Plan doživotne štednje - glavni životni troškovi i načela štednje u svakoj dobi

Odluke koje donosimo tijekom života dolaze s financijskim posljedicama. Ti izbori uključuju karijeru koju razvijamo, fakultete koje pohađamo, ljude za koje se vjenčamo, veličinu naše obitelji i način života koji usvajamo. Iako se mnogi od tih izbora mogu činiti izvan našeg nadzora, moguće je prilagoditi se kako bi se umanjile njihove najgore financijske posljedice. Prednost koja je svima dostupna jest vrijeme: Što prije shvatimo dugoročan utjecaj naših odluka i izvršimo potrebne promjene, veća je vjerojatnost da ćemo postići svoje financijske ciljeve.

Glavni troškovi života

Ljudi prolaze kroz kategorije zajedničkih troškova dok prolaze kroz različite faze života. Međutim, veličina i vrijeme svakog od njih razlikuju se od pojedinca do pojedinca. Na primjer, jedna osoba može imati 25.000 dolara studentskog zajma, dok druga nema nikog. Jedna se osoba može vjenčati sa 22 godine i imati dvoje djece, dok se druga vjenča sa 35 godina i ima troje djece - druga se uopće ne može vjenčati.

Kao posljedica toga, sljedeće su kategorije nužno široke, a posebna kategorija troškova možda se neće primjenjivati na sve. Unatoč tome, otprilike vremenski raspored koji projicira troškove budućih troškova može vam omogućiti da uštedite dio svog prihoda kroz svaku fazu života, pomažući vam da udobno plaćate troškove kada se pojave, što u konačnici dovodi do značajnog mirovinskog fonda..

1. Studentski dug

Prema nedavnom izvješću Instituta za pristup i uspjeh fakultetima, sedam od deset osoba koje su diplomirale na fakultetima u 2013. godini imalo je studentske zajmove u prosjeku 28.400 dolara. Srednji dug onima koji zarađuju poslijediplomske studije dodatnih 57.600 dolara, prema New America-u - svaki deseti student poslijediplomskog studija duguje 150.000 dolara ili više.

Trošak stjecanja preddiplomskog ili diplomskog studija i dalje raste. Iako postoje razlike u ograničenjima zajma, kamatnim stopama i zahtjevima za otplatu, svaki dužnik mora odlučiti hoće li se usredotočiti na otplatu što je brže moguće ili izvršiti minimalna plaćanja i započeti program štednje.

2. Vlasništvo kuće

Generacijama, posjedovanje kuće smatralo se vitalnim dijelom američkog sna. Međutim, nakon debakla o hipotekarnoj sigurnosti iz 2008. godine, mnogi vlasnici kuća vidjeli su kako se njihove kuće smanjuju, ostavljajući ih pod vodom - s hipotekarnim dugom većim od tržišne vrijednosti njihovih nekretnina..

Uz ogroman predujam i mjesečne troškove glavnice i kamate hipotekarnog kredita, vlasnici kuća plaćaju i porez na nekretnine i održavanje. Iznajmljivanje ili zakup kuće, umjesto da se kupuje, može biti bolja financijska opcija za mnoge ljude.

3. Djeca

Iako su emocionalne i psihološke koristi koje imaju djeca neizmjerne, financijski troškovi njihovog odgajanja su značajni. Iako su dodatna djeca malo skuplja, vaša odluka zasigurno utječe na godišnje troškove i mogućnost štednje. Iako porezni zakonik osigurava godišnji izuzetak indeksiran na inflaciju (3.950 USD za svako dijete u 2014.), to je znatno ispod stvarnih troškova odgajanja djeteta svake godine.

