Kako odabrati banku koja je prava za vas

Odabir pravog može vam pomoći da život teče nesmetano, a odabir pogrešnog može vam frustrirati i oduzeti vam vrijeme od stvari koje su vam najvažnije.

4 vrste banaka - prednosti i nedostaci

Postoje četiri glavne vrste banaka koje možete odabrati. Razmotrite snage i slabosti svake vrste da biste pronašli banku koja najbolje odgovara vašim potrebama.

1. Velike nacionalne, višenacionalne i međunarodne banke

To su velika imena za koja ste čuli, kao što su Chase Bank, Bank of America i Citigroup, a na televiziji i radiju vode nacionalne marketinške kampanje kako bi privukle velike baze kupaca. Te banke imaju fizičke lokacije u poslovnicama i bankomati diljem zemlje radi lakšeg kupca.

• prozodija: Otprilike bilo gdje da putujete u Sjedinjene Države, ove banke imat će fizičko mjesto ili bankomat. Ako puno putujete, ova vrsta banke omogućava vam najlakši pristup gotovini bez obzira gdje se nalazite, a da vam ne naplaćuju naknade za podizanje putem bankomata..
• kontra: Velike banke s milijunima kupaca imaju mali poticaj za ponuditi najbolje financijske proizvode. Vaš tekući račun može naplaćivati ​​naknade i ne plaćati kamate, a vaš štedni račun platit će minimalne kamate u najboljem slučaju. Nacionalni prosjek za štednju na računima u ovim bankama trenutno kreće oko 0,20%.

2. Banke samo na mreži

Internetske banke se s razlogom jako razlikuju od multinacionalnih banaka. Te banke drastično smanjuju režijske troškove tako što ne moraju graditi, iznajmljivati ​​i postavljati lokacije za ciglane i minobalete. Dio ove uštede prenose na svoje kupce u obliku viših kamatnih stopa na provjeru i štednju računa te bolju uslugu kupcima. Popularne internetske banke uključuju ING Direct i Ally Bank.

• prozodija: Ako vam ne treba stalni pristup bankomatima ili da biste mogli razgovarati s prodavateljem, nema razloga da ne razmotrite ovu vrstu institucije. Te banke nude slične proizvode kao i druge banke - čekovi, debitne kartice i plaćanje računa putem interneta -, ali nude bolje kamatne stope, što znači više prihoda od kamata za vas svaki mjesec.
• kontra: Bankomati bez naknade često su dostupni, ali samo u ili u blizini urbanih mjesta. Drugim riječima, ako živite u ruralnom području, možda ćete morati voziti kilometre da biste ga pronašli. Također, jednostavno nemate mogućnost posjetiti lokalnu podružnicu jer one ne postoje za internetske banke. Ako imate problem o kojem želite razgovarati osobno s nekim, morat ćete se riješiti putem telefonske službe za korisnike.

3. Banke u zajednici

Ako ste ljubitelj lokaliziranog korisničkog servisa i institucija koja se ulaže u vaše područje, banka zajednice je za vas. Te su banke obično mnogo manje od njihove nacionalne braće, ali nisu nužno ograničene samo na pregršt podružnica. Neke banke u zajednici postale su značajnije prisutne u svojoj lokalnoj regiji.

Kamatne stope i proizvodi razlikuju se od banke do banke, ali sve banke u zajednici nude osnovne račune, poput provjere i štednje, i pridodaju faktor „znamo vaše ime“ njihovoj marki usluge.

• prozodija: Možete naći slične usluge u velikoj banci s manjim osjećajem rodnog grada. Pored toga, banke u zajednici uglavnom su spremnije raditi s vama na temelju odnosa koji imate s njima. Na primjer, ako ste s bankom duži niz godina, možda će vam biti spremni smanjiti manju naknadu u vezi s naknadama za prekoračenje računa ili će vam dati bolju kamatnu stopu prilikom pregovaranja o kreditu za automobil. Te se banke ponose odnosima sa svojim klijentima.
• kontra: Cijene i proizvodi nisu toliko raznoliki kao što nude velike organizacije. Drugim riječima, ako vam je potrebna nekonvencionalna hipoteka ili vrsta računa, banka u zajednici je malo vjerojatna da će je ponuditi. Također, internetsko bankarstvo može biti manje sofisticirano u bankama u zajednici nego mrežne i višenacionalne banke. Nadalje, iako postoje lokacije fizičkih podružnica, manje je onoga što biste mogli pronaći u velikoj banci, a malo je vjerojatno da ćete je pronaći dok putujete.

