Kako provjeriti vašu kreditnu ocjenu - Usluge pretplate i besplatni nadzor

Dobar kreditni rezultat može značiti razliku između mogućnosti kupnje kuće i trošenja čitavog života u najmu. To čak može utjecati na vaše šanse za osiguranje osiguranja ili pristanak dobrog posla.

Pa kako onda saznati koji je vaš rezultat? Je li to zaista vrijedno problema?

Razumijevanje vašeg kreditnog rezultata

Vaš kreditni rezultat u osnovi je sažetak koliko ste kreditno sposobni. Drugim riječima, pokazuje šanse da biste, ako posuđujete novac, vratili u cijelosti i na vrijeme.

FICO ocjena

Stvarni broj izračunava se na temelju podataka u vašem kreditnom izvješću - ili, točnije, vaše tri kreditna izvješća. To održavaju tri glavne kreditne agencije - Equifax, Experian i Transunion - koje primaju informacije od zajmodavaca o ljudima kojima su dali kredite. To se informacije vrti oko toga koliko ste novca posudili tijekom godina i koliko ste pouzdano vratili.

U ovom trenutku, druga tvrtka pod nazivom Fair Isaac Corporation (ili FICO, ukratko) stupa na korak. FICO je stvorio formulu koja koristi podatke iz vaših kreditnih izvještaja za dobivanje broja između 300 i 850 - vaš kreditni rezultat. Ako ste posudili novac iz različitih izvora i uvijek ste ga odmah vraćali, trebali biste dobiti visoku ocjenu, što ukazuje da ste dobar kreditni rizik. Međutim, problemi poput bankrota, računa poslanih agenciji za naplatu ili čak samo puno zakašnjelih plaćanja mogu se dodati i do niskog rezultata.

Kad zajmodavci žele odlučiti hoće li vam posuditi novac, povlače vam kredit. To znači da plaćaju jedan ili više kreditnih biroa za pregled vašeg kreditnog izvještaja, a oni mogu istovremeno pregledati vaš FICO rezultat. Što je rezultat viši, to su veće šanse da budete odobreni za kredit po povoljnim uvjetima.

VantageScore

Kad ljudi govore o vašem kreditnom rezultatu, obično znače vaš FICO rezultat. Međutim, neki zajmodavci radije koriste noviji VantageScore, razvijen od strane triju kreditnih ureda koji rade u suradnji.

Ako tražite kreditni rezultat od sva tri biroa, njihov broj možda neće biti isti. To je zato što se temelje na tri različita kreditna izvješća, a podaci u tim izvještajima možda se ne podudaraju točno. Na primjer, jedan bi ured mogao imati račun za vašu kreditnu karticu od prošlog mjeseca, kada ste naplatili 2.000 dolara naplate, dok drugi ima vaš račun iz ovog mjeseca, kada ste naplatili samo 500 dolara. Ali općenito, i vaš FICO rezultat i vaš VantageScore trebali bi biti prilično slični na sva tri biroa.

Zašto je vaš kreditni rezultat važan

Česta je zabluda da kreditni rezultati nisu zaista bitni ukoliko ne planirate posuditi novac. Na primjer, financijski guru Dave Ramsey kaže da je vaš kreditni rezultat zaista rezultat „volim dug“, a da ako sve plaćate gotovinom, nema potrebe brinuti o svom kreditnom rejtingu.

Međutim, činjenica je da ovih dana nisu samo zajmodavci ti koji žele znati vašu kreditnu ocjenu. Mnoštvo pojedinaca i tvrtki, od osiguravatelja do potencijalnih poslodavaca, povlači kredit da biste dobili predstavu koliko ste pouzdani. To znači da ako je vaša kreditna sposobnost loša, možda nećete samo imati teško dobiti kredit za automobil - možda ćete i platiti više da osigurate automobil nakon što ga kupite. Uz to, možda će vam se odbiti iznajmljivanje stana ili čak posao.

Čak i ako uskoro nemate plan posuditi novac, korisno je znati koliki je rezultat i, ako je nizak, poduzmite korake da ga povisite. Redovito provjeravanje kreditne sposobnosti može vam pomoći i uhvatiti pogreške koje mogu oštetiti rezultat.

