Trebate li platiti uslugu nadgledanja kredita kako biste se zaštitili?
Međutim, neki financijski stručnjaci tvrde da je plaćeni nadzor kredita gubitak novca. Kažu da, u najboljem slučaju, ove usluge ne čine ništa što ne možete sami ili manje, čak i besplatno. U najgorem slučaju oni vas usrećuju u lažni osjećaj sigurnosti, vodeći vas da zapostavite druge mjere koje nude mnogo veću zaštitu.
Realnost je negdje između. Usluge plaćenog praćenja kredita i zaštite identiteta nude neke vrijedne prednosti, ali često dolaze uz veliku cijenu. A zaštita koju oni pružaju nije uvijek jaka kao ostale - ponekad puno jeftinije - dostupne mjere. Prije nego što platite za uslugu nadgledanja kredita poput Čuvar identiteta, odmjerite prednosti i nedostatke da biste odlučili isplati li vam se.
Profesionalne usluge praćenja kreditne sposobnosti
Usluge plaćenog praćenja kredita nude niz pogodnosti koje se razlikuju od davatelja usluga. Neke usluge prate samo vaše kreditno izvješće i kreditni rezultat. Ostali poduzimaju snažnije korake da vas zaštite od krađe identiteta, poput praćenja prodaje vašeg broja socijalnog osiguranja na mračnom webu.
Ove sofisticiranije usluge često sebe nazivaju "službama zaštite krađe identiteta", a ne uslugama nadzora kreditnih sposobnosti. Međutim, ne postoji jasna razlika između to dvoje. Bilo koja vrsta može vam pružiti neke ili sve sljedeće beneficije.
1. Oni aktivno prate vaše kreditno izvješće
Primarna svrha usluga praćenja kredita je svakodnevno provjeravati vaše kreditno izvješće. Ako se pojave sumnjive promjene, kao što je novi račun u vaše ime, oni će vam poslati upozorenje. Neke usluge vas vode i kroz korake potrebne za osporavanje pogreške s kreditnim uredom, iako to ne mogu učiniti umjesto vas.
2. Oni prate vašu kreditnu ocjenu
Usluge nadgledanja kredita također vam omogućuju pristup vašem kreditnom rezultatu u bilo kojem trenutku. Međutim, postoji puno načina da se vaš kreditni rezultat besplatno provjeri. Dakle, to samo po sebi nije dobar razlog za korištenje usluge praćenja kredita.
3. Oni prate vaš identitet
Neke službe nadziru mjesta na crnom tržištu koja posluju s ukradenim brojevima socijalnog osiguranja. Ako se vaš broj pokaže na nekoj od ovih web lokacija, oni će vas upozoriti.
4. Omogućuju vam zaključavanje i otključavanje kredita
Tri glavne kreditne agencije - Equifax, Experian i TransUnion - sve nude usluge praćenja kreditne sposobnosti s posebnom značajkom: omogućuju vam da zaključate svoje kreditno izvješće prelaskom prsta. To sprječava bilo koga da povuče vaš kredit, što onemogućuje lopovima otvaranje novih računa na vaše ime. Ako želite otvoriti novi račun, jednostavno ga je otključati.
5. Oni vam pomažu u rješavanju krađe identiteta
Ako služba za nadgledanje kredita utvrdi da ste bili žrtva krađe identiteta, to vam može pomoći da shvatite kako se nositi s problemom. Provest će vas kroz stvari poput prijavljivanja zločina, promjene lozinki, zatvaranja računa i zaključavanja ili stavljanja blokade u kreditno izvješće..
6. Osiguravaju vas od krađe identiteta
Suočavanje s krađom identiteta može biti skup i dugotrajan proces. To uključuje dugotrajne telefonske pozive, osiguranu poštu, a u nekim slučajevima i pomoć odvjetnika. Neke od usluga praćenja kredita dolaze s osiguranjem krađe identiteta kako bi se pokrili ti troškovi.
