Što za vas znači povećanje kamatnih stopa? - Učinci i kako se pripremiti

Od 2016., međutim, ciljna stopa polako ali neprekidno raste. Sredinom 2018. ponovno je dostigao gotovo 2% - stopa koja je i dalje niska povijesnim standardima, ali približava se uobičajenom teritoriju - a Federalne rezerve su sugerirale da slijedi još povećanja.

Kako se ciljna stopa povećava, kamatne stope na ostale proizvode, od kreditnih kartica do štednih računa, također rastu. To će zauzvrat utjecati na mnoge stvari koje radite kao potrošači - od otvaranja bankovnog računa do kupnje kuće. Evo pregleda što biste trebali očekivati ​​dok kamatne stope i dalje rastu i što možete učiniti da se pripremite za to.

Učinci viših kamatnih stopa

Više kamatne stope mogu utjecati na vaš život na različite načine. Mijenjaju troškove posudbe, štednje, kupnje kuće ili ulaganja novca. Ti mijenjajući troškovi će zauzvrat utjecati na ponašanje milijuna potrošača poput vas, što bi s vremenom moglo promijeniti smjer ekonomije u cjelini..

Posuđivanje novca

Najočitiji učinak viših kamatnih stopa je da posuđivanje novca postaje skuplje. Grafikoni iz Federalnih rezervi pokazuju da su kamatne stope za stambene kredite, auto-kredite i posebno kreditne kartice porasle otkako je Fed počeo povećavati ciljanu stopu u 2016. godini.

Rast kamata poseban je problem ako imate dug na kreditnoj kartici, jer za razliku od većine kredita, kreditne kartice nemaju fiksnu kamatnu stopu i termin. Kako se kamate povećavaju, povećava se i kamata na sav dug koji ste izgradili kad su stope bile mnogo niže. Vaše mjesečno plaćanje postat će neprestano teže izvršiti, a otplata salda će trajati duže.

Evo primjera kako bi to moglo utjecati na vas. Studija koju je Experian objavio 2018. godine pokazuje da prosječni Amerikanac ima stanje na kreditnoj kartici od 6.354 dolara. Uz kamatnu stopu od 12,31%, prosjek u kolovozu 2016., minimalna uplata na ovaj saldo bila bi 125 USD. Međutim, do kolovoza 2018. prosječna kamatna stopa porasla je na 14,14%, povećavši minimalno plaćanje za 66 USD. To znači da veće kamatne stope već koštaju prosječnog potrošača dodatnih 792 dolara godišnje - a taj će se iznos samo povećavati kako stope i dalje rastu.

Kreditne kartice nisu jedina vrsta duga na koju utječu veće stope. Kamate će se povećati i za hipoteke s prilagodljivom stopom, ili ARM-ove, što bi moglo otežati plaćanje plaćanja. Prema Motley Fool-u, svako povećanje kamata za 0,25% na ARM-u od 200 000 dolara dodati će mjesečno oko 27 dolara, dodajući i 324 dolara godišnje. Ako se stope povećaju za ukupno 5% u sljedećih 10 godina, mjesečna uplata bi mogla završiti za oko 50% više nego što je bila kada ste prvi put uzeli kredit.

Dobra vijest je da se svaki zajam s fiksnom stopom koji trenutno imate, poput hipoteke, saveznog studentskog zajma, zajma za automobile, neće povećavati kako kamatne stope rastu. Vaša stopa i plaćanja ostat će potpuno ista. Međutim, ako u budućnosti trebate uzeti novi zajam s fiksnom kamatnom stopom, platit ćete više kamata po tom kreditu nego danas.

Ušteda novca

Glavna strana viših kamatnih stopa je da će štednja postati profitabilnija. Kad novac stavite na štedni račun, u osnovi ga posuđujete banci - tako da vam veće kamatne stope pomažu, baš kao što štete zajmoprimcima. Za vrijeme recesije, kamatne stope bile su tako niske da nisu čak držale korak s inflacijom, tako da ste doslovno izgubili novac držeći gotovinu u banci. Ali sada, kako kamatne stope rastu, čuvanje novca u banci moglo bi još jednom staviti novac u džep umjesto da ga odnese.

