Što znači biti bogat? - Definiranje bogatstva prema dohotku, neto vrijednosti i načinu života

Možda bi jedna osoba rekla da je za obogaćivanje dovoljno milijun dolara, dok bi druga rekla da treba 10 milijuna. Drugi bi dali odgovore koji uopće nisu bili izraženi u dolarima. Rekli bi da bogatstvo znači imati veliku kuću, čamac i privatni mlaz - ili možda samo ugodan dom i dobro zdravstveno osiguranje.

Ali istina je da ne znamo svi što znači "bogat" jer to znači različite stvari za različite ljude. A ako je bogatstvo jedan od vaših osobnih financijskih ciljeva, važno je razmisliti što točno bogatstvo znači za vas. Morate imati jasnu predstavu o tome kako izgleda vaš san o bogatstvu - kakva bogata osoba želite biti - prije nego što možete smisliti plan kako taj san ostvariti.

Bogatstvo kao prihod

Kad Amerikanci govore o bogatstvu, često se usredotočuju na velika primanja. Na primjer, tijekom demonstracija na okupiranoj Wall Streetu, prosvjednici su prihvatili miting zavikavanja, "Mi smo 99%" - izdvajajući se od prvih 1% zarađenih koji su, prema Institutu za ekonomsku politiku (EPI), kući donijeli prosjek od 1,3 milijuna dolara u 2012. To je gotovo 30 puta više od prosječnog dohotka preostalih 99% Amerikanaca, tako da se ova grupa kao nevjerojatno bogata u početku ne čini poput velikog dijela.

Međutim, postoji nekoliko problema s ovom definicijom bogatstva. Prije svega, prosječni dohodak za prvih 1% nagiban je još manjim postotkom koji ostvaruju izuzetno visoke prihode, koji iznose desetine milijuna godišnje. Prag dohotka za prvih 1% - iznos prihoda koji trebate ostvariti da biste bili dio ove skupine - znatno je niži 385.195 USD, prema EPI.

Doduše, to je i dalje dosta u usporedbi s 43 713 USD, koliko je prosječan prihod za ostatak američkog stanovništva. Međutim, ta je brojka za cijelu zemlju - u određenim državama zarada od prvih 1% može biti puno veća ili znatno niža. Na primjer, u Arkansasu, svatko tko ima prihod veći od 228.298 dolara dio je glavnih 1% države, dok je u Connecticutu ta granica 677.608 dolara.

Ovo ide vrlo dugo do objašnjenja zašto vidite mnogo argumenata o tome koliko prihoda treba da budete zaista bogati. Primjerice, 2010. godine, kada je predsjednik Obama predložio povećanje poreza na obitelji s primanjima većim od 250 000 USD, Fiscal Times je tvrdio da će u mnogim dijelovima zemlje četveročlanoj obitelji zaista biti teško sastaviti kraj s tim dohotkom. Između poreza, smještaja, hrane, prijevoza, troškova školovanja i obrazovanja, i drugih nezgoda, obitelj si nikada ne bi mogla priuštiti luksuz poput privatnih škola, kuća za odmor, članstva u klubu ili dizajnerske odjeće - drugim riječima, načina života koju većina ljudi povezuje s riječi "bogat". Na kraju su se predsjednik i Kongres dogovorili oko sporazuma koji je podigao porez samo na obitelji s primanjima većim od 450 000 USD, učinkovito postavivši to kao novu traku za ono što je potrebno da se obogati u Americi.

Međutim, jednostavno prilagođavanje ograničenja ne rješava najveći problem korištenja dohotka za definiranje bogatstva: Ako imate visoka primanja i trošite svaki peni novca, na kraju ne štedite ništa. To znači da ako iznenada izgubite posao koji vam osigurava sav taj prihod, preko noći postajete razbijeni, bez preostalog života. Nalaziti se u ovakvom nesigurnom položaju, gdje bi vas jedna promjena mogla odvesti iz ugodnog života do ruba bankrota, nije ideja većine ljudi o bogatstvu.