Pro savjet: Ako želite pomoći povećati kreditni rezultat, prijavite se za Experian Boost. Ovo je besplatna usluga jedne od tri agencije za izvještavanje o kreditima koja će pravovremeno koristiti plaćanja komunalnih računa za poboljšanje kreditnog rezultata. Ova plaćanja se obično ne uzimaju u obzir kod faktoring kredita.

Izvješće Federalne komisije za trgovinu (FTC) iz 2013. utvrdilo je da otprilike jedan od četiri Amerikanaca ima značajnih pogrešaka u svojim kreditnim izvještajima. Te greške variraju u značajnosti. Na primjer, vaše izvješće može prikazati propušteno plaćanje koje je zapravo bilo tek kasno.

Ozbiljnije, može prikazati račune na vaše ime koje nikada niste otvorili - znak da ste bili žrtva krađe identiteta. Provjera vašeg kredita omogućuje vam da brzo pronađete i popravite takve pogreške prije nego što nanesu veliku štetu vašem kreditnom rezultatu.

Usluge plaćanja pretplate na kredit

Može se činiti da, ako vaš kreditni rezultat može imati tako velik utjecaj na vaš život, trebali biste imati pravo znati o čemu se radi. Međutim, od sada, FICO i kreditne agencije nemaju zakonsku obvezu da vam to kažu. Američki Senat je predstavio nacrt zakona nazvan Stop pogreškama u korištenju i izvještavanju o kreditima (SECURE) iz 2014. koji bi to promijenio, zahtijevajući od kreditnih ureda da vam besplatno daju jednom kreditnom rezultatu jednom godišnje. Gotovo godinu dana nakon uvođenja, međutim, prijedlog zakona još uvijek nije došao do glasanja.

Naravno, iako kreditni biroi ne moraju objaviti vašu kreditnu ocjenu, sa zadovoljstvom vam omogućuju da vam ih platite za pregled. Sva tri kreditna biroa, kao i FICO, nude usluge „praćenja kreditne sposobnosti“ koje vam pružaju redovita ažuriranja vašeg kreditnog izvještaja i bilježe mjesečnu naknadu. FICO-ova usluga, dostupna na web mjestu myFICO, košta 29,95 USD mjesečno ili 329 USD godišnje. Usluge dostupne na pojedinim kreditnim birou kreću se od 14,95 do 19,95 USD mjesečno.

Možete testirati mnoge od tih usluga u probnom razdoblju po sniženoj cijeni. Ove probne ponude mogu vam dati brz pogled na vašu kreditnu ocjenu za skromnu naknadu. Međutim, morate otkazati uslugu prije isteka probnog razdoblja. Propustite taj rok za još jednu minutu, a naplaćujete vam automatski sljedeći mjesec po punoj cijeni.

Usluga s plaćanjem može biti korisna za praćenje kreditnog stanja s vremenom, ali ako sve što želite brzo je zaviriti u vaš kreditni rezultat, ovo je prilično skup način da ga dobijete. Međutim, sada postoji nekoliko web mjesta koja vam besplatno daju kreditno izvješće (ili čak vaš kreditni rezultat).

Besplatne usluge praćenja kredita

Prije prijave na plaćenu uslugu nadgledanja kredita, čak i na probnoj osnovi, vrijedi potražiti besplatne alternative. Većina ovih usluga ne daje vam pristup stvarnom FICO bodu, ali mogu vam pružiti prilično dobru predodžbu o tome što je, i ne morate otvarati novčanik da biste to saznali.

Godišnje kreditno izvješće

Iako nemate zakonsko pravo besplatno vidjeti svoj kreditni rezultat, vaše izvješće o kreditu je drugačija priča. Prema Zakonu o fer kreditnom izvještavanju, možete zatražiti kopiju svog kreditnog izvještaja iz svake od tri kreditne agencije jednom godišnje, bez naknade.

Da biste dobili svoje godišnje godišnje kreditno izvješće, posjetite web stranicu AnnualCreditReport.com. Ovo je jedino web mjesto koje vam omogućuje pristup vašem službenom godišnjem kreditnom izvještaju. Druge web lokacije sa sličnim imenima, poput FreeCreditReport.com, zapravo sponzoriraju kreditni biroi i druge profitne tvrtke. Ako naručite svoje „besplatno“ kreditno izvješće s jedne od ovih web lokacija, možda ćete se prijaviti za uslugu praćenja kredita koja naplaćuje mjesečnu naknadu.

