Različite vrste politika životnog osiguranja - koliko vam treba?

Iako ovo nije idealan način kupnje životnog osiguranja, ipak, to je način na koji ga većina ljudi stječe: Ne kupuju životno osiguranje - ono im se prodaje.

Razlozi da se kupi životno osiguranje

Kako sam odrastao, vjenčao se, osnovao obitelj i započeo posao, shvatio sam da je životno osiguranje neophodno i temeljno za dobar financijski plan. Bilo mi je potrebno osiguranje kako bih zaštitio svoju obitelj u slučaju moje prerane smrti ili nemogućnosti da gradim imanje. Dok sam postajala starija i pokrivenost mog pokrivanja varirala je, temeljna korist životnog osiguranja - zaštita mojih najmilijih od rizika da mogu iznenada umrijeti - bila je stalna.

Tijekom godina, životno osiguranje mi je dalo miran osjećaj znajući da će novac iz različitih polica biti dostupan za plaćanje nekoliko osnovnih stvari:

• Konačni troškovi. Troškove mog pogreba i sahrane, zajedno s drugim financijskim obvezama, teško bi moji suprug i obitelj mogli pokriti u našim mlađim godinama. Međutim, s adekvatnim životnim osiguranjem, bio sam uvjeren da ni moja supruga ni moji roditelji neće financijski patiti.
• Troškovi za fakultete. Poput većine očeva, želio sam biti siguran da moja djeca imaju dobro obrazovanje, pa sam kupila dovoljno pokrića da moja prerana smrt ne bi zabranila to.
• Prihod supružnika. Prihodi moje žene bili su bitni za naš životni stil. Također sam shvatio da će mi, ako je preminula prerano, trebati pomoć u onim zadacima koje smo dijelili i koje ne bih mogla sama, poput čišćenja kuće, rublja, kuhanja, konferencija roditelja i nastavnika, školskog rada i posjeta liječnika..
• Hipoteka na kuće i ostali dugovi. Kako je vrijeme prolazilo, počeli smo nabavljati imovinu - kuću, automobile i druga dobra sredstva za dobar život. Međutim, s tom imovinom dolazili su razni dugovi. Osim osiguranja prihoda za pokrivanje svakodnevnih životnih troškova, kupio sam osiguranje kako bih pokrio dugove (poput hipoteke) kako moja obitelj ne bi morala prodati kuću da bi ostala solventna.
• Udio mog partnera u društvu. Životno osiguranje koristila sam život svog poslovnog partnera kako bih osigurala da ću imati dovoljno novca da kupim njegov kamati od njegovih nasljednika i platim svoj dio obveza tvrtke, a da sam ne moram prodati tvrtku. Imao je iste potrebe (rizik da mogu umrijeti), pa je i kupio osiguranje na moj život. Financiranje kupoprodajnog sporazuma ostvareno je zajedničkim životnim osiguranjem s pokrićem za smrt.
• Mogući porezi na nekretnine. Ako je potrebno, moje osiguranje osiguralo je da moji nasljednici neće biti potrebni prodati imovinu ili ugroziti sredstva koja smo spremili za odlazak u mirovinu kako bismo platili porez na nekretnine. Upotreba osiguranja u ovu svrhu najčešća je na velikim imanjima i koristi trajno osiguranje, a ne termin, kako bi se osiguralo da pokriće ostane na snazi ​​do kraja života.

Tijekom života potrošio sam tisuće dolara premije za životno osiguranje, ali nikada nisam požalio ni jednu sitnicu troškova.

Razumijevanje životnog osiguranja

U svom najčišćem i najjednostavnijem obliku, životno osiguranje je ugovor između pojedinca i osiguravajućeg društva kojim se ova osoba obvezuje platiti korisnicima osiguranika osiguranika određenu svotu novca u slučaju smrti osiguranika. Zauzvrat, osiguranik pristaje platiti premiju osiguravajućem društvu sve dok ugovor ostaje na snazi. Tvrtka ne osigurava od smrti, već od smrti unutar određenog razdoblja pokrića - 1 godina, 5 godina, 10 godina ili životni vijek.