Bogatstvo kao neto vrijedno

Bogati ulagači - oni s neto vrijednošću od 5 milijuna dolara ili više - obično se slažu da dohodak nije najbolji način za definiranje koliko je bogata osoba. U istraživanju Spectrem Grupe na više od 1.100 takvih ulagača, samo 6% ispitanika definiralo je "bogate" s obzirom na trenutni prihod osobe. Umjesto toga, većina je rekla da bi definicija "bogata" trebala ovisiti o nečijoj vrijednosti osobe - ukupnoj financijskoj imovini te osobe umanjenoj za nepodmireni dug.

Međutim, iako se bogati ulagači slažu da je bogatstvo moguće definirati u točno određenoj cifri od dolara, oni se ne slažu u onome što bi ta brojka trebala biti. Kad je Spectrem pitao investitore koliko novca treba da bi se čovjek obogatio, dali su odgovore u rasponu od milijun do više od 5 milijuna dolara. I druge studije investitora pokazuju da čak i oni koji su postigli ove razine bogatstva ne moraju sebe smatrati bogatima - uglavnom zato što se njihova očekivanja proširuju zajedno s njihovim prihodima.

Razumijevanje neto vrijednosti

Ekonomisti se uglavnom slažu s investitorima u istraživanju Spectrema da je neto vrijednost najbolji način za definiranje bogatstva. Međutim, oni naglašavaju da neto vrijednost nije samo zbog onoga što posjedujete - već i zbog onoga što dugujete. Da biste izračunali neto vrijednost, zbrojite svu svoju imovinu - novac u banci, investicije, kuću, automobil i tako dalje - a zatim oduzmete sve svoje dugove, od studentskih zajmova, do neplaćenih zaostalih poreza.

To znači da osoba s vrlo ekstravagantnim načinom života - ogromna kuća, nekoliko maštovitih automobila, dizajnerska odjeća i raskošne zabave - nije nužno bogata neto vrijednošću. Kad bi se kuća i automobili svi platili velikim novčanim zajmovima, stvarni kapital osobe - iznos koji pripada takozvanom vlasniku - mogao bi biti prilično nizak. To bi moglo biti čak i negativno ako su kuća ili automobili opali, a kupcu ostavili kredit naopačke. Ormar pun dizajnerske odjeće, bez obzira koliko koštali kupnju, vjerojatno nije značajna imovina, a velika zabava - čak i stvarno sjajna - uopće nije bogatstvo.

Suprotno tome, osoba čiji se stil života čini skromnim zapravo može imati značajnu neto vrijednost. Klasičan primjer je investitor Warren Buffett. Iako ga neto vrijednost veća od 60 milijardi dolara čini jednim od najbogatijih ljudi na planeti, Investopedia izvještava da i dalje živi u istoj kući u Omahi koju je kupio za 31 500 dolara 1958. godine. Prezira luksuzne automobile, a drugi brak proslavio je u 2006. na 15-minutnoj privatnoj ceremoniji u kući njegove kćeri.

Pro savjet: Kada se prijavite na račun osobnog kapitala, imat ćete pristup neprestanom ažuriranju izračuna neto vrijednosti.

Procjena neto vrijednosti

Iako se investitori široko slažu s tim da je neto vrijednost najbolje mjerilo bogatstva, oni sebe često ne vide kao bogate čak i kad njihove neto vrijednosti mjere u milijunima. Izvješće tvrtke UBS za upravljanje bogatstvom iz 2013. utvrdilo je da je samo 28% ulagača s neto vrijednošću između milion i pet milijuna dolara odgovorilo „da“ na pitanje: „Smatrate li se bogatim?“ Čak i među ulagačima s više od pet milijuna dolara, samo 60% je dalo pozitivan odgovor.

