5 razloga za razmišljanje koliko novca trebate za penziju
Skrivanje iza ove fasade jednostavnosti je komplicirani labirint pretpostavki koji mogu poništiti dobivene rezultate. Svaki kalkulator za odlazak u mirovinu, bilo da se radi o vrhunskom Monte Carlu ili starim školama, mora imati određene pretpostavke kako bi dovršio izračun. Nema izuzetaka, a točnost ovih pretpostavki može učiniti ili narušiti vašu mirovinu.
Pogledajmo malo bliže pet ovih pretpostavki, tako da možete odlučiti trebate li preispitati koliko novca trebate za penziju:
Pretpostavka o očekivanom trajanju života: koliko dugo mi mora novac za odlazak u penziju?
Većina financijskih planera i kalkulator za umirovljenje pretpostavlja "normalan" životni vijek, osim ako zdravlje ne zaslužuje drugačiji zaključak. Normalni životni vijek određuje se konzultantskim aktuarskim tablicama poput onih koje koriste IRS ili osiguravajuća društva za određivanje prosječnog životnog vijeka.
To zvuči razumljivo na površini, ali fatalno je pogrešno sa stajališta pojedinog mirovinskog planiranja. Aktuarske tablice vrijede samo ako se primjenjuju na velikom broju, ali nemaju valjanost za umirovljenje bilo koje osobe. Istina je da se vjerojatnije da će se vaš datum sa sudbinom dogoditi na statističkom prosjeku nego bilo koje godine prije ili nakon tog datuma. Planiranje u prosječnom vijeku trajanja potpuno je pogrešno i može vas dovesti do opasno podcjenjivanja potreba za uštedama.
Zapravo, otprilike polovica ljudi će živjeti manje od prosjeka, a polovica ljudi će živjeti duže od prosjeka (a vaš je cilj završiti u drugoj polovici). Danas postoji 60 posto šanse da jedan član para u dobi od 60 godina dospije u 90 ili više godina, a taj broj raste. Očito je da je to puno starije nego što bi prosjeci značili da zahtijevaju mnogo veće mirovinske štednje.
Uz to, prosjeci se svake godine povećavaju. Dugovječnost se povećava otprilike 100 dana godišnje tijekom posljednjih 100 godina dodajući 30 godina očekivanom trajanju života u prošlom stoljeću. Uz napredak u biotehnologiji i nanotehnologiji, potpuno je razumno očekivati da će prosjeci rasti ubrzavajućom brzinom dodajući u vaš život mnogo godina izvan onoga što bi aktuarske tablice pokazale na temelju današnjih podataka.
Ukratko, planiranje odlaska u mirovinu na temelju današnjeg prosječnog životnog vijeka opasno je pogrešna praksa koja bi mogla uzrokovati da vam ponestane novca kada vam je najpotrebnija..
Pretpostavka o inflaciji: što je razumna procjena inflacije tijekom odlaska u mirovinu?
Inflacija je obvezna komponenta svake procjene koliko novca trebate za odlazak u mirovinu i potencijalno je najveći rizik za mirovinu. Razlog je jednostavan - broj je koji utječe na složeni rast vašeg novca što zauzvrat uzrokuje da male promjene inflacije imaju iznenađujuće velike utjecaje na potrebnu uštedu.
Većina savjetnika i internetskih kalkulatora za mirovine pretpostavlja 3% za inflaciju, jer je to prosjek u nedavnoj prošlosti - otprilike 20-30 godina. Ali povijest inflacije nije uvijek bila tako pronicljiva. U 1970-ima su se cijene u jednom kratkom desetljeću udvostručile, kupovna moć vaših ušteda prepolovila! Uz to, ekonomske osnove su se promijenile posljednjih godina, čineći zadnjih 30 godina potencijalno lošim pokazateljem za budućnost.
Kreditna kriza koja je započela 2008. uzrokovala je baloniranje državnih dugovanja i deficita uz pomoć svih poticajnih programa i spašavanja banaka. Kombinirajte ove činjenice s programima gljivarenja prava kao što su socijalno osiguranje i Medicare koji se suočavaju s financijskim problemima i možda će biti oprezno proračunati veće stope inflacije nego što bi nedavna povijest pokazala.
Zapamtite, male promjene inflacije koje izgledaju benigne mogu prouzrokovati dramatične promjene u tome koliko novca trebate za penziju, jer se zbog razlike spojeva čini multiplikativnim. Ako vam nije jasno kako to funkcionira, najbolje je da to dokažete svojim odabirom besplatnih kalkulatora za umirovljenje koji vam omogućavaju da povoljno mijenjate pojedinačne pretpostavke, a da ostali ostajete konstantni.
Na primjer, pokušajte varirati inflaciju između 3% do 7%, a također mijenjate pretpostavke o dugovječnosti kako biste osigurali barem jednog supružnika koji navršava 95 godina. Vrijedna je vježba koja bi vas mogla iznenaditi koliko promijeni količinu novca koja vam je potrebna povući.
Predpostavka proračuna: Je li 80% trenutne potrošnje zaista dovoljno novca za penziju?
Uobičajena mudrost u planiranju mirovina je pretpostaviti 80% tekuće potrošnje kao razumnu aproksimaciju vašeg mirovinskog proračuna. Nažalost, istraživanje je u suprotnosti s ovom previše uobičajenom pretpostavkom.
Naravno, neki će se troškovi smanjivati tijekom odlaska u mirovinu, poput troškova putovanja na posao, poslovne odjeće, da ne spominjemo doprinose za mirovinsku štednju, ali drugi će se troškovi vjerojatno povećati. Na primjer, nije neuobičajeno da prvo desetljeće umirovljenja košta više od vaših radnih godina zbog aktivnog načina života, troškova povezanih s novim interesima i hobijima, povećanim putnim troškovima i više.
Dobra vijest je da dokazi podržavaju smanjenje mirovina s starenjem; međutim, loša vijest su i druga istraživanja koja govore kako je ta korist uvelike kompenzirana rastućim medicinskim troškovima, troškovima lijekova na recept i inflacijom.