Što pokriva osiguranje kuća i koliko mi treba?

Ne možete odabrati koje kategorije želite - postoji šest različitih komponenti osiguranja vlasnika kuća, a sve je potrebno, o čemu ćemo govoriti u nastavku.

No, ovisno o vašem posjedu, vrsti kuće i financijskom jastuku, možete odabrati razinu pokrića za svaku kategoriju kako biste dobili plan koji najbolje funkcionira za vas, istovremeno zadržavajući svoje troškove.

Što štiti osiguranje od vlasnika domova od?

U većini standardnih pravila pokriva se šteta na vašem domu i njegovom sadržaju, kao i odgovornost za nezgode koje se događaju na vašem imanju. Kao vlasniku kuće, važno je nositi osiguranje ne samo od oštećenja same kuće, već i od sadržaja kuće ako se nešto dogodi, poput požara ili poplave.

Osigurati ćete i osiguranje od odgovornosti u slučaju da u nesreći na vašoj imovini netko drugi ili njihova imovina bude povrijeđen ili oštećen. Bez osiguranja biste mogli završiti tužbu podignutu protiv vas osobno. Dodavanje pokrića osiguranja krovnog osiguranja također bi mogla biti dobra ideja.

Koliko vam treba osiguranja?

Razinu pokrića osiguranja vlasnika kuća koja će vam trebati od osiguranja kuće obično određuju 3 stvari:

1. Zaštita imovine
Ovisno o razini premije koju odaberete, morat ćete platiti više ili manje iz vlastitog džepa ako se dogodi nezgoda. Ako imate veći financijski jastuk, možda ćete moći odabrati nižu premiju koja će pružiti manju financijsku pomoć ili dovesti do veće odbitke. Također, ako imate puno imovine koja bi mogla biti u pitanju u parnici, možda želite odabrati višu razinu osiguranja od odgovornosti za zaštitu te imovine ako vas tuže..

2. Zahtjevi za zajmodavca
Ako imate hipoteku, vaš zajmodavac može zahtijevati da nosite osiguranje vlasnika kuća. Obično je minimalno pokriće iznos hipoteke, tako da ako dođe do katastrofalnog događaja kao što je požar u kući i kuća je potpun gubitak, hipotekarna tvrtka će moći nadoknaditi ostatak svog stanja. Očito, ako imate više pokrića, osiguranje će moći koristiti i vama i vašoj banci.

3. Zahtjevi politike
Vaše osiguravajuće društvo može zahtijevati da kupite određene vrste pokrića, kao što je osiguranje od poplave ako živite u području podložnom poplavama, kako biste preuzeli opće osiguranje vlasnika kuća.

Vrste pokrića osiguranja kuće

Postoje četiri osnovne vrste pokrića za vlasnike domova, koje su u nastavku podijeljene na šest zasebnih vrsta pokrivenosti. Razine pokrivanja koje su vam potrebne za ovih šest različitih područja ovise o vašem izračunavanju premije.

1. Šteta od imovine

Ovo pokriva štetu na vašem domu, poput vatre, vjetra ili tuče. Općenito, troškovi popravka preko odbitnih troškova bit će pokriveni nakon što osiguravajuće društvo utvrdi da je šteta podložna. U nekim pravilima nije uključena šteta od događaja poput poplave ili zemljotresa, a morat ćete kupiti posebno pokriće da biste pokrili štetu od tih događaja i pripremili se za prirodne katastrofe..

Vaše osiguravajuće društvo raspodijelit će vaše razine osiguranja za štetu na imovini u tri odvojene kategorije, a općenito ćete moći odabrati razinu pokrića za svaku kategoriju:

Pokrivanje A obično je vaša najviša i najvažnija pokrivenost, jer ona obuhvaća sve što uključuje vaše prebivalište ili fizičku strukturu vašeg doma. Sadrži temeljnu strukturu kuće, podove, krovišta, vrata, ormare, uređaje, rasvjetna tijela i još mnogo toga. Ako zamišljate da je vaš dom iznenada okrenut naopako, smatrati bi da je sve što ostane na mjestu i nije se pomaklo dio vašeg pokrivanja A. Kuhinjski uređaji i perilice / sušilice ponekad su pokriveni pod pokrovom A.

Važno je provjeriti imate li „široki“ oblik pokrivanja A ili „sve opasnosti“ politike pokrivanja A. Zapamtite, "sva opasnost" ne znači da ste pokriveni za sve, već da ste pokriveni za sve, osim za stavke posebno isključene u pravilima.

