Održavanje studentskog zajma - rizici koje treba razmotriti

Budući da su studentski zajmovi postali životna činjenica, mnogi se roditelji sada suočavaju s važnim pitanjem: Trebam li zamijeniti studentske zajmove za svoju djecu? Studenti često imaju malo kreditne povijesti, pa se obraćaju roditeljima, rođacima ili čak prijateljima da se zamisle kako bi dobili najpovoljnije kamatne stope.

No, prije nego što pristanete ugovoriti studentski zajam za svoju djecu ili bilo koga drugoga, morate razmisliti o nekoliko važnih pitanja.

Prenos studentskih zajmova: glavni rizik

Ustupanje je uvijek rizično jer preuzimate zajedničku odgovornost za cjelokupan iznos duga studentskog zajma. Drugim riječima, vi ste 100% odgovorni za kredit koji ste nastavili, čak i ako su vaš sin ili kći zapravo oni koji dobivaju novac za školu. Ako vaš sin ili kći iz bilo kojeg razloga ne mogu platiti ili ne plaćaju, račun će vam pasti.

Kad kreditirate studentski zajam, uzimate ravnomjernu više riskirate nego što jamčite za druge vrste duga, jer zakon drugačije tretira studentske zajmove:

• Studentski zajmovi ne mogu se otplatiti u stečaju. Osim u vrlo posebnim okolnostima, nema načina da se riješite dugovanja studentskog zajma, osim ako ga otplatite.
• Studentski zajmodavci mogu osigurati socijalno osiguranje. To može ugroziti sigurnost vašeg umirovljenja.
• Zajmodavci mogu iskoristiti povrat poreza. Taj se novac uzima izravno iz vašeg čeka za povrat poreza za neplaćene državne zajmove.
• Zajmodavci sve češće koriste kolektore privatnog duga. Naplatitelji dugova mogu vas pronaći pomoću javnih zapisa i često su vrlo agresivni u naporima naplate.
• Federalni studentski zajmovi nemaju zastaru. Za razliku od ostalih dugova, koji postaju nevažeći nakon sedam godina, naplatioci duga mogu vas beskonačno potražiti zbog neplaćenih studentskih zajmova.

Zbog ovih posebnih pravila, naplatioci duga vraćaju otprilike 0,80 USD na dolar za neplaćeni dug studentskog zajma u usporedbi s 0,20 USD na dolar za neplaćene kreditne kartice.

Što treba razmotriti prije nego što dizajnirate

Posebna pravila za naplatu duga trebala bi vam pauzirati ako razmišljate o namjeri studentskih zajmova, jer bi vas dug mogao opterećivati ​​do kraja života.

1. Vaša djeca mogu biti nesposobna za plaćanje. Čak i ako vaša djeca imaju najbolje namjere, neki studenti jednostavno ne mogu dobiti posao koji im plaća dovoljno za vraćanje kredita. Prije nego što dodijelite studentski zajam, razmislite može li stupanj vašeg djeteta zapravo dovesti do karijere koja će mu donijeti prihod za vraćanje zajma.
2. Ako se nešto dogodi vašoj djeci, možda ćete ostati bez računa. Nijedan roditelj ne voli razmišljati o nečemu što se događa s njihovom djecom, ali nažalost, događaju se nesreće i bolesti. Ako je vaše dijete teško invalidno ili pretrpi prevremenu smrt, možete ostati s neplaćenim studentskim dugom povrh svega ostalog.
3. Vaše umirovljenje je u opasnosti. Želite pomoći svojoj djeci plemenito je, ali nema zajmova koji bi vas dobili kroz penziju. Morate voditi računa i o svojoj budućnosti, a to znači uložiti značajan iznos novca u mirovinsku štednju.
4. Prenošenje studentskog zajma zahtijeva dugo opredjeljenje. Sa diplomiranim programima plaćanja i dugim rokovima otplate, nije neuobičajeno da ljudi desetljećima nose saldo studentskih zajmova. To znači da bi, s vaše strane, odobravanje studentskog zajma moglo biti obveza od 25 do 30 godina.
5. Prenošenje studentskog zajma može stvoriti obiteljsku svađu. Iako možda želite pomoći svojoj djeci, stres također odnosite miješajući svoj novac. Što će se dogoditi s vašom vezom ako vam djeca ne vrate zajam kako je obećao?
6. Premještanje može oštetiti vašu kreditnu sposobnost. Ako vaše dijete kasni s isplatama, to se može prikazati na kreditnom izvješću i oštetiti kreditni rezultat. Čak i ako vaše dijete izvrši plaćanja na vrijeme, potrebna mjesečna plaćanja prikazat će se na vašem kreditnom izvještaju kao obveza. To može utjecati na omjer duga i prihoda i omjer duga i kredita, a kada vjerovnici vide da dugujete taj novac, može vam postati teže dobiti hipoteku ili kredit za automobil ako vam treba.

Prije nego što osigurate zajam, shvatite posljedice svih ovih pitanja. Trebali biste sjesti s djetetom i ozbiljno razgovarati o važnosti odluke koju donosite. Mnogi studenti ne razumiju u potpunosti dugove duga koji preuzimaju na fakultetu i morate donijeti zajedničku obiteljsku odluku da su vaš sin ili kći uistinu spremni preuzeti odgovornost povezanu sa stjecanjem diplome i dugovanjem..

Razmotrite vrstu studentskog zajma

Još jedno posljednje pitanje koje morate postaviti prije nego što se prijavite za kredit jest: "Koju vrstu kredita uzima moje dijete?" Da bi se kvalificirali za savezne studentske zajmove, studentima obično nisu potrebni cosigners, jer su ove vrste zajmova posebno usmjerene prema djeci s fakulteta. Međutim, u mnogim će slučajevima dijete trebati da biste namignuli privatni zajam.

Privatni zajmovi mogu imati veće kamatne stope od saveznih studentskih zajmova. Oni također mogu imati ograničene mogućnosti otplate, a možda ne nude fleksibilnost u mogućnosti odgode plaćanja, stavljanja kredita u otplatu ili plaćanja na temelju mjesečnog dohotka. Ako vaše dijete uzima privatne zajmove, budite sigurni da ste prvo istražili sve druge mogućnosti savezne pomoći i budite sigurni da imate cjelovite podatke o zajmodavcu i uvjetima zajma. Ako se prijavite, preuzimate odgovornost za ovaj privatni dug. Stoga je posebno važno napraviti neophodna istraživanja.

Završna riječ

Iako se može činiti dobrim roditeljstvom kako bi bili spremni zamijeniti studentske zajmove za svoju djecu, morate biti sigurni da i sami pametno odlučujete - s posebnom pažnjom koja se posvećuje starijim godinama kada više ne možete raditi. Ako odlučite da uspostavljanje nije najbolje za vas, postoji puno načina na koje možete pomoći svom djetetu, uključujući pomoć u istraživanju alternative zajma, stipendija i drugih opcija financijske pomoći. Nikada se ne osjećajte pritiskom da donesete odluku toliko važnu za vašu financijsku budućnost, osim ako niste spremni prihvatiti da okolnosti mogu rezultirati plaćanjem računa..

Jeste li ikad osmislili studentsku zajam za svoju djecu?