4 financijske norme za izazov tijekom trenutne ekonomske krize - kada heroji postanu zlikovci
Jasno je da smo u razdoblju povijesne tranzicije i to se odražava na gotovo svaki sektor našeg društva, uključujući i financijsko područje. Kad je ekonomska recesija 2008. doživjela osvetu, bilo je zanimljivo gledati kako moćni izvršni direktori, političari i centralni bankari za koje se prethodno smatralo da su financijski heroji postali su zlobnici gotovo preko noći. Veći dio toga proizašao je iz činjenice da su mnoge financijske ortodoksnosti u posljednjih 30 godina 2008. godine zaobišle jer su neke financijske norme jednostavno prestale raditi.
Osporavanje financijskih normi
Ekonomska kriza natjerala nas je da izazovemo neke od financijskih navika koje su postale standard posljednjih nekoliko desetljeća. Evo nekoliko pretpostavki koje su nakon krize bile dovedene u pitanje:
1. Diverzifikacija uvijek djeluje
Otkrili smo 2008. sve klase imovine limenka spustiti se odjednom. Oni koji su tražili sigurnost ulaganja u obveznice bili su malo bolji, ali tijekom krize je došlo i do pada obveznica. Ulaganje u zlato, što se obično smatra sigurnom okladom, na kraju je palo sa svim ostalim proizvodima. Od tada je organizirao golem skup, ali u to vrijeme nije bio tretiran ništa bolje od dionica.
Neki su tvrdili da je nemilosrdna potraga za nepovezanim klasama imovine zapravo dovela do stvarne erozije u korist diverzifikacije. Čim jedan menadžer ulaganja otkriva klasu imovine koja se čini da se kreće drugačije od vlasničkih udjela, toliko više hrpe da bi se izgubio učinak diverzifikacije. Stara je pojava "kad su svi posebni, a nitko nije poseban" fenomen. Posljednjih nekoliko godina klase imovine postale su mnogo više povezane, a to je vrlo vidljivo u sve većim tržišnim obrascima trgovanja „svi u - svi van“..
2. Dug je normalan
Vidjeli smo kako se ta ideja ostvaruje na svim razinama gospodarstva. Sve vlade, korporacije i potrošači preuzeli su sve veće dugove. Kamate su bile toliko niske da se gotovo činilo kao besplatni novac. Kupili smo veće domove, automobile i televizore. Financijske institucije iskoristile su utjecaj (dug) kako bi pokušale postići iznadprosječne prinose kako bi nadomjestile okruženje s niskim kamatama. Vlade su posudile astronomske svote za vladine programe spašavanja i programe izdavanja prava.
Čini se da je jedna stvar koja je zaista važna zaboravila da, čak i bez nula posto kamate, glavnicu ipak mora vratiti. Možda su nam i proklizale misli da su kamatne stope limenka ići gore kao dolje. Da se to dogodilo, servisiranje tog duga odmah bi postalo puno skuplje.
3. Nekretnine uvijek rastu
Mnogi su maksimalno posudili svoj dom, vjerujući da će nastaviti s rastom vrijednosti. Kad su cijene nekretnina naglo opale, ostale su s malom, nultu ili negativnom kapitalom i velikim dugovanjem. Ponovo, dobro je obratiti pažnju na vrijednost uvijek dobra ideja. Cijene koje izgledaju previše dobro da bi bile istinite obično ne traju - u oba smjera.
4. Kupujte i zadržite ulaganja
Ovo je pristup ulaganju u kojem ste postavili raspodjelu imovine za osobni portfelj ulaganja za dionice, obveznice i gotovinu te povremeno rebalansirajte kako biste svoje postotke raspodjele vratili u red. Mnogi su prihvatili da je to jedini način za postizanje dugoročnih ciljeva mirovinske štednje i očekivali 7-postotni godišnji povrat dionica koji su obećali mnogi financijski savjetnici, knjige i mediji. Ali kada je drugi pad tržišta u desetljeću pogodio i investitori otkrili da su izgubili novac u razdoblju od 10 godina, mnogi su se pitali je li ih obmanjivala financijska industrija koja svoj novac drži držeći na našem.
To ne znači da biste umirovljenička ulaganja trebali trgovati često. Većina neiskusnih trgovaca gubi novac. Ali ti limenka malo strateški rebalansirati prodajom investicija koje postaju precijenjene. Možete malo pažljivije pratiti svoje investicije, ali oduprijete se nagonu da se prečesto lupa.
Što to znači?
Što sve ove promjene znače za vas, za vašu osobnu financijsku situaciju i za vaša ulaganja? Evo nekoliko načina kako se nositi sa promjenom okruženja:
Budi spreman
Samo prepoznavanje da smo usred značajnog prijelaznog razdoblja može malo olakšati stvari. Ako ste spremni za zakrivljenu kuglu, manje je vjerovatno da će pucati dok prelazi preko tanjura.
Ostanite informirani
Upoznajte se s osnovama trenutnih ekonomskih i financijskih informacija. Ostanite u skladu s novim investicijskim trendovima i proizvodima i pažljivo odlučite koji su za vas (npr. Jim Cramer's Action Alerts Plus)
Kontrolirajte što možete
Iako se financijski zakoni, propisi i norme mijenjaju, mnogi se osnovni principi osobnih financija nikada neće promijeniti. Uvijek će biti važno pratiti svoje troškove pomoću alata kao što su Mint.com i trebate proračun (YNAB), trošite manje nego što zarađujete i postavite fleksibilne dugoročne financijske ciljeve za svoju budućnost.
Otplatite dug
Trenutno su kamatne stope i dalje vrlo niske. Nitko ne zna koliko će duže biti tako. Ako sada otplatite glavnicu, porast kamatnih stopa bit će mnogo manje stresan i uštedjet ćete mnogo novca u budućim kamatama. Izlazak iz duga također će vas dovesti u položaj pretvorbe složenih interesa iz negativca u heroja jer vam pomaže u izgradnji uštede umjesto da produžite dug.
Jeste li promijenili način na koji upravljate svojim financijama od početka financijske krize?