Brojna su isključenja iz politike vlasnika kuća kojih mnogi ljudi nisu svjesni. Najčešće isključenje je trošenje i habanje. Ako krov propušta zbog starosti ili se pukne stara vodovodna cijev, polisa neće platiti za popravak krova ili popravljanje cijevi. (Kućno jamstvo vjerojatno bi, no osiguranje od kuće ne pokriva starost.) Međutim, osiguranje vlasnika kuća uglavnom će platiti nastalu štetu na vodi zbog nezgode. Opet, možda postoje neke politike koje to pravo u potpunosti negiraju, ali mnogi će platiti za nastalu štetu na vodi uslijed habanja i habanja..

Nekoliko posebnih razmatranja: Mnogi polica vlasnika domova ne plaćaju štetu od plijesni prema zadanim postavkama. To je isključeno, ali mnoga pravila vraćaju ograničenu količinu pokrića natrag. Mnoga pravila dopuštaju do 10 000 USD za pokriće zbog bilo kakve štete koja je jedino uzrokovana plijesni. Nemojte dopustiti da vam prilagodnik kaže da nije pokriven ili da ima granicu jer je u njega bila plijesan. Ako je šteta već nastala uslijed oštećenja vode, tada će biti pokrivena pod općom granicom Pokrivenosti A, a ne ispod granice plijesni.

Također, zapamtite da kućice s okvirom uglavnom nisu pokrivene zbog štetnih oštećenja.

Pokrivanje B obuhvaća sve „druge građevine“ osim vašeg doma koje nisu povezane s kućom. Ovo uključuje šupe, ograde, zasebnu garažu, svekrva koji nije pričvršćen na isti temelj kao dom, i bilo koju drugu strukturu na vašem imanju koja nije povezana s glavnim temeljem.

Ovo je jedno od manje važnih pokrića, ali još uvijek snosi veliku odgovornost. Često je to područje na kojem većina ljudi nije osigurana. Ako na svoje imanje instalirate skupu novu ogradu ili novu radnu garažu, pobrinite se da povećate Pokrivenost B na osiguranje svojih vlasnika kuća. Ovo je područje u kojem će, u prirodnoj katastrofi poput uragana, mnogi ljudi saznati da njihovo osiguranje pokriva adekvatno njihovo glavno prebivalište, ali neće pokriti puni iznos štete na vanjskim građevinama.

Pokrivenost C obuhvaća svu vašu osobnu imovinu. Sve što biste ponijeli sa sobom kad se preselite smatra se vašim osobnim vlasništvom u svijetu osiguranja.

Nažalost, to je često područje u kojem mnogi ljudi završe bez dovoljno pokrića i ne shvaćaju ga. Velike nesreće poput gubitaka vode, požara, uragana i drugih velikih gubitaka dobro će pokriti vašu osobnu imovinu. Međutim, pravila o vlasnicima kuća često ograničavaju ukupnu vrijednost dolara na određenim kategorijama osobne imovine i često puta ograničavaju određene predmete za iznos koji se može pokriti ako dođe do provale ili krađe.

Za neke skupe predmete, kao što je velika količina nakita, morate ih procijeniti odvojeno i na vašu politiku dodati pokrivenost nakitom. Mnoga pravila također će ograničiti iznos koji možete dobiti ako su ukradeni porculan, oružje ili gotovina, a najviše ograničavaju pokrivenost ukradenih plovila ili prikolica.

Nakon što dodate ovu zasebnu pokrivenost, imat ćete potpunu pokrivenost do procijenjenog iznosa, uglavnom bez odbitka, a može se dogoditi gotovo bilo što, a dobit ćete povrat. Ovo je također mjesto na kojemu ćete morati dodatno platiti kako biste dobili zamjenski trošak imovine, ili će osiguravajuće društvo nadoknaditi samo trenutnu tržišnu vrijednost. Uostalom, nije zabavno ako vam ukrade petogodišnje računalo, koje sada vrijedi oko 3 dolara!

Međutim, bez dobivanja ove zasebne pokrivenosti, riskirate da budete ograničeni ako se ukradu, često i do 1.000 dolara. Tipična politika vlasnika kuća bez dodatnih odobrenja također neće proširiti pokriće zbog gubitka skupog komada osobne imovine. Mnogo je ljutih kupaca koji tek nakon što su izgubili vjenčani prsten saznaju da njihov nakit nije pokriven. Dakle, ako imate skupi nakit ili druge skupe predmete koji se lako izgube ili ukradu, obavezno obavijestite svog osiguravajućeg agenta i dodajte odgovarajuće pokriće svojoj politici.

2. Dodatni životni troškovi

Pokrivanje D je vaš dodatni pokriće životnih troškova. Ovo obuhvaća troškove koji mogu nastati ako ne budete mogli neko vrijeme živjeti u svom domu jer je oštećen izvan stambenog prostora, ako je oštećen i trenutno je u izradi ili ako vam se nije dopušteno vratiti u područje prema nalogu vlade (kao što su ako u području postoje požari).