Postoje i web mjesta za prevarant s URL-ovima u kojima su pogrešno napisane verzije AnnualCreditReport.com. Neki od njih preusmjeravaju vas na komercijalne stranice, dok drugi mogu pokušati ukrasti vaše osobne podatke. Da biste bili sigurni da steknete svoje stvarno kreditno izvješće bez žice u prilogu, svakako upišite URL.

Na AnnualCreditReport.com možete dobiti kopije svojih kreditnih izvještaja sa sva tri kreditna biroa. No, ne morate tražiti sve tri odjednom. Ako ih postavljate tijekom cijele godine, zahtijevajući jedno izvješće svaka četiri mjeseca, imate bolju šansu da odmah uočite pogreške..

Vaše kreditno izvješće rezimira sve što kreditni ured zna o vama, uključujući sljedeće:

• Osobne informacije. To uključuje vaše ime, adresu, datum rođenja i broj socijalnog osiguranja. Te se informacije ne koriste pri izračunavanju vašeg kreditnog rezultata, ali sprečavaju vaše miješanje kreditnog izvještaja s milijunima drugih izvještaja o kreditnim biroima.
• Vaši računi. Izvještaj prikazuje sve tvrtke od kojih ste posudili novac, koliko dugo imate svaki račun, koliko novca trenutno dugujete i jeste li uvijek plaćali račune na vrijeme. Općenito, što više računa imate, duže ih imate, i što ih dosljednije otplaćujete svaki mjesec, veći je vaš kreditni rezultat.
• Kreditni upiti. Svaki put kada se prijavite za kredit, zajmodavac povlači vašu kreditnu sposobnost. Vaše kreditno izvješće pokazuje koliko se puta to dogodilo u protekle dvije godine. Ako imate mnogo upita, to može naštetiti vašoj kreditnoj ocjeni, jer to izgleda kao da očajavate posuditi više novca.
• Dospjeli dugovi. Ako je jedan od vaših dugova poslan agenciji za naplatu, to se pojavljuje u vašem kreditnom izvještaju. Sadrži i podatke o svojim dugovanjima koji se pojavljuju u javnim zapisima državnih i županijskih sudova. Ako banka zakupi vašu kuću ili IRS oduzme vašu plaću kako bi platio povrat poreza ili vas netko tuži zbog neplaćenog duga, sve te informacije na kraju se nalaze u vašem kreditnom izvještaju. Negativni događaji poput ovih podižu velike crvene zastave koje uzrokuju ozbiljnu štetu vašem kreditnom rezultatu. Najveći problem svega što se može pojaviti na vašem kreditnom izvještaju je bankrot, koji može i dalje štetiti vašem kreditnom rezultatu čak 10 godina.

Informacije koje nećete naći u kreditnom izvješću su vaše stvarne kreditne ocjene. No, budući da se vaš kreditni rezultat u potpunosti temelji na podacima u vašem izvješću, pregledavanje izvještaja može vam pružiti prilično dobru predodžbu o tome je li vaš kreditni rejting dobar ili loš. Također vam daje priliku da uočite pogreške i upozoravajuće znake prijevare ili krađe identiteta.

Procjena kreditnih rezultata FICO-a

Iako vam FICO ne omogućuje da vidite stvarni kreditni rezultat besplatno, nudi besplatan alat koji vam može dati grubu procjenu. Procjenitelj kreditne ocjene, koji se nalazi na web stranici myFICO, postavlja 10 osnovnih pitanja o vašoj kreditnoj povijesti, poput "Koliko kreditnih kartica imate?" i "Kada ste zadnji put propustili kreditnu karticu ili plaćanje zajma?"

Na temelju tih informacija, stranica vam daje raspon rezultata od oko 50 bodova unutar kojeg vjerovatno pada vaš kreditni rezultat. Ova procjena nije jednaka vašoj točnoj ocjeni FICO, ali može pružiti opću ideju o tome koliko će vam biti lako ili teško dobiti kredit.

Dodatne web stranice

Na Internetu postoji nekoliko web mjesta koja omogućuju besplatno praćenje kredita. Oni pružaju umanjenu verziju vašeg kreditnog izvještaja, zajedno s ažuriranim kreditnim rezultatom na temelju modela VantageScore. Ove besplatne web stranice plaćaju svoje usluge pomoću oblika oglašavanja: posebno odabrane ponude za financijske proizvode, poput kreditnih kartica, koje vjerojatno odgovaraju vašim potrebama.