Koristeći zakon velikog broja i statističke podatke, aktuari izračunavaju stopu smrtnosti pojedinaca na temelju dobi, spola, upotrebe duhana, zdravstvenog stanja i obiteljske anamneze u dobi od 1 do 100 godina. Ti podaci, zajedno s čimbenicima administrativnih troškova i dobiti , koristi se za utvrđivanje premijskih stopa koje moraju platiti osiguranici.

Primjer tablice smrtnosti na temelju podataka iz 2007. dostupan je u Upravi za socijalno osiguranje. Koristeći ovu tablicu smrtnosti, na primjer, muškarac u dobi od 25 godina ima smrtnost od 0,1446 u skupini od 1000 sličnih pojedinaca. Posljedično, uplatio bi premiju u iznosu od 1,45 USD plus administrativne troškove i dobit za svaki 1.000 USD pokrića u prvoj godini (0,001446 očekivanih smrti x 1000 USD = 1,45 USD).

Kako ta osoba stari, izgledi da će umrijeti u roku ugovorne godine malo se povećavaju s odgovarajućim povećanjem godišnjeg troška premije. Ista tablica pokazuje da je stopa smrtnosti muškaraca u dobi od 65 godina 1.6723 na 1.000. Prema tome, premija starijeg muškarca za jednu godinu pokrivanja iznosila bi 16,72 USD plus administrativni troškovi i dobit za svaki 1000 USD pokrića (16,723 očekivanih smrti x 1000 USD = 16,72 $), što odražava da je vjerojatnost njegove smrti u godini osiguranja 11,5 puta veća nego 25-godišnjaka.

Svako osiguravajuće društvo razvija vlastite tablice smrtnosti na temelju iskustva svoje grupe. Međutim, sve tablice smrtnosti odražavaju vjerojatnost da se mogućnost smrti povećava s godinama ili, obrnuto, veće su pokrivenosti dostupne za istu premiju što je mlađa osoba.

Term osiguranje

Primjer u prethodnom stavku je vrsta osiguranja koja se obično naziva "pojmom" ili "čistim" životnim osiguranjem. Napisana je radi pružanja posebne smrtne naknade i štiti pojedinca određeno vremensko razdoblje u zamjenu za plaćanje premijera osiguranja. Ako osiguranik živi na kraju razdoblja ugovora, premija se gubi - drugim riječima, osiguravajuće društvo ne isplaćuje osiguraniku ili njegovim nasljednicima..

Novu premiju, koja odražava veću vjerojatnost smrtnosti, naknadno izračunava osiguravajuće društvo i prikuplja od osiguranika kako bi osiguralo uspješnu godinu pokrića. Budući da se vjerojatnost smrti povećava svake godine života, isto bi plaćanje premije kupilo niži iznos osiguranja svake uzastopne godine. Ili, drugačije rečeno, zadržati isti iznos osiguravajućeg osiguranja, premije se povećavaju svake godine kako bi se pokrio povećani rizik od smrtnosti.

Terminsko osiguranje je dostupno u raznim ugovornim razdobljima - godišnje (godišnje obnovljivo razdoblje), 5 godina, 10 godina i 20 godina. Kada se ugovorno razdoblje produži nakon jedne godine, osiguravajuće društvo dodaje individualnu stopu smrtnosti za svaku godinu i izračunava prosječnu premiju koju im osiguranik plaća za svaku godinu. Petogodišnja politika bila bi ukupno pet pojedinačnih izračuna podijeljenih s pet za postavljanje prosječne godišnje isplate. Desetogodišnja politika bila bi zbroj 10 pojedinačnih izračuna podijeljenih s 10, i tako dalje. Premija je ista svake godine pokrića, viša nego što bi to zahtijevao stvarni rizik od smrtnosti u ranijim godinama i manja u kasnijim godinama politike.