Ovo se primjenjuje samo u situacijama u kojima je došlo do nesreće ili prirodne katastrofe, a ne ako se, primjerice, vaš dom nalazi na obnovi koja nije nužna. Glavna stvar koja se mora zaboraviti kod ove pokrivenosti je da osiguravajuće društvo plaća samo „razumne troškove“ za privremeni smještaj i dodatne troškove života. Vaša polica će odrediti koliko dugo možete tražiti ovu pogodnost i koliko možete dnevno primiti u naknadi. Vaše osiguravajuće društvo procijenit će koliko je vaš dom osiguran, a zatim će shvatiti kolika bi bila usporedna najamnina za sličan stan.

Dakle, ako imate osigurani dom za 500.000 USD, oni će vas pokušati smjestiti u dom slične veličine s sličnim sadržajima koji iznajmljuju u rasponu od 3.500 do 4.500 dolara mjesečno. Ako je vaš dom osiguran samo za 150.000 USD, pokušati će vas smjestiti u manju kuću ili gradsku kuću i platiti oko 1.500 do 2.000 dolara za najam.

Također, politika pokriva troškove poput obroka, ali isplatit će samo iznos koji prelazi vaše uobičajene troškove. Dakle, ako obično trošite 150 dolara tjedno za hranu, ali živite u hotelu i trošite 300 dolara na hranu budući da nemate kuhinju za kuhanje, tada će vam osiguravajuće društvo nadoknaditi 150, a ne 300 dolara.

3. Osobna odgovornost

Pokrivanje E (osobna odgovornost, tjelesne ozljede i imovinska šteta) pokriva vas i članove vaše obitelji protiv tužbi koje uključuju ozljede ili imovinsku štetu. Također vas pokriva ako nanesete štetu nečijoj imovini.

Vaše osiguravajuće društvo branit će vas od tužbi koje spadaju pod uvjete vaše politike i platit će presude do iznosa koji je naveden u vašoj polici. To bi se koristilo ako, na primjer, vaš pas ugrize posjetitelja koji vas tada tuži ili ako slučajno pokucate po skupoj vazi svog susjeda; pokriće se ne primjenjuje ako su tužbe auto- (npr. tužbe za prometne nesreće) ili povezane s poslovanjem.

4. Medicinsko pokriće plaćanja

Pokrivanje F plaća medicinske troškove svima koji su se slučajno ozlijedili na vašem imanju ili području koji mu je odmah pridružen, kao što je trotoar ili uličica. Ovo bi se koristilo ako vam je netko pao na pločnik i zatražio liječničku pomoć, ali nije vas tužio. Ovisno o razini pokrivenosti koju odaberete, ta se plaćanja obično ograničavaju na određene iznose.

Međutim, ova pokrivenost ne odnosi se na vas ili članove vaše obitelji ili ostale ljude koji žive u kući; samo je za posjetitelje. Također ne pokriva namjerna djela ili bilo šta što je povezano s vašim kućnim poslom.

Zamjenska vrijednost prema stvarnoj novčanoj vrijednosti

"Zamjenska vrijednost" i "stvarna novčana vrijednost" dva su različita načina na koje će osiguravajuća društva odrediti iznos plaćanja osiguraniku:

Vrijednost zamjene odnosi se na naknadu za ponovnu izgradnju ili zamjenu oštećenih predmeta ili građevina na način sličan njihovoj prethodnoj izgradnji. Dakle, ako ste imali veliki, skupi prozor za prozore koji je razbijen i podnijeli ste zahtjeve za osiguranje vlasnika kuća, zamjenska vrijednost značila bi koliko će osiguravajuće društvo platiti da ga zamijeni drugim velikim prozorom istog dizajna ili slične kvalitete i trajnosti , Ako je vaš kauč uništen u požaru kuće, oni će platiti za kupnju novog kauča koji je sličan.

Stvarna novčana vrijednost, s druge strane, znači da će vam osiguravajuća tvrtka nadoknaditi zamjenu kauča, ali će vam platiti samo onoliko koliko je kauč vrijedio u trenutku kad je uništen. (Razlika se odnosi na amortizaciju.) Slično tome, vaš razbijeni prozor zaljeva mogao bi biti zamijenjen inačicom slabije kvalitete, budući da bi prozor od njegove instalacije opao u vrijednosti.

U nekim situacijama osiguravajuće društvo može vam platiti stvarnu novčanu vrijednost izravno, a nakon što zamijenite predmet i dostavite potvrdu koja prikazuje troškove zamjene, osiguravajuće društvo će vam nadoknaditi ostatak troškova.

Završna riječ

Jeste li nedavno provjerili iznose polica svojih vlasnika kako biste bili sigurni da su iznosi pokrića u skladu s vrijednosti vašeg doma i imovine? Kakvu posebnu pokrivenost nosite za nakit ili drugu imovinu?