Slabosti usluga praćenja kredita
Vrhunske usluge nadzora nad kreditom i zaštita krađe identiteta dolaze skupo. A prema nekim stručnjacima, previsok je.
1. Skupe su
Cijene usluga praćenja kreditnog sustava razlikuju se. Nekoliko usluga pruža osnovnu zaštitu besplatno. No, većina ih naplaćuje negdje između 10 i 35 USD mjesečno, odnosno od 120 do 420 USD godišnje.
2. Oni su nepotrebni
Urednici Consumer Reports tvrde da rizik od krađe identiteta nije toliko visok kao što većina ljudi misli da jest. Prema Studiji o prijevari identiteta za 2019. godinu iz Javelin istraživanja, 14,4 milijuna Amerikanaca - otprilike 5,7% svih potrošača - bili su žrtve krađe identiteta ili prijevara u 2018. godini.
Štoviše, Federalna komisija za trgovinu (FTC) kaže da je manje od polovice svih prijava krađa identiteta koje je zaprimio u 2018. godini uključivalo najštetniji oblik krađe identiteta: da netko koristi vaše osobne podatke za otvaranje novih računa. Ova vrsta krađe identiteta zahvatila je manje od 3% potrošača.
3. Neugodni su
Potrošačka izvješća također tvrde da upozorenja pružaju usluge nadzora nad kreditima nisu tako korisna. Većina njih govori o zakonitim rutinskim promjenama u vašoj kreditnoj datoteci, kao što su pokretanje ili uplata na nekoj od postojećih kreditnih kartica. Suočavanje s tim upozorenjima je gnjavaža i oni ništa ne štite od stvarne prevare.
4. Neučinkoviti su
Najozbiljniji problem je što nadzor nad kreditom i zaštitom identiteta obično ne mogu spriječiti krađu identiteta. Na to mogu samo reagirati. Nadalje, Consumer Reports tvrdi da ne reagiraju uvijek brzo. U nekim slučajevima su vam potrebni dani, tjedni, pa čak i mjeseci da upozoravaju nakon otkrivanja znakova prevare.
Čak i ako ove službe uoče vaš broj socijalnog osiguranja na prodaju, Consumer Reports objašnjava, „ne možete ga vratiti“. Sve što možete učiniti je poduzeti mjere da spriječite nikoga da je koristi. Međutim, ljudi koji koriste usluge praćenja kredita to uvijek ne shvaćaju. Pretpostavljaju da ih služba štiti, pa nisu tako pažljivi koliko bi trebali biti u pogledu zaštite njihovih osobnih podataka na mreži.
Alternativa za nadzor nad kreditima
Prijavljivanje za uslugu nadgledanja kredita nije jedini način zaštite vašeg identiteta na mreži. Postoje načini da to učinite sami. Neki su besplatni, dok drugi naplaćuju skromnu naknadu. Svi oni zahtijevaju malo više napora s vaše strane, ali sve je jednostavno.
1. Provjerite svoje kreditno izvješće
Prema zakonu, svaki od tri kreditna biroa mora vam dati besplatnu kopiju vašeg kreditnog izvještaja jednom godišnje. Najlakši način za dobivanje ovih izvještaja je posjetiti AnnualCreditReport.com. Obavezno koristite ovu točnu stranicu. Mnoge web lokacije sa sličnim imenima lažne su koje vas pokušavaju prevariti u plaćanju nadzora nad kreditom ili instalirati zlonamjerni softver na vaše računalo.
Izvještavajte izvještaje sa tri biroa tijekom cijele godine, provjeravajući ih svaka svaka četiri mjeseca. Na taj način možete brže pronaći i ispraviti pogreške u svom kreditnom izvještaju. Prema Saveznoj komisiji za trgovinu, kada osporite pogrešku s jednim od tri kreditna biroa, informacije koje navedete prosljeđuju se uz izvor pogreške. Ako se tvrtka slaže da je pogriješila, mora korigirati ispravljene podatke na sva tri ureda. Stoga, osporavanje pogreške na jednom kreditnom izvješću omogućuje vam da ispravite sve tri odjednom.
