Što je kišobransko osiguranje - trebam li policu?

Zatim, jednog dana, upadnete u automobilsku nesreću. Srećom niste loše ozlijeđeni, a šteta na vašem automobilu dobro je u granicama pokrića vašeg automobilskog osiguranja. Nažalost, drugi automobil koji je sudjelovao u sudaru pun je rukovoditelja velike kompanije - i njihove ozljede i štete na automobilu mnogo su ozbiljnije.

Sud presudi da ste odgovorni za nesreću i morate platiti štetu na drugom automobilu, račune za liječničke račune rukovoditelja i njihove izgubljene plaće za vrijeme u kojem nisu mogli raditi nakon nesreće. Sveukupno dugujete oko milijun dolara odštete. Vaša polica auto osiguranja pokriva samo prvih 250.000 USD od toga, tako da ste na udaru za preostalih 750.000 USD.

Ovo bi mogla biti potpuna katastrofa za vas - osim ako nemate krovnu policu osiguranja. Ova vrsta osiguranja preuzima se kada vaši ostali polici prelaze ograničenja pokrića. U ovom slučaju, krovna politika pokrila bi dodatnih 750.000 USD odštete i čak platila zakonske račune - štedeći vas od brisanja imovine i oduzimanja umirovljenja jednom nesrećnom nesrećom.

Kako funkcionira osiguranje kišobrana

Većina vrsta osiguranja pruža jednu specifičnu vrstu osiguranja. Na primjer, vaša polica osiguranja automobila štiti vas u slučaju prometne nesreće, dok polica vašeg vlasnika kuća pokriva vašu kuću i stvari u njoj od krađe ili oštećenja. Suprotno tome, kišobransko osiguranje je jedinstvena polica koja pokriva većinu aspekata vašeg financijskog života - baš kao što kišobran pokriva svaki dio vašeg tijela u kiši. Dakle, svaki put kad prekoračite ograničenja odgovornosti na bilo kojoj drugoj polici osiguranja, vaša krovna polica je tu da se brine o dodatnim troškovima..

Kišobran osiguranje je vrsta osiguranja od odgovornosti, što znači da je njegov posao zaštititi vas od tužbi. Kod većine polica osiguranja autokota, maksimalni iznos pokrića odgovornosti koji možete kupiti iznosi 300.000 ili 500.000 USD po nezgodi, ali šteta u parnici lako može dodati i milijune dolara. Imajući krovne politike sprečava masovnu tužbu za brisanjem sve svoje imovine. Osim toga, krovna politika štiti vas od tužbe za štetu koju druga pravila ne pokrivaju, poput nesreće koju prouzrokujete na poslu ili na odmoru.

Što pokriva krovno osiguranje

Vrste štete pokrivene krovnim pravilima uključuju sljedeće:

• Tjelesna ozljeda. Ako nekoga ozlijedite u prometnoj nesreći, a medicinski računi premašuju ograničenja vašeg automobilskog osiguranja, karticu će preuzeti krovna polica. Slično tome, ako električar klizne i padne niz stepenice dok napušta kuću, politika kišobrana pokriva sve račune za medicinu izvan granica politike vašeg vlasnika kuća. Osigurani ste i za vrste ozljeda koje drugo osiguranje ne pokriva. Na primjer, ako vaš pas ugrize nekoga dok ste vani u šetnji, osiguranje vlasnika kuća ne pokriva štetu, ali kišobran osiguranje.
• Šteta od imovine. Ako vaš tinejdžer sruši obiteljski automobil preko ograde i na strani susjedove kuće, polica krovnog osiguranja može platiti bilo kakvu štetu izvan granica vašeg automobilskog osiguranja. Pravilo također pokriva štetu koja nije uključena u pravila o auto i vlasnicima kuća. Ako vaš kućni ljubimac prikupi neprocjenjivu sliku u susjednoj kući, ili vaše dijete pokuca antičku kristalnu vazu, ili iznajmite čamac za vrijeme odmora i slučajno ga srušite u pristanište, krovni policaj može se pobrinuti za štetu.
• Druge vrste pravne štete. Kišobran polica osiguranja štiti vas ako ste tuženi za klevetu ili klevetu - pisane ili izgovorene riječi koje nanose štetu nekom drugom. Također vas može zaštititi od tužbe za lažno uhićenje, zlonamjernog gonjenja, kršenja privatnosti i raznih drugih civilnih optužbi.
• Pravne pristojbe.Konačno dobro krovno osiguranje je što se brine za svoje pravne troškove i sudske troškove u parnici. Odvjetnici su skupi i troškovi velikih tužbi mogli bi vas natjerati da se nagodite izvan suda, čak i ako znate da niste stvarno krivi. Krovnom politikom znate da možete priuštiti dobrog odvjetnika koji će zaštititi vašu imovinu.