U ovom trenutku, prosječna kamatna stopa na osnovnom štednom računu i dalje je prilično niska - ispod 0,1%, prenosi Bankrate. Međutim, neke internetske banke nude stope od čak 2,1%. To još uvijek nije toliko visoka kao stopa inflacije koju je američki Ministar rada u srpnju 2018. izračunao na 2,4%, ali se približava. A budući da CNBC izvješćuje da sve internetske banke trenutno "podižu stope u nastojanju da nadmaše jedna drugu", tajnovrijedni novac na jednom od ovih računa mogao bi postati profitabilan u roku od godinu dana.

Razlika od jednog ili dva postotna boda može donijeti ogromnu razliku u konačnom zaključku kućanstva. Podaci iz Ankete o potrošačkim financijama Federalnih rezervi pokazuju da je prosječni iznos koji američka obitelj ima za uštedu 40.200 USD. Ako zadržite ovaj iznos na bankovnom računu koji zarađuje 0,1% tijekom 10 godina, dobili biste samo 404 USD kamate. Povećajte kamatnu stopu na 2,1%, a kamate tijekom 10 godina popeju se na više od 14 000 USD.

Kupovina kod kuće

Ako ste razmišljali o kupovini kuće u bliskoj budućnosti, povećanje kamatnih stopa moglo bi na vas utjecati na dva načina. Loša vijest je da će kamate za vaš hipotekarni kredit biti veće. Prema Fedu, prosječna stopa za 30-godišnju hipoteku s fiksnom stopom porasla je za 0,75% u razdoblju između kolovoza 2017. i kolovoza 2018. Ako planirate skinuti hipoteku u iznosu od 200 000 američkih dolara, ta će se promjena dodati do razlike u oko 87 USD u vašoj mjesečnoj uplati.

Međutim, čak i ako se kamatna stopa na vašoj hipoteci pokaže višom nego što bi bila prije godinu dana, vaša ukupna uplata možda neće biti. To je zato što, kako kamatne stope rastu, cijene domova zapravo padaju. Veće kamatne stope čine manje zainteresirane ljude da postanu vlasnici kuća, pa prodavači kuća moraju sniziti cijene kako bi privukli kupca.

Prema Zillowu, prosječna vrijednost američkih domova neprestano raste od 2012. godine. Između lipnja 2016. i lipnja 2017. prosječna cijena porasla je s 200.000 na 217.000 dolara, dobit od 8,5%. Ako se cijene nastave rasti po toj stopi, do idućeg lipnja prosječna kuća koštala bi 235.445 dolara - no umjesto toga, Zillow predviđa da će biti samo 231.000 dolara.

Sljedeći je faktor koji treba razmotriti koliko će skupa kupovina kuće biti vezana za iznajmljivanje. Kada je manje ljudi zainteresiranih za kupnju domova, to znači da više ljudi unajmljuje, što obično povećava troškove najma. Dakle, čak i ako je kupovina kuće iduće godine skuplja nego što je bila ove godine, to bi ipak moglo biti jeftinija alternativa od iznajmljivanja.

Investiranje

Rast kamata također može utjecati na vaša ulaganja. Lakše će biti nego prije zaraditi dobar povrat na relativno niskom riziku od ulaganja poput CD-ova, trezorskih vrijednosnih papira, fondova novčanog tržišta i drugih vrsta obveznica. Na primjer, od kolovoza 2017. do kolovoza 2018., kamatna stopa na jednogodišnju blagajničku blagajnu porasla je s 0,36% na 2,31%, navodi Fed.

Međutim, postoji ulov. Kako se stope za razne vrste obveznica povećavaju, njihove stvarne cijene padaju. Kada obveznice plaćaju više, sve je više ljudi zainteresiranih za kupnju istih, a veća potražnja smanjuje cijene. To znači da ako već imate neke obveznice i želite ih prodati prije nego što sazriju, dobit ćete ih manje.