Treba razmotriti dvije glavne kategorije troškova:

U toku su godišnji troškovi. Prema posljednjim podacima USDA, roditelj s djetetom rođenim u 2013. godini može očekivati da će od rođenja do 18. godine života potrošiti ukupno 245.340 USD (304.480 USD prilagođenih predviđenoj inflaciji). Od 2013, godišnji troškovi uzgoja djeteta za obitelj sa srednjim dohotkom kreću se od 12 800 do 14 970 dolara po djetetu, ovisno o njihovoj dobi.
Koledž. U 2014. godini četverogodišnji troškovi školarine i naknada kretali su se od 39 400 USD za državno stanovništvo javnog sveučilišta do 134 600 USD za privatni fakultet. Ti isti troškovi predviđaju se da će porasti na 94,800 i 323 900 USD, 2033. Ove procjene ne uključuju knjige, sobu ili pansion. Kao posljedica ovih visokih troškova, mnogi će roditelji morati odabrati između pomoći svojoj djeci na fakultetu ili štednje za mirovinu.

4. Umirovljenje

Prema nedavnoj prezentaciji JP Morgan Chase, parovi u dobi od 65 godina imaju 89% šanse da će jedan od partnera živjeti barem 15 godina duže nego drugi i gotovo 50% šanse da žive do 90. godine života. Naši duži životi znače da nam je potreban veći mirovinski portfelj kako bismo pokrili troškove života i zdravstva.

Nažalost, većina Amerikanaca ne štedi na odgovarajući način - manje od jednog u deset radnih kućanstava ispunjava konzervativne ciljeve mirovinske štednje za svoju dob i dohodak, prema Nacionalnom institutu za sigurnost umirovljenja. NIRS također navodi da je prosječni saldo računa mirovina za sva kućanstva u 2010. godini bio 3000 USD. Oni koji su stariji od 55 do 64 godine uštedjeli su u prosjeku 12.000 dolara. Da biste ilustrirali ovaj manjak, uzmite u obzir da je iznos potreban za osiguravanje mjesečnog dohotka od 3000 dolara za razdoblje od 15 godina (u dobi od 65 do 80 godina) sa 6% godišnje stope rasta je 357,288 USD.

5. Zdravstvo nakon umirovljenja

Troškovi zdravstvene skrbi jedan su od najvećih troškova umirovljenika, čak i kad imaju Medicare. Prema Fidelity Benefits Consulting, 65-godišnji bračni par koji danas odlazi u mirovinu može očekivati da će potrošiti 220.000 dolara na troškove zdravstvene skrbi koje ne pokrivaju Medicare ili skrb o njezi u kući..

Godinama su se koncentrirano trudili Federalna vlada i poslodavci da troškove zdravstva stave pod kontrolu. Nažalost, većinom nije uspio. Nadalje, otpor prema dodatnim premijama i pogodnostima za Medicare raste. Kao posljedica toga, budući umirovljenici bit će potrebni da osobno pokriju troškove svog liječenja ili se odreknu liječenja.

Načela štednje

Da biste imali dovoljno kapitala za podmirivanje obiteljskih i mirovinskih troškova, redovito trebate izdvojiti dio svog trenutnog dohotka i ulagati ga dok nije potrebno. Primjena sljedećih načela u vašem financijskom planu može vam pomoći u povećanju moguće uštede.

1. Živite unutar svojih sredstava

Vaše životne odluke dugoročno utječu na vašu sposobnost da budete neovisni kad odlazite u mirovinu. Sposobnost odlaganja zadovoljstva i razlikovanja potreba i želja ključna je za postizanje životnih ciljeva. I zapamtite, "ići u korak s Jonesesom" bitka je bez pobjede.

Kombinacija dvoje odraslih u obitelji, odgađanje rođenja djece, iznajmljivanje ili kupovina manjeg doma, dulje vožnje automobilom i ograničavanje upotrebe potrošačkog duga (kreditnih kartica) sve su sjajni načini za smanjenje utroška potrošnje..

Godinama su savjetnici za ulaganje i financijski planeri sugerirali da će ušteda 10% vašeg bruto prihoda tijekom radnih godina osigurati 85% vašeg dohotka prije umirovljenja nakon što na kraju odete u mirovinu, temeljeno na izvlačenju 4% svog portfeljnog stanja svake godine. Nažalost, analitičari sada projiciraju da će dugoročni povrat ulaganja biti manji od prošlih zbog nižih stopa inflacije i niskih prinosa investicijskog duga. Kao posljedica toga, mnogi savjetnici sada preporučuju stopu uštede prije oporezivanja od 15%, kao i nižu stopu povlačenja tijekom odlaska u mirovinu (2% do 3%).

