Što je zdravstveno osiguranje kućnih ljubimaca - trošak, pravila i pokriće

Dakle, kako ispravno postupati prema zdravlju svojih ljubimaca na fiskalno odgovoran način?

Zdravstveno osiguranje kućnih ljubimaca koje djelomično ili u potpunosti pokriva troškove povezane s veterinarskom skrbi može ponuditi rješenje. Prema izvještaju iz Sjevernoameričkog udruženja za kućno zdravstveno osiguranje kućnih ljubimaca (NAPHIA) za 2018. godinu, na snazi je više od 2 milijuna polica osiguranja zdravstvenog osiguranja za kućne ljubimce samo u Sjevernoj Americi, što predstavlja tržište vrijedno oko 1,2 milijarde dolara. Zbog većih veterinarskih troškova psi su daleko najčešće pokrivena vrsta, a mačke udaljene sekunde. Neki pružatelji usluga nude pokrivenost za druge uobičajene vrste kućnih ljubimaca, kao što su mali sisari, gmizavci i ptice, ali članovi NAPHIA-e bave se samo mačkama i psima.

Za mnoge vlasnike kućnih ljubimaca žalba na osiguranje kućnih ljubimaca predstavlja manju neizvjesnost u pogledu skrbi za njihove kućne ljubimce. Kad uplatite premiju osiguranja i znate koliko će vaš pružatelj pokriti za određene usluge, lakše je proračuniti medicinsku njegu i izbjeći šok naljepnica zbog skupog postupka. Zdravstveno osiguranje kućnih ljubimaca također može smanjiti učestalost "ekonomske eutanazije", emocionalno bolne situacije u kojoj vlasnici kućnih ljubimaca osjećaju pritisak da eutanaziraju životinju, jer si ne mogu priuštiti plaćanje osnovne medicinske skrbi. Nitko ne želi takvu vrijednost staviti u život svog ljubimca.

Iako je zdravstveno osiguranje kućnih ljubimaca sve popularnije, nije idealno za sve. Ovisno o situaciji, moglo bi biti skuplje od plaćanja veterinaru iz svog džepa. Ako imate pristojan kredit ili bolje, možda biste htjeli koristiti kreditne proizvode koji nisu osigurani, kao što su kreditne kartice niskog trajanja ili osobni zajmovi putem vjerodostojan riješiti izazove likvidnosti povezane s veterinarskim troškovima.

Čimbenici poput pasmine, starosti i kroničnih zdravstvenih stanja vašeg kućnog ljubimca mogli bi rezultirati višom ili nižom premijom. Ako su vaše životinje dobrog zdravlja, vaši veterinarski troškovi mogu biti minimalni do vrlo kasnog života.

Što je zdravstveno osiguranje kućnih ljubimaca?

Zdravstveno osiguranje kućnih ljubimaca oblik je imovinskog osiguranja. U Sjedinjenim Državama i Kanadi politike zahtijevaju da unaprijed platite sredstva za veterinarsku njegu, lijekove i druge pokrivene stvari. Nakon podnošenja zahtjeva svom osiguravatelju, nadoknađujete pokrivene troškove, ovisno o odbitku politike, iznosu pokrića i drugim faktorima.

Za razliku od zdravstvene zaštite ljudi, gdje liječnička ordinacija ili bolnica podnose zahtjeve osigurateljima u ime pokrivenih pacijenata, pružatelji zdravstvenog osiguranja kućnih ljubimaca obično traže da podnesete vlastite zahtjeve. Neki veterinarski uredi mogu to učiniti iz ljubaznosti ili vas voditi kroz postupak, ali to nije zajamčeno.

