Što je UltraFICO - pregled i kako se spaja s ostalim kreditnim rezultatima

Ako imate značajnu kreditnu povijest, vjerojatno imate FICO ocjenu. Ako ste se nedavno prijavili za kreditnu karticu ili osobni zajam, vjerojatno znate kakav je i vaš FICO rezultat. Ali vaš FICO rezultat nije jedini potencijalni zajmodavac, iznajmljivač i poslodavci koji mogu koristiti prilikom određivanja vašeg kreditnog rizika.

Fair Isaac Corporation, tvrtka koja stoji iza FICO-ove ocjene, posjeduje desetine modela bodovanja, od kojih se neki primjenjuju samo na vrlo specifične industrije ili vrste kredita. I nemojmo započeti s svim kreditnim rezultatima koji nisu FICO, poput VantageScore-a, popularnog zajedničkog ulaganja od strane „velikih tri“ biroa za izvještavanje o kreditima, Equifaxa, Experiana i TransUniona.

Nijedan od tih rezultata nije savršen. Jedan od uobičajenih nedostataka je tendencija da se previdi solventni, fiskalno odgovorni potrošači bez značajnih kreditnih povijesti. Održavanje pozitivnog stanja na bankovnim računima i dosljedna, pravodobna plaćanja računa možda nisu dovoljni da vas kvalificiraju za FICO ocjenu ili VantageScore. To bi vas moglo dovesti u znatnu neugodnost kada dođe vrijeme za podnošenje zahtjeva za kreditnu karticu, hipoteku ili osobni zajam.

Zbog toga je UltraFICO, novi model kredita iz Fair Isaaca, toliko intrigantan. UltraFICO je još uvijek u razvoju, s uvođenjem pilot-programa s ograničenim opsegom koji se očekuje početkom 2019. Kad se u potpunosti pokrene, mogao bi donijeti značajnu razliku u životima milijuna američkih potrošača koji nemaju FICO ocjenu.

Evo pobližeg pogleda što je UltraFICO, kako djeluje, njegove potencijalne koristi i moguća ograničenja.

Što je UltraFICO?

UltraFICO je trosmjerno zajedničko ulaganje iz FICO-a, biroa za izvještavanje o kreditima Experian i Finicity, fintech tvrtke specijalizirane za financijske podatke i alate za donošenje odluka.

Prema priopćenju za javnost koje najavljuje pokretanje novog modela, UltraFICO „koristi tehnologiju združivanja računa i distribucijsku sposobnost tvrtke Experian i Finicity da bi se potrošačima poboljšao pristup kreditnim podacima tako što će se prisluškivati ​​u podatke koje pridonose potrošači, kao što su provjera, štednja i podaci računa novca, koja odražava aktivnost odgovornog financijskog upravljanja. "

U jednostavnom engleskom jeziku UltraFICO uključuje nekreditne podatke u svojstven model bodovanja rizika koji je stvoren za potrošače koji:

• Imali su umanjene ili granične kredite, kao što pokazuju tradicionalni FICO rezultati u gornjim 500-im do niskim 600-im
• Imate ograničenu kreditnu povijest, kako je naznačeno sporadičnim korištenjem kredita
• Pokušavaju obnoviti kreditnu sposobnost nakon bankrota ili drugih značajnih nepovoljnih kreditnih događaja

Prema procjenama FICO-a, 79 milijuna Amerikanaca ima subprime (ispod 680) FICO bodova, a 53 milijuna ih je "nepodnošljivo" prema standardnom FICO modelu zbog ograničene dostupnosti podataka. Nisu, međutim, svi potrošači koji rade na niskim cijenama i "neuhvatljivi" koristi od UltraFICO. Web stranica FICO-a pokazuje da je više od 15 milijuna potrošača bez FICO bodova moglo dobiti UltraFICO ocjenu.