2. Počnite spremiti rano i budite dosljedni

Što prije počnete štedjeti, to su veće šanse da postignete svoje financijske ciljeve. Razmislite o razlici između Billa koji započinje svoj program štednje s 25 godina i Jamesa koji počinje u 35. godini:

Ista mjesečna investicija od 200 dolara. Bill počinje štedjeti 200 dolara mjesečno u dobi od 25 godina, dok James počinje u dobi od 35 godina. Svaki zarađuje 6% godišnje. Ako započnemo ranije, Billov početni iznos ulaganja veći je za 24 000 dolara (ukupno 96 000 dolara) od Jamesa (72 000 dolara). Međutim, Bill ima 400.290 dolara na svom računu u dobi od 65 godina, dok James samo 201.908 dolara - razlika od 198.382 dolara. Nakon odlaska u mirovinu, Bill je mogao primati 3.361 USD mjesečno 15 godina prije nego što je ponestalo novca. James bi mogao uzeti isti iznos od 3.361 dolara za samo pet godina i jedanaest mjeseci prije nego što ih je ponestalo. Ili bi mogao uzeti otprilike pola toliko - 1.695 dolara mjesečno - za isto razdoblje od 15 godina.
Ista ukupna investicija od 96.000 USD. James, znajući da počinje kasnije, odlučuje povećati mjesečnu štednju na 266,67 dolara, tako da će on i Bill uložiti isti iznos u dobi od 65 godina. Svaki zarađuje jednakih 6% od svoje ušteđevine. Kada napune 65 godina, Bill ima uštede od 400.290 dolara, dok James 269.213 dolara, razlika od 131.077 dolara. Iako su obojica ulagala isti kapital tijekom godina, Bill ima značajnu prednost time što je započeo i ranije.
Ista vrijednost računa u dobi od 65 godina. Da bi postigao istu ukupnu štednju kao što je Bill akumulirao u dobi od 65 godina (400,290 USD), James treba povećati mjesečno ulaganje na 397 USD mjesečno, gotovo dvostruko više od Billove mjesečne uštede ili ukupno više od 46 000 USD tijekom 35-godišnjeg razdoblja.

3. Upravljanje životnim rizicima

Tijekom svog života izloženi smo fizičkim, financijskim i pravnim rizicima, ovisno o dobi, imovini, aktivnostima, okruženju i odgovornosti. Na odgovarajući način upravljajući tim rizicima - bilo prebacivanjem na druge ili minimiziranjem njihove vjerojatnosti i utjecaja - pojedinci mogu umanjiti mogućnost katastrofe za sebe i svoje najmilije. Upravljanje tim rizicima također zahtijeva uravnoteženje prioriteta između onoga što se može dogoditi i onoga što se najvjerojatnije događa.

Na primjer, odluka o uporabi duhana unatoč dokazanoj povezanosti sa smrtonosnim zdravstvenim učincima može imati značajne financijske posljedice u budućnosti. Procjena godišnjeg troška od 250.000 USD, 20-godišnje polisa životnog osiguranja za 30-godišnjeg muškarca koji ne puši, iznosi 334,54 USD - ili manje od 1 USD dnevno. 30-godišnji pušač za isti iznos osiguranja plaća 7 puta više nego dvostruko. U dobi od 60 godina nepušači mogu kupiti istu policu od 250 000 USD za 2,492 USD, dok pušač plaća 6,669 USD.

Učinkovito, pušač dnevno troši gotovo 184.000 dolara za cigarete i dodatnu premiju zdravstvenog osiguranja od nepušača u dobi od 30 do 65 godina. Ako pušači odluče prestati s 30 godina i ulože novac koji bi potrošili na cigarete i višak premija osiguranja uz povrat od 5%, mogli bi akumulirati stanje u mirovinskom fondu većem od 330.000 USD u dobi od 65 godina. Umjesto da puštaju novac da gori iz dima i da snose dodatne zdravstvene rizike, oprezni menadžer bi se odrekao pušenja.

