Što je objašnjeno cjelokupno životno osiguranje - definicija i prednosti

Što je ovo? Svi na Wall Streetu imaju nekoliko omiljenih dionica s kojima se vole hvaliti. Pa, gdje je to stavio svoj novac? Njegov odgovor: "Cjelokupno životno osiguranje."

Taj odgovor me nije mogao iznenaditi, ali nakon sat vremena potpuno me zaokupio koncept. Obavio je toliko istraživanja i analizirao sve komponente tako temeljito, znao sam da je u pravu na novac. To rade pametni, bogati ljudi svojim novcem, a oni postaju sve bogatiji. Zašto? Budući da koriste prednosti ugrađenih opcija štednje, poreznih pogodnosti i dividendi.

Što je cjelovito životno osiguranje?

Cijeli život je vrsta ugovora o životnom osiguranju koja osigurava pokriće osiguranja nositelja ugovora za cijeli njegov život. Nakon neizbježne smrti nositelja ugovora, isplata osiguranja vrši se korisnicima ugovora. Ove politike uključuju i komponentu štednje koja sakuplja novčanu vrijednost. Ova novčana vrijednost jedan je od ključnih elemenata cjelokupnog životnog osiguranja.

Sličnosti i razlike s pojmom životno osiguranje

• Baš kao i terminsko životno osiguranje, korisnici postoje u cijeloj polici životnog osiguranja. Smrtnu naknadu primaju nakon smrti nositelja ugovora.
• Najočitija razlika, barem površno, je cijena. U nekim slučajevima premije životnog osiguranja tri ili pet puta su više od terminskih premija života, barem na početku. Međutim, pojam životnog osiguranja traje „pojam“: određeno razdoblje, obično 10 ili 20 godina, prije isteka polise. Mlađi ste i što vam je bolje zdravlje, niži su troškovi. Kad se rok poveća, možete obnoviti pravilo, uglavnom po mnogo većoj premiji, ovisno o vašoj dobi i zdravlju. Cjelokupna premija životnog osiguranja, iako u početku viša, nikad ne raste - to je ključno. Pravila su strukturirana tako da traju cijeli vaš život, i sve dok nastavite plaćati premije, ona će biti na snazi ​​bez obzira na dob i zdravlje.
• Premije u cjelokupnim životnim politikama idu prema novčanoj vrijednosti kao i u slučaju smrtne koristi - pojam života ima samo smrtnu korist.

Vrijedne su veće premije?

Vrijedne li veće premije? Jednom riječju, da.

Prva ključna prednost cjelokupnog životnog osiguranja je da se troškovi premija koje se isplaćuju polisu nikada ne povećavaju, sve dok osigurate plaćanje premija i polisa ne istekne. Razlog zašto je to važno jest taj što se s terminskim pravilima cijene povećavaju s vremenom. To je zbog promjena u vašem zdravlju i dobi. Kako starite, povećavaju se vaše šanse za smrt. Budući da društvo za životno osiguranje preuzima taj rizik, povećavaju troškove premije.

Uz cjelokupno životno osiguranje, premijska cijena ostaje ista sve dok je polisa na snazi. Čak i ako postanete ozbiljno bolesni, cijena se nikada ne mijenja. To je zagarantirano - sve dok plaćate premije. Zapravo, kako godine prolaze, politika zapravo postaje jeftinija. To je zbog inflacije, koja umanjuje vrijednost novca. Imajući premiju koja se nikad ne mijenja, u osnovi plaćate politiku „jeftinijim dolarima“.

S druge strane, troškovi životnih politika zagarantirani su samo do kraja mandata - obično 5, 10 ili 20 godina. Nakon tog razdoblja, moguće je povećati premiju polise ne samo na temelju vaše dobi i zdravlja, već i na porastu inflacije.

Novčana vrijednost, porezi i dividende

U cjelovitim životnim politikama, plaćene premije idu u pravcu povećanja novčane vrijednosti i, ako ste spremni platiti više, povećanja naknade za smrt. Nadalje, vaša vrijednost novca zarađuje kamate slične štednom računu.

Vaša novčana vrijednost i smrtna naknada nikad se ne mogu smanjiti ako ne počnete povlačiti novčanu vrijednost iz polica ili ako ne prestanete plaćati premije. Na ovaj način, cijela vaša životna politika je srodna štednom računu: kada plaćate premiju, dio novca ide prema troškovima osiguranja, dok ostatak ide ka povećanju vaše novčane vrijednosti. Ova novčana vrijednost zarađuje kamate, za koje jamči osiguravajuće društvo, kao i smrtnu naknadu. Jamstvo je jednako jako kao i društvo koje drži vašu policu, pa je financijska stabilnost ključni element u odabiru osiguravajućeg društva.

Porezne prednosti

Kad novac uložite u svoj 401k ili tradicionalni IRA, odgađate samo poreze, jer plaćate porez na sav novac kad ga povučete tijekom umirovljenja. Uz cjelinu polisa životnog osiguranja, premije plaćate prema dolarima nakon poreza. Novčana vrijednost raste bez oporezivanje. Porezićete se samo ako vaša povlačenja iz police premaše ono što ste stavili u nju i ako imate mogućnost uklanjanja dobiti oslobođene poreza uzimajući zajam od polica.

