Kako odgovorno upotrijebiti kreditne kartice za prijenos bilansa 0%

Međutim, neki se ljudi mogu izvući iz plaćanja viših stopa barem privremeno. Ako imate dovoljno sreće da dobijete ponudu za prijenos nulte kamate, svoj dug možete premjestiti s trenutne kartice s visokim kamatama na novu karticu i uopće ne plaćati kamate na njemu do godinu dana i pola. To će vam dati malo prostora za disanje u vašem proračunu, tako da možete brže otplatiti dug.

Ako ste jedan od mnogih Amerikanaca koji su zapali u zamku duga na kreditnim karticama, u ovome postoji određena ugodna ironija. Naravno, kreditna kartica vas je uvukla u ovaj nered - ali prava kreditna kartica mogla bi vam pomoći da se izvučete.

Kako djeluju transferi nulte kamate

Prijenos bilance je upravo ono što zvuči: premještanje stanja na jednoj kreditnoj kartici na drugu. Ovo može biti potpuno nova kreditna kartica ili ona koju već imate, pod uvjetom da je izdaje druga banka od prve kartice. Zapravo, koristite drugu karticu za isplatu prve.

Jednostavno nazovite banku ili se prijavite na svoj račun i recite im da želite prenijeti stanje. Prolazak transfera može potrajati nekoliko tjedana, tako da ćete morati nastaviti plaćati prvu banku dok vas druga ne obavijesti da je prijenos završen.

Saldo možete prenijeti na gotovo bilo koju kreditnu karticu, jer su banke uvijek sretne što plaćate kamate umjesto njih. Međutim, a nula interesa prijenos ravnoteže poseban je posao. U nastojanju da privuku nove klijente, banke im ponekad nude privremenu kamatnu stopu od 0% prilikom prijenosa stanja na novu karticu. Primjere kreditnih kartica s ponudom nulta kamata možete pronaći na NerdWallet i Credit Karma.

Koliko možete uštedjeti

Prijenos bilance nije isto što i otplata. Na drugoj kartici i dalje dugujete točno isti iznos kao i na prvoj. Međutim, imat ćete stanku od nekoliko mjeseci tijekom koje ne morate plaćati kamate na taj dug, barem tijekom uvodnog razdoblja. Ovisno o tome koliki je dug i koliko je kamatna stopa bila na staroj kartici, to može povećati velike uštede.

Na primjer, recimo da dugujete 3.000 dolara na kreditnoj kartici s kamatnom stopom od 17% tra. Vaša minimalna mjesečna uplata ovog duga sada je 120 USD. Ako taj iznos plaćate svaki mjesec, bit će vam potrebno 32 mjeseca - više od dvije i pol godine - da platite saldo, a na kraju ćete platiti više od 700 dolara kamate. Čak i ako udvostručite mjesečnu uplatu, trebaćete 14 mjeseci da je otplatite i platite oko 325 USD kamate.

Sada pretpostavimo da taj saldo prebacite na karticu koja ne naplaćuje 15 mjeseci. Čak i ako možete platiti samo minimalnih 120 USD, smanjit ćete vrijeme isplate na 26 mjeseci i uštedjeti blizu 600 USD na kamatama. Ako udvostručite ovo plaćanje na 240 USD mjesečno, platit ćete cijeli saldo u samo 13 mjeseci, prije nego što je istekla kamata od 0%, i uopće ne plaćajte kamate.