Na pitanje što je zapravo potrebno da bi se obogatili, ti su ulagači dali različite odgovore. Oko 16% definiralo je bogatstvo u smislu određene razine neto vrijednosti - razina koju većina, vjerojatno, ne misli da su još dostigli. No, najčešći odgovor zasad je bio da bogatstvo znači "nema financijskih ograničenja u aktivnostima." Drugim riječima, ti multimilionerski investitori ne smatraju se bogatima jer si ne mogu priuštiti da učine doslovno sve što žele.

Prema ovoj definiciji, koliko ste bogati ne ovisi samo o tome koliko novca imate - ovisi i o tome što želite raditi. Ako samo želite skroman, udoban način života poput Warrena Buffetta, ne treba vam nigdje blizu neto vrijednosti Warrena Buffetta da biste to postigli. Suprotno tome, ako želite glamurozni život Buffettovog kolege milijardera Donalda Trumpa, bolje je imati bogatstvo veličine Trumpa da to potkrijepi.

Usporedba neto vrijednosti

Drugi razlog zbog kojeg ljudi koji imaju više od milijun dolara neto ne vide sebe uvijek bogatima je taj što svi ljudi s kojima se druže imaju jednako toliko novca - ili više. Prema kalkulatoru neto vrijednosti kompanije Shnugi Personal Finance, koji se temelji na podacima Federalnih rezervi, ti su milijunaši bogatiji od 90% svih Amerikanaca. Prema Globalnoj listi bogatih, oni su čak bogatiji na globalnoj razini, imaju više novca od 99,44% svih ljudi na svijetu.

Ipak, u istraživanju 2015. koje je proveo CNBC 84% milijunaša opisalo se kao srednja klasa ili viša srednja klasa, dok je samo 9% reklo da je viša klasa ili bogata. Prema stručnjacima za bogatstvo, najvjerojatniji razlog za to je taj što se milioneri ne uspoređuju sa ostatkom zemlje ili ostatkom svijeta - oni samo gledaju svoju društvenu skupinu. Čak i među Amerikancima s neto vrijednošću od 5 milijuna dolara ili više - što ih svrstava na prvih 0,8% u Sjedinjenim Državama, a prvih 0,06% u svijetu - samo 11% sebe opisuje kao bogate.

Budući da se milijunaši, pa čak i multi-milijunaši, očito ne smatraju bogatima, možete se zapitati koliko im je zapravo potrebno da budu bogati. Prema blogu Wealth Report's Wall Street Journal-a, čini se da je najčešći odgovor u anketama dvostruko više novca koliko trenutno imaju - bez obzira na to. Onima koji zarađuju 100.000 dolara godišnje misle da je potrebno najmanje 200.000 dolara godišnje da bi bili bogati; oni s neto vrijednošću od tri milijuna dolara misle da je potrebno 6 milijuna dolara.

Pa kad je riječ o neto vrijednosti, odgovor na pitanje: "Koliko vas čini bogatim?" čini se da je drugo pitanje: "U odnosu na koga?" Da biste bili među 1% najbogatijih u cijelom svijetu, potrebno je samo 770.000 USD neto vrijednosti (za razliku od prihoda); biti u najbogatijih 1% u SAD-u uzima blizu 8 milijuna USD neto vrijednosti. Ali sve dok nastavite gledati gore, a ne dolje - uspoređujući sebe s Warrenim bifeima svijeta - tada će se bogatstvo uvijek činiti negdje nedostupnim. Drugim riječima, iako vas milijun ili više dolara može učiniti bogatima u usporedbi s većinom ljudi, ne postoji određeni broj koji vas može učiniti osjećati bogat.