Kako djeluje UltraFICO

UltraFICO je optimizirani kreditni model, tako da ćete morati unijeti podatke o prijavi za sve bankovne račune za koje FICO želi da razmotri. Postupak je usporediv s povezivanjem vaših vanjskih financijskih računa s programom proračuna temeljenim na oblaku:

• Potražite svoju financijsku instituciju u bazi podataka ili ručno unesite njeno ime ako ga ne možete pronaći
• Unesite svoje vjerodajnice za prijavu, uključujući PIN (ako je primjenjivo)
• Potvrdite da imate i kontrolirate svaki dohvaćeni račun

Od tog trenutka sustav uključuje informacije u vaše račune u modelu bodovanja rizika koji koristi i Experian kreditne podatke. UltraFICO povoljno izgleda na:

• Viša prosječna dob računa
• Dosljedna upotreba računa
• Održavanje pozitivnog salda tijekom mjeseci (bez prekoračenja)
• Dokaz o uštedama
• Redovne, pravovremene isplate duga

Proizvodi UltraFICO

Za potrošače koji imaju pogranični kredit, cilj nije zamjena postojećih FICO bodova. Umjesto toga, to je nadopunjavanje kreditnih podataka koji su uključeni u izgradnju FICO ocjene i potencijalno poboljšavanje ocjene iznad osnovne vrijednosti koja ne uključuje UltraFICO. Prema FICO-u, 70% potrošača koji odgovorno koriste povezane povezane financijske račune mogli su vidjeti poboljšanje rezultata FICO-a pomoću UltraFICO-a. FICO definira "odgovorno" održavanje prosječne uštede od 400 USD i izbjegavanje prekoračenja računa tijekom tri mjeseca.

Za „nepodnošljive“ potrošače bez postojeće FICO ocjene, njihove nekreditne informacije predstavljaju osnovu nove UltraFICO ocjene. Ovaj se rezultat primjenjuje putem Experiana, a iskustvo povlačenja UltraFICO ocjene tijekom postupka prijave za kredit ne razlikuje se od potrošačeve perspektive od povlačenja standardne FICO ocjene ili bilo kojeg drugog rezultata.

Dostupnost UltraFICO

Počevši od početka 2019. godine, UltraFICO rezultat bit će dostupan odabranoj skupini zajmodavaca tijekom pilot faze neodređene duljine. Ako smatrate da vam se kreditni profil čini prikladnim za UltraFICO, možete se prijaviti za ažuriranja na web stranici UltraFICO. Ako je vaš zajmodavac dio pilot-programa, možda ćete biti pozvani da se izravno prijavite nakon što program bude pokrenut.

FICO kaže da će UltraFICO biti široko dostupan zajmodavcima negdje sredinom 2019. godine, ali ovaj vremenski okvir podložan je promjenama na temelju rezultata pilot programa.

Potencijalne prednosti UltraFICO

Potencijalne prednosti UltraFICO i UltraFICO ocjene za potrošače uključuju:

1. To je Opt-In

UltraFICO je opt-in program. Prihvaćate i imate potpunu kontrolu nad otkrivanjem osjetljivih osobnih podataka, uključujući vjerodajnice i PIN-ove za prijavu na vaš bankovni račun. Ako ne želite dati ove podatke ili pristati na korištenje stanja na vašem bankovnom računu, povijesti transakcija i prekoračenja računa, ne morate.

Većina kreditnih rezultata i modela nije omogućena. Iako zavodi za izvještavanje o kreditnim izvještajima i druge financijske institucije vode napore da bi zaštitili podatke o potrošačima, nisu sve moćni. Na primjer, u 2017. godini Equifax je izvijestio o katastrofalnom prekršaju koji je izložio osobne podatke oko 143 milijuna potrošača, prema Federalnoj trgovini za trgovinu. To je široko shvaćeno kao masovno kršenje povjerenja javnosti u Equifax, malom dijelu jer su potrošači imali malo riječi o onome što je ured učinio sa svojim financijskim podacima i osobnim identifikacijskim podacima.

2. Podstiče dobre financijske navike

Oslanjanje UltraFICO-a na nekreditne podatke potiče upravljanje pametnim novcem. U listopadu 2018. San Diego Union-Tribune zatražio je više od desetak stručnjaka za financije i zapošljavanje iz Južne Kalifornije da podijele svoja mišljenja o UltraFICO. Više ispitanika pohvalilo je ekspanzivni model rizika tvrtke UltraFICO zbog njegovog inženjerskog potencijala u ponašanju.