Provjera vašeg kreditnog izvještaja ne košta ništa, ali ima ograničenja. Možete to raditi svaka četiri mjeseca, a probleme možete uhvatiti tek nakon što se pojave. Provjerom vašeg kreditnog izvještaja ne možete ništa spriječiti da kradu identitet ili riješite problem ako se dogodi.
2. Koristite besplatne aplikacije za bankarstvo
Vaše kreditno izvješće pruža pregled onoga što se događa sa svim vašim kreditnim računima. Da biste pojedinačno pratili te račune, upotrijebite web mjesto ili mobilnu aplikaciju. Redovno se prijavljujte na svaku svoju kreditnu karticu i bankovne račune - mjesečno, tjedno ili čak dnevno - da biste odmah uočili probleme poput lažnih troškova ili nestalog novca..
Naravno, ne možete koristiti aplikacije za provjeru računa o kojima ne znate. Aplikacije vam ne mogu pomoći da uočite novi račun koji je netko otvorio u vaše ime. Ali kombinacija mobilnih aplikacija i besplatnih kreditnih izvještaja pomaže vam uhvatiti nove račune i probleme s postojećim.
3. Istražite zaštitu kreditnih kartica
Uz besplatne aplikacije za provjeru vašeg računa, neke kreditne kartice pružaju dodatne značajke za zaštitu vašeg identiteta. Na primjer, ako imate kreditnu karticu Discover, tvrtka nadgleda vaše izvješće o kreditima Experian-a i obavještava vas o svim novim računima u vaše ime. Također provjerava tisuće web stranica na crnom tržištu i upozorava vas ako se vaš broj socijalnog osiguranja pojavi na bilo kojoj od njih.
Neke kartice iz Citija dolaze i sa zaštitama žrtava krađe identiteta. Ako imate jednu od ovih kartica, tvrtka vam pomaže kroz postupak ponovnog uspostavljanja vaše kreditne karte, čak i ako je kartica uključena u prijevaru bila od neke druge tvrtke. Citijev tim stručnjaka pomaže vam prijaviti pogreške kreditnim uredima, drugim tvrtkama i policiji.
Uslužne kartice poput ovih obavljaju bar dio posla plaćene usluge praćenja kreditne sposobnosti. A usluge poput ovih nisu ograničene na Discover i Citi. Provjerite uvjete svojih kartica da biste vidjeli postoji li neka slična zaštita.
4. Postavljanje upozorenja o prijevari
Prema izvješću tvrtke Javelin Strategy & Research za 2018. godinu, većina službi zaštite identiteta nije toliko dobra u sprečavanju krađe identiteta koliko ih otkrivaju i ispravljaju. Ako vam je zaustavljanje prije nego što se dogodi vaš cilj, stavite upozorenje o prijevari na svoje kreditno izvješće. To zahtijeva tvrtke da poduzmu dodatne mjere opreza kako bi potvrdili svoj identitet prilikom postavljanja novog računa na vaše ime.
Postoje dvije vrste upozorenja o prijevari. Početno upozorenje o prijevari, koje je dostupno svima, dobro je za godinu dana. Imate mogućnost obnavljanja kada se istekne ta godina. Druga vrsta, prošireno upozorenje o prijevari, dostupna je samo žrtvama krađe identiteta. Prošireno upozorenje o prijevari traje sedam godina.
Obje vrste su slobodne za postavljanje. Samo se obratite jednom od tri kreditna biroa i zatražite upozorenje o prijevari, telefonom ili putem interneta. Tada će taj kreditni ured morati prijaviti druga dva, tako da ćete završiti s upozorenjima na sva tri kreditna izvješća.