Police zdravstvenog osiguranja kućnih ljubimaca mogu dolaziti s planovima naknada koji određuju nadoknadu, izraženu u postocima, za svaku pokrivenu uslugu. Ostala pravila mogu pružiti jedinstvenu stopu povrata troškova, koja se obično kreće između 70% i 100%, za sve pokrivene usluge. Većina se politika obnavlja godišnje, a premije se povećavaju ili, što je rjeđe, padaju, kako bi se odrazile nove zdravstvene uvjete, tretmani primljeni u protekloj godini i drugi faktori.

Tko pruža zdravstveno osiguranje kućnih ljubimaca

Zdravstveno osiguranje kućnih ljubimaca potječe iz tri opća izvora:

Specijalizirana društva za osiguranje kućnih ljubimaca. Postoji najmanje desetak specijaliziranih tvrtki koje nude zdravstveno osiguranje kućnih ljubimaca i druge vrste osiguranja za kućne ljubimce u Sjevernoj Americi. Trupanion je među najpopularnijim. Popis članova NAPHIA-e je dobro mjesto za početak ako želite usporediti te pružatelje usluga.
Tvrtke za osiguranje cjelokupne usluge. Neka osnovna osiguravajuća društva, poput GEICO-a, nude zdravstveno osiguranje kućnih ljubimaca izravno ili preko podružnica, poput Nationwide Pet osiguranja. Ostali su partneri sa specijaliziranim društvima za osiguranje kućnih ljubimaca. Na primjer, Progressive nudi pravila putem Kućni ljubimci najbolji.
Klubovi i neprofitne organizacije. Američki kinološki klub (AKC) i Udruženje mačaka mačaka (CFA) nude posebna pravila za svoje članove i registrirane kućne ljubimce. Politike obje organizacije preuzimaju PetPartners, specijalno društvo za osiguranje kućnih ljubimaca. Ovim pravilima možete pristupiti samo putem portala na web stranicama AKC ili CFA ili pozivanjem tih organizacija. ASPCA nudi zdravstveno osiguranje kućnih ljubimaca članovima kroz partnerstvo s Crum & Forster-om.

Ograničenja i ograničenja potencijalnog pokrivanja

Osim različitih pokrića koje pruža svaka od tri vrste plana, sve police zdravstvenog osiguranja kućnih ljubimaca imaju i neka važna ograničenja:

Period čekanja. Svaka nova polisa nameće obvezni period čekanja koji započinje dan kad se prijavite i traje 3 do 30 dana, ovisno o osiguravatelju. Za to vrijeme ne možete pristupiti prednostima bilo koje politike. Ako je vaš ljubimac ozlijeđen ili mu se razboli tijekom razdoblja čekanja, vaš osiguratelj možda neće pokriti s tim povezane troškove liječenja, čak i nakon završetka razdoblja čekanja. Sveobuhvatnije politike imaju dulje razdoblje čekanja.
Pet Dob. Vrlo mladi i vrlo stari kućni ljubimci se uopće ne mogu kvalificirati za zdravstveno osiguranje kućnih ljubimaca. Tvrtke često ne pokreću nova pravila za pse i mačke mlađe od šest do osam tjedana ili starije od 14 godina, iako mogu biti izuzeci. Međutim, sve dok su potpisani prema prijelaznoj dobi, kućni ljubimci su obično pokriveni do smrti.
Postojeći medicinski uvjeti. To su zdravstvena stanja, poput infekcija mokraćnog sustava (UTI) i hipertireoza, koja su postojala prije pokretanja vaše politike. Osiguratelji često odbijaju pokriti troškove povezane s tim uvjetima. No, ovisno o vašoj politici, to odbijanje može biti privremeno samo pod određenim uvjetima. Na primjer, embargo zdravstvenog osiguranja Embrace Pet na naknadu troškova za probavne smetnje i UTI ističe nakon 12 mjeseci. Ako se vaš kućni ljubimac izliječi od takvog stanja, prođe kroz godinu dana bez novih simptoma, a sljedeće se godine dogodi ponovna pojava, Embrace nadoknađuje liječenje. Međutim, druga stanja koja postoje već postoje, poput dijabetesa i alergija, smatraju se trajnim i stoga nikad ne ispunjavaju uvjete za pokriće.
Stomatološka pitanja. Iako politike preventivne skrbi općenito pokrivaju čišćenje zuba, malo zdravstvenih osiguranja kućnih ljubimaca pokriva složenije stomatološke usluge i oralne zahvate. To mogu biti skupe. Postupci vađenja zuba mogu lako prelaziti 1.000 dolara po operaciji i za mačke i za pse.
Oplemenjivanje i reproduktivno zdravlje. Ako je vaš kućni ljubimac uzgajatelj ili će to postati u budućnosti, mnogi pravilnici zahtijevaju da to otkrijete. Inače, vaš ljubimac ne smije biti pokriven zbog ozljeda, bolesti i preventivne skrbi vezane uz uzgoj i uzgoj.
Novi ili skupi tretmani. Neki pružatelji zdravstvenog osiguranja kućnih ljubimaca odbijaju pokriti nove, skupe ili etički upitne tretmane. Na primjer, Embrace ne pokriva protetske udove, kloniranje ili elektivnu terapiju matičnim stanicama. Ta se ograničenja razlikuju od osiguravatelja.
Namjerne ozljede i borbe. Police osiguranja kućnih ljubimaca uglavnom ne pokrivaju ozljede koje veterinar smatra namjernim. Takve ozljede mogu biti posljedica fizičkog zlostavljanja od strane vlasnika, organizirane borbe ili utrke.
Zanemariti. Osiguravajuće kuće obično od vas traže da pružite osnovni standard skrbi za vašeg kućnog ljubimca, a oni mogu poništiti ili odbiti obnovu vaše politike ako to ne učinite. Na primjer, Trupanion zahtijeva od osiguranika da drže svoje kućne ljubimce na svim cjepivima koje preporučuje veterinar, uključujući bjesnoću, groznicu i panleukopeniju mačaka..
Pokop ili kremacija. Malo je ako bilo koja polica zdravstvenog osiguranja kućnih ljubimaca pokriva troškove smrti. No mogu biti dostupne druge vrste osiguranja kućnih ljubimaca koje pokrivaju ove troškove.

Čimbenici koji utječu na troškove zdravstvenog osiguranja kućnih ljubimaca

Čimbenici koji obično utječu na cijenu police kućnog ljubimca uključuju sljedeće.

1. Vrsta politike

Postoje tri glavne vrste zdravstvenog osiguranja kućnih ljubimaca: samo nezgoda, nezgoda i bolest, te nesreće i bolesti s ugrađenim wellnessom (poznata i kao wellness / preventivna njega). Prosječni troškovi variraju za svakog od njih.

2. Vrste i pasmine

Pse je uglavnom skuplje osigurati od mačaka jer su njihovi računi za veterinu obično veći. Prema statistikama NAPHIA-e za 2013., prosječne premije za politike mačaka kreću se u rasponu od 60% do 90% onih za pse, ovisno o vrsti politike. Za obje vrste, čistokrvne su životinje obično skuplje osigurati od mužjaka zbog veće učestalosti nasljednih zdravstvenih problema u čistokrvnih životinja.

Stvarni trošak politike vašeg ljubimca ovisi o problemima za koje se zna da utječu na njihovu određenu pasminu. Na primjer, engleski buldozi i sjajni Danci, za koji se zna da su podložni brojnim nasljednim zdravstvenim problemima, koštaju oko 60% više od osiguranja.

3. Broj kućnih ljubimaca na polisama

Ako imate više kućnih ljubimaca, vaše osiguravajuće društvo može ponuditi premijski popust za uključivanje svih njih na istu policu. Ti popusti variraju od osiguravatelja, ali najčešće su od 10% do 50% pojedinačne premije svakog ljubimca.