Stvari na koje treba paziti

Kao i svaki velik posao, transferi nulte kamate dolaze s ulovom - u stvari nekoliko. Prije nego što požurite potražiti novu karticu koja nudi ovaj posao, evo nekoliko stvari koje morate znati:

1. Nisu dostupne svima. Prema NerdWallet, većina kreditnih kartica koje nude saldo nulte kamate zahtijeva dobar kreditni rezultat od najmanje 690. Ako je vaš kreditni rejting niži od ovoga, vjerojatno vam je bolje kod osobnog zajma. Novac možete upotrijebiti za otplatu svojih kreditnih kartica, a zatim otplatiti zajam u ratama.
2. Nisu slobodni. Prenosi salda mogu vam dugoročno uštedjeti novac, ali zapravo vas unaprijed koštaju. Kada svoj saldo prebacite u novu banku, on vam naplaćuje naknadu koja obično iznosi oko 3% ukupnog stanja. Dakle, ako prenesete saldo u iznosu od 3000 USD, dugujete 90 USD odmah od šišmiša. Međutim, za razliku od mnogih drugih bankovnih naknada, naknade za transfer stanja nisu ograničene, tako da mogu biti visoke i do 5%.
3. Iznos je ograničen. Ako otvorite novi račun jer želite prenijeti saldo od 10.000 USD, možda ćete biti razočarani. Iznos koji zapravo možete prenijeti ovisi o tome koliko je kredita nova banka spremna dati vam - a to je nešto što ne možete znati dok nakon što podnesete račun. Dakle, ako vam banka samo da kreditnu liniju od 7000 USD, zaglavićete na ostavljanju 3000 dolara na vašem starom računu s visokim kamatama.
4. Kamatna stopa je privremena. Ponude za transfer nulte kamate dobre su samo ograničeno vrijeme, poznato kao uvodno razdoblje. To se obično događa između devet i 18 mjeseci nakon što otvorite račun. Kad istekne to vremensko razdoblje, banka će vam početi naplaćivati ​​kamate - obično s velikom stopom - na bilo koji preostali iznos. Na primjer, ako uspijete otplatiti samo 2.000 $ svog stanja u iznosu tijekom 3000 USD, kamata koju platite na preostalom iznosu od 1.000 USD mogla bi biti veća od stope koju ste platili na originalnoj kartici.
5. Kasne isplate mogu ubiti ugovor. Većina ponuda sa nultom kamatom uključuje upozorenje s finim tiskom da ako ikada kasnite s plaćanjem, razdoblje bez kamate odmah se završava. Ako propustite isplatu samo jedan dan, vaša bi kamatna stopa mogla preko noći porasti do "kaznene" stope koja iznosi čak 30%. Ovo će učiniti koliko god da vam je preostalo stanje mnogo teže isplatiti nego što bi bilo da ste ostali s originalnom karticom.
6. Nove kupnje nisu zanimljive. Ponuda prijenosa nulte kamate nije isto što i kreditna kartica s nultom kamatom. Na saldu koji ste prenijeli ne dugujete novac, ali ako novu kupnju upotrebljavate s novom karticom, platit ćete kamate na nju. Neke od najboljih kartica za prijenos bilansa nude i 0% travanj za nove kupnje, ali obično je ta ponuda dobra samo prvih šest mjeseci. I, naravno, svaka kupovina koju napravite novom karticom samo dodaje ukupnom iznosu duga koji morate otplatiti.
7. To može utjecati na vašu kreditnu ocjenu. Prijenos bilance ne šteti vašem kreditnom rezultatu, jer iznos koji dugujete ostaje potpuno isti. Međutim, ako se prijavite za novu kreditnu karticu kako biste iskoristili ponudu za prijenos bilansa, vaš će kreditni rezultat biti slabiji. Ako to jednom učinite, nije velika stvar, ali ako pokušate ponoviti trik kako biste ponovo mogli premjestiti svoj saldo kada istekne uvodna stopa, zajmodavci će vas početi doživljavati kao loš kreditni rizik. S druge strane, ako iskoristite prijenos nulte kamate da agresivno otplatite svoj dug, to će poboljšati vaš kreditni rezultat.

Načini korištenja transfera nulte kamate

U burnim danima ranog 21. stoljeća, kada su kamatne stope i dalje bile visoke, a kredit je bio slobodan, neki pametni financijski blogeri smislili su kako kombinirati ove dvije činjenice kako bi zaradili novac na štetu tvrtki s kreditnim karticama. Iskoristili su transfere nulte kamate da bi posudili novac, a zatim novac deponirali na štedni račun visokih kamata, zarađujući 4% do 5%. Zatim, neposredno prije isteka uvodnog razdoblja, uzeli bi gotovinu iz banke i otplatili zajam, uzmičući sve kamate koje je u međuvremenu zaradila..