Ono što kišobran osiguranje ne pokriva

Iako vas krovno osiguranje štiti od većine vrsta tužbi, postoje određene vrste koje mnoge politike posebno isključuju. Na primjer, mnoga krovna pravila ne pokrivaju:

• nesavjestan tužbe
• Zahtjevi za naknadu radnika protiv poslodavaca
• Šteta uzrokovana nekom tvrtkom ili nekom drugom poslovnom aktivnošću
• Šteta koju namjerno uzrokujete bilo kojoj osobi ili imovini

Također, važno je napomenuti da vas krovno osiguranje samo štiti od tužbe zbog oštećenja drugih ljudi. Ako ste onaj koji se ozlijedi i treba mu skupa operacija, na vašem je zdravstvenom osiguranju da to plati - a sve što zdravstveno osiguranje ne pokrije i dalje vam dolazi iz džepa. U tom slučaju vam krovna polica osiguranja ne može pomoći.

Koliki su troškovi osiguranja kišobrana

Kišobran police osiguranja uglavnom se prodaju u jedinicama pokrivenosti od milijun dolara. Odnosno, najmanja moguća polica iznosi milijun dolara, sljedeća najmanja je 2 milijuna dolara, a pokrivenost se i dalje povećava u koracima od milijun dolara.

Prema Bankrateu, kišobransko osiguranje je "apsolutno najbolja kupovina u osiguravajućem poslu", oko 150 ili 200 USD godišnje za prvi milijun pokrića i još 100 USD za svaki dodatni milion. Međutim, web stranice stvarnih osiguravajućih društava daju malo više procjene troškova: Poljoprivredno osiguranje kaže da krovna polica osiguranja košta „oko 250 do 600 dolara godišnje“, GEICO trošak postavlja na „manje od 300 dolara za pokrivanje od milijun dolara“, i Liberty Mutual kaže da politika od milion dolara košta „oko dolara dnevno“, odnosno 365 dolara godišnje.

Međutim, ove su brojke samo procjene. Stvarni trošak varira ovisno o mjestu u kojem živite i koliko je dobar rizik osiguravajuće društvo misli.

Evo nekoliko faktora koji mogu utjecati na iznos koji plaćate:

• Vaš posao. Ljudi se u nekim poslovima verovatno nalaze u nezgodama koje drugima nanose štetu. Na primjer, ako vaš posao uključuje puno vožnje, imate veći rizik od sudjelovanja u prometnoj nesreći.
• Tvoji hobiji. Ako imate čamac, motocikl ili bilo koju drugu vrstu specijalnog vozila, povećava se broj načina na koje biste mogli upasti u nesreću.
• Vaši kućni ljubimci. Kućni ljubimci, posebno psi, mogu biti odgovorni i za ozljede i štetu. Imati psa, posebno pasmu koja se smatra agresivnom, zasigurno će vašu politiku učiniti skupljom.
• Vaša evidencija o vožnji. Ako ste sudjelovali u nesreći u posljednjih pet godina, vjerojatno ćete platiti premiju kao rezultat. Također, ako je bilo koji vozač u vašem kućanstvu mlađi od 25 godina - čak i ako je njihov vozački rekord besprijekoran - to povećava vaš rizik, a samim tim i vašu premiju.
• Prethodne parnice. Ako ste ikada sudjelovali u bilo kojoj vrsti parnice - građanskoj ili kaznenoj - koja sugerira da ste osoba koja riskira da će biti tužena, vjerovatno je da će vaša politika biti skuplja od nekoga bez slične povijesti.

