Kako stečaj utječe na vašu kreditnu ocjenu?

Ovisno o vrsti stečaja koji podnesete, u 7. poglavlju u odnosu na 13. poglavlje bankrota, vaš će se kreditni rezultat smanjiti s 160 na 220 bodova. To je dovoljno za spuštanje dobrog kreditnog rejtinga na fer ili lošeg. Budući da većina zajmodavaca odlučuje hoće li vam produžiti kredit na temelju vašeg kreditnog rezultata, bankrot će znatno otežati kvalificiranje za auto ili kredit kuće ili kreditne kartice.

Primarni je lijek za to vrijeme, iako postoje dodatne mjere koje možete poduzeti kako biste pozitivno poboljšali svoje kreditno izvješće i rezultat. U konačnici, ako dobro upravljate svojim novim dugovima, rezultat će se postupno povećavati, a s vremenom ćete moći uspješno voditi svoj financijski život, čak i ako stečaj još nije napustio vaše izvješće.

Koliko dugo stoji stečaj na vašem kreditnom izvješću

Poglavlje 13 Stečaj

Sam stečaj i dugovi vezani uz stečaj prikazat će se drugačije na vašem kreditnom izvještaju. Završeni stečaj iz Poglavlja 13 ostat će u vašem izvješću do sedam godina, a otpušteni dugovi također će ostati na tom izvješću do sedam godina nakon što su ih pokrenuli. Budući da će mnogi dugovi ostati aktivni u stečaju iz 13. poglavlja do kraja trogodišnjeg plana plaćanja, dugovi koji su ispunjeni zapravo mogu ostati u izvještaju duži od samog stečaja..

Poglavlje 7 Stečaj

Završeni stečaj iz Poglavlja 7 ostat će na vašem kreditnom izvještaju do deset godina. Štoviše, budući da se svi dugovi povezani sa stečajem iz 7. poglavlja isplate u roku od nekoliko mjeseci od podnošenja prijave, trebali bi odustati od izvješća nekoliko godina prije samog stečaja. Općenito, otpušteni dug odustaje od kreditnog izvještaja nakon 7 godina.

Kako postaju stavke u vašem izvješću povezane sa stečajem, oni će imati manje i manje učinka na vaš kreditni rezultat. Ovo, usput, može govoriti o pravovremenosti podnošenja zahtjeva za bankrot, za razliku od toga da se računi na naplati ostave i kasnije podnesu.

Upravljanje i poboljšanje kreditne vrijednosti nakon bankrota

1. Provjerite svoj kreditni rezultat

Važno je za svatko redovito provjeravati svoje kreditno izvješće, ali najvažnije je za one koji su nedavno pokrenuli stečaj. Održavajte popis dugova koji su uključeni u vaš stečaj i provjerite njihov status nekoliko mjeseci nakon što se dugovi isplate. Ako ste podnijeli 7. poglavlje, ti bi dugovi trebali iznositi saldo od 0 USD i više se ne trebaju navesti kao delinkventni. Ako se nešto ne prijavi ispravno, zamolite izdavača kreditnog izvješća da izvrši promjenu i provjerite s izvornim zajmodavcem.

2. Vratite kredit što je prije moguće

Ovisno o tome podnesete li 7. ili 13. poglavlje, stečaj će propasti iz vašeg izvještaja za deset ili sedam godina. Međutim, ako niti jedan vaš račun nije stariji od deset godina, stečaj vas može učinkovito staviti na isto mjesto kao i 18-godišnjak bez kreditne povijesti. U suprotnom, to bi moglo stvoriti virtualnu "rupu" u vašem izvješću ili dugo razdoblje u kojem se čini da uopće niste imali kredit..

Stoga je važno podnijeti zahtjev za kredit ubrzo nakon što je stečaj riješen kako biste ponovno uspostavili kreditnu povijest i obnovili rezultat. Unatoč nedostatnom kreditnom izvještaju, postoji nekoliko načina za započinjanje ovog postupka:

• Osigurane kreditne kartice. Osigurana kreditna kartica zahtijeva da tvrtki s kreditnim karticama date paušalni novac koji drže kao osiguranje. Tada vam se izdaje kreditna kartica s ograničenjem jednakim kolateralu koji ste dostavili. Te kartice često dolaze s naknadama, pa pažljivo pregledajte otkrivanja i aplikaciju kako biste bili sigurni da nećete potrošiti više nego što kartica vrijedi. Te su kartice mnogo lakše nabaviti od ostalih kreditnih kartica, jer zajmodavac ne preuzima rizik u produljenju vaše kreditne kartice.
• Spremite kreditne kartice. Trgovinske kreditne kartice često imaju niže zahtjeve da biste se kvalificirali, iako imaju visoku kamatnu stopu i naknade. Kao i uvijek, isplati se pažljivo pročitati objave i aplikaciju.
• Krediti za automobile. Zajmove za automobile općenito je lakše dobiti nego druge vrste zajmova, posebno ako nudite značajni predujam. Ako trebate kupiti automobil i možete uštedjeti novac za predujam, započnite s kupovinom u roku od šest mjeseci od dovršetka stečaja.