• Kreditna Karma prikazuje vam dva različita kreditna rezultata: jedan iz Transuniona i jedan od Equifaxa. Oboje su VantageScores, ali temelje se na različitim kreditnim izvještajima tako da se možda neće točno podudarati. Web lokacija također raščlanjuje svaku ocjenu na temelju različitih faktora koji utječu na nju, poput korištenja kreditne kartice (postotak vašeg dostupnog kredita koji koristite) i duljine kreditne povijesti (koliko dugo su vaši računi otvoreni). Pored prikazivanja rezultata, web mjesto pruža osnovnu verziju vašeg TransUnion kreditnog izvješća, tako da u bilo kojem trenutku možete provjeriti pogreške. Dodatna značajka web mjesta je Vaša ocjena auto osiguranja. Ovaj rezultat, koji je izračunao TransUnion, mjeri vaš rizik osiguranja od auto-osiguranja na skali od 150 do 950. Što je viša ocjena, niža je stopa koju vjerovatno plaćate za auto osiguranje.
• Kesam sezam, poput Credit Karme, pruža vaš VantageScore i detaljan pregled čimbenika koji utječu na njega. Međutim, Credit Sesame svoje podatke zasniva isključivo na vašem izvješću o kreditima Experian. To znači da prijavom za Credit Karmu i Credit Sesame možete vidjeti informacije iz sva tri izvještaja. Credit Sesame nudi i neke dodatne značajke za rješavanje krađe identiteta. Sadrži popis resursa koji možete koristiti ako ste bili žrtva krađe identiteta, kao i besplatni broj koji možete nazvati za pomoć. Također dolazi s osiguranjem od krađe identiteta u iznosu od 50 000 američkih dolara kako bi se pokrili troškovi poput zakonskih računa i zamjene dokumenata - nevjerojatna korist za uslugu koja ništa ne košta. Imajte na umu da plaćena inačica usluge, koja košta 15,95 USD mjesečno, povećava ovu zaštitu na milijun dolara.
• Credit.com pruža informacije koje se također temelje na vašem kreditnom izvješću Experian. Uz vaš VantageScore i detaljni "izvještajni karton" o upotrebi kredita, Credit.com pruža prilagođeni akcijski plan za poboljšanje vašeg kreditnog rejtinga. Ako o vašem planu ima ičega što ne razumijete, možete potražiti savjet od tim s više od 30 financijskih stručnjaka. Oni objavljuju članke o financijskim temama, a dostupni su i za odgovor na određena pitanja korisnika.

Ponude od pružatelja kreditnih kartica

Najveći nedostatak besplatnih web mjesta za praćenje kreditnih bodova je taj što pružaju vaš VantageScore, a ne pozajmljivači u FICO ocjeni. Međutim, sve veći broj izdavača kreditnih kartica sada nudi svojim korisnicima besplatne mjesečne FICO bodove. Tu spadaju Chase Slate, Discover It, Barclaycard, American Express, Capital One i neke kreditne kartice Bank of America i Citibank. FICO bodovi dostupni su i kupcima koji imaju auto kredite putem Ally Financial-a.

Ako imate dovoljno sreće da imate račun u nekoj od tvrtki koje nude besplatni FICO rezultat, tada ne morate dizati prst da biste to provjerili - to se jednostavno prikazuje na vašoj izjavi. Ako niste, međutim, vjerovatno ne vrijedi prijaviti se za račun samo da biste dobili ovaj izvid. VantageScores koji se nudi na besplatnim web lokacijama kao što su Credit Karma i Credit Sesame nisu identične vašoj FICO ocjeni, ali su dovoljno dobar pokazatelj da vas mogu znati što možete očekivati ​​kada se prijavite za kredit.

Završna riječ

Budući da sve više financijskih institucija skače na besplatnom FICO platnu, postoji dobra šansa da svi koji imaju FICO ocjenu mogu jednog dana imati priliku redovito ga provjeravati. Do tada iskoristite besplatne usluge i ostanite na vrhu svojih kredita. Redovita provjera izvješća i rezultata može vam pomoći u izbjegavanju neugodnih iznenađenja kada želite posuditi novac - a može vam pomoći i da povećate kreditni rejting ako vam treba.

Jeste li provjerili svoj kredit u posljednje vrijeme?