5. Zamrznite kredit
Upozorenje o prijevari otežava - ali nije nemoguće - lopovima da uspostave nove račune u vaše ime. No da biste bili 100% sigurni da nitko ne koristi vaše kreditne podatke, trebate zamrznuti kredit. Zamrzavanje kredita u potpunosti sprječava zajmodavce da povuku vaše kreditno izvješće, pa onemogućuje bilo kome drugom da otvori novi račun u vaše ime.
Međutim, zamrzavanje kredita ne štiti vas od svih oblika krađe identiteta. To lopove sprečava da otvaraju nove račune u vaše ime. Ali to ih ne sprečava da upadaju na račune koje već imate. Dakle, čak i ako ste zamrznuli kredit, i dalje morate pratiti račune svojih bankovnih i kreditnih kartica radi znakova prijevara.
Od 21. rujna 2018. zamrzavanje i odmrzavanje vašeg kredita besplatno je u cijeloj Sjedinjenim Državama. Međutim, zamrzavanje kredita traje duže od stvaranja upozorenja o prijevari. Za postavljanje zamrzavanja s kreditnim uredom potrebno je samo nekoliko minuta. Ali morate proći kroz svaki od tri kreditna biroa zasebno.
Štoviše, ako se ikada odlučite da želite otvoriti novi kreditni račun, morate privremeno ukinuti zamrzavanje kredita da biste to učinili. Svaki će vam ured poslati lozinku ili PIN prilikom postavljanja zamrzavanja kredita. Morate ga koristiti za privremeno ili trajno uklanjanje smrzavanja. Ako izgubite taj PIN, dobiti novi je gnjavaža.
Da biste privremeno odmrznuli kredit, kontaktirajte kreditni ured putem telefona ili interneta. Navedite svoj PIN i recite uredu koliko dugo želite odmrzavati kredit. Za uklanjanje zamrzavanja potrebno je jedan sat. Nakon što postavite svoj novi kreditni račun, ponovo se obratite birou kako biste zamijenili kredit.
Ako znate koji kreditni ured koristi zajmodavac, morate samo odmrznuti kredit s tim uredom. Ali ako ne znate ili kupujete više zajmodavaca, morate otapati i ponovo zamrznuti kredit sa svakim uredom zasebno.
6. Oporavak od krađe identiteta
Većina usluga nadzora nad kreditima pruža alate za pomoć u oporavku od krađe identiteta. Ali puno je tih istih alata besplatno dostupno na IdentityTheft.gov. Web-lokacija vam postavlja pitanja o zločinu, a zatim stvara korak po korak plan osobnog oporavka da biste prijavili zločin i vratili svoj identitet. Ona unaprijed ispunjava pisma i obrasce za slanje tvrtkama i pomaže vam pratiti svoj napredak.
Ne nudi osiguranje za pokrivanje financijskih troškova suočavanja s krađom identiteta, što rade mnoge službe za nadzor kredita. Postoji šansa da već imate ovo pokriće kao dio politike osiguranja vaših vlasnika, ali većina ga ne uključuje. I oni koji stvarno pružaju minimalnu pokrivenost - obično oko 500 USD, prema NASDAQ. To je nešto manje od 25.000 do milijun dolara koje većina usluga nadzora nad kreditima pruža.
Usluga nadgledanja kredita vrijedi za vas?
Ne možete sami učiniti sve usluge nadzora nad kreditom. Možete redovito besplatno provjeravati svoje kreditno izvješće, ali ne svaki dan, i ne možete lako pretraživati mračni web po znakovima vašeg broja socijalnog osiguranja.
Svoj identitet možete zaštititi kreditnim zamrzavanjem. Ali to je teže koristiti od značajki zaključavanja i otključavanja koje nude neke usluge nadgledanja kredita. A šanse su da nemate osiguranje - ili barem, nedovoljno - da vas zaštiti od financijskog gubitka u slučaju krađe identiteta.
