Seanu, samo gledanje kamo ide njegov novac učinilo ga je „svjesnijim i učinkovitijim potrošiteljem“, što mu je omogućilo da stalno povećava svoju stopu štednje dok nije uštedio više od 60% sa svake platne liste.

Amy Dacyzcyn, autorica časopisa "Tightwad Gazette", kaže da je sličnu metodu iskoristila i za svoj obiteljski proračun. Shvatila je koliko obitelj donosi svaki mjesec, koliko troši na njihove redovite troškove i koliko im preostaje za uštedu. Zatim je svaki mjesec nastavila pratiti njihove troškove kako bi bila sigurna da ostaju na cilju. Umjesto da na proračun gledate kao na "što smijete potrošiti", ona preporučuje pokušati "sniziti svako područje proračuna dok ne dođete do točke u kojoj više nije ugodno, a zatim potrošite malo više".

Kako to učiniti

Ako želite isprobati metodu praćenja, evo kako to učiniti:

1. Zapiši sve. Započnite tako da u jednom mjesecu zapišete sve svoje prihode i troškove. Svaki put kada novac uđe ili krene, zabilježite ga. To možete učiniti na običnom listu papira ili računalnoj proračunskoj tablici ili upotrijebiti aplikaciju za proračun poput Mint ili YNAB da biste pratili umjesto vas.
2. Zajedno grupirajte troškove. Na kraju mjeseca prođite kroz popis troškova i razvrstajte ga u široke kategorije. Prehrana koristi sedam kategorija: sklonište, kućanstvo, komunalije, automobil, zdravlje, hranu i zabavu. Međutim, on preporučuje da taj popis promijenite kako bi odgovarao vašim vlastitim navikama potrošnje. Na primjer, ako imate redovite troškove za obrazovanje, dodajte to na popis. Ako nemate automobil, promijenite "automobil" u "prijevoz".
3. Usitnite brojeve. Usporedite svoje troškove s prihodima i izračunajte koliki postotak svog prihoda trošite u svakoj kategoriji. Na primjer, ako zarađujete 3000 USD mjesečno i potrošite 900 USD na najam, kategorija "skloništa" bilo bi 30% vašeg prihoda.
4. Postavite potrošnje ciljeva. Potražite brojke za svaku kategoriju. Ako se neko od njih čini previsok ili preniski, pogledajte bliži razlog i pokušajte precizirati razlog, a zatim odredite cilj da ga promijenite. Na primjer, pretpostavimo da trošite blizu 20% vašeg mjesečnog dohotka na hranu, što se čini previsoko. Nakon što pregledate brojke, shvatite da ste u posljednjem mjesecu potrošili više od 400 dolara na jelo. Tada biste mogli postaviti cilj da smanjite taj iznos na pola.
5. Pazite na svoje ponašanje. Tijekom sljedećeg mjeseca imajte na umu ciljeve dok trošite. Ne trebate ih zapisati ili postavljati stroge granice ograničenja svoje potrošnje; samo ih budite svjesni.
6. Ponavljajte svaki mjesec. Na kraju mjeseca, ponovo povećajte svoje troškove i pogledajte kako ste postupili sa svojim novim ciljevima. Ako ih niste upoznali, nastavite se fokusirati na njih kad krenete u sljedeći mjesec. Ako ste to uspjeli, postavite sebi nove, ambicioznije ciljeve. Na primjer, nakon što se troškovi za ručavanje smanje do 200 USD mjesečno, mogli biste ih smanjiti na 150 USD.
7. Pratite svoj napredak (neobavezno). Reining voli dodati još nekoliko koraka u svoje mjesečno praćenje. Osim zbrajanja prihoda i rashoda, svaki mjesec također provjerava bilans svojih investicija i izračunava koliko mjesečnog dohotka ta ulaganja mogu donijeti. Zatim sve tri brojke - prihod, rashod i prihod od ulaganja - evidentira na grafikonu vidjeti kako se mijenjaju s vremenom. Reining kaže kako je mogućnost gledanja sebe kako se iz mjeseca u mjesec neprestano približavate financijskoj neovisnosti velik motivator.

2. Prvo platite sebe

Ako vam je vođenje evidencije ono što mrzite, to praćenje potrošnje nije dobro rješenje za vas. Mnogo jednostavnija alternativa je shvatiti koliko želite uštedjeti svaki mjesec, odvojite taj iznos, a ostatak potrošite koliko god želite. Drugim riječima, prvo platite sebe.

Dva financijska stručnjaka s kojima su razgovarali CNBC, Nick Holeman iz Bettermenta i Kimmie Greene iz Intuita, podržavaju takav pristup. Sve dok štedite dovoljno, tvrde, nije važno kako potrošite ostatak. Odloživši uštede u startu, možete prestati brinuti o malim detaljima, poput potrošnje na kavu ili možete li si priuštiti taksi umjesto autobusa. Sve što trebate učiniti je zaraditi novac koji ste izdvojili zadnji mjesec na bilo koji način koji radi za vas.