4. Učestalost plaćanja

Neke police zdravstvenog osiguranja kućnih ljubimaca mogu ponuditi skromne popuste za plaćanje godišnje godišnje premije u cijelosti, za razliku od mjesečnih plaćanja. Na primjer, Embrace Pet osiguranje i GEICO osiguranje kućnih ljubimaca nude 5% popusta za godišnje plaćanje premija.

5. Razmnožavanje i punjenje

Kućni ljubimci na kašicama i kategrirani obično su jeftiniji za osiguranje. Na primjer, Embrace primjenjuje automatski popust od 5% na sva pravila za takve kućne ljubimce.

6. Geografija

Pri određivanju premije politike, kućna zdravstvena osiguranja kućnih ljubimaca uzimaju u obzir prosječne troškove njege i postupaka u veterinarskim klinikama u vašem području. Veterinari imaju tendenciju da budu skuplji u gradskim naseljima i bogatim zajednicama, a jeftiniji u ruralnim područjima. Međutim, ako živite u slabo naseljenom području u kojem je nekoliko dostupnih izbora skupo, premije bi mogle biti veće.

7. Dob kućnih ljubimaca

Budući da imaju tendenciju da budu zdraviji, mlađe kućne ljubimce je puno jeftinije osigurati od starijih - osim vrlo mladih životinja, čije je zdravlje osjetljivo. Osiguravanjem mladih kućnih ljubimaca smanjuje se i vjerojatnost da će vašu životinju postati skuplje osigurati se zbog postojećeg stanja.

Vaša točna ušteda ovisi o vašem osiguravatelju, vrsti police, odbitku, gdje živite i imate li paketnu ili više polica kućnih ljubimaca. Bez obzira na to kada pokrenete pokriće, vaša politika vjerojatno će poskupjeti s vremenom vašeg ljubimca i postaje veća vjerojatnost da će se razboljeti.

8. Kronična stanja

Popisi osiguravatelja kućnih ljubimaca koji drže kronična stanja slični su - ponekad identični - njihovim popisima postojećih stanja. Razlika je u tome što se kronična stanja razvijaju nakon pokretanja politike, a ne prije, te se stoga ispunjavaju uvjete za obuhvat. Međutim, pojavljivanje kroničnog stanja, poput astme ili raka, može rezultirati premijskim naglom prilikom sljedećeg obnavljanja pravila.

9. Odbitno

Odbitni je godišnji iznos iz vlastitog džepa koji ste odgovorni za plaćanje prije nego što dođe do pokrića politike. Veći odbitci odgovaraju nižim premijama i obrnuto.

10. Kap za nadoknadu

Politike ponekad ograničavaju nadoknadu za određene uvjete na osnovi incidenta, godišnje ili životnog vijeka. Ostali postavljaju godišnju gornju granicu ukupnih naknada za sve pokrivenosti. Ako pretpostavljate da vam treba mnogo brige za vašeg kućnog ljubimca, trebali biste potražiti politiku bez kapa ili vrlo visokih.

Imajte na umu da su izdašnija ili neograničena pravila skuplja od onih s nižim limitima.

11. Povezivanje s drugim politikama

Ako vaš pružatelj zdravstvenog osiguranja kućnih ljubimaca nudi i druge vrste osiguranja, možda ćete moći osigurati popust spajanjem s drugom policom. To se najčešće događa s policama osiguranja vlasnika kuća ili iznajmljivača.

12. Korištene usluge

Ako podnosite zahtjev na polisu zdravstvenog osiguranja vašeg kućnog ljubimca, vaš osiguratelj može povećati premije na sljedeći datum obnove, bez obzira za što je zahtjev bio.

Vrste politika i ono što pokrivaju

Police zdravstvenog osiguranja kućnih ljubimaca dolaze u tri osnovne vrste:

1. Samo nesreća

To pokriva samo veterinarske troškove, uključujući hitne operacije, povezane s neočekivanim ozljedama, poput onih uzrokovanih padovima ili vozilima. Prema NAPHIA-u, prosječna godišnja premija isplaćena za polica u slučaju nezgode za pse iznosi oko 166 USD.