Općenito, nadgledanje kredita i usluge zaštite identiteta daju vam nešto za vaš novac. Pitanje je: vrijede li oni za vas?
Da biste to odredili, postavite sebi tri pitanja:
1. Koliki je vaš rizik?
Kradljivci identiteta imaju mnogo načina na koje mogu doći do vaših osobnih podataka, od krađe identiteta do krađe vašeg novčanika. Ako su izloženi vaši osobni podaci - na primjer, ako znate da ste bili žrtva kreditnog kršenja poput hake Equifax ili kršenja podataka Capital One - povećava vam šanse da vam ukradete identitet.
Ako ste na kreditnu datoteku postavili upozorenje o prijevari, to smanjuje rizik. A ako ste već zamrznuli kredit, rizik vam nije ni blizu.
2. Koliko vas može nauditi krađi identiteta?
Prema izvješću Javelina za 2018. godinu, oko 23% svih žrtava krađe identiteta u 2018. godini izgubilo je novac kao rezultat zločina. To je gotovo tri puta više od postotka žrtava koji su izgubili novac u 2016. To povećanje je uglavnom zbog toga što kradljivci identiteta preusmjeravaju fokus na prijevaru na novom računu, što žrtava može biti skuplje..
Štoviše, ukupni iznos žrtava izgubljenih zbog prijevare identiteta u 2018. više se udvostručio u odnosu na razinu iz 2018. godine, dosegnuvši ukupno 1,7 milijardi dolara. Rasprostranjeni među 331.000 žrtava krađe identiteta koji su izgubili novac (23% od 14.4 milijuna, što u prosjeku iznosi oko 5.135 USD po žrtvi.
Ako si niste mogli lako priuštiti da izgubite toliku količinu novca, onda je kupnja malo zaštite pametni potez.
3. Možete li priuštiti uslugu?
Naravno, potencijalni trošak krađe identiteta morate uravnotežiti s cijenom usluge da biste se zaštitili od nje. Ako imate krupni proračun, trošenje od 120 do 360 USD godišnje za uslugu nadgledanja kredita nije beznačajan trošak.
Međutim, ne koštaju sve usluge praćenja kreditne sposobnosti. Besplatne usluge, kao što su Kreditna Karma ili osnovnu uslugu iz Kesam sezam, ne daju uvijek najbolju zaštitu. Ali nude dobru alternativu ako si ne možete priuštiti cjelovitu uslugu zaštite identiteta. Besplatna usluga zaključavanja i otključavanja kompanije TransUnion, TrueIdentity, također pruža osiguranje od krađe identiteta u iznosu od 25 000 američkih dolara. Iako osnovna usluga zaključavanja i uzbunjivanja tvrtke Equifax ne nudi nikakve druge pogodnosti, ne naplaćuje se zaključavanje i otključavanje vašeg kreditnog izvještaja Equifax putem aplikacije..
Završna riječ
Nema stvarne nedostatke u korištenju besplatne usluge praćenja kredita, poput Kreditna Karma ili TrueIdentity. Ove usluge ne nude najvišu moguću razinu zaštite. Ali ne koštaju ništa, tako da nemate šta izgubiti koristeći ih.
A prijava za nekoliko besplatnih usluga pruža vam višestruku razinu zaštite. Na primjer, TransUnion TrueIdentity i Equifax Lock & Alert omogućuju zaključavanje i otključavanje vaših kreditnih izvještaja po volji. Za 100% zaštitu svog kreditnog izvješća Experian možete zaštititi zamrzavanjem kredita.
Ako želite najbolju zaštitu od krađe identiteta i spremni ste platiti sve što vam je potrebno, pripremite se za najkvalitetniju uslugu nadgledanja kreditnih bodova koja pruža najizvrsniju zaštitu na svim razinama - sprečavanje, otkrivanje i rješavanje krađe identiteta..
Mislite li da usluge praćenja kredita vrijede tog novca? Zašto ili zašto ne?