Kako to učiniti

Evo kako koristiti ovaj sustav:

1. Postavite cilj štednje. Prvo odlučite koliki ćete dio prihoda uštedjeti. To bi trebalo uključivati ​​sve oblike uštede: izgradnju fonda za hitne slučajeve, štednja za mirovinu, otplaćivanje duga i štednja za određene ciljeve poput odmora ili predujma kuće. Nekoliko financijskih stručnjaka sugerira da imaju za cilj uštedjeti ukupno 20% svog prihoda kako bi pokrili sve ove ciljeve. To nazivaju proračunom 80/20 jer vam on daje 80% svog prihoda koji trošite i 20% uštede.
2. Odaberite račune za svoju štednju. Zatim utvrdite na kojem ćete mjestu ušteđevinu uštedjeti. Važno je držati ga odvojeno od bankovnog računa koji koristite za svakodnevne troškove da ne biste mogli uroniti u njega ako ste plasirali sav svoj novac za trošenje. Dobar dio toga trebao bi uplatiti u mirovinski račun - bilo IRA-u, mirovinski račun na radnom mjestu poput 401 (k), ili oba. Ostatak možete pohraniti na zasebni štedni račun ili investicijski račun ili čak postaviti više bankovnih računa za različite vrste štednje. Odredite koji postotak svog prihoda želite usmjeriti prema svakom od ovih računa.
3. Postavljanje izravnih depozita. Posljednji korak je dogovoriti da se odgovarajući iznos s vaše platne liste uplati izravno na svaki odabrani račun. Ako koristite račun za umirovljenje na radnom mjestu, možete se dogovoriti da se dolari prije oporezivanja prebace izravno s vaše platne liste na račun. Za ostale vrste računa možete postaviti automatski plan štednje tako da cijelu plaću unesete izravno na štedni račun, a zatim automatski povučete iznos koji vam je potreban za životne troškove..
4. Držite Odmor. Nakon što ciljni iznos stavite ušteđevinu, ostatak možete zadržati na osnovnom tekućem računu kako biste ga potrošili kako želite.

3. Sustav s dva računa

Loša strana pristupa „isplati se prvi“ je da ako ne obraćate pažnju na svoju potrošnju, riskirate da prođete kroz sav svoj novac prije nego što dođete do kraja mjeseca. Na primjer, možete potrošiti veliki novac na zabavu i ručavanje u prvih tjedan dana ili dva, samo da otkrijete da više nemate dovoljno novca na svom računu da platite račun za plin krajem mjeseca.

Jedan od načina je da postavite dva odvojena računa za svoju potrošnju, uz bilo koji račun koji koristite za svoju uštedu. Koristite jedan račun za plaćanje mjesečnih računa, a poseban račun za svakodnevne troškove. Na taj način, čak i ako sav novac unesete u svoj svakodnevni račun na latte, i dalje ćete imati novac na drugom računu da pokrijete osnove.

Kako to učiniti

Evo kako postaviti sustav s dva računa:

1. Odvojite štednju. Prvi dio ovog sustava isti je kao i sustav "plati sam sebi prvi". Utvrdite koliko želite uštedjeti od svake platne liste i automatski taj iznos izvadite iz platne liste i stavite na odgovarajuće račune. To može uključivati ​​vaše račune 401 (k), IRA, štedne račune ili investicijske račune.
2. Postavite dva računa. Zatim u banci postavite dva odvojena računa: jedan za redovne račune, a drugi za ostatak vaše potrošnje. Dogovorite da se vaša plata (minus ušteda) izravno položi na račun za plaćanje računa i podesite automatsko plaćanje računa s tog računa. To jamči da će, bez obzira na što još potrošite novac, računi uvijek biti plaćeni.
3. Izračunajte mjesečni orah. Otkrijte koliko novca ćete morati mjesečno držati na svom računu za plaćanje računa kako biste pokrijeli sve fiksne troškove, kao što su stanarina, komunalije, osiguranje i bilo koja redovita plaćanja duga. Taj se iznos ponekad naziva i "mjesečnim orasom". Budući da pojedini računi variraju iz mjeseca u mjesec, najbolji način izračunavanja ovog iznosa je izvući sve redovne račune za prošlu godinu, zbrojiti ih i podijeliti ukupno sa 12. Obavezno uključite račune koji se plaćaju samo povremeno , kao što je vaš kvartalni račun za vodu ili plaćanje osiguranja automobila, u ukupnom iznosu. Na taj ćete način svakog mjeseca izdvojiti malo novca na vašem računu za plaćanje računa kako biste pokrili te troškove kada se dese.
4. Prenesite ostatak. Oduzmite mjesečni orah od ukupnog mjesečnog dohotka. Razlika je iznos koji možete potrošiti na sve troškove koji se razlikuju od mjeseca do mjeseca, kao što su hrana, odjeća i zabava. Prenesite ovaj iznos na svoj svakodnevni "džepni" račun i potrošite ga na sve što vam treba.

Nedostatak ovog sustava je što otežava korištenje kreditne kartice za kupovinu. Kada kupujete stvari s plastikom, lako je izgubiti trag i potrošiti više nego što imate na računu. Ova metoda djeluje mnogo bolje ako koristite debitnu karticu, tako da sve vaše kupnje dolaze izravno iz vašeg džepnog računa. Na taj način ne možete trošiti više nego što imate.