Trajno životno osiguranje

Najčešće se naziva cjelokupnim životnim osiguranjem, trajno osiguranje je jednostavno produžena polica osiguranja s akumulirajućim elementom štednje. Osiguranje je dizajnirano tako da se udio ulaganja povećava sličnim tempom kao i stopa smrtnosti. Kako strana ulaganja raste, udio nominalnog iznosa polisa osiguranja osigurava se smanjuje, a iznos lica ili smrtna naknada ostaju nepromijenjeni. Iznos polica osiguranja isplaćuje se korisnicima nakon smrti osiguranika ili 100 godina osiguranja, uz pretpostavku da se premije plaćaju prema ugovoru. Obično se isplaćuje iz kombinacije temeljne komponente ulaganja i elementa osiguranja.

Neki financijski planeri obeshrabruju kupovinu cjelokupnog životnog osiguranja kada bi rezultat bio manji pokrivenost nego što je potrebno, radije držeći elemente štednje i osiguranja odvojene. Po mom iskustvu, veći problem sa cjelokupnim životnim osiguranjem je taj što su mlađi ljudi koji osnivaju obitelj i imaju dugoročne dugove dugotrajno nedovoljno osigurani, jer je pokriće koje si mogu priuštiti za trajne premije osiguranja manje od onoga što je potrebno za njihove okolnosti.

Univerzalno životno osiguranje fleksibilnija je varijacija trajnog osiguranja namijenjena prevladavanju rigidnosti ulaganja i upravljanja koja se obično nalazi u policama cijelog života. Učinkovito, dijelovi osiguranja i ulaganja su odvojeni, što dopušta vlasniku police da varira naknadu za slučaj smrti, akumuliranu novčanu vrijednost i premije kako bi se mijenjali u skladu s promjenom njegovih okolnosti. Za razliku od terminskog osiguranja koje možda nije dostupno ili može postati preskupo skupo s godinama, univerzalna polica životnog osiguranja pruža način kojim se osigurava pokriće za vaš životni vijek, kao i stalna imovinska pitanja, poput troškova sahrane i poreza na nekretnine.

Utvrđivanje kolike pokrivenosti trebate

Iako postoje popularna pravila o preporuci potrebne količine životnog osiguranja (8 do 10 puta godišnjeg dohotka) i nekoliko dostupnih mrežnih programa za izračun iznosa osiguranja koje treba kupiti, situacija je za svaku osobu drugačija i treba je promijeniti vrijeme. Kao posljedicu toga, trebali biste procijeniti svoju situaciju svaki put kada se dogodi neki važan događaj u vašem životu, kao što su brak, rođenje, kupovina kuće, novi posao, smrt supružnika ili odlazak u mirovinu.