Mjesečna premija: Pokreće se od samo 3 USD mjesečno, ali uvelike varira ovisno o lokaciji i dobi te pasmini životinje
izvediv: Raspon kreće se od 0 do 1000 USD godišnje, pri čemu su 200, 500 i 1000 dolara najčešći
Nadoknada troškova nakon odbitka je ispunjena: 70%, 80%, ili 90% za sve pokrivene tretmane
Ograničenje godišnje isplate: $ 2500 do $ 20.000
Ograničenje doživotne isplate: 10 000 do 200 000 USD

2. Nesreća i bolest

Ovo pokriva troškove povezane s nesrećama, kao i stečene ili naslijeđene bolesti, infekcije i druge štetne promjene za zdravlje vašeg ljubimca. Primjeri obuhvataju liječenje raka, dijagnostičke snimke, fizičku rehabilitaciju i mnoge operacije. Po NAPHIA, prosječna godišnja premija za nezgode i bolesti kod pasa je 457 USD.

Mjesečna premija: Pokreće se od samo 15 USD mjesečno, ali uvelike varira ovisno o lokaciji i dobi te pasmini životinje
izvediv: 100, 250 ili 500 dolara godišnje
Postotak povrata nakon što je ispunjen odbitni iznos: 70% do 100%
Ograničenje godišnje isplate: 2500 dolara neograničeno
Ograničenje doživotne isplate: Počinje od 10 000 USD za niska premijska pravila, ali mnoga pravila nemaju ograničenje

3. Wellness / rutinska i preventivna njega

Ovo je najopsežnija vrsta police zdravstvenog osiguranja kućnih ljubimaca, koja pokriva troškove koji nastaju uslijed nesreća, bolesti i infekcija, kao i preventivnu njegu, preglede i lijekove. Primjeri pokrića bez nesreće i ne-bolesti obuhvaćaju cjepiva, čišćenje zuba, dijeta na recept i stavljanje u sprej ili kastriranje. Po NAPHIA, prosječna godišnja premija za ovu vrstu polica iznosi 1,178 USD.

Mjesečna premija: Počinje od samo 40 USD mjesečno, ali uvelike varira ovisno o lokaciji i dobi te pasmini životinje
izvediv: $ 0 do $ 500
Postotak povrata nakon što je ispunjen odbitni iznos: 80% do 100%
Ograničenje godišnje isplate: 5000 dolara neograničeno
Ograničenje doživotne isplate: Započinje oko 20 000 američkih dolara za niska premijska pravila, ali mnoga pravila nemaju ograničenje

Završna riječ

Svjesno ili nesvjesno, mnogi brižni vlasnici kućnih ljubimaca prisiljeni su stavljati novčanu vrijednost u život svojih životinja. Iako bi bilo lijepo moći neograničiti resurse posvetiti brizi za kućne ljubimce, održavanje vašeg psa ili mačke zdravim i sretnim ne može doći na štetu vašeg dobrobiti ili obitelji.

Zdravstveno osiguranje kućnih ljubimaca može ponuditi rješenje koje će vam omogućiti beskompromisnu njegu bez previše opterećenja proračuna. Međutim, to nije čudo za liječenje financijskih pitanja vezanih uz kućne ljubimce. A u mnogim slučajevima to bi moglo koštati više od plaćanja iz džepa. Na vama je da procijenite zdravlje i rizične čimbenike vašeg ljubimca, procijenite mogućnosti osiguranja i utvrdite ima li smisla skinuti policu zdravstvenog osiguranja za kućnog ljubimca za svog krznenog pratioca..

Imate li osiguranje kućnih ljubimaca? Koja tvrtka pruža vaše pokriće?