Svi se u određenoj mjeri suočavaju sa sljedećim rizicima na temelju životnog stila i financijskih odluka koje donose:

Prerane smrti. Životno osiguranje pruža mogućnost izgradnje nekretnine ili ispunjavanja financijskih obveza koje ne bi bile moguće u slučaju prerane smrti. Bez obzira radi li se o sredstvima za konačno zbrinjavanje naših tijela ili o odgajanju naše djece i pokrivanju životnih troškova preživjelih supružnika, vlasništvo nad životnim osiguranjem je razborito.
invalidnost. Vjerojatnost da će bolest ili nesreća osoba postati invalidom i nesposobna za rad ili brigu o sebi fizički ili financijski veća je od vjerojatnosti prerane smrti. Izbjegavanje opasnih situacija, održavanje sigurnog načina života i prenošenje financijskog rizika na druge osiguranjem opravdano je za većinu ljudi, posebno primarne korisnike obitelji.
Zdravlje. Ljudska bića podliježu bolesti i nesrećama koje rezultiraju traumom i kroničnim stanjima. Cijena liječenja i dalje raste. Izbjegavanje nezdravih navika poput pušenja, alkohola i droga od presudnog je značaja, kao i dobra prehrana i tjelovježba. Zdravstveno osiguranje obično je najprikladniji način priuštiti skupe, neočekivane medicinske tretmane.
Zaštita imovine. Fizička imovina podložna je gubicima, oštećenju, krađi, zastarjelosti, propadanju i prirodnim katastrofama. Osiguranje ostaje jedna od boljih metoda upravljanja tim rizicima.
Odgovornost. Živimo u parničnom društvu - svi se suočavaju s mogućnošću tužbe. Nagrade žirija mogu biti u milijunima dolara, a trošak za obranu parnice gotovo jednako visok. Police osiguranja od osobne odgovornosti dostupne su po niskoj cijeni, ali pružaju mirni potencijal potencijalnim tuženicima.

4. Smanjite poreze

"U ovom se životu ništa ne može reći sigurno osim smrti i poreza." Benjamin Franklin napisao je da je 1789. godine, ali ni on nije mogao predvidjeti široke mogućnosti da će složeni američki porezni zakonik pronicljivim pojedincima ponuditi smanjenje njihovih obveza. Na primjer, nitko ne bi smio propustiti mogućnost dodatnog poreza na svoje ušteđevine i pustiti ih da akumuliraju odgodu poreza agresivnom uporabom IRA-a i planova od 401 tisuću kuna.

Roditelji, studenti, vlasnici kuća i tvrtke svake godine imaju na raspolaganju brojne izuzeće, odbitke i kredite kako bi umanjili svoje porezne obveze. Uključuju zarađeni porez na dohodak, američki privremeni porezni kredit, kredit za skrb o djeci i uzdržavanim osobama i porezni kredit štediša.

Ili odvojite vrijeme da naučite osnovne odredbe poreznog zakona koje se odnose na vašu situaciju ili angažirajte poreznog stručnjaka koji će vas voditi kroz postupak. Zapamtite, novac koji uštedite na porezima danas možete potrošiti tijekom mirovine sutra.

5. Maksimizirajte povrat ulaganja

Profitabilno ulaganje može biti naporan posao i može zahtijevati visoki rizik. Ipak, razlika između prinosa sigurne investicije, poput štednog računa ili rizičnije investicije, poput kapitala u njujorškoj tvrtki koja kotira na burzi, znatna je, možda dva do tri puta niža stopa rizika. Znajte svoj profil rizika ulaganja - iznos prinosa potreban za postizanje financijskih ciljeva i psihološku udobnost s rizikom - i zadržite ulaganja u tim parametrima.