1. Odredite idealan iznos
Da biste okvirno uskladili svoje potrebe za osiguranjem, uzmite u obzir sljedeći pristup:

• Pomnožite svoj godišnji prihod nakon oporezivanja s brojem godina za koje očekujete da postoji životno osiguranje. Na primjer, supružniku će možda trebati prihod nakon oporezivanja u iznosu od 40.000 USD do umirovljenja 40 godina, ili ukupno 1.600.000 dolara.
• Dodajte troškove glavnih događaja, kao što su djeca, fakulteti, velike buduće kupnje i konačni troškovi (1.600.000 dolara za supružnike treba + 500.000 USD za djecu i fakultet = 2.100.000 USD).
• Zatim oduzmite vrijednost neto imovine (imovine - obveze) koju posjedujete kako biste odredili iznos novca koji će vam nasljednici trebati tijekom godina (potrebno je 2.100.000 USD - 100.000 USD imovine = 2.000.000 USD).
• Na kraju odredite sadašnju vrijednost iznosa - ovo je koliko pokrića trebate kupiti. Koristite tablicu ili kalkulator sadašnje vrijednosti s 40 kao brojem godina ili razdoblja (u ovom primjeru, to je koliko dugo očekujete da postoji potreba za životnim osiguranjem) i 2,0% kao kamatnom stopom. Konzervativna kamatna stopa osigurava da vaši nasljednici mogu novac od osiguranja osigurati barem onoliko dugo koliko imaju potrebu za tim. Stopa rasta od 2,0% svake godine je i konzervativna i realistična. Tablica sadašnje vrijednosti pokazuje da je faktor sadašnje vrijednosti za ovu stopu i pojam 0,4529. Pomnožite ovu cifru s ukupnim iznosom koji ste odredili što trebate osigurati (2.000.000 x 0,4529 = 905 800 USD). U ovom primjeru danas vam je potrebno otprilike 910.000 američkih dolara za terminsko osiguranje.
• Slično tome, odredite minimalni iznos pokrića - možda onaj koji predstavlja manji iznos za koledž ili godišnju zamjenu prihoda za vašeg supružnika. Imajući dvije brojke pruža vam nešto s čime ćete raditi ako premija za idealan iznos pokrivenosti nije pristupačna.

2. Izračunajte iznos sredstava koji imate na raspolaganju za premije osiguranja
Odredite koliko premije možete sebi priuštiti za plaćanje u ovom trenutku i koliko si vjerojatno možete priuštiti u kasnijim godinama. Ako već nemate osobni proračun, napravite onaj koji vodi računa o ostalim potrepštinama života, kao što su sklonište, hrana, odjeća, prijevoz i zdravstveno osiguranje, da biste odredili što možete sebi priuštiti.

3. Zatražite citate više pružatelja osiguranja za minimalno i maksimalno pokriće koje je potrebno
Budite sigurni da razumijete zahtjeve za osiguravanje ugovora koji su uključeni u određivanje cijena vaših pravila. Na primjer, ako pušite, pribavite troškove politike pušača, a ne oslanjajući se na oglašenu premiju ili ono što bi nepušač u zdravlju mogao platiti. Muškarac koji ne puši 25-godišnjak dobrog zdravlja vjerojatno plaća premiju između 1.500 i 2.000 dolara godišnje za 910.000 dolarnog osiguranja.

4. Odaberite optimalnog vlasnika za kupnju pravila
Dok ste osigurani život, vlasnik police može biti povjerenik, supružnik ili bilo tko drugi koji u vašem životu ima osigurani interes. Želite biti sigurni da razumijete porezne aspekte bilo kakvih prihoda od osiguranja vašim korisnicima nakon njihove smrti. Na primjer, vlasništvo nad polisom može držati vaš supružnik, izbjegavajući tako porez na nekretnine na dobit osiguranja koji bi se trebao dogoditi ako je pokriveni supružnik također vlasnik police.

Budući da postoje zakonski zahtjevi kojima se osigurava da prihod ostane izvan posjeda, kad je riječ o pitanjima okončanja života, pametno je konzultirati planera za nekretnine ili odvjetnika..

Potrebe osiguranja

Imajući to na umu, sljedeći su primjeri tipičnih potreba za osiguravanjem tijekom života:

• Prije ženidbe i djece. Mladi odrasli i oženjeni ljudi bez djece obično nemaju veliku potrebu za životnim osiguranjem. Osim troškova pogreba i plaćanja zajma i dugovanja potrošača, obveze su minimalne. Ako i vi i supružnik radite, ne posjedujete dom ili ne akumulirate značajan dug, malo je potrebe da kupujete osiguranje da biste zaštitili svoju zaradu, jer će preživjeli supružnik vjerovatno nastaviti raditi. Uz to, mladi preživjeli partner vjerojatno će se ponovno vjenčati. Potrebni iznos životnog osiguranja obično je manji od 50 000 USD za bilo kojeg partnera.
• Kupnja kuće ili preuzimanje velikog duga. Ako ste samci i nitko se nije obvezao na određeni dug, imovina se može prodati, a prihod upotrijebiti za plaćanje prilikom prijenosa. Ako ste u braku i želite da imovina ostane netaknuta, iznos potrebnog osiguranja uključivao bi preostali saldo duga. Na primjer, ako je vaša hipoteka 200.000 USD, vaša bi potreba bila 200.000 USD. Kako se hipoteka otplaćuje, potreban iznos osiguranja će se smanjivati. Međutim, trebali biste uzeti u obzir stalne troškove osiguranja kuća i poreza u svakodnevne troškove života. Životno osiguranje za osobe na ovoj poziciji vjerojatno se kreće između 400 000 i 600 000 dolara.
• djeca. Prema nedavnom istraživanju američkog Ministarstva poljoprivrede, prosječni troškovi za odgajanje djeteta rođenog 2010. godine do 18. godine života su 226.920 dolara. Troškovi koledža su još 21.447 USD godišnje na državnom javnom fakultetu. Opet, potreba za osiguranjem da se pokriju ti troškovi smanjuje se dok nastavljate živjeti, raditi i štedjeti. Ako su u prvoj godini, za novorođenče će vam trebati oko 300 000 USD pokrivenosti, uključujući predviđene troškove fakulteta, taj trošak smanjuje svaku godinu života djeteta. Zapamtite, osiguranje je namijenjeno pružanju dohotka koji niste u mogućnosti osigurati zbog rane smrti; plaća se samo ako umreš. Za pokrivanje troškova ako ste živi, ​​potreban je zasebni štedni element, možda u obliku akumulirane novčane vrijednosti u trajnoj polici osiguranja. Osobe s djecom trebaju imati najmanje 200 000 USD po djetetu u pokriću životnog osiguranja uz dodatak na njihove druge potrebe.
• Osnivanje tvrtke. Kad god umre vlasnik tvrtke, duguje se porez na nekretnine. Životno osiguranje jedan je od načina da se osigura likvidnost kada je to potrebno, osim ako niste spremni prodati posao. Ako ste u partnerstvu, svi partneri žele financirati kupoprodajni ugovor sa osiguranjem kako bi bili sigurni da ne moraju pokriti troškove tvrtkinih obveza koje partner snosi i da također imaju raspoloživu gotovinu za kupnju pokojnika interese partnera u tvrtki od njegovih nasljednika. Ova potreba osiguranja treba biti pokrivena zasebnom policom s različitim vlasnicima od osiguranja kupljenih za osiguranje obiteljskog osiguranja.
• Porezi na smrt i nekretnine. Do trenutka kada većina ljudi dosegne dob za umirovljenje, malo je potrebe za životnim osiguranjem, osim ako ta osoba nema veliko imanje (puno više od milijun dolara). U tom slučaju, posebno kada korisnici mogu biti teško prodati ili će im trebati poteškoće, mnogi pojedinci održavaju životno osiguranje samo za vrijednost likvidnosti. Ako je vaše imanje u ovoj kategoriji, posjetite odvjetnika radi cjelovite aktivnosti planiranja imanja - to se isplati ušteđenim porezima.

Završna riječ

Neki pogrešno vjeruju da je životno osiguranje prijevara jer se novac za premije gubi ako smrt ne nastupi tijekom razdoblja pokrivanja. Životna osiguranja uspoređuju s kockanjem i odustaju od zaštite.

Nemoj biti budala. Nema opklade - umrijet ćete, a nitko ne zna kada. To bi moglo biti danas, sutra ili 50 godina u budućnost, ali dogodit će se. Životno osiguranje štiti vaše nasljednike od nepoznatih.

Koje druge čimbenike uzimate u obzir pri određivanju iznosa životnog osiguranja koji vam je potreban?