4. Kreditne unije

Kreditne unije su slične bankama u zajednici. Ulažu se u svoje zajednice i uglavnom nemaju lokacije u više država. Međutim, struktura kreditne unije je različita, što daje ovoj vrsti banke jedinstvene prednosti u odnosu na prethodne tri mogućnosti.

Njihovi članovi su u vlasništvu i upravljaju kreditnim sindikatima. Drugim riječima, ako postanete član zapravo imate nešto riječi u odlukama menadžmenta. U stvari, zbog toga imaju zahtjeve za članstvom kako bi otvorili račun. Zahtjevi mogu biti toliko strogi kao da je potrebno raditi za određenog poslodavca ili jednako blagi kao život, rad ili kupovina na području u kojem kreditna unija služi.

• prozodija: Budući da su članovi i vlasnici jedno te isto, često možete pronaći niže naknade na računima i bolje kamate na kredite i štednju i tekuće račune. Inače, kreditne unije vrlo su slične bankama u zajednici. Institucije orijentirane na članove pružaju personalizirano bankarsko iskustvo, što osim „poznavanja vašeg imena“ može značiti i bolju uslugu klijentima i veću fleksibilnost kada je riječ o uvjetima kredita ili kvalifikaciji i oprostu naknade.
  • kontra: Da biste otvorili račun, morate ispuniti zahtjeve bilo koje specifične kreditne unije i vjerojatno nećete naći podružnice ako putujete iz izravnog područja vaše kreditne unije. Vrste proizvoda nisu toliko raznolike, a internetsko bankarstvo obično nije tako sofisticirano ili prilagođeno korisnicima kao što je to slučaj kod velikih banaka.

Čimbenici koje treba uzeti u obzir pri izboru banke

Mnogo je čimbenika koje treba uzeti u obzir pri odabiru banke i niz opcija može biti zbunjujuće. Evo kontrolnog popisa koji će vas voditi kroz postupak.

1. Osiguranje depozita

Nikada nemojte poslovati s bankom ili kreditnom unijom koja ne nudi osiguranje depozita ili nosite FDIC ili NCUA simbol. Ovo osiguranje pokriva vaše depozite do ukupno 250 000 USD u slučaju da institucija propadne. Postoje dvije vrste osiguranja depozita: bankarski depoziti osigurani su od Federalne korporacije za osiguranje depozita (FDIC), dok su depoziti kreditne unije osigurani od strane National Association Union Credit Association (NCUA).

Ako banka propadne, organizacija za osiguranje depozita stupa u igru ​​i preuzima je. To se obično događa u petak kako bi vikendom dali regulatorima kako bi bili sigurni da će idući tjedan sve teći bez problema. Institucija se sljedećeg tjedna otvara kao uobičajeno, a kupcima je omogućeno da povuku sredstva do limita osiguranja uloga.

Bankarstvo bez osiguranja depozita financijska je glupost. Kupce ništa ne košta, a odlazak bez njega može rezultirati gubitkom svakog dolara koji ste položili. Najbolja banka je ona koja ima osiguranje depozita, ali dovoljno je zdrava da je nikad nećete morati koristiti. Nažalost, bankarski neuspjesi događaju se, pa svakako pročitajte kako reagirati kada banka propadne ili kad vaša banka prođe kroz spajanje ili akviziciju..

2. Naknade

Naknade su ogroman faktor koji treba uzeti u obzir. Budući da naknade često ovise o vašim bankarskim navikama, plaća se biti svjesni tih navika, osim statičkih troškova koje banka naplaćuje. Na primjer, znate koji ćete saldo vjerojatno održavati, koliko ćete podići na bankomatima i gdje ćete ih vjerojatno napraviti, koliko ćete čekova napisati i ako ćete imati štedni račun, kako mnogo je vjerojatno da ćete zadržati u njemu.

Na primjer, jedna osoba mogla bi imati račun za provjeru bez naknade jer u njoj održava minimalno 100 USD, dok bi druga osoba mogla platiti ogromne naknade na istom tekućem računu jer ne može održavati minimalni saldo. Zapamtite, banke vole naplaćivati ​​naknade od svojih klijenata, pa pročitajte sitne otiske.