Učinak porasta obveznica na cijene dionica malo je teže predvidjeti. Teoretski, kada kamatne stope porastu, cijene dionica bi trebale pasti, jer će više ljudi vjerovatno ulagati u obveznice. No, kada je CNBC pogledao što se dogodilo s burzama tijekom prethodnih razdoblja rastućih kamatnih stopa, ustanovio je da su u pet od šest slučajeva cijene dionica zapravo porasle za značajne iznose. Dakle, čak i ako obveznice postanu bolja investicija u sljedećoj godini ili ne, to ne mora nužno značiti i da će dionice biti lošije.

Ekonomski rast

Teže je još predvidjeti kako će porast kamatnih stopa utjecati na cjelokupno gospodarstvo. S jedne strane, veće kamatne stope tvrtkama čine skuplje pozajmljivanje novca, što čini manje vjerojatnim za ulaganje u njihove poslovne poduhvate. Također može povećati njihove troškove jer plaćaju veće kamate na dug koji već imaju. Oba ova faktora mogu dovesti do sporijeg rasta poduzeća, što rezultira nižim ekonomskim rastom.

Komplicirajući ovaj problem, veće kamatne stope također otežavaju potrošačima da posuđuju novac za velike kupovine. Istovremeno im postaje isplativije da svoj novac drže u banci. Kao rezultat, povećanje kamatnih stopa moglo bi dovesti do pada potrošnje, barem u kratkom roku, što bi dodatno otežalo gospodarstvo.

Međutim, jasno je da veće kamatne stope ne štete uvijek gospodarstvu. Članak CNBC-a tvrdi da je glavni razlog što su dionice toliko dobro funkcionirale tijekom prethodnih razdoblja rastućih kamata bilo „ubrzanje gospodarskog rasta“. Iz časopisa iz 2017. godine iz područja ekološke ekonomije, koji je proučavao kamatne stope i gospodarski rast u četiri zemlje tijekom razdoblja od 50 godina, utvrđeno je da će gospodarstvo, u stvari, vjerojatnije rasti kada su kamatne stope visoke. Autori su tvrdili da se kamatne stope obično mijenjaju kao odgovor na ekonomiju, a ne obrnuto - što sugerira da povećanje kamatnih stopa vjerojatno neće usporiti ekonomiju u cjelini..

Vladini proračuni

Osobito za američko gospodarstvo postoji još jedan veliki problem: kamata za ogromni državni dug. Prema američkoj riznici, dug se u posljednjih 10 godina više nego udvostručio i trenutno iznosi 21,4 bilijuna dolara. Međutim, tijekom tog istog razdoblja kamata na dug jedva je porasla, prema ovom grafikonu iz Federalnih rezervi. Niske kamatne stope pomogle su održavanju plaćanja niskim iako je dug rastao.

Međutim, sve što će se uskoro promijeniti. Prema analizi CNBC-a, prosječni dohodak plaćen državnim dugom tijekom godina bio je oko 5%. Ako se kamatne stope vrate na tu razinu, CNBC predviđa da će do 2020. kamate na dug biti najviša stavka u saveznom proračunu, jer će potrošiti više od polovice svih poreznih prihoda. Štoviše, ta plaćanja kamata povećavat će deficit federalnog proračuna, uzrokujući da dug - i plaćanja na njemu - rastu još brže. Kongresni ured za proračun (CBO) predviđa da će se državni dug do 2048. godine popeti na gotovo 1,5 puta veću vrijednost bruto domaćeg proizvoda (BDP) - veći nego ikad prije.