Slijedite dobre prakse poput diverzifikacije, dugoročnog razdoblja ulaganja i redovitog praćenja kako biste postigli najveći mogući povrat. Kao što je gore prikazano, 200 USD mjesečno uloženo uz 6% prinosa naraste na 400.290 USD u 40 godina. Isti 200 USD raste na 702,856 USD pri 8% godišnjoj stopi rasta i 1,275,356 USD po stopi od 10%.

Riječ opreza: Cijene na burzi su nestabilne, posebno kratkoročno kada se glasine i osjećaji kombiniraju kako bi potaknuli cijene nerealno niske ili visoke. Prema nedavnoj analizi Betterment indeksa dionica Standard & Poor's 500 između 1928. i 2014., što duže ljudi ostaju uloženi, to manje gubitke rizikuju i veća je mogućnost dobivanja.

Na primjer, jedno od četiri jednogodišnja razdoblja ulaganja između 1928. i 2014. doživjelo je gubitke u vrijednosti, dok je manje od jednog u deset desetogodišnjih razdoblja ulaganja. Nadalje, srednji kumulativni povrat bio je znatno veći za razdoblje držanja od 10 godina nego za razdoblje od jedne godine. Drugim riječima, što duže ostanete uloženi u široko raznoliki portfelj, veće su vam šanse za dobitak.

Životni ciklus štednje

Osobe mlađe od 50 godina moraju uzeti u obzir vjerojatnost da će naknade socijalnog osiguranja - primarne komponente dohotka mnogih umirovljenih Amerikanaca - biti umanjene do trenutka kad sami odlaze u mirovinu. To je nesretna posljedica prekomjernog saveznog duga i nespremnosti političara da se bave vrućim političkim pitanjem. Mlađi Amerikanci vjerojatno će morati duže čekati da bi primili beneficije, a isplata koju dobivaju vjerojatno će biti niža.

U isto vrijeme, Amerikanci će za 20 godina biti odgovorni za više zdravstvenih troškova zbog većih odbitnih troškova i naknada u nacionalnom programu Medicare. Promjene oba ova federalna programa čine životnu naviku štednje kritičnom za mlade Amerikance.

Sljedeće su kategorije namijenjene pomaganju Amerikancima kroz niz ciljeva štednje temeljenih na dobi. Oni su, naravno, također zamišljeni da se prilagođavaju okolnostima svakog pojedinca. Na primjer, neki se vjenčaju i imaju djecu u svojim sredinama 20-ih, s troškovima fakulteta koji nastaju tijekom 40-ih. Drugi započinju obitelji u 30-im i 40-ima s troškovima fakulteta koji se dešavaju pri odlasku u mirovinu. Ključ financijskog uspjeha je prepoznavanje vjerojatnosti, troškova i vremena važnih životnih događaja i prilagođavanje strategije štednje.

dvadesete

Prema studiji PayScale iz 2012., srednja godišnja plaća za maturante u dobi od 22 godine je 40.800 dolara za muškarce i 31.900 za žene. Razlika između spolova odražava kontinuirani jaz u plaćama između muškaraca i žena, kao i posao koji odaberu (muškarci teže gravitirati karijeri s više plaće).

Ispod je nekoliko smjernica koje muškarci i žene u svojim dvadesetima mogu slijediti:

Izvršite minimalna plaćanja za studentske zajmove s niskim kamatama kako biste maksimalno uštedjeli.
Dio svoje imovine preusmjerite u novčani fond za hitne slučajeve koji vrijedi tri do šest mjeseci od plaće koju uzimate kući. Na primjer, ako mjesečna plata iznosi 2500 USD, trebali biste održavati ravnotežu između 7.500 i 15.000 USD.
Započnite mirovinsku štednju što je prije moguće. Ako počnete s 22 godine, trebate uštedjeti pola manje nego što biste imali u dobi od 32 godine da biste isti iznos dobili u dobi od 65 godina. Ako vam poslodavac nudi plan od 401 tisuću kuna s odgovarajućim doprinosima, uložite najmanje toliko da biste ga u potpunosti iskoristili utakmica poslodavca - učinkovito udvostručuje vašu stopu povrata. Odaberite ulaganje unutar opcija za umirovljenje koje osigurava najveći neto povrat nakon naknada za upravljanje, troškova i provizija.
Povećajte svoju stopu štednje za 33% od svakog povećanja plaće. Drugim riječima, ako vam se plaća poveća 100 USD mjesečno, preusmjerite dodatnih 33 USD na vašu štednju.
Izbjegavajte dug na kreditnoj kartici što je više moguće. Uđite u naviku da svaki mjesec plaćate puni saldo.

