6 savjeta za odobrenje hipotekarnog kredita za kuće
Obrazovanje je ključno i postoji nekoliko načina da se izbjegne to bol i razočaranje prilikom prijave za hipotekarni kredit.
Odobrenje hipotekarnog zajma
Kupnja kuće već je stresno, a loše pripremljeni povećava anksioznost. Zašto se prolaziti kroz ovo? Naučite kako razmišljati poput zajmodavca i educirajte se o najboljim načinima da vaš hipotekarni kredit bude odobren:
1. Znajte svoj kreditni rezultat
Doslovno traje nekoliko minuta da biste povukli svoje kreditno izvješće i naručili svoj kreditni rezultat. No iznenađujuće je da neki budući kupci kuća nikada ne pregledaju rezultate i kreditnu povijest prije podnošenja zahtjeva za kredit za dom, pod pretpostavkom da su njihovi rezultati dovoljno visoki da bi se kvalificirali. A mnogi nikada ne razmatraju mogućnost krađe identiteta. Međutim, nizak kreditni rezultat i kreditna prijevara mogu zaustaviti zahtjev za hipotekom koji je mrtav na tragu. Možete se prijaviti Kreditna Karma i primite svoj kreditni rezultat u nekoliko minuta.
Kreditni rezultati i kreditna aktivnost imaju veliki utjecaj na odobrenje hipoteke. Prema Centru za učenje kod kuće, za veliki postotak zajmodavaca potreban je minimalni kreditni rezultat od 680 (620 za hipotekarne kredite FHA) - a ako rezultat padne ispod 680, zajmodavci mogu odbiti vaš zahtjev za konvencionalni hipotekarni kredit.
Pored viših zahtjeva za kreditnom ocjenom, nekoliko propuštenih plaćanja, česta kašnjenja i druge pogrdne informacije o kreditima mogu zaustaviti odobrenja hipoteke. Plaćajte račune na vrijeme, smanjite dugove i ostanite na vrhu kreditnog izvještaja. Prethodno čišćenje kreditne povijesti i ispravljanje pogrešaka u vašem kreditnom izvješću ključni su za postizanje dobrog kreditnog rezultata.
2. Spremite svoju gotovinu
Uvjeti za dobivanje hipotekarnog zajma često se mijenjaju i ako razmišljate o podnošenju zahtjeva za kredit za stan u bliskoj budućnosti, budite spremni zakuhati gotovinu. Ulazak u ured zajmodavca s nula gotovine brz je način da odbijete zahtjev za kredit za dom. Hipotekarni zajmodavci su oprezni: Iako su jednom odobrili hipotekarne zajmove koji nisu niži, sada zahtijevaju predujam.
Minimalni predujmovi variraju i ovise o različitim čimbenicima, kao što su vrsta zajma i zajmodavac. Svaki zajmodavac postavlja svoje kriterije za predujam, ali u prosjeku će vam trebati najmanje 3,5% predujma. Prikažite viši predujam ako imate sredstva. 20% predujam ne samo da uništava vašu hipoteku, već ublažava i privatno hipotekarno osiguranje ili PMI. Zajmodavci pripisuju ovo dodatno osiguranje nekretninama bez 20% kapitala, a plaćanje PMI-ja povećava mjesečnu hipoteku. Riješite se PMI plaćanja i možete uživati u nižim, povoljnijim hipotekarnim plaćanjima.
Međutim, predujmovi nisu jedini trošak koji morate brinuti. Dobivanje hipoteke uključuje i troškove zatvaranja, inspekcije kuća, procjene doma, pretragu naslova, naknade za kreditno izvješće, naknade za prijavu i druge troškove. Troškovi zatvaranja otprilike su 3% do 5% hipoteke - plaćate vašem zajmodavcu prije nego što zaključite ugovor.
Pro savjete: Ako planirate kupiti novu kuću, najbolje je zadržati gotovinu za svoj predujam i troškove zatvaranja na računu koji je lako dostupan kada ste spremni kupiti. Preporučujemo Graditelj štedne banke CIT-a račun koji zaradi 2,20%. Jednom kada je vaš račun otvoren, pogledajte svoj proračun (koji se može podesiti orač) kako biste saznali koliko možete udobno uštedjeti svaki mjesec.
3. Ostanite na svom poslu
Znam nekoga tko je prestao raditi sedam dana prije nego što su ona i suprug zatvorili hipotekarni kredit. Nemam pojma zašto se, i nažalost, nije ispostavilo dobro za njih. Nisu se mogli zatvoriti u svom novom domu, a izgubili su na veliko.
Pridržavati se svoga poslodavca tijekom procesa kupovine kuće od presudne je važnosti. Bilo kakve promjene vašeg zaposlenja ili statusa dohotka mogu zaustaviti ili uvelike odgoditi postupak hipoteke.