Ta je lukava praksa, zvana arbitraža o kreditnim karticama, uvijek bila škakljiva, zahtijevajući da pažnja posveti detaljima. Danas je to manje ili više nemoguće. Do nule kamate je mnogo teže doći, a bankovni računi koji plaćaju više od 1% do 2% gotovo se ne čuju. Po tim je cijenama gotovo nemoguće ostvariti dovoljno kamate da bi se podmirili troškovi naknade za prijenos bilance.

No, i dalje je moguće koristiti transfere nulte kamate u svoju korist. Posudba novca bez ikakvih kamata može vam pružiti financijsku dvoranu koja vam treba za otplatu drugih dugova. Također vam može pružiti prijeko potrebnu gotovinu u gotovini.

Isplatite ostale dugove

Najočitiji način za korištenje nulte kamate je prijenos stanja s druge kreditne kartice. Otplata duga s kreditne kartice često je izazovna zbog visokih kamatnih stopa koje naplaćuju mnoge kartice. Čak i ako prestanete koristiti karticu za nove kupnje, veliki dio plaćanja svakog mjeseca pojede se s kamatama na preostali iznos koji ste već sakupili. Prenos stanja na karticu bez kamate omogućuje vam da cjelokupnu uplatu postavite prema svom dugu, kako biste ga brže mogli ukloniti.

Međutim, dug na kreditnoj kartici nije jedina vrsta koju možete otplatiti prijenosom ravnoteže. Neke banke će vam također dozvoliti prijenos duga iz studentskih kredita, zajmova za automobile, kreditnih linija kod kuće i drugih kupovina putem kredita, poput namještaja ili uređaja.

Ovaj se postupak često koristi pomoću provjere stanja ravnoteže, poznate i kao provjera pristupa. To djeluje poput uobičajenih čekova, ali umjesto da crtate na svom bankovnom računu, oni crpe sredstva s vašeg novog računa kreditne kartice kako bi otplatili svoj drugi dug. Zatim morate otplatiti saldo, bez kamata, od devet do 18 mjeseci.

Međutim, korištenje transfera ravnoteže rizično je. Ako ne uspijete platiti ukupni saldo tijekom razdoblja nulte kamate, kamata koju ostatak plaćate povećavat će se do nove, veće stope - vjerojatno puno veće od onoga što ste plaćali za kredit koji ste započeli s.

Prema Value Penguin-u, prosječna kamatna stopa na petogodišnji zajam automobila je oko 4%. U Ministarstvu obrazovanja kažu da se kamate za studentske zajmove kreću u rasponu od 3,76% do 8,5%. Suprotno tome, kamatna stopa na kreditnoj kartici koja je prošla nakon razdoblja bez kamate može doseći i 25%. Dakle, ako ne platite saldo na vrijeme, mogli biste krajnje platiti više kamate nego što biste ih platili da ste se samo založili s originalnim kreditom.

Međutim, ako imate zajam koji je već otplaćen već, njegov prijenos na karticu s nultom kamatom može biti pametan potez. Bez dodatnih troškova kamata, svu svoju rezervnu gotovinu možete baciti na saldo zajma i potpuno je izbrisati prije nego što se uvodni period završi.

Dobijte gotovinu za hitne slučajeve

Čekovi za prijenos stanja nisu korisni samo za otplatu duga. Oni također mogu pružiti prijeko potreban novac u hitnim slučajevima. Na novu karticu s nulta kamatama napišete ček, položite je u banku i tu gotovinu platite za plaćanje računa. Jednom kada hitna situacija završi, imate preostali dio uvodnog razdoblja za vraćanje novca prije nego što počnete s dugom na njega.