Bogatstvo kao stil života

Ako definiranje "bogatih" u smislu određenog iznosa dolara - bilo za dohodak ili za neto vrijednost - zapravo ne uspijeva, možda ga ima smisla definirati u smislu životnog stila. To je učinio Washington Post 2012. godine, kada se multimilijarder Mitt Romney kandidirao za predsjednika. Tvrdilo je da su čak i oni koji su se rugali Romneyu kao beznadni bogataš koji nije razumio probleme svakodnevnih Amerikanaca, potajno željeli imati takav život kakav ima, zajedno s velikom kućom, hrpom maštovitih automobila i garažom s lift za kretanje tih automobila.

Kako se ispostavilo, međutim, mnogi ljudi - uključujući ljude s visokom neto vrijednošću - ne razmišljaju o načinu života bogate osobe u tim uvjetima. Najbogatiji ulagači koje je 2014. godine ispitala Spectrem grupa izjavili su da nisu posjedovali brod, nisu kupili nakit vrijedan više od 10 000 američkih dolara godišnje i nikada nisu potrošili više od 50 000 dolara na automobil. Jedini luksuz koji je većina ispitanika priznala da uživa u skupocjenom odmoru, pri čemu je 60% njih trošilo najmanje 10.000 USD godišnje na putovanja.

Očito je da postoje neki imućni ljudi - tipovi Donalda Trumpa - koji vole živjeti živopisan stil života, s najboljom odjećom, automobilima i novcem od hrane koji mogu kupiti. Ali postoje i drugi - tipovi Warren Buffetta - koji se radije usredotočuju na druge, manje opipljive prednosti bogatstva.

To uključuje:

• sigurnosti. Kad je Spectrem pitao bogate ulagače što znači biti bogat u Americi, najpopularniji odgovor do sada - izabralo je 80% ispitanika - bio je "veća sigurnost". Ljudi koji se financijski trude potrošiti svaki novčić koji zarade - ili možda čak i više - samo plaćajući svakodnevne račune, a jedna velika katastrofa - poput automobilske nesreće ili ozbiljnih zdravstvenih problema - lako ih može dovesti u bankrot. Nasuprot tome, bogati ljudi mogu se osjećati pouzdano u rukovanju bilo čim, od kućnog požara do dugotrajnog gubitka posla.
• Udobnost. U istraživanju UBS-a iz 2013. godine, 10% ulagača izjavilo je da im je ideja o bogatstvu "osiguranje ugodnog načina života" - ne samo za sebe, već i za buduće generacije njihove obitelji. Umjesto glamuroznog Trumpovog života, oni teže udoban način života s Buffettom, jednostavnim užicima poput TV sportova i domaćih obroka.
• Vrijeme. Govorilo se da je vrijeme novac, a jedna od najvažnijih stvari koju novac može učiniti za vas je kupiti više slobodnog vremena. Ekonomist 19. stoljeća Thorstein Veblen, u svojoj čuvenoj knjizi "Teorija klase slobodnog vremena", tvrdio je da su današnji aristokrati bili oni koji su si mogli priuštiti da svoje vrijeme provode rekreativno, a ne radno. Ista ideja pojavila se i u istraživanju UBS-a, u kojem je 10% ispitanika reklo da njihova ideja o bogatstvu "nikad više ne treba raditi".
• Sloboda. Možda najšire moguća definicija bogatstva je ona koja je izražena u „Jednominutnom milijunašu“, Mark Victor Hansen i Robert G. Allen: „Bogatstvo je sloboda“. To je vjerojatno ideja bogatstva koju su ulagači u UBS anketi imali na umu kada su rekli da bogatstvo znači "nema financijskih ograničenja u aktivnostima". Biti bogat znači slobodu raditi baš onako kako želite - raditi na poslu koji volite bez brige o tome koliko plaća, ili potpuno odustati od posla kako biste slijedili neki drugi interes bez potrebe za zarađivanjem.