Zajmodavci odobravaju vaš zajam na temelju podataka navedenih u vašoj prijavi. Uzimanje manje plaćenog posla ili napuštanje posla kako biste postali samozaposleni baca ključ u planove, a zajmodavci moraju preispitati svoje financije kako bi vidjeli da li se još uvijek kvalificirate za kredit.
4. Otplatite dug i izbjegavajte novi dug
Da biste ispunjavali uvjete za hipotekarni kredit, ne morate imati nulti saldo na kreditnim karticama. Međutim, što manje dugujete svojim vjerovnicima, to bolje. Vaši dugovi određuju možete li dobiti hipoteku i koliko možete steći od zajmodavca. Zajmodavci procjenjuju omjer duga i prihoda prije odobrenja hipoteke. Ako imate visok omjer duga, jer imate velik dug na kreditnoj kartici, zajmodavac može odbiti vaš zahtjev ili ponuditi nižu hipoteku. To je zbog toga što ukupne mjesečne isplate duga - uključujući hipoteku - ne bi smjele prelaziti 36% vašeg bruto mjesečnog dohotka. Međutim, otplaćivanje potrošačkog duga prije nego što ispunite prijavu smanjuje omjer duga i prihoda i može vam pomoći da steknete bolju stopu hipoteke.
Ali čak i ako vam je odobrena hipoteka s potrošačkim dugom, važno je izbjegavati novi dug tijekom procesa hipoteke. Zajmodavci ponovno provjere vaš kredit prije zatvaranja, a ako vaše kreditno izvješće otkriva dodatne ili nove dugove, to može zaustaviti zatvaranje hipoteke.
U pravilu izbjegavajte bilo kakve veće kupnje sve dok ne zatvorite hipotekarni kredit. To može uključivati financiranje novog automobila, kupnju kućanskih aparata vašom kreditnom karticom ili prisvajanje nečijeg zajma.
Pro savjet: Ako trenutno imate značajan iznos duga, možda biste trebali razmotriti osobni zajam putem vjerodostojan. Ovo može pomoći u snižavanju kamatne stope i objedinjavanju duga u jednom mjesečnom plaćanju.
5. Odobri unaprijed hipoteku
Emotivno i financijski odgovorno je dobiti odobrenje za hipoteku prije nego što pregledate kuće. S jedne strane, znate što možete potrošiti prije licitiranja za nekretnine. A s druge strane, izbjegavate se zaljubiti u kuću koju ne možete priuštiti.
Postupak prethodnog odobrenja prilično je jednostavan: obratite se hipotekarnom zajmodavcu (ili više zajmodavaca odjednom) LendingTree), pošaljite svoje financijske i osobne podatke i pričekajte odgovor. Pred-odobrenja uključuju sve, od toga koliko možete sebi priuštiti, do kamatne stope koju ćete platiti na kredit. Zajmodavac ispisuje pismo o odobrenju za vaše zapise, a sredstva su dostupna čim prodavač prihvati vašu ponudu. Iako nije uvijek tako jednostavno, može biti.
6. Znajte što možete priuštiti
Znam iz osobnog iskustva da zajmodavci unaprijed odobravaju podnositelje zahtjeva za više nego što si mogu priuštiti. Nakon što smo od našeg zajmodavca primili pismo o odobrenju, moj suprug i ja smo se pitali jesu li pročitali ispravne porezne prijave. Cijenili smo velikodušnost zajmodavca, ali na kraju smo se odlučili za dom koji se udobno uklapa u naš proračun.
Ne dopustite zajmodavcima da diktiraju koliko biste trebali potrošiti na hipotekarni kredit. Zajmodavci određuju iznose prije odobrenja na temelju vašeg izvještaja o prihodima i kreditnom stanju i ne utječu na to koliko trošite na dnevnu skrb, osiguranje, namirnice ili gorivo. Umjesto da kupite skuplju kuću jer zajmodavac kaže da možete, budite pametni i držite troškove stanovanja u okviru svojih mogućnosti.
Završna riječ
Ako ne ispunjavate uvjete za hipoteku, nemojte se obeshrabriti. Umjesto toga, neka bude motivacija za poboljšanje kreditne sposobnosti i financija. Mnogi su se uzdigli iznad kreditnih problema, bankrota, ovrhe i povrata imovine, posebno kako bi kupili svoju prvu kuću. Samo budite sigurni da ćete provesti realan plan i pridržavajte se ga.
Koliko vam je trebalo da ostvarite svoj san o vlasništvu kuće? Ako trenutno radite na tom cilju, koje ste korake poduzeli?
