Kako iskoristiti Roth IRA za fakultetsku štednju i obrazovanje

Možda ste već upoznati sa 529 planova za štednju na fakultetima, ali možete iskoristiti i drugi način štednje za fakultet - vaš Roth IRA. Iako općenito neće biti prikladna kao jedina metoda, može pružiti nekoliko prednosti.

Razlozi da se koristi Roth IRA za uštede u faksu

1. Za razliku od plana 529, ako vašem djetetu ne zatreba novac za koledž, nećete pretpostaviti kaznu da ga iskoristite za nešto drugo. Ako želite podići novac iz 529 koji će se koristiti za troškove koji se ne odnose na obrazovanje, naplatit će vam se 10% kazne.
2. Svoje doprinose Roth IRA možete povući u bilo koje vrijeme bez kazne ili poreza iz bilo kojeg razloga. Možete i povući zaradu bez kazne u iznosu od 10% ako će se oni koristiti za plaćanje kvalificiranih troškova obrazovanja. Morat ćete platiti porez na tu zaradu ako ih odlučite povući, pa ćete ih možda htjeti ostaviti na računu za vlastitu mirovinu. Roth IRA zarada je neoporeziva samo ako se povuče nakon 59 1/2, čak i ako se koristi za troškove obrazovanja (tj. Porezne implikacije mirovinskih računa).
3. Ako doprinesete Roth IRA-u i kvalificirate se za štednju, možete se odmoriti s porezima. S druge strane, doprinosi planu 529 ili drugim planovima štednje na fakultetima ne ispunjavaju uvjete za ovu kreditnu sposobnost.
4. Važno je razmotriti učinak koji će vaše uštede imati na djetetovu podobnost za financijsku pomoć. Općenito, roditeljsko vlasništvo i povlačenje iz Roth IRA-a neće imati utjecaj, niti minimalan utjecaj, na prihvatljivost financijske pomoći. 529 planova, međutim, bez obzira na vlasništvo, negativno će utjecati na prihvatljivost financijske pomoći. Tko je vlasnik plana 529, određuje koliko je utjecaj opsežan.

Roth IRA vs. 529 Plan uštede na faksu

Većina pojedinaca neće moći u potpunosti financirati troškove svog školovanja s Roth-om IRA zbog maksimalnih ograničenja doprinosa IRA-a: 5000 USD godišnje (6000 USD ako imate 50 i više godina). Model 529 može biti izvrstan dodatak uštedi uz Roth IRA. Međutim, treba upozoriti na nekoliko upozorenja.

Zapamtite, 529 može utjecati na financijsku pomoć, dok Roth IRA obično ne.

• Ako je vaše dijete samostalni student i ako je navedeno kao vlasnik i korisnik njihove 529, to će se smatrati njihovim sredstvom i ozbiljno naštetiti njihovoj mogućnosti da se kvalificira za pomoć. Ako se plan 529 drži kao matično sredstvo, to također utječe na podobnost financijske pomoći, ali u manjoj mjeri. Plan 529 kojeg posjeduje netko drugi osim roditelja ili učenika uopće se ne izvještava na FAFSA-i, ali raspodjele takvog plana računaju se kao dohodak za studente, što može imati izuzetno teško pravo na kvalificiranje za pomoć.
• S druge strane, Roth IRA-i ne ubrajaju se u roditeljsku imovinu FAFSA-e i ako povučete doprinose, oni se neće računati ni kao prihod. Roth IRA u vlasništvu roditelja i povlačenje samo doprinosa imat će nula učinka na podobnost financijske pomoći. Međutim, ako se zarada povuče, ona će se prijaviti kao roditeljski dohodak i vjerojatno će imati manji učinak. Studenti NE trebaju posjedovati značajne iznose u Roth IRA-ima, jer će se to računati kao studentska imovina i otežati dobivanje financijske pomoći.

Doprinosi za Roth ili 529 nisu porezno priznati (osim na državnoj razini za nekih 529 planova), iako doprinosom Roth IRA-u, možete se kvalificirati za zaradu štediša.