Bogatstvo kao životno zadovoljstvo

Čini se da, za milijune koje su istraživali UBS i Spectrem, bogatstvo nije samo u tome koliko novca imate ili čak o tome što činite s tim. Prihod, neto vrijednost i stil života svi su načini mjerenja bogatstva, ali nisu suština bogatstva. Prava poanta bogatstva je sloboda koju vam može donijeti. Bogatstvo znači moći provoditi dane na način na koji ste odabrali, umjesto da radite kako biste zaradili više novca ili brinuli o tome koliko već imate.

Gledano na ovaj način, bogatstvo znači zadovoljstvo u životu - sposobnost da živite onakav život koji vas čini sretnima. Najvažnija stvar ove vrste bogatstva je da ne morate biti milijunaš da biste to postigli - radije, morate imati dovoljno samo da biste zadovoljili svoje osobne potrebe. Ako možete živjeti život koji vas zadovoljava s prihodom od samo 15.000 dolara godišnje, tada je 15.000 dolara godišnje sve što je potrebno da biste postali bogati.

Moguće je da u nekim slučajevima previše novca može otežati život od zadovoljstva. Na primjer, u anketi Spectrem otprilike jedna trećina ispitanika rekla je da je život bogate osobe "bezbrižan", ali još veći broj - bliži 40% - opisao je to kao "kompliciran". I dok je 28% reklo da bogatstvo donosi "više sreće", jednak broj njih rekao je da znači "više odgovornosti" - a samo 20% je reklo da bogatstvo donosi "više zabave".

Možda se za neke ljude čitav proces zarađivanja, ulaganja novca i praćenje koliko toga ulože pretvori u samu sebe. Oni se toliko upijaju u nju da gube iz vida pravu svrhu bogatstva, a to vam donosi zadovoljstvo.

Jedna bogata osoba koja očito nije upadala u ovu zamku je - još jednom - Warren Buffet, koji je jednom u intervjuu rekao da je "krajnji luksuz zaista postati svakodnevno raditi ono što volite raditi." Drugim riječima, ne morate biti milijunaš da biste bili bogati - jednostavno morate živjeti život koji odaberete.

Završna riječ

Kao što vidite, bogatstvo ima mnogo različitih značenja. Dakle, ako želite biti bogati, trebate započeti sa smišljanjem onoga što „bogat“ znači za vas. Kad to saznate, možete smisliti najbolji način da postignete taj cilj.

Ako je vaš ideal bogatstva donijeti određeni iznos prihoda, možete potražiti poslove koji donose taj iznos prihoda, a zatim odrediti što trebate učiniti da biste se kvalificirali na te poslove. Također možete potražiti načine za donošenje dodatnog prihoda kroz investicije ili pokretanjem sporednog poslovanja. Ako je vaš cilj određena razina neto vrijednosti, počnite krčiti neke brojeve - shvatite koliko trebate uštedjeti svaki mjesec i koliko trebate zaraditi na svojim ulaganjima, da biste postigli taj cilj u određenom vremenu.

Ako je vaš san živjeti životnim stilom bogate osobe, razmislite koji vam se aspekti tog života najviše sviđaju. Uključite se u konkretne zamke bogatstva koje želite - posjedovanje velike kuće ili čamca, odijevanje u odjeću visoke mode ili mogućnost da mjesecima provedete putujući svijetom. Tada počnite tražiti informacije o tome kako možete živjeti taj san na razumnom osobnom proračunu. Odjeća, putovanja, pa čak i kuće mogu vam biti manje ako znate gdje potražiti.

Napokon, ako je vaš san o bogatstvu san o slobodi - živjeti život koji vam je zaista važan, bez brige o novcu - tada započnite s smišljanjem kako izgleda vaš idealan život. Na primjer, ako imate posao iz snova, ali ne donosi mnogo novca, možda ga još uvijek možete imati ako možete samo smisliti način kako smanjiti troškove života na gole kosti. Možda za vas, živjeti istinski bogat život znači trošiti manje, a ne više.

Kako izgleda vaš san o bogatstvu?