Neke pristojbe koje treba uzeti u obzir:

• Mjesečne naknade na računu (uključujući one koje mogu pokrenuti niski saldi)
• Naknade za zaštitu od prekoračenja računa
• Naknade za odbijene provjere (poznate i kao nedostatna sredstva ili NSF, naknada)
• Naknade za korištenje bankomata
• Naknade za plaćanje za kasne proizvode

3. Zahtjevi za ravnotežom

Kao što je već spomenuto, neke banke imaju minimalne zahtjeve za ravnotežom koji mogu pokrenuti naknade. Tri su osnovne vrste zahtjeva za bilansom:

• Prosječni mjesečni saldo. Vaše stanje mora u prosjeku biti iznad određenog zahtjeva tijekom mjeseca. Saldo može privremeno pasti ispod prosjeka bez pokretanja naknade.
• Minimalni saldo. Vaš račun mora ostati iznad određene razine kako biste izbjegli penale ili zajamčili određenu korist (poput veće kamatne stope).
• Minimalni iznos uštede. Neke banke, posebno kreditne unije, od vas mogu tražiti da uštedite određenu svotu u protivnom ili će vam ukinuti račun.

Neke banke neće imati ove uvjete bilance ili ćete možda moći pregovarati iz njih. Bez obzira na slučaj, pobrinite se da bilo koji zahtjev za bilansom odgovara vašim potrebama i neće vas dovesti u financijsku obvezu.

4. Kamatne stope

Drugi faktor koji treba uzeti u obzir je koliko kamata možete zaraditi na depozitima ili ćete ih naplaćivati ​​na zajmove. U idealnom slučaju želite ostvariti visok prihod od kamata štednim računima i depozitnim potvrdama, iako ćete se možda morati odreći drugih pogodnosti da biste to otkrili.

Na primjer, banka možda ima najbolju korisničku uslugu na tom području, ali ako su njihove kamatne stope najniže, preporučujemo da prođete kako biste pronašli bolju ponudu. Slično tome, možete razmotriti dodavanje dodatnih ograničenja ako to znači da možete zaraditi maksimalnu razinu kamate na svojim depozitima. Imajte na umu da, toleriranjem ograničenja ili lošom korisničkom uslugom, nećete pretplaćivati ​​dodatne troškove. Ovisno o stanju na računu, naknade brzo mogu poništiti iznos kamate koji ćete vjerojatno zaraditi.

U konačnici, vaša bi banka trebala odgovarati vašoj trenutnoj situaciji. Na primjer, ako želite uzeti kredit, dajte prednost banci koja nudi niske kamatne stope. Nakon što se otplatite i više ne trebate zajam, preselite se u banku koja bolje odgovara vašim ostalim bankarskim potrebama.

5. Vrste ponuđenih računa

Provjerite nudi li vaša banka vrste računa koje su vam potrebne. Evo četiri za razmatranje:

• Provjeravanje računa. Ovdje zadržavate gotovinu koja plaća račune i kupujete namirnice, a mnogi ljudi drže većinu svojih sredstava. Provjera računa obično nudi debitnu karticu, mogućnost pisanja čekova, automatski depozit i mogućnost prijenosa sredstava na druge račune, kako unutar banke tako i u vanjsku banku. Internetski planovi za automatsko plaćanje računa također su dostupni, posebno kod većih i mrežnih banaka.
• Štedni račun. Ovdje mnogi ljudi čuvaju svoj hitni fond. Budući da novac na štednom računu ostaje namijenjen, ne morate se brinuti toliko o pitanjima pristupačnosti. U stvari, većina štednih računa ograničava broj podizanja sredstava na šest mjesečno. Ovi računi obično nude višu kamatnu stopu od standardnih tekućih računa.
• Račun na novčanom tržištu. Račun na novčanom tržištu je poput kombiniranja tekućeg i štednog računa. Zarađujete veću kamatnu stopu, ali i dalje imate mogućnost otpisivanja čekova s ​​stanja na računu, mada je broj čekova na koje možete pisati ili zadužiti kupnje obično ograničen na određeni broj mjesečno.
• Nagradni račun za provjeru. Ovo je drugačija vrsta tekućeg računa. Postoje određeni zahtjevi koje morate ispunjavati svakog mjeseca kako biste ostvarili visoku kamatnu stopu, poput određenog broja kupovina debitne kartice, depozita ili ACH transfera. Kamatna stopa na nagrade obično je ograničena na prvih 25 000 američkih dolara koje ste položili u banku. PerkStreet Financial je popularan račun za provjeru putem Interneta s novčanim nagradama.