Naravno, ovakav način provjere stanja nije tako dobar kao ušteda stvarnog fonda za hitne slučajeve. Kao prvo, morate platiti naknadu za prijenos bilansa unaprijed, baš kao što je to slučaj s bilo kojim drugim prijenosom.

Ozbiljnije, račune plaćate posuđenim novcem. Ako ga ne možete vratiti u roku nulte kamate, dobit ćete visoku kamatnu stopu. Dakle, ako niste sigurni da ćete moći tako brzo otplatiti dug, vjerojatno vam je bolje za osobni zajam koji možete otplatiti za tri do pet godina.

Ako imate postojeći dug, možete upotrijebiti i saldo prijenosa kako biste vam pomogli da izgradite fond za hitne slučajeve. Normalno, svaki dolar koji ćete staviti na štednju je dolar koji neće otplatiti svoj dug, pa kamate samo gomilaju. U ovoj je situaciji primamljivo baciti svaki dolar koji imate na dug i platiti ga brže - ali to vam ne ostavlja ništa za hitne slučajeve. Ako dođe do katastrofe, na kraju se oslonite na karticu da platite račune, što samo još više povećava stanje.

Transfer nulte kamate može ukloniti pritisak. Prvo, svoj postojeći dug prebacujete na novi račun nulte kamate. Bez kamata za plaćanje, plaćanja s kreditnom karticom bit će manja, a dodatni novac možete uložiti u štednju. Na taj način možete istovremeno otplatiti dug i prikupiti štednju.

Ovo je sjajan plan ako ste u mogućnosti otplatiti svoj dug u cijelosti tijekom uvodnog razdoblja. Izaći ćete iz toga bez dugova i lijepog komada promjena koji je izdvojen za štednju u hitnim slučajevima. Međutim, ako vam preostane dug kad istekne nulta kamatna stopa, morat ćete početi plaćati kamate na nju po višoj stopi. Stoga, ako isprobate ovu strategiju, morat ćete smanjiti neke brojeve i shvatiti koliko si možete priuštiti za štednju svakog mjeseca, a da pritom obrišete taj kreditni saldo što je više moguće..

Odgovorno koristite prijenose ravnoteže

Nemojte pogriješiti, izdavatelji kreditnih kartica ne nude dobrotvorne transfere od salda kamata. Oni to rade jer očekuju zaradu. Nadaju se da ćete ili upotrijebiti novu karticu za kupnju, propustiti plaćanje ili pustiti svoj novac da tamo sjedi sve dok ne istekne uvodni rok. Ako učinite bilo koju od ovih stvari, mogu vam naplatiti visoke kamate koje će više nego nadoknaditi zajam nulte kamate koji su vam dali.

Kako bi izbjegli ovaj problem, stručnjaci preporučuju poduzimanje nekih osnovnih mjera opreza:

• Pročitajte Fini ispis. Prije nego što se prijavite za prijenos nulte kamate, obavezno znate sve detalje. To uključuje veličinu naknade za prijenos stanja, duljinu uvodnog razdoblja, kamatnu stopu koju ćete platiti nakon isteka tog razdoblja i je li nova kartica za koju se prijavljuje ima godišnju naknadu. Zadržite kopiju papira sa svim ovim uvjetima na datoteci kako biste je kasnije mogli uputiti.
• Izbjegavajte predujmove u gotovini. Potpuno budite sigurni da je ono za što se prijavljujete zapravo saldo, a ne gotovinski predujam. Premda je prijenos bilance ponekad pametan financijski potez, gotovinski predujam, koji dolazi s izuzetno visokim kamatama i naknadama, gotovo nikada nije. No, poznato je da izdavači kreditnih kartica šalju provjere pristupa za obje vrste transakcija - ponekad čak i jedan pored drugog u istoj omotnici. Dakle, ako za provjeru ravnoteže koristite provjeru pristupa, pogledajte je vrlo pažljivo kako biste bili sigurni da je to prava vrsta.
• Napravi matematiku. Transfer nulte kamate štedi novac tijekom uvodnog razdoblja. Međutim, to vas košta novca za naknadu za prijenos bilansa, kao i kamate na preostali iznos koji vam je ostao kada uvodno razdoblje završi. Da biste shvatili da li ušteda nadmašuje troškove u vašem slučaju, pogledajte kalkulator prijenosa stanja na CreditCards.com. Omogućuje vam unos svih detalja o vašem transferu, kao što su veličina vašeg duga, kamatna stopa koju plaćate sada, iznos koji možete platiti svaki mjesec i naknade povezane s prijenosom. Zatim vam pokazuje koliko ćete uštedjeti - ili koliko ćete platiti dodatnim prijenosom.
• Ne bacajte staru kartu. Kada koristite saldo za plaćanje za otplatu neke stare kartice, to ne znači da ste s tom karticom zauvijek završili. Prije svega, trebali biste provjeriti sljedeću izjavu za staru karticu i provjerite je li saldo isplaćen u cijelosti. I drugo, zatvaranje računa moglo bi naštetiti vašoj kreditnoj ocjeni smanjujući raspoloživi kredit. Ima smisla držati staru karticu, svaki mjesec na nju naplaćivati ​​mali iznos, a zatim platiti puni iznos kad primite račun. To će vam pomoći da poboljšate kreditni rezultat dok plaćate dugove. Međutim, ako vaša stara kartica ima godišnju naknadu, idite naprijed i izvadite je. Postoje i drugi načini da povećate svoj kreditni rezultat bez plaćanja 20 ili više dolara svake godine za privilegiju.
• Ne koristite novu karticu za kupnju. Ako ste otvorili novu karticu kako biste iskoristili prijenos nulte kamate, nemojte je upotrebljavati za kupovinu. Vaš bi cilj trebao biti što brže isplatiti saldo i otplatiti ga u uvodnom roku, a ne pokrenuti kupovinom više stvari. Također, u većini slučajeva nove kupovine na kartici neće biti uključene u ponudu nulte kamate, pa ćete odmah morati platiti visoku kamatu. Ako morate kupiti na kredit, pridržavajte se svojih starih kartica koje vjerojatno imaju niže kamatne stope.
• Plati na vrijeme. Ovo je presudno. Propuštanje plaćanja na kreditnoj kartici uvijek je problem, jer ste pogođeni kamatama i kašnjenjem naknada. Ali ako nemate kamatnu karticu, propuštanje plaćanja - čak i jednog dana - moglo bi prekinuti vašu nultom kamatu i poslati kamate kroz krov. Ako ste vrsta osobe koja je često bezbrižna za plaćanje računa na vrijeme, prijenos salda nula kamata nije vrijedan.
• Ostati na stazi. Pratite svoju novu karticu i provjerite jeste li na putu da isplatite saldo prije nego što istekne razdoblje nulte kamate. Nekoliko mjeseci prije nego što se uvodno razdoblje završi, dobra je ideja nazvati banku i otkriti točan datum do kojeg trebate isplatiti saldo kako biste izbjegli kamate.

Završna riječ

Transferi nulta kamata su mač s dvije oštrice. Oni mogu biti sjajan alat za izlazak iz zamka duga s velikim kamatama, ali ako niste oprezni, mogu vam omogućiti i da se kopate dublje. Ako samo premještate dug s jedne kartice na drugu, a zatim ponovo pokrenete svoj saldo, mogli biste završiti s dvostruko većim dugom nego što ste započeli s.

Da biste izbjegli ovaj problem, budite pažljivi u otplati duga nakon što ga izvršite. Pogledajte novac koji štedite u kamatama kao dodatni novac koji bi bacio svoj dug kako biste ga mogli zauvijek izvući iz svog života. Ako ste pametni i pažljivi, možete osigurati da ponuda nula kamata radi u vašu korist - a ne tvrtka koja se bavi kreditnom karticom.

Da biste saznali više načina za otplatu duga, pogledajte naše ostale članke.

Jeste li ikad koristili transfer nulte kamate? Jeste li vam bili korisni ili štetni?