Davanje zajma - razumijevanje razloga i rizika
Dok se kreditni službenici bore za vaše poslovanje, nisu jedini koji primaju pažnju na vašu solidnu kreditnu sposobnost. Ako ste financijski odgovoran među obitelji ili krugom prijatelja, postoji šansa da će netko tražiti da vam da zajam.
Uređivanje je uobičajena praksa u svijetu kreditiranja i pruža vam priliku da pomognete drugoj osobi. Ali prije nego što žudno pristanete odobriti zajam, ozbiljno razmislite o rizicima i koristima kako biste utvrdili je li to dobra ideja.
Što je Cosigner?
Poslanik je osoba koja pristaje platiti dug zajmoprimca ako on ili ona propusti u zajmu. Osoba od koje se traži da odobri zajam obično ima dobar kreditni rezultat i dugu kreditnu povijest, što uvelike poboljšava izglede za odobrenje primarnog zajmoprimca..
Cosigners igraju vrijednu ulogu u svijetu pozajmljivanja, a bez cosignera mnogi bi ljudi imali poteškoće pri prvom kreditu. No unatoč korisnosti ove odredbe, kozigneri koračaju u opasnim vodama.
Razlozi davanja zajma
Uređanje nije uvijek užasna ideja. Zapravo, postoji nekoliko valjanih razloga za kreditiranje:
1. Pomaže podnositelju zahtjeva da dobije financiranje
Kada kupuju novo vozilo ili pohađaju fakultet, normalno je da ljudi uzmu zajam. Uklonite dostupnost zajmova, a mogućnosti su ograničene.
Odbijanje kredita i zajmova realnost je za ljude koji imaju lošu kreditnu povijest. Ali ponekad će vjerovnici i zajmodavci ponovno razmotriti zahtjev ako postoji savjetnik. Uzimanje šanse i druženje može nekome pružiti pouzdani prijevoz, pohađati školu ili useliti u sigurnu zajednicu.
2. Pomaže podnositelju zahtjeva za izgradnju kredita
Dobivanje kredita potrebno je za izgradnju kredita, ali nažalost, ljudima bez kreditne povijesti teško je ostvariti pravo na nove račune. Kao ponuditelj kredita, pomažete drugoj osobi da uspostavi ili izgradi bolji kreditni rezultat i kreditnu povijest.
Razlozi da se kredit ne dodijeli
Nažalost, rizici dodjele zajma znatno nadmašuju koristi. Prije nego što pristanete na projektiranje, razumite moguće opasnosti:
1. Povećava omjer duga i prihoda
Vaš omjer duga i prihoda predstavlja postotak plaćanja duga u odnosu na vaš prihod. Da biste izračunali omjer duga i prihoda (DTI), mjesečne isplate duga podijelite s mjesečnim primanjima. Na primjer, onaj tko zarađuje 6000 dolara mjesečno i plati dug od 4.500 dolara ima omjer duga i prihoda od 75%.
Nažalost, mnogi ljudi ne uspijevaju shvatiti kako uspostavljanje utječe na njihov omjer duga i prihoda. Biti kozigner nije verbalni sporazum koji zajmodavci zaboravljaju nakon što primarni podnositelj zahtjeva kupi zajam. Kao Cosigner, vezani ste za zajam. Trebate prisustvovati zatvaranju zajma i potpisati dokumente o kreditu.
Zajam se pojavljuje na vašem kreditnom izvještaju, a mjesečni faktori plaćanja u vaš omjer duga i prihoda - neovisno o tome isplaćuje li primarni podnositelj zahtjeva svaki mjesec. Budući da ste odgovorni za ovaj saldo u slučaju neplaćanja, biti cosigner može umanjiti vašu sposobnost dobivanja novih kredita.
Ali to nije jedina posljedica većeg omjera duga i prihoda. Odobravanjem zajma može se smanjiti i vaš kreditni rezultat jer iznosi koji dugujete čine 30% vašeg FICO rezultata. Dakle, što više duga imate, niži ste kreditni rezultat. U idealnom slučaju, omjer duga i prihoda ne bi trebao biti veći od 36%, jer će se kreditni rezultat smanjivati kako se dug približava ili premašuje ovaj postotak.
2. Ne možete se ukloniti kao Cosigner
Divljanje nije nešto na što pristajete samo nekoliko mjeseci. Nakon što prihvatite ovu odgovornost i potpišete dokumente o zajmu, vezani ste za dug onoliko dugo koliko duguje. Ne možete obnoviti ili zamoliti zajmodavca da vam skine ime sa zajma.
Međutim, u nekim slučajevima zajmodavac može uključiti klauzulu oslobađanja cosignera u ugovor o zajmu, koja vas uklanja kao cosignera nakon što primarni podnositelj zahtjeva pokaže povijest pravovremenosti. Ove su klauzule uobičajene za studentske zajmove, ali možete iskoristiti priliku i zatražiti ovu odredbu od bilo kojeg zajmodavca.
U suprotnom, jedini način da uklonite svoje ime kao cosigner je da glavni podnositelj zahtjeva refinancira zajam i prekvalificira se sam..
3. Mogli biste upropastiti kredit
Nema ništa loše u pomaganju voljenoj osobi ili prijatelju, ali emocije ne bi trebale voditi vašu odluku. Postoji razlog zašto se ova osoba ne može sama kvalificirati za kredit. Razumljivo je ako on ili ona nemaju prethodnu kreditnu povijest. Međutim, ako osoba koja zahtijeva kozign ima povijest neisplate kredita ili kasne plaćanja računa, postupite oprezno. Povijest se može ponoviti; u tom slučaju vaš rezultat će patiti.
Imajte na umu da se ovaj zajam pojavljuje na vašem kreditnom izvješću. Tako se u zapori bilježi bilo kakvo kašnjenje ili preskočeno plaćanje. Ozbiljno razmislite vrijedi li uspostavljanje financijskog i kreditnog rizika.
Kada se smišljate??
Iako nema dobrog financijskog razloga zajam zajma, zaključivanje je u konačnici osobna odluka. U nekim situacijama to znači sredstvo za postizanje većeg cilja, a vaši osobni razlozi za udruživanje mogu nadmašiti financijski rizik. Na primjer, možete zamisliti aplikaciju za kreditnu karticu ili unajmiti stan svom djetetu kako bi mu se brže osiguralo od financijske neovisnosti.
Uređivanje također može imati smisla ako u skoroj budućnosti ne planirate ništa financirati. Budući da ovaj zajam podiže omjer duga i prihoda, možda ćete imati poteškoća u kvalificiranju za hipoteku ili osobni auto kredit dok se dug ne isplati.
No, kako bi vas zamišljalo da imate smisla, pošteno proučite svoju financijsku situaciju da biste vidjeli možete li sebi priuštiti plaćanje u slučaju neplaćanja. Ako ne možete, ne rizikujte.
Završna riječ
Netko kome je potreban kozigner moliće i moliti za vašu pomoć. A ako s poštovanjem odbijete pružiti ruku pomoći, možda će vas pokušati natjerati da se osjećate krivima. Međutim, na kraju, to je vaša zasluga na liniji. Godine ste proveli gradeći odličnu kreditnu povijest, a potrebno je samo nekoliko preskočenih ili promašenih plaćanja da biste poništili naporan rad i smanjili svoju sposobnost da se kvalificirate za niske stope - ili čak dobijete financiranje.
Jeste li ikad osigurali zajam?