Nije jasno što će to značiti za obične Amerikance. Federalna vlada mogla bi pokušati vratiti dug pod kontrolu kombinacijom masivnih povećanja poreza ili drakonskog smanjenja budžeta, a jedno od njih bi nanijelo bol potrošačima. CBO kaže da bi Kongres smanjio dug u 2048. na 41% BDP-a - njegova prosječna veličina u posljednjih 50 godina - zahtijeva kombinaciju dodatnih poreza i smanjenja potrošnje u iznosu od 3% BDP-a svake godine. I što duže Kongres odlaže poduzimanje aktivnosti, veće će promjene morati biti.

Planiranje viših kamatnih stopa

Kao što vidite, učinci rastućih kamatnih stopa vjerojatno će se miješati. Neki će povrijediti potrošače, a drugi će je poboljšati. Simpatični potrošači smislit će kako da maksimalno iskoriste pozitivne učinke, poput boljeg povrata štednje i ulaganja, uz minimiziranje nedostataka, poput većeg plaćanja duga. Evo nekoliko savjeta za okretanje viših kamatnih stopa u svoju korist.

Otplati dug

Ljudi koji imaju mnogo duga na kreditnim karticama poduzeti će najveći hit zbog porasta kamata. Dakle, vaš prvi korak u pripremi za veće stope trebao bi biti da otplatite svaki dug s kreditne kartice koji imate što je brže moguće. Poplata stanja na kreditnoj kartici koja vam naplaćuje 20% kamate je poput zarade od 20% na investiranju, neoporezivo. To je bolji povrat nego što ćete ga dobiti bilo kojom drugom investicijom.

Da biste brže otplatili kreditnu karticu, potražite načine kako smanjiti troškove i baciti dodatni novac na svoj dug. Ako već nemate kućanski proračun, sada je vrijeme da ga napravite, s otplatom duga zapisanom kao stavke. Zatim potražite načine kako da smanjite svoje druge proračunske kategorije, poput smještaja, komunalnih usluga, prijevoza, brige o djeci, namirnica i zabave. Ako ne uspijete izdvojiti veliku svotu svakog mjeseca, možete se otkloniti svoj dug kroz dugovanje snijega - uzimajući sve male iznose koji vam dolaze svaki mjesec i dodajući ih na svoje plaćanje kreditnom karticom.

Izbjegavajte novi dug

Osim kreditnih kartica, svi dugovi koje već imate - poput zajmova za automobile ili studentskih zajmova - vjerojatno su zajmovi s fiksnom stopom koji neće poskupjeti. Međutim, bilo koji novi zajmovi koje od ovog trenutka uzmete, doći će s višim kamatama, što će ih otežati otplatu. Dakle, vrijedi potražiti načine kako izbjeći novi dug, ako možete.

Na primjer, ako vam je potreban novi automobil, pogledajte možete li automobil kupiti gotovinom i izbjeći ured zajma. Razmislite o kupnji rabljenog automobila radi uštede novca ili odabiru novog automobila koji je manji i jeftiniji. Pogledajte ne samo prednje troškove automobila, već i stvarne troškove za njegovo dugoročno posjedovanje. Provjerite web mjesta poput Edmundsa i KBB-a da biste pronašli modele koji nude najbolju vrijednost.

Fakultetski fakultet obično košta puno više od automobila, ali još uvijek postoje načini plaćanja školovanja bez studentskih zajmova. Ako što prije pokrenete plan uštede na fakultetima, možete vam uštedjeti novac za financiranje školovanja vašeg djeteta - ili vlastito. Također možete smanjiti troškove školovanja na fakultetu odabirom jeftinijeg srednjoškolskog ili čak besplatnog fakulteta, zarađivanja stipendija ili dodatnog tečaja za brže diplomiranje. Moguće je, iako nije lako, provesti svoj put kroz školu i na taj način platiti sve ili dio školarine.

Zaključaj kamatne stope

Ako apsolutno morate preuzeti novi dug, sada je najbolje vrijeme za to, dok su stope još uvijek relativno niske. Prema ValuePenguinu, kamatna stopa na 30-godišnju hipoteku s fiksnom stopom iznosila je u prosjeku 8,21% u razdoblju od 1971. do 2017. Zbog čega trenutna prosječna stopa od 4,53%, kako je dodijelila Federalna banka, izgleda prilično dobro. Samo pazite da odaberete hipoteku s fiksnom stopom, tako da možete zaključati tu stopu tijekom trajanja zajma.

