529 Plan uštede na fakultetima - najbolji način za uštedu za fakultetsko obrazovanje vašeg djeteta?
Za mnoge parove planiranje koledža dio je svakodnevnog budžetiranja. Za druge, čini se da nikada nije dostupno dovoljno novca za početak štednje. Vaše dijete će ići na fakultet prije nego što to znate. Ako vam je ostalo pet ili čak petnaest godina, nemojte čekati da počnete štedjeti. Započnite danas. Kad ste spremni zaletjeti, pogledajte plan uštede od 529. Ulaganje u plan 529 jedan je od najučinkovitijih načina za uštedu troškova vašeg fakultetskog obrazovanja.
Nedavni maturanti koji izlaze iz škole s čak i malo duga studentskog zajma suočavaju se sa ogromnim teretom u stvarnom svijetu. Usred izazova traženja posla, biti opterećen dugom studentskih zajmova nije način da se započne financijska odraslost. Što više uštede unaprijed pomognete, to će vam biti bolje kada će djeca krenuti prema radnoj snazi.
Razumijejući se u načinu na koji financirate školovanje svog djeteta, možete drastično umanjiti troškove koje će vaše dijete imati zbog obrazovanja na faksu. Roditelji - i bake i djedovi - trebaju razmotriti nekoliko pravila o financijskoj pomoći i poreza prije nego što odaberu pametni plan. Doprinosi planu 529 oslobađaju se od poreza, a ako pravilno planirate, vaše dijete novac može koristiti za troškove povezane s fakultetima bez poreza.
Što je plan uštede u 529 faksu?
Ti su planovi nazvani po odjeljku IRS koda koji odobrava uštedu na fakultetima: odjeljak 529. U osnovi, to je štedni račun dizajniran posebno za školarinu na fakultetu i druge srodne obrazovne troškove. Oni su federalno odobrili poreznu olakšicu za uštedu na fakultetima. Ovi kvalificirani planovi školarina mogu pružiti posebne porezne olakšice, kao što su odbitci državnog poreza na dohodak i odgođeni porez.
Većinom ovih planova upravljaju pojedine države, a ponekad i sveučilišta. Budući da se porezne olakšice mogu razlikovati od države do države, porazgovarajte sa svojim računovođom ili potražite podatke o mreži u državi.
Možete se imenovati vlasnikom računa, a dijete kao korisnikom, što osigurava da će novac biti iskorišten za troškove obrazovanja vašeg djeteta. Dvije vrste 529 planova su plan štednje na fakultetima i unaprijed plaćeni plan školovanja.
Vrste 529 planova
1. Planovi štednih učilišta
Planovi ušteda na fakultetima su investicioni planovi koje možete koristiti za troškove na bilo kojem fakultetu širom zemlje. U planu uštede na faksu imate fleksibilnost za odabir odgovarajućeg portfelja na temelju investicijskih ciljeva i tolerancije na rizik. Većinom planova štednje na fakultetima upravlja neovisna tvrtka za uzajamne fondove, tako da planovi variraju od konzervativnih do rizičnih, a stopa povrata ovisit će o odabiru ulaganja.
Kad doprinesete planu 529, sredstva možete položiti izravnim pologom, što vam omogućuje da ga "postavite i zaboravite". Za mene je to najbolji način za uštedu i osiguranje da li sam dovoljno doprinos. Osim toga, jednom kad sam saznao kakav plan želim, trebalo mi je samo desetak minuta da se telefonom i mrežom sve postavi. Iako neki planovi imaju minimalan doprinos, ovi zahtjevi su obično vrlo niski.
Većina država će vam omogućiti da oduzmete svoje doprinose od prilagođenog bruto prihoda, smanjujući porezni teret. U Marylandu, na primjer, možete odbiti 2.500 USD svojih doprinosa. Ovaj odbitak možete uzeti jednom po korisniku, tako da ako štedite za dvoje djece, možete oduzeti 5.000 dolara novca koji ste uštedjeli. Neke države, međutim, imaju niže maksimume, poput granice u Gruziji od 2.000 dolara, a neke druge države uopće ne nude odbitke poreza.