6. Vrste dostupnih financijskih proizvoda

Postoje dvije vrste financijskih proizvoda dostupnih većini banaka: zajmovi i imovina koja stvara dohodak. Veće banke ponudit će širi spektar svake vrste proizvoda, ali to ne znači nužno i bolji ugovor. Evo nekoliko primjera proizvoda prema vrsti i što potražiti.

krediti:

• Zajam za automobil (novi ili rabljeni). Provjerite da li postoje niske kamatne stope, naknade za porijeklo i kazna plaćanja unaprijed. Također, razmotrite različite uvjete zajma i kako ti odgovaraju vašim potrebama. Niske cijene novih automobila obično lako možete pronaći, ali cijene rabljenih automobila ne oglašavaju se često.
• Hipotekarni kredit za dom. Provjerite da li postoje niske kamatne stope, naknade za izdavanje ili bodovi, troškovi zatvaranja i penalizacija. Također, razmislite o dostupnim vrstama hipoteka (npr. Fiksna varijabla i 30 godina u odnosu na 15 godina).
• Kreditna linija home equity ili home equity kredita. Provjerite da li postoje niske kamatne stope, troškovi plaćanja ili bodovi, kazna plaćanja unaprijed i troškovi zatvaranja.
• Kreditne kartice. Provjerite kamatne stope (tj. Najbolje kreditne kartice niskih kamata APR), ako imate saldo, i nagrađuje programe (tj. Najbolje kreditne kartice s povratom gotovine). Imajte na umu da uvijek koristite kreditne kartice i mudro nagrađujete kako biste izbjegli nepotrebni dug.

Proizvodi za rast aktive:

• Pojedinačni mirovinski ugovori (tradicionalni IRA ili Roth IRA) i brokerski računi. Provjerite investicijsku raznolikost i naknade. Možete li ulagati u uzajamne fondove, pojedinačne dionice i obveznice i druge klase imovine? Koliko su različite mogućnosti uzajamnog fonda? Kolika je cijena obrta? Postoje li dodatne naknade na vašu kupnju, kao što su prednja ulaganja u uzajamne fondove? Kolika je mjesečna ili godišnja naknada računa i temelji li se na postotku vaše imovine? Banke, za razliku od mrežnih posrednika s popustom, mogu ponuditi personaliziranu uslugu jedan na jedan kada je riječ o vašim investicijama, ali imajte na umu da ćete to platiti.
• Polog potvrde. Provjerite visoke kamatne stope i različite dužine CD-a. U idealnom slučaju banka ima visoke stope za niz uvjeta (3 mjeseca, 6 mjeseci, 12 mjeseci, 24 mjeseca, 60 mjeseci), tako da možete izgraditi CD ljestvicu. Također provjerite s kojim ćete se kaznama suočiti za rano podizanje sredstava CD-a, ako ih ima.

Uz oba skupa proizvoda, imajte na umu sve naknade i godišnje održavanje koje će vam biti naplaćeno ili bi vam se moglo naplatiti kao i ograničenja ili ograničenja kojih se morate pridržavati. Nikada ne pretpostavljajte da morate ostati u istoj banci za svaki financijski proizvod koji posjedujete. Ako u drugoj banci možete dobiti bolju stopu na hipoteku, učinite to. Nemojte se samo držati svoje banke zbog veze koju imate s njima.

7. Služba za korisnike, dostupnost i druge usluge

Služba za korisnike može pružiti ili pokvariti vaše iskustvo u banci. Užasna usluga može vas otjerati od najnižih kamata i koštati vas vremena i novca. Potražite recenzije na mreži i pitajte svoje prijatelje jesu li poslovali s bankom koja vas zanima. Ako počnete vidjeti trend u negativnom smjeru, možda bi bilo najbolje potražiti negdje drugdje.

Veliki doprinos dobroj korisničkoj usluzi je koliko su zastupnici dostupni. To je djelomično određeno vrstom banke kojom poslujete. Banka s jednom lokacijom u vašem području s druge strane grada neće biti lako doći, ili prolaziti telefonom može biti teško. To bi moglo reći, iako banka na svakom cosku može pružiti dobru korisničku uslugu kad uđete, usluga preko broja 1-800 mogla bi biti jadna. Razmislite želite li "službu" za korisnike do koje vozite ili želite da razgovarate telefonom. Zatim razmislite koliko su dostupni putem bilo koje metode.

Ako bankarite s internetskom bankom ili ne možete lako pristupiti, usluge usluge koje su vam dostupne na mreži ili putem telefona postaju presudne. Hoćete li ostati zaglavljeni u telefonskom stablu satima prije nego što se netko javi na vaš poziv ili će preuzeti prvi zvono? Također, kako se osjećate prema outsourcingu? Mnoge veće banke i neke internetske banke preuvelirale su usluge kupcima u zemlje poput Indije kako bi uštedjeli novac. Ako o tome imate čvrsto mišljenje, najbolje je da to saznate prije otvaranja računa.