• Ako možete uštedjeti manje od 5000 USD godišnje, jedini Roth-ov doprinos može biti najbolja opklada (10.000 USD ako štede oba roditelja).
• Međutim, ako ste u mogućnosti uštedjeti iznad tog iznosa, dopunite Roth IRA planom 529. Prednost 529 je što se ne trebate toliko brinuti o ograničenjima doprinosa, koliko biste trebali brinuti o porezu na poklone. Nakon što jednom korisniku u roku od jedne godine date 13.000 USD, na prekomjerni iznos može se platiti porez. Dakle, iako Roth IRA utječe na financijsku pomoć manje, ako ste u mogućnosti uštedjeti više novca, doprinosite maksimalno Roth IRA-u i svaki višak planu 529.

Doprinosi, zarada i petogodišnje pravilo

Postoji pravilo u vezi s povlačenjem zarade od Roth IRA-e poznatog kao petogodišnje pravilo. U osnovi stoji da račun mora biti otvoren i financiran pet poreznih godina prije nego što se zarada može povući za kvalificiranu svrhu bez 10% kazne i potencijalno neoporezivi. Trošak obrazovanja je kvalificirana svrha i još uvijek podliježe petogodišnjem pravilu.

Ne zaboravite da se doprinosi mogu povući u bilo kojem trenutku. Ako podižete Roth zaradu u obrazovne svrhe, provjerite je li račun otvoren s novcem u njemu najmanje pet godina. Bit ćete oporezovani na povlačenje zarade, ali ne i procijenjeno kaznu.

Kao primjer uzmite primjer s ocem Dan. Svake godine od svog kćerka Sarah rodila je 2000 USD za Roth IRA. Sada kada je Sarah 18 godina, Dan's Roth IRA ima priloge od 36.000 dolara, a njena ukupna vrijednost je 68.000 dolara. Dan može iz bilo kojeg razloga povući do 36.000 dolara bez poreza ili penala, uključujući plaćanje školovanja na Sarinom fakultetu. Taj novac se neće računati kao prihod za Sarahinu FAFSA aplikaciju. Ako povuče više od iznosa koji je pridonio, oporezat će se. Ali neće biti pogođen kaznom od 10% jer je držao račun više od pet godina i novac koristi za plaćanje fakulteta. Međutim, morat će prijaviti povučenu zaradu kao svoj prihod na Sarahovoj FAFSA.

Korištenje tradicionalnog IRA-a za troškove fakulteta

Ako imate tradicionalnu IRA, dugujete porez na dohodak na bilo koji novac koji povučete u bilo kojem trenutku. Kao i Roth IRA, 10% kazna se odriče ako novac koristite u obrazovne svrhe. Međutim, budući da porezni trošak na odustajanje od tradicionalnog IRA-a može biti prilično strm, ne bih preporučio da ga planirate koristiti za uštedu na fakultetu. Mogućnost povlačenja Roth doprinosa bez poreza je ono što ih čini dobrom opcijom za uštedu na fakultetima.

Kada povučete novac od tradicionalnog IRA-a i morate platiti porez na njega, on se dodaje roditeljskoj imovini kao prihod FAFSA. To bi vas moglo koštati mnogo financijske pomoći, jer će do škole izgledati kao da ste upravo imali odličnu godinu!

Završna riječ

Iako Roth IRA može biti izvrsno sredstvo štednje na fakultetima, doprinosi moraju biti izbalansirani s vlastitom mirovinskom štednjom. Ako Roth želite uštedjeti za koledž za svoju djecu, obavezno štedite i za sebe. To bi moglo biti u mirovinsko mirovinskom planu od 401 tisuću kuna ili u Roth-u koji se udvostručuje kao vozilo za uštedu na faksu.

Ispitajte prednosti upotrebe Roth IRA-a za mirovinsku štednju i usporedite ih s prednostima korištenja jedne za fakultetsku štednju. Razmotrite koji su vam drugi mirovinski planovi dostupni, kako se osjećate neoporezivi u odnosu na oporezivi dohodak u mirovini i koliko možete godišnje doprinositi. Možda ćete izabrati 529 iznad Roth-a da biste ga spremili za fakultet, usprkos prednostima Roth-ove štednje na fakultetima.

Kao i kod većine financijskih planiranja, postupak mora biti prilagođen vašoj jedinstvenoj situaciji. Priprema je ključna. Možda ćete se htjeti sastati s financijskim savjetnikom kako biste sastavili sveobuhvatan i prilagođeni plan.

Kako planirate platiti visoko obrazovanje svog djeteta?