Isplati se razviti dobre navike štednje i potrošnje u mlađim godinama jer će vjerojatno ostati na cjelokupnom radnom vijeku. Nažalost, obično se održavaju i loše navike.

Tridesete

Plaća maturantkinjama u prosjeku najviše u dobi od 39 godina, s uobičajenom godišnjom plaćom od oko 60 000 USD, i ostaje na razini do mirovine. Mnogi troškovi vezani za brak, kupovinu kuće i roditeljstvo nastaju tijekom ovog desetljeća. Jedan od supružnika koji zarađuje vjerojatno će prestati raditi u razdoblju prije nego djeca pođu u školu. Posljedica je to jednog od stresnijih razdoblja u vašem financijskom životu, jer pad prihoda i porast troškova.

Neke smjernice za ovo desetljeće uključuju sljedeće:

Držite svoj gotovinski fond netaknut. S novim supružnikom, kućom i djecom neizbježno se javljaju hitna stanja. Kad iskoristite svoj fond, pokušajte ga vratiti što je prije moguće.
Odbacite iskušenje da posudite ili se povučete s računa umirovljenja za kupnju kuće.
Održavajte svoj doprinos u bilo kojem planu poslodavaca, jer su prinosi jednostavno previše dobri da biste ih postigli. Nastavite držati najmanje 90% svog mirovinskog portfelja u glavnicama, a ne dužničkim instrumentima.
Provjerite pokriće osiguranja kako biste osigurali da odgovaraju vašim novim obvezama. Na primjer, ako ste novi roditelj, možete povećati iznos osiguranja kako biste osigurali osiguravanje svoje djece u slučaju vaše prerane smrti. Slično tome, kako akumulirate imovinu ili ona raste, jamči se odgovarajuća financijska zaštita za fizički gubitak.
Maksimizirajte sve poreske oslobođenja, odbitke ili kredite na koje imate pravo kao vlasnik kuće ili roditelj. Odbitci kamata i poreza na imovinu dostupni su svakom vlasniku kuće, kao i plaćanja za brigu o djeci. Porezne olakšice mogu biti dostupne i roditeljima za troškove skrbi o djeci, obrazovanja i zdravstvene zaštite, ovisno o prihodima.

Ako predviđate da pomažete svojoj djeci s njihovim fakultetskim troškovima, ovo će vam možda biti zadnja prilika da uspostavite plan uštede u 529 faksu. Ako na početku djetetovog života pokrenete plan uštede na fakultetima, možete vam uštedjeti potrebna sredstva bez potrebe za izvanrednim povratima s izvanrednim rizikom gubitka. Plan 529 omogućava tim fondovima da raste bez poreza dok se ne iskoriste.

Tijekom ovog desetljeća nemojte biti razočarani ako vam se čini da financijski gazite vodu. Vjerovatno da prvi put snosite nove odgovornosti i troškove. Ako možete živjeti s smanjenim primanjima - pretpostavite da supružnik ostane kod kuće - i zadržati fond za hitne slučajeve dok odgovara doprinosu vašeg poslodavca za 401k, pred vama je igra.

četrdesete

Dok plaće za diplomirane studente na faksu uglavnom dosežu u dobi od 48 godina s plaćom od 90 000 američkih dolara, američka kućanstva također dostižu vrhunac svoje potrošnje u dobi od 45 godina, prema JP Morgan Chase. Srećom, supružnici koji su ostali kod kuće tijekom ranih godina uzgoja djece sada se često vraćaju na posao i ostvaruju prihod.