Najbolji način za postizanje točne cijene krovne police osiguranja je izravno kontaktiranje osiguravajućeg društva. Mnoge tvrtke mogu vam dati ponudu putem telefona ili e-pošte.

Imajte na umu da u mnogim slučajevima ne možete dobiti krovnu polisu ako već nemate pokriće odgovornosti za visoko USD u osiguranju automobila i vlasnika kuća. Primjerice, GEICO piše samo krovne police osiguranja za kupce koji imaju najmanje 300.000 USD tjelesnih ozljeda i 100.000 USD imovinske štete na njihovom auto-osiguranju, plus najmanje 300.000 USD pokrića osobne odgovornosti na osiguranju svojih vlasnika domova..

Kome treba osiguranje kišobrana

Budući da je cjelokupna svrha krovnog osiguranja zaštita imovine od parnice, ima smisla kupiti je samo ako imate imovinu za zaštitu. Poljoprivredno osiguranje preporučuje kupnju krovne police osiguranja ako je vaša neto vrijednost najmanje milijun dolara - minimalni iznos koji pokriva većina krovnih polica. Ostali osiguratelji koriste nešto širi standard: Kažu da je kišobran osiguranje dobro ulaganje za one koji imaju više imovine nego što imaju pokriće odgovornosti iz osiguranja automobila i vlasnika kuća. Na primjer, ako imate imovinu od 700 000 USD, a auto osiguranje pokriva samo 300 000 USD po nezgodi, krovna polica osiguranja štiti ostatak imovine.

Drugi je faktor koji treba razmotriti vjerojatnost da ćete biti tuženi. Na primjer, ako puno vremena provodite na putu, veća je vjerojatnost da ćete doći u prometnu nesreću, što znači da je veća vjerojatnost da će vas tužiti. Ako u svom domu često imate goste, veći je rizik da će se jedan od njih i tamo ozlijediti. Imati bazen, psa ili pištolj u vašoj kući sve povećava rizik od nezgoda koje bi mogle dovesti do parnice.

Ako mislite da je krovna polica osiguranja za vas, sljedeće je pitanje koje pokrivanje trebate. Da biste to saznali, slijedite ove korake:

1. Izračunajte neto vrijednost. Zbrojite vrijednost svoje imovine - kuće, novca u banci, dionica i obveznica, mirovinskih računa i bilo čega drugog od financijske vrijednosti - i oduzmite vrijednost svojih dugova.
2. Saznajte koliko pokrića odgovornosti već imate od postojećih polica osiguranja. Na vašoj polici osiguranja automobila postoje tri odvojena broja: tjelesna oštećenja po osobi i nezgodi i imovinska šteta po nezgodi. Na polici osiguranja vaših vlasnika kuća postoji samo jedan broj: osobna odgovornost po događaju.
3. Uzmite najmanji broj brojeva koji ste pronašli u drugom koraku i oduzmite ga od broja koji ste pronašli u prvom koraku. Razlika je u novčanom iznosu koji ste zaštitili. Dobivanje krovne politike barem za ovaj iznos pruža vam potpunu zaštitu.

Za većinu ljudi dovoljna je osnovna politika od milijun dolara. Međutim, Bankrate preporučuje prikupljanje sredstava za "milion USD više nego što mislite da će vam trebati". Ne možete se vratiti i povećati pokrivenost kad budete usred parnice, pa je bolje imati previše nego premalo.

Završna riječ

Poput kišobrana po sunčanom danu, polica osiguranja kišobrana je nešto što ne očekujete da ćete koristiti. Ali, isto kao i kišobran, puno je bolje imati ga i ne trebati nego trebati i nemati ga. Za samo nekoliko stotina dolara godišnje možete jamčiti da vaša imovina neće biti natopljena neočekivanom tužbom i da nećete morati likvidirati dragocjenu imovinu - poput vašeg mirovinskog ili fakultetskog štednog fonda - da biste dobili jamčevinu van.

Koliko pokrića odgovornosti imate?