Dividende

Cijela životna politika isplaćuje dividendu. Ključna stvar je, opet, da se te dividende ne oporezuju, već se smatraju povratima premije. Dakle, ako na kraju godine osiguravajuće društvo isplati 1.000 američkih dolara dividende, ne plaćate porez na taj novac. Taj novac možete preuzeti u obliku čeka, ponovo ga uložiti u novčanu vrijednost police ili koristiti dolare za kupnju dodatnih, plaćenih osiguranja. Ti će dolari kupiti više životnog osiguranja, osigurati veću smrtnu korist i zaraditi kamate.

Pozajmljivanje protiv vaše politike

Moguće je posuditi prema novčanoj vrijednosti cjelokupne polise životnog osiguranja. Na primjer, ako ikada utvrdite da vam je potrebna gotovina, možda radi pomaganja u školovanju djeteta, novac možete posuditi iz novčane vrijednosti police. Za ovaj kredit plaćate kamate osiguravajućem društvu, no rate kredita su vrlo konkurentne redovitim bankarskim stopama na domaćim kapitalnim linijama. U većini slučajeva, zajam se može otplatiti u trenutku smrti odbitkom od naknade za smrt.

Također, postoji potencijal poreza bez poreza. Posudbom protiv police možete novac izvaditi iz police. Iako ćete zajam plaćati kamate, ovisno o vašem poreznom dohodku, on može biti znatno niži od onoga što biste platili porezom. Ovo također omogućava osobama mlađim od 59 1/2 da pristupe dohotku za prijevremenu mirovinu bez da plaćaju ogromne poreze i kazne.

Konačno, a posebno privlačan za vrlo bogate, jest činjenica da je u nekim državama sav ili veći dio novca u politici cijelog života oslobođen od vjerovnika. U tim se državama, ako vas ikad tuže, taj novac smatra zaštićenim jer je namijenjen koristi nekome drugom: korisniku.

Snaga osiguravajućeg društva

Budući da su police cjelokupnog životnog osiguranja prava dugoročna investicija, vaš odnos sa osiguravajućom tvrtkom bukvalno će trajati cijeli život. Ključni je odabir tvrtke s najvišim ocjenama kako zbog financijske stabilnosti, tako i zbog korisničkih usluga. Obavite domaću zadaću i pobrinite se da se osjećate ugodno kod svog brokera za osiguranje. Zapamtite, jamstva koja se nude u cjelokupnim životnim politikama jednako su jaka kao i tvrtke koje ih daju.

Ukupne ocijenjene osiguravajuće kuće prema ConsumerSearch.com su sljedeće:

1. Sjeverozapadni uzajamni
2. Misa uzajamno
3. TIAA-cref
4. New York Life
5. Čuvar

Nedostaci cjelokupnog životnog osiguranja

Iako postoji mnogo pozitivnih aspekata cijelog životnog osiguranja, postoje i neki nedostaci koje treba uzeti u obzir:

1. Novčana vrijednost cjelokupne polise životnog osiguranja neće početi rasti sve dok ne budu dvije do tri godine kontinuiranog plaćanja premije.
2. Cijeli život je puno skuplji od ostalih vrsta životnog osiguranja, kao što je pojam života. Obavezno osigurajte da novčana vrijednost i trajnost police osiguranja opravdavaju višak premija u odnosu na oročenu policu s istom smrtnom naknadom.
3. Cjelokupne životne politike mogu biti vrlo složene i postoje suptilne razlike između politika. Pažljivo istraživanje, čvrst odnos s osiguravajućim agentom i jasno razumijevanje vaših potreba i prioriteta osiguranja ključni su za postizanje prave politike
4. Polisa za cjelokupni život imaju "razdoblje predaje": vremensko razdoblje koje morate da zadržite svoj novac kod osiguravajućeg društva prije nego što ga podignete. Ako ga želite povući prije isteka razdoblja predaje, plaćate naknadu za predaju, obično oko 10% vrijednosti računa. Obično je rok predaje 5 do 10 godina, no trebali biste pažljivo pročitati to pravilo kako biste bili sigurni da razumijete koliko je dugo određeno razdoblje u vašoj određenoj politici.
5. Zajmovi nisu odmah dostupni. Većina polica ima minimalni saldo novca (obično najmanje 10 000 USD) i razdoblje koje morate imati (obično pet godina ili više) prije nego što se možete zadužiti za plaćanje. Nakon što postignete te prekretnice, obično možete posuditi do 75% vrijednosti novca.

Završna riječ

Ključno za odlučivanje da li vam djeluje cjelokupno životno osiguranje je da odlučite zašto kupujete osiguranje. Ukratko, ako imate potrebu za dugoročnim osiguranjem i želite nadopuniti svoju mirovinsku štednju i dugoročnu financijsku fleksibilnost, cjelokupna životna politika je izvrstan proizvod.

Ključno za cjelokupno životno osiguranje jest točno odrediti kakva je vaša ukupna financijska slika prije nego što krenete tim putem. Nakon što odlučite uložiti u cijeli život, obvezajte se na njega i shvatite njegove prednosti i ograničenja kako biste najbolje iskoristili politiku za postizanje svojih financijskih ciljeva. Prije donošenja odluke svakako se posavjetujte s financijskim stručnjakom koji je svjestan svih vaših potreba i nedoumica.

Imate li cijelu polisu životnog osiguranja? Koje su neke od prednosti koje vas najviše privlače??