Ako ste samozaposleni i vaša djeca mogu obavljati zakonite poslove za vas, razmislite o njihovom zapošljavanju i isplati im plaće koju mogu uložiti za fakultet. Ovisna djeca mogu zaraditi do 6.100 dolara godišnje bez podnošenja prijave poreza, iako su njihove zarade podložne porezima FICA-a i odbitni su kao poslovni izdaci..

Povećajte udio ušteđevine svog prihoda kako biste nadoknadili niže doprinose za prethodno desetljeće. Ako je moguće, napravite najveći zakonski doprinos na svoje mirovinske račune svake godine. Kako se vaš prihod povećava, maksimiziranje poreznih ušteda postaje sve važnije.

Održavajte najveći dio (90%) svojih ulaganja u vlasničke udjele, a ne u dužničke instrumente. Umirovljenje ubuduće traje 20 do 25 godina, tako da je utjecaj kratkoročnih kretanja cijena dionica - posebno za vrijeme smanjenog tržišta - znatno smanjen.

Razmotrite sljedeće iz studije Betterment:

Na temelju cijena zatvaranja na kraju mjeseca S&P 500, ne postoji niti jedan slučaj gubitka za razdoblje posjeda od 20 godina ili duže od siječnja 1950.
Od 1950. godine, 10-godišnje razdoblje držanja S&P 500 je devet puta veće vjerojatnosti da će donijeti dobit nego gubitak (599 od 659 razdoblja držanja)
Gotovo 20% svih petogodišnjih razdoblja držanja od 1950. dovelo je do gubitaka (137 gubitaka u 719 razdoblja)
Otprilike jedna četvrtina petogodišnjeg razdoblja držanja od 1980. godine proizvela je gubitke (84 od 359 razdoblja), što je pokazatelj da je ostvarivanje dobiti u pet ili više godina sve teže

Rano započinjati svoj plan umirovljenja, ostati u potpunosti uložen u širok i raznovrstan portfelj dionica, a održavanje ulaganja 20 i više godina je najbolji način da postignete svoje mirovinske ciljeve.

pedesete

Pedesete su „postanite stvarno“ desetljeće svog života. Iako nemate vremena, zasigurno možete vidjeti završnu liniju svog radnog vijeka. Hoćete li vjerojatno uživati ili izdržati u budućnosti, ovisi o rezultatima ulaganja iz prethodnih godina.

Ljudi uglavnom imaju dva glavna područja u 50-ima:

Koledž za djecu. Unatoč vašoj želji, možda niste uštedjeli na fakultetskom obrazovanju svoje djece. Iako je to teško, nemojte se predavati iskušenju da ga financirate na štetu vašeg umirovljenja. Potražite načine smanjenja troškova fakulteta. Na primjer, vaša djeca prve dvije godine mogu pohađati mlađi fakultet dok žive kod kuće; mogu pohađati državno državno sveučilište, a ne privatni fakultet; i mogu studirati sa skraćenim radnim vremenom dok studiraju - sve dok provode stipendije i stipendije. Unatoč želji da pomognete svojoj djeci, roditelji ni pod kojim uvjetima ne bi trebali jamčiti savezni studentski dug, jer je odgovornost vječna i čak se može prikupiti s vašeg imanja. Drugim riječima, studenti bi trebali uzimati zajmove koji se temelje na obrazovanju samo u njihova imena. Utješi se u činjenici da je neovisnost tijekom umirovljeničkih godina bolja za tvoju djecu nego što se moraš osloniti na njih radi financijske pomoći.
povlačenje. Ako zaostajete u svom rasporedu, uštedite što više svog prihoda, posebno mirovinskih fondova. Također biste trebali razmotriti smanjenje udjela u kapitalu svog portfelja na 70% do 75% do 60. godine. Zamijenite te dionice fiksnim obveznicama ili dugom s rokom dospijeća kraćim od pet do osam godina kako biste kamatnu stopu sveli na minimum. rizik. Ako imate malo mogućnosti za postizanje svojih mirovinskih ciljeva, pomirite se s nastavkom rada s punim ili skraćenim radnim vremenom. Međutim, imajte na umu da, iako mnogi planiraju raditi u dobi od 65 godina, gotovo 70% prije toga napušta radnu snagu zbog zdravstvenih problema ili invaliditeta, prema JP Morgan Chase.