Kako je rekao Alan Gin, izvanredni profesor ekonomije na Sveučilištu u San Diegu, „UltraFICO rezultat bi bolje pokazao financijske prilike pojedinca. Važno je upravljanje dugom, koje tradicionalna mjera FICO-a mjeri. Imati novac i moći ga upravljati također je važno. [UltraFICO] će imati koristi za one koji se pokušavaju oporaviti nakon osobne financijske krize, kao i one koji tek počinju i imaju malo kreditne povijesti. "

Jednostavan način da uklonite UltraFICO poticaj za uštede je postaviti automatski štedni račun i povezati ga sa svojim UltraFICO računom. Kako vam ravnoteža raste, vaš UltraFICO rezultat trebao bi se poboljšati, a sve ostale stvari su jednake.

3. Proširuje pristup kreditima za mlađe potrošače

Studenti i nedavni diplomirani studenti daleko su vjerojatnije da će imati rijetke, sporadične ili nepostojeće kreditne povijesti. Nisu svi mladi kvalificirani za studentske kreditne kartice. Mnoštvo studenata koji financiraju post-srednje obrazovanje studentskim zajmovima oslanjaju se isključivo na roditeljske zajmove koji ne rade ništa za svoje kreditne profile. I mnogi roditelji čine premalo kako bi izgradili kredit za svoju djecu. Vagom ne-kreditnih faktora, UltraFICO rješava problem s piletinom ili jajima koji usporava napore mladih potrošača u izgradnji kredita.

4. Proširuje pristup kreditima za potrošače s niskim i srednjim dohotkom

Status quo kreditnog rezultata nepovoljan je potrošačima svih dobnih skupina, ali oni koji se nalaze na donjim dijelovima ekonomskih ljestvica suočavaju se s posebno akutnim izazovima. Kad živite s primanja na plaću, upotreba kreditne kartice samo pogoršava stvari, kao i grabežljivi zajmodavci, poput pružatelja kredita za plaću. UltraFICO, barem teoretski, omogućava izlaz, barem stabilno: Održavajte stabilan saldo na bankovnim računima i platite račune na vrijeme, a osigurat ćete pritvor na ljestvici kreditnih bodova.

5. Podržava brži oporavak od nepovoljnih kreditnih događaja

UltraFICO ne pruža trenutno olakšanje nakon nepovoljnih kreditnih događaja, ali niti bilo koji drugi model bodovanja ili alat za popravak kredita. Ipak, oslanjanje UltraFICO-a na nekreditne faktore nudi potrošačima početne korake za obnovu svojih kredita, u usporedbi s modelima bodovanja koji se oslanjaju samo na tradicionalne čimbenike kredita. Iako će vam prestupnost ili otplaćeni bankrot privremeno učiniti nepoželjnim većim zajmodavcima, to ne bi moglo utjecati na status vlasnika vašeg računa u lokalnoj banci ili kreditnoj uniji.

Potencijalna ograničenja i nedostaci UltraFICO

Ovo su samo neka od potencijalnih ograničenja i nenamjernih posljedica UltraFICO-a.

1. To može kazniti potrošače s nepravilnim prihodima

Preferencija UltraFICO-a za stabilna, pozitivna stanja na bankovnim računima i redovito plaćanje računa može ugroziti potrošače s nepravilnim prihodima i nepredvidivim novčanim tokovima, poput soloprevara i freelancera. Ako stanje na vašem bankovnom računu neometano varira iz mjeseca u mjesec, možda biste se željeli pridržavati tradicionalnog modela bodovanja.

2. Razmjena informacija podiže brige o privatnosti i sigurnosti

Većina stručnjaka koje je anketirala San Diego Union-Tribune bila je oprezno optimistična prema UltraFICO-u. Među onima sa miješanim ili negativnim reakcijama, najviše je zabrinjavala razmjena informacija.