Ako trenutno imate hipoteku s prilagodljivom stopom, razmislite o refinanciranju hipoteke kako biste je pretvorili u zajam s fiksnom stopom. Ovisno o uvjetima vašeg novog zajma, na mjesečnom plaćanju možda nećete odmah uštedjeti novac, ali bit će vam drago ako ste to učinili ako kamatne stope dosegnu 7%, 8%, ili čak dvoznamenkasti broj.

Uštedite više

Naviše veće kamatne stope jest to što će čuvanje novca u banci uskoro postati mnogo isplativije. Nažalost, još nismo stigli. Financijski stručnjak Ric Edelman, razgovarajući s CNBC-om, primjećuje da su banke "poznate po brzom padu stopa i njihovom laganom povišenju" kao odgovor na promjene ciljane stope saveznih fondova. Dakle, stope će vjerojatno morati rasti neko vrijeme prije nego što prosječni bankovni račun počne plaćati više od sitnice.

Međutim, postoje neke iznimke od ovog pravila. Neke internetske banke već plaćaju stope od oko 2%, a mnoge banke nude CD-ove po stopi od 2,5% do 3%. Razbijanje s CD-ovima je to što vežu vaš novac za negdje od šest mjeseci do pet godina - pa ako se kamatne stope nastave rasti, vaš novac će se zaglaviti na subparnoj stopi.

Da biste izbjegli ovaj problem, držite se kratkotrajnih CD-ova. Prema Bankrateu, ako imate 10.000 USD za ulaganje, na jednogodišnjem CD-u možete dobiti čak 2,6%. Ako su kamatne stope za godinu dana više, možete ih prebaciti na novi CD po višoj stopi.

Učinite matematiku o vlasništvu kuće

Kao što je gore spomenuto, porast kamatnih stopa imat će mješoviti učinak na potencijalne kupce kuća. Hipotekarne kamatne stope će biti veće, ali cijene kuća mogu biti niže - a najam bi također mogao biti skuplji.

Suština je da nema načina da se izvode široki zaključci je li kupovina ili najam kuće bolji izbor. Morat ćete usitniti brojeve za svoje područje da biste shvatili koji je bolji posao. Alati kao što su Zillow kalkulator najamnine i kupovine mogu vam pomoći oko matematike, ali morate pogledati i cijene najma za vaše područje da biste utvrdili koliko biste kuća mogli dobiti za određeno mjesečno plaćanje. Ako odlučite da je kupovina kuće pravi izbor za vas, odaberite hipoteku s fiksnom stopom kako biste mogli zaključati svoju stopu prije nego što kamate povise još.

Također ima smisla odložiti velik predujam koliko možete razumno upravljati. Smanjenjem iznosa koji se morate posuditi, dobivate najbolje od oba svijeta: iskoristite pad pada cijena kuća bez da se previše napucate rastom stopa. Novac za svoj predujam možete dobiti pomoću mnogih istih trikova i alata koji biste koristili za otplatu stanja na kreditnoj kartici.

Preispitajte svoja ulaganja

Povećanje kamatnih stopa može otežati vaš izbor ulaganja. Obveznice će ponuditi veći povrat, ali istodobno će im cijene pasti, što vam može naštetiti ako prodate svoje obveznice prije dospijeća. To je poseban problem za dugoročne obveznice, jer možete zaglaviti ili zaraditi relativno nisku stopu ili unovčiti po nižoj cijeni.

Jedan od načina da se ovaj problem riješi je pridržavanje kratkoročnih obveznica. Financijski savjetnik Aash Shah, razgovarajući s Kiplingerom, predlaže izgradnju „ljestvi obveznica“: zbirke obveznica koje dospijevaju u pravilnim intervalima. Na primjer, možete kupiti obveznice s dospijećem od tri mjeseca, šest mjeseci, jedne godine i dvije godine. Kako ove obveznice dospijevaju, možete ih prebaciti u dugoročne obveznice, koje biste do tog trenutka trebali plaćati više.