Ne morate biti ograničeni na ulaganje u plan vlastite države. Imate geografsku fleksibilnost za sudjelovanje u planovima drugih država. Na primjer, mogli biste živjeti u Ohiju, investirati u plan 529 na Floridi i poslati svoje dijete na fakultet u Kaliforniju, a vi biste i dalje bili dobri.
Međutim, ti doprinosi ne ispunjavaju uvjete za odbitak saveznog poreza na dohodak. Zarada na vašem računu oslobođena je saveznih poreza sve dok trošite sredstva za troškove fakulteta.
2. Planirani školski planovi
Pretplaćeni planovi školarine su planovi štednje koji vam omogućavaju da plaćate buduće cijene školovanja po današnjim cijenama. Prema unaprijed plaćenom plaćanju vršite fiksna plaćanja za određeno razdoblje, a država jamči troškove školarine kada vaše dijete pohađa fakultet. Današnje uplate zaključavaju u sutrašnjim cijenama.
Predplaćeni planovi štednje obično imaju dobna ograničenja i zahtijevaju da imate prebivalište u državi u kojoj je plan uspostavljen. Zajamčena stopa odnosi se samo na državne škole. Ako vaše dijete odabere izvan škole, možete koristiti novac koji ste uštedjeli, ali bit ćete odgovorni za razliku između onoga što ste uštedjeli i više stope školarine izvan države..
Ovi planovi također su odbitni za vaše državne poreze, a zarada je oslobođena i saveznih i državnih poreza. Možete odabrati unaprijed plaćeni plan školovanja koji pokriva minimum od jednog semestra do najviše četiri godine.
Nedostaci 529 planova
1. Vezan za poduku
Imajte na umu da ako svoj novac uložite u plan uštede od 529, taj novac mora koristiti za školarine. Mislite da to nije velika stvar? To može biti. Što ako vaše dijete odluči da ne želi pohađati fakultet? Ili što ako vam je potreban taj novac za hitne slučajeve?
Iako postoje iznimke od ovog pravila za hitne slučajeve, suočit ćete se s kaznama kada taj novac iskoristite za troškove ne školarine. U određenom smislu, vi ste "zaključani" kada koristite plan 529, pa iako je pametno spremiti, nemojte pretjerivati.
2. Rizično poslovanje
S 529, ne možete izbjeći naknade i interne troškove koji dolaze s većinom investicijskih vozila. Slično tome, morat ćete se brinuti i o nestabilnosti dionica i obveznica. Kako smo saznali tijekom nedavne krize - i iz nevolje u prethodnim desetljećima - nema jamstva na investicijskim računima. Unatoč očekivanom godišnjem povratu koji tražite, također se možete nositi sa nevremenim gubitkom kada je vaše dijete u srednjoj školi. Najbolji način da se izbjegne ovaj rizik je započeti rano, tako da možete unaprijed učitati rizičnije dionice i postupno se prebacivati na manje nestabilne obveznice i gotovinu kako fakultetski pristupi.
3. Nema garancija
Ne možete garantovati većinu unaprijed planova školarine, vjerovali ili ne. Svaka država ima svoj vlastiti otisak, a vaša može objasniti da ako plan iz bilo kojeg razloga nije dovoljno financiran, tada se vaši unaprijed plaćeni krediti zaista ne prenose. I mnogi su državni planovi nedovoljno financirani.
Većina tih državnih planova temelji se na sposobnosti države da reinvestira svoj novac u nadi da će dobiti prinose veće od povećanja stope školarine. Ako se tijekom sljedećih deset ili dvadeset godina školarina poveća za 6,5%, ali ulaganja ne mogu nastaviti ovo povećanje, možda ćete ostati bez vrijednih ulaganja.
Najvjerojatniji sljedeći korak bili bi 529 administratora koji apeliraju na vladu države da novac vrati na 100%. Nažalost, neke države ne mogu pomoći i odbijaju nove investitore. Druge države, poput Illinoisa, poduzimaju neobičan korak udvostručavanja i povećavaju svoj profil rizika kako bi pokušale ostvariti veći povrat.