4. Ušteda na kratkim uštedama

Ako vam se sve ove proračunske alternative i dalje čine previše kompliciranim, postoji još jedan pristup koji je još jednostavniji - ali nije lakši. To je ono što Investopedia naziva pristupom "boot camp" pristupu. Ideja je da, umjesto da pokušavate ograničiti potrošnju u različitim kategorijama, tražite nekoliko velikih troškova koje možete u potpunosti eliminirati. To će vam osigurati dovoljno prostora u proračunu, tako da možete slobodno provoditi u svim ostalim kategorijama, a istovremeno imate dovoljno za uštedu.

Očiti nedostatak ovog pristupa je da uključuje značajne, teške promjene načina života. Male izmjene poput potrošnje manje električne energije ili smanjenja plana za mobitel neće je smanjiti. Tražite vrste ušteda pomoću kojih možete uštedjeti stotine dolara mjesečno, poput otkazivanja kabla, uklanjanja automobila, premještanja u manju kuću ili stan ili potpuno odustajanja od obroka u restoranu.

Iako će ove posjekotine biti bolne, morate ih napraviti samo jednom, umjesto da svaki mjesec promatrate novce. Nakon što izrežete te velike stavke, ostat će vam mnogo novca za sve ostalo, tako da nećete trebati obraćati pažnju na svoj proračun. Zbog toga je ovaj pristup dobar izbor za ljude koji nastave donositi proračune, ali ih nikada ne mogu uspjeti slijediti.

Kako to učiniti

Ako ste spremni isprobati ovaj ekstremni pristup proračuna, evo kako:

1. Pogledajte svoje troškove. Kao i većina redovnih proračuna, i ovaj sustav počinje sagledavati sve vaše troškove u posljednjih nekoliko mjeseci. Posebno se usredotočite na periodične troškove koje plaćate mjesec po mjesec, kao što su najamnina, prijevoz ili članstvo u teretani. Ne brinite; ovaj korak ćete morati učiniti samo jednom.
2. Potražite velike troškove za rezanje. Uz normalan proračun, vaš sljedeći korak bi bio da grupirate svoje troškove u kategorije i započnete tražiti načine kako smanjiti potrošnju u svakom području. Međutim, ne tražite male uštede; tražite veliku uštedu. Pokušajte pronaći nekoliko velikih troškova na svom popisu koje možete eliminirati. Da biste to učinili, usredotočite se na područja na kojima trošite najviše. Na primjer, ako otkrijete da ste u posljednja tri mjeseca potrošili 600 USD na kupovinu odjeće, možda je vrijeme da se spustite na ormar s kapsulama i proglasite moratorij na kupnju dodatne odjeće.
3. Pratiti kroz. Lako je identificirati troškove koje treba smanjiti; zapravo je teže izraditi te posjekotine. Očekujte da prođete kroz bolno razdoblje prilagodbe jer ćete smanjiti ove troškove iz svog života. Nakon nekoliko mjeseci naći ćete prilagodbu svom novom načinu života - i novoj slobodi da svoj novac trošite kako želite. Uz te velike troškove koji su nestali iz vašeg života, imat ćete sav novac koji vam je potreban za sve ostalo, sa slobodnim prostorom.

Završna riječ

Ovi alternativni proračunski sustavi mogu biti manje restriktivni od tradicionalnog proračuna. Međutim, upravo iz tog razloga, oni neće raditi za sve. Nekim je ljudima potrebna disciplina tradicionalnog proračuna kako bi se njihova potrošnja uskladila. Ako ne postave čvrsta ograničenja koliko mogu provesti svaki mjesec u određenim kategorijama, poput odjeće ili zabave, potrošit će cjelokupnu plaću na ove predmete i neće im preostati ništa od namirnica..

Ako ste jedan od tih ljudi, postoje načini kako pojednostaviti tradicionalno donošenje proračuna. Na primjer, nekoliko stručnjaka preporučuje jednostavan sustav koverti, u koji novac stavljate u koverte s oznakom "namirnice", "najam", i tako dalje, i uzimate novac po potrebi. Ovaj sustav drži poklopac nad troškovima bez potrebe za kompliciranim vođenjem zapisa. Ako ne želite koristiti gotovinu za sve, to možete učiniti isto tako što ćete imati novčanik pun pretplatnih kartica koje je moguće preuzeti, a svaka je namijenjena određenoj kategoriji..

Možda čak nećete morati stvoriti omotnicu za svaku kategoriju u svom proračunu. Ako imate samo problema s nadzorom potrošnje na jednom ili dva područja, možete upotrijebiti omotnice gotovine za one i normalno potrošiti na sve ostalo. Čak i Reining, koji kaže da ne vjeruje u proračune, priznaje da će sebi dati čvrst limit od 100 dolara tjedno za hranu i zabavu. Isto možete učiniti s odjećom, prijevozom ili bilo čime što se kod vas može dogoditi.

Što misliš? Jesu li proračuni korisni ili je bolje koristiti jednostavniji "protu-proračun"?