Ako nas je tečaj Equifaxa išta naučio, to je da stupovi američke industrije potrošačkih kredita nisu imuni od hakiranja i kibernetičke kriminaliteta. Najbolji način da ograničite svoju izloženost je isključivanje - ili, u ovom slučaju, ne uključivanje u aranžmane za razmjenu podataka kad imate priliku.

3. To nije prikladno za potrošače s glavnim kreditom

UltraFICO nije prikladan za potrošače s glavnim kreditom. Ako je vaš FICO rezultat iznad 680, vjerojatno niste pozvani za sudjelovanje u pilot programu UltraFICO, a od UltraFICO vjerojatno nećete imati koristi nakon što model bude široko dostupan. Zapravo, ako ste neovisni profesionalac s dobrim kreditnim sposobnostima i nepredvidljivim novčanim tokom, UltraFICO bi mogao biti neto negativan za vas.

4. To bi moglo potaknuti rizično posuđivanje i pozajmljivanje

Više stručnjaka koje je anketirala San Diego Union-Tribune zabrinulo se da bi UltraFICO mogao potaknuti rizično zaduživanje i kreditiranje. Jamie Moraga, predsjednik IntelliSolutions sa sjedištem u San Diegu, pitao se vide li banke UltraFICO samo kao sredstvo za širenje baze dostupnih zajmoprimaca i upozorio je da to može postati "sklizak nagib." Prošireni pristup kreditu je dobra stvar, istina je, ali nitko nema pravo na kredit.

5. To može smanjiti opću kvalitetu kredita i povećati sistemski rizik

Više zajmoprimaca s oslabljenim i graničnim kreditima koji ulaze na tržište znači slabiju kvalitetu kredita i veći sustavni rizik. Zamke blažeg prepisivanja bile su u potpunosti prikazane tijekom propasti tržišta stanovanja krajem 2000-ih, kada su se pilići izbacili tijekom godina agresivnog hipotekarnog kreditiranja vratili se kući kako bi se povukli..

"Kataloška katastrofa" postala je raširena ekonomska katastrofa, dovodeći do najteže ekonomske recesije nakon Velike depresije. Jedinstveni model kreditnog rizika malo je vjerojatno da će takvu pustoš izdvojiti izolirano. Međutim, kao dio šire potrage zajmodavaca za prinosom u starom ekonomskom ciklusu, mogao bi igrati destabilizirajući ulogu.

6. To se malo može riješiti ostalih slabosti sustava kreditnog bodovanja

UltraFICO s vremenom može povisiti ocjenu graničnih kredita, ali malo se riješava osnovnih slabosti kreditnog bodovanja koje dovode u nepovoljnost potrošače ovdje i sada. Ne nudi ispravke za bezbroj potrošača koji, opravdano ili ne, vjeruju da su njihovi niski rezultati rezultat pogreške u izvještavanju. Na primjer, jedna propuštena uplata može imati značajan utjecaj na vaš kreditni rezultat.

Osporavanje stavki kreditnog izvješća dugotrajno je, zastrašujuće, a nije uvijek zajamčeno da rade. Mnogi potrošači žive s posljedicama lošeg kredita radije nego da izdrže proces, ako čak i znaju da im je na raspolaganju. Model kreditnog bodovanja koji integrira rješavanje sporova u svoj algoritam pomogao bi u rješavanju ovog problema.

Završna riječ

UltraFICO je dah svježeg zraka u industriji koja bi ga mogla koristiti. Iako ovaj novi okvir za modeliranje kreditnog rizika nije za sve, on će koristiti milionima potrošača koji su dosad ignorirani ili nedovoljno zasluženi standardnim osiguravajućim postupcima..

Ako vaš kredit nije baš tamo gdje biste željeli biti, isplati se naučiti više o UltraFICO-u i, ako vam se sviđa što vidite, prijaviti se za ažuriranja o uvodu. Jednostavno se nemojte uključiti u bilo koji aranžman za razmjenu informacija bez da razmotrite sve prednosti i nedostatke.

Planirate li se prijaviti na pilot program UltraFICO? Zašto ili zašto ne?