8. Usluge koje treba potražiti

Izvan korisničke usluge morate znati nudi li banka:

• Online bankarstvo. Ovo bi trebalo biti standardno. Ako ne možete provjeriti stanje računa na mreži, prijeđite na drugu banku. Međutim, organiziranje transfera, pregled čekova koje ste napisali i automatsko plaćanje računa možda neće nuditi online male banke ili kreditne unije. Njihova internetska platforma možda je zastarjela i nije prilagođena korisnicima.
• Elektroničke izjave. Je li banka inzistira na slanju ispisa s vama ili možete primati mjesečnu e-poštu s vezom na vaš izvod? Ovo je brzi pokazatelj koliko je banka progresivna i koliko će vjerojatno biti njihove druge značajke internetskog bankarstva.
• Automatska plaćanja. To je također poznato kao automatsko plaćanje računa. Hoće li vaša banka moći izravno platiti vaš račun za komunalne usluge i postoje li troškovi zbog korištenja ove usluge?
• Izravni polog. Dijeljenje platne liste elektroničkim putem na vaš bankovni račun uobičajeno je u većini bankarskih institucija. Ali kako dobro sustav funkcionira? Dobar izvor tih informacija mogu biti mrežne recenzije.
• Bankovni prijenosi. Možete li prenositi sredstva u zemlji i inozemstvu? Koje su pristojbe uključene?
• Blagajne čekova. Mnoge velike financijske transakcije, poput zatvaranja kuće, zahtijevaju pregled blagajne s ovjerenim iznosom, ispisanim primateljem i vodenim žigom na čeku. Da li banka nudi ovu uslugu i ako jesu, koliko im se naplaćuje?
• Povraćaji bankomata. Ako puno putujete i trošite gotovinu, naplatit će vam se „izvan mreže“ bankomati. Vraća li banka sve te naknade, neke od njih ili ih uopće nema?

Većina banaka ponudit će većinu gore navedenih opcija, ali strukture troškova mogu se jako razlikovati. Na primjer, ček blagajne u kreditnoj uniji mogao bi koštati četiri dolara, ali preko puta nacionalne banke košta 12 dolara. Ako rijetko koristite blagajne, ova razlika nije velika stvar, ali ako ih redovito koristite, veće naknade brzo će se zbrojiti. Isto tako, neki sustavi za naplatu računa besplatni su svim kupcima, dok drugi imaju mjesečnu naknadu ili zahtijevaju da imate premium račun.

Sigurnost banke i krađa identiteta

Veliki faktor koji se u medijima dosljedno odigrava je sigurnost banke u pogledu vaših osobnih podataka. Čini se da je svakog mjeseca ugrožena tehnološka infrastruktura druge banke i ukradene su tisuće osobnih podataka klijenata.

Iako je sofisticiranost sigurnosti banke definitivno važna, nemojte previše vagati ovaj faktor. Istina je da nijedna banka nije "hakerska". Vaši osobni podaci stalno su u opasnosti, pa će vjerojatno u nekoj od banaka, trgovaca ili državnih tijela s kojima trgujete vjerojatno biti ukradeni podaci..

Ono što je najvažnije je kako vaša banka reagira na ukrašavanje osobnih podataka ili na drugi način ugroženi. Da li sjede na margini tjedan dana dok mediji izvještavaju o "katastrofi"? Ili brzo reagiraju zatvaranjem računa, isključivanjem neovlaštenih transakcija i izdavanjem novog broja računa? Štoviše, dobivate li poziv ili SMS svaki put kad se s vašim računom dogodi nešto sumnjivo?

Završna riječ

Važnost izbora banke ne treba podcjenjivati. Ali odabir pravog može imati što više veze s vašim bankarskim navikama i osobnim preferencijama kao i s pojedinim atributima banke, poput niskih naknada, izvrsne usluge kupcima ili visokih kamatnih stopa na računima. Prvo utvrdite što vam je najvažnije u vezi s vrstama računa koji želite, proizvodima i razinom usluge koja vam je potrebna i kako želite komunicirati sa svojom bankom. Gornje točke mogu vam dati smisao u kojem ćete razmotriti svoje vlastito ponašanje i način na koji bi to mogla odgovarati određena banka.

Jednom kada prepoznate što želite u svojoj banci, počnite pregledavati svoje mogućnosti. Posjetite web stranice banke, razgovarajte izravno s predstavnikom svake banke koji razmatrate i prođite s njima svoje prioritete. Zatim, nakon što ste još dodatno suzili ovaj popis, potražite mrežne preglede i pitajte prijatelje ili obitelj imaju li iskustva s bankama u pitanju. Slijedite ovaj protokol da biste se prebacili u banku koja će vam uštedjeti novac i pružiti iskustvo bez glavobolje.

Što obično tražite u banci, a koga ste na kraju odabrali?