Što se tiče dionica, njihove cijene neće nužno pasti, ali CNN kaže da će vjerojatno postati nestabilnije. To ne znači da biste trebali u potpunosti izaći iz dionica, ali vrijedi procijeniti toleranciju na rizik i prilagoditi svoj saldo dionica, obveznica i drugih ulaganja kako bi odgovarali. Ako vam sve ovo zvuči previše komplicirano, razgovarajte s financijskim savjetnikom koji vas može voditi kroz postupak.

Plan za teška vremena

Teško je predvidjeti kako će porast kamatnih stopa utjecati na ekonomiju u cjelini. Oni bi to mogli usporiti, što bi moglo dovesti do druge recesije ili pak učiniti upravo suprotno. Isto tako, porast kamata za državni dug mogao bi dovesti do većih poreza i smanjenja budžeta, ali ne znamo hoće li se ili kada to dogoditi.

U ovoj je situaciji najbolji savjet: „Nadajte se najboljem, ali pripremite se za najgore“. Evo nekoliko dijelova općih savjeta koji vam mogu pomoći da se pripremite za bilo kakva teška vremena koja su pred vama:

• Otplati dug. Kao što je gore spomenuto, otplata duga s kreditne kartice je posebno važna, jer vas štiti od ogromnih kamata. No otplata ostalih dugova, čak i ako su krediti s fiksnom stopom, također će osloboditi prihod, što je uvijek korisno.
• Povećajte uštedu u hitnim slučajevima. Bilo kakva financijska gruba zakrpa, poput gubitka posla, naštetit će vam puno manje ako imate hitni fond. Pokrenite fond za hitne slučajeve, ako ga već nemate, a ako ga imate, pokušajte ga skupiti. Poslove je teže pronaći u recesiji, tako da slani troškovi u vrijednosti od šest ili čak dvanaest mjeseci nisu pretjerani..
• Smanjite svoje troškove. Što manje novca trebate za život, lakše ćete ga dobiti kada su teška vremena. Prođite kroz svoj proračun i potražite sve skrivene proračune koji možete smanjiti. Novac koji uštedite može ići u plaćanje duga ili povećanje štednje, što ovaj savjet donosi dobru pobjedu.
• Imati dobro osiguranje. Na kraju, pobrinite se da imate dovoljno osiguranja kako biste se zaštitili od velikih financijskih gubitaka. Svakako treba nositi zdravstveno osiguranje, kao i auto osiguranje ako posjedujete automobil i osiguranje vlasnika kuće ako imate kuću. A ako drugi ljudi ovise o vašim prihodima, životno osiguranje je korisno za zaštitu vaše obitelji.

Završna riječ

Ekonomiju je uvijek teško predvidjeti. Kamate su u porastu trenutno, ali uvijek postoji mogućnost da se oni i dalje ne povećaju ili neće rasti onoliko koliko većina ljudi očekuje. Ako ekonomija zaputi godinu ili nešto manje na putu, Federalne rezerve bi mogle odstupiti od povećanja stope ili ih čak preokrenuti..

Dobra vijest je da će vam većina stvari koje možete učiniti da se pripremite za više kamatne stope, čak i ako se stope ne povećavaju. Otplata duga s kreditne kartice uvijek je korisna jer štedi sav novac koji će vam biti zanimljiv. Traženje bankovnog računa s većim prinosom definitivno će staviti malo više gotovine u vaš džep, čak i ako nije toliko koliko biste se nadali. I pridržavanje kratkoročnih ulaganja olakšava promjenu planova ako ekonomija krene drugim putem.

Dno crta je: nemate šta izgubiti planirajući unaprijed - a možda i poprilično dobiti.

Što ste poduzeli da se pripremite za povećanje kamatnih stopa? Što planirate raditi u budućnosti?