3. Učinite vaš domaći zadatak s ponudama kreditnih kartica

Jedna stvar koja zbunjuje mnoge koji podnose stečaj jest da primaju više ponuda kreditnih kartica odmah nakon završetka bankrota. Mislili biste da bi novi bankrot bio jaka mjera zastrašivanja zajmodavaca.

Međutim, banke znaju da nećete moći ponovno podnositi zahtjev za nekoliko godina, tako da ste zapravo bolji rizik nego što ste bili prije. Obavezno pročitajte sitne otiske bilo kojeg novog duga za koji se prijavite jer mnoge tvrtke namjerno plijene ljudima koji su nedavno bankrotirali nudeći nove kreditne linije prepune naknada, minimalnih plaćanja i izuzetno visokih kamata.

Vremenom će izvještaji o tim dugovima početi povećavati vašu kreditnu ocjenu, pod uvjetom da kreditne kartice i mudro nagrađujete plaćajući dospijeće i svakog mjeseca u cijelosti. U početku će jedini zajmodavci koji vam pružaju kredit vjerojatno biti male banke i kreditne unije. No, u roku od nekoliko godina možda ćete dobiti odobrenje kod nacionalnih banaka, što je važno jer velika imena na kreditnom izvještaju mogu potencijalno poništavati buduće kreditne odluke poput hipoteke na kuće u vašu korist.

Samo će vrijeme povećati rezultat. Uz to, sve dok je vaše izvješće ispunjeno samo A + ocjenama, trebali biste imati pristojan kreditni rezultat u roku od nekoliko godina, pa čak i dobar rezultat do trenutka kad stečaj povuče vaše izvješće..

4. Najstarije račune držite aktivnim

Budući da su mnogi ljudi koji su ranije proglasili bankrot imali dobru kreditnu sposobnost, starije stavke u njihovom izvještaju mogu pomoći njihovim kreditnim rezultatima čak i ako kasnije prijave stečaj. Na faktor "dužine kreditne povijesti", koji čini oko 15% vaše ocjene, prijavljivanje bankrota uglavnom ne utječe. Drugim riječima, držite ove starije račune aktivnima i kad god je to moguće, kako biste održavali duljinu svoje kreditne povijesti.

5. Ne podnosi zahtjev za brojne račune

Otprilike 10% vašeg kreditnog rezultata određuje se je li nedavno prijavili nove račune. Iako ćete morati podnijeti zahtjev za nove kredite kako biste započeli obnavljati rezultat, svedite račune na minimum i proširite svoje aplikacije s vremenom.

To je posebno istinito ako podnesete zahtjev za velikim kreditom poput hipoteke ili zajma automobila. Tvrtke s kreditnim rejtingom smatraju to lošim znakom ako se prijavi za puno novih kredita odjednom. Još jedan razlog za ograničavanje broja kreditnih računa za koje se prijavljujete možete na taj način upravljati onima koje imate učinkovito i odgovorno.

Završna riječ

Iako će bankrotstvo na vašem kreditnom izvještaju isprva značajno sniziti rezultat, s vremenom će postati manje važno, posebno ako što prije započnete uspostavljati nove kreditne i dobre financijske navike. U stvari, ljudi koji su odgovorni za svoj dug i aktivno prate njihovo kreditno izvješće moći će se prijaviti i kvalificirati za većinu duga u roku od dvije do četiri godine nakon završetka stečaja..

Drugim riječima, mogu podnijeti zahtjev za hipoteke, zajmove za automobile i nove kreditne kartice na isti način kao i svi drugi sa sličnim kreditnim rezultatom, bez obzira na bankrot. Imajte na umu da će stečaj na kraju odustati od vašeg izvješća kao i svi vaši stari dugovi. Ako imate vrlo lošu kreditnu ocjenu zbog višestrukih propuštenih plaćanja, računa u naplatama ili smanjenih limita, prijava za stečaj može zapravo biti manje štetna za vašu kreditnu sposobnost nego što je ostala u trenutnoj situaciji.

Jeste li ikada podnijeli stečaj? Koliki je utjecaj imao na vaš kreditni rezultat i koje su neke od radnji poduzeli da biste se vratili na pravi put?