Šezdesete

Velike odluke tijekom ovog posljednjeg razdoblja vaših radnih godina obično uključuju sljedeće:

zdravstvena zaštita. U dobi od 65 godina imate pravo na dijelove A i B Medicare, iako možda nemate pravo na socijalno osiguranje do 66. ili 67. godine života, ovisno o datumu vašeg rođenja. Obavezno provjerite različite planove i njihove troškove - možda ćete otkriti da je vladin program jeftiniji od privatnog osiguranja.
Socijalno osiguranje. Ako stvari krenu kako je planirano, možete se povući kako ste očekivali. Iako imate pravo na isplate socijalnog osiguranja u dobi od 62 godine, kazna za njihovo rano uzimanje je znatna. Osim u najtežim izvanrednim situacijama ili u slučajevima kada zdravstveni problemi mogu dovesti do smrti i ograničiti razdoblje za koje primate isplate, rano povlačenje ne može biti financijski opravdano. U isto vrijeme, odgađanje plaćanja do 70. godine života može povećati mjesečne beneficije za 8% godišnje, zajamčeni povrat veći od mnogih ulaganja.
Kontinuirano zapošljavanje. Bilo da ste u potrebi ili po izboru, možete raditi nakon svoje normalne dobi za umirovljenje. Kombinacija plaćanja socijalnog osiguranja i izvan zaposlenja može biti komplicirana. Budite sigurni da razumijete posljedice prije nego što iskoristite beneficije socijalnog osiguranja. Ako se odlučite za ulazak u dobi od 62 godine, a ne s uobičajenom mirovinom od 67 godina, mjesečna naknada smanjuje se za 30%. Suprotno tome, odlaganje do 70. godine povećava mjesečnu naknadu za 24% (8% godišnje u dobi od 67 do 70 godina).
Domaći kapital. Mnogi se umirovljenici smatraju „bogatim kućama i siromašnim novcem“. Ako je kućna hipoteka vraćena, možete razmotriti poništenu hipoteku za dodatni mirovinski prihod. Iako je ovo kompliciran financijski instrument, mnogi umirovljenici su pronašli prednosti dodatnog novca plus garanciju da možete živjeti u svom domu dok smrt ne bude korisna.

povlačenje

U 2013., prema JP Morgan Chase, prosječna potrošnja za kućanstva starijih od 65 do 74 godina iznosi 44.886 dolara godišnje. Uprava socijalnog osiguranja tvrdi da je prosječna mjesečna isplaćena naknada iznosila 1.294 USD uz supružničku naknadu u iznosu od 50% (647 USD mjesečno), odnosno 23.292 USD po kućanstvu s dvoje supružnika. Na temelju ovih brojki prosječnom umirovljenom kućanstvu bit će potreban fond za generiranje 21.594 dolara godišnje. Uz 4% godišnje stope rasta, imovina od gotovo 250.000 dolara bila bi potrebna da bi se taj prihod osigurao za 15 godina.

Završna riječ

Ključevi uspjeha su upornost, stalno praćenje i neprestano prilagođavanje. Kako biste osigurali da uživate u penziji, počnite ulagati u ranoj dobi, povećajte stopu štednje s rastom prihoda, držite poreznu obvezu na rastu imovine što je niže moguće i kontrolirajte troškove života. Radeći to, po svemu sudeći, možete živjeti dodatnih 25 do 30 godina nakon umirovljenja. Osigurajte da možete nastaviti s aktivnostima u kojima uživate ako imate na raspolaganju dovoljno sredstava za ispunjavanje svojih potreba.

Hoćete li se moći povući u stilu kojem se nadate?