4. Nije jedina opcija
Dok 529 planova ima prednosti, možda ćete moći naći iste porezne olakšice u drugim investicijskim opcijama koje nemaju ograničenje samo školarine. Na primjer, ako ste u četrdesetima i imate malo dijete, dob u kojoj biste mogli početi povlačiti sredstva iz Roth IRA, Roth 401k ili tradicionalnih 401k može se podudarati s vremenom kada će vaše dijete biti spremno za fakultet. Možete dobiti neke velike porezne olakšice, a da pritom ne budete upotrebljeni za novac samo za školarinu.
Upravljanje financijskom pomoći
Složenost podnošenja zahtjeva i ispunjavanja uvjeta za financijsku pomoć neizbježne su. S planom 529, ne možete samo istraživati pitanja poreza i vremena, morate uzeti u obzir prednosti i nedostatke različitih strategija kada je u pitanju financijska pomoć. Usredotočite se na tri pitanja:
1. Dječja imovina računa se protiv financijske pomoći
Koledž će pomno pratiti iznos imovine koja se nalazi u vašoj djeci kada se prijave za novčanu pomoć. Očekuje se da će djeca doprinijeti do 20% novca koji se drži u njihovim imenima kako bi se nadoknadili troškovi njihovih školarina. Očekuje se da roditelji, s druge strane, doprinesu samo 6% imovine troškovima fakulteta. Iako to može zvučati zaostalo za neke obitelji, to su postoci koje uredi za financijsku pomoć na fakultetima koriste prilikom određivanja iznosa pomoći za dodjelu studenta svake godine.
2. 529 Plan uštede na fakultetima smatra se imovinom roditelja
Sada kada ste shvatili opasnost zadržavanja sredstava na ime svog djeteta, 529 planovi za fakultete izgledaju još korisnije. Budući da je 529 vaše bogatstvo, a ne dijete, ne šteti mogućnosti vašeg djeteta da dobije više pomoći. Ako ulažete 100 USD mjesečno počevši od rođenja djeteta, a račun zarađuje 8% kamate, tada bi vaš 529 mogao imati 48.000 USD kada dijete napuni 18 godina. Da ste taj novac stavili na račun u ime vašeg djeteta, financijska pomoć bila bi puno teže dobiti. Budući da je u vaše ime, imat ćete više pristupa pomoći.
3. Bake i djedovi trebaju dati novac roditeljima umjesto djeci
Mnogi djedovi i bake koji su u mogućnosti pomoći žele dati unucima što više novca. Prekrasno je, ali izbacivanje roditelja iz jednadžbi je novčani rizik.
Ako baka i djed (tj. Vaš roditelj) otvori plan 529 s unukom (tj. Vašim djetetom) kao korisnikom, tada se raspodjele iz tog plana smatraju formularom studentskog dohotka. Stoga će se vaše dijete suočiti s kaznama koje, naravno, vaši roditelji nisu namjeravali. Umjesto toga, ako vam roditelji predaju imovinu, vaša djeca mogu iskoristiti prednosti svoje pomoći bez gubitka novčane pomoći. Bake i djedovi mogu prenijeti taj novac putem godišnjeg oslobađanja od poklona od 13.000 dolara.
Završna riječ
Možda nećete 529 plan staviti ispred štednje za penziju na vaš popis prioriteta, ali ako postoji jedna stvar koju radite za svoju djecu, učinite to! Djeca vam se neće zahvaliti u dobi od deset godina, ali zahvalit će vam nakon što završite fakultet kada shvate da imaju novi početak s malo ili nimalo duga.
Ne zaboravite, dio rizika možete zaštititi tako da svoje doprinose podijelite između plana štednje na fakultetu i unaprijed plaćenog plana. Možda ćete smanjiti moguće prinose ako ekonomija dobro posluje, ali ćete se i zaštititi od opasnosti od pada prihoda i nedovoljnih sredstava državnih računa. Učinite domaću zadaću i pronađite najbolji plan, izbor ulaganja i razine doprinosa koji odgovaraju vama. Istražite različite programe koje države mogu ponuditi i donesite informiranu odluku.
Kada ste započeli ulagati u plan 529 i koju ste vrstu odabrali? Ako ste već imali dijete, prošli ste fakultet, koji ste uspjeh ili nevolje pronašli u konačnoj primjeni sredstava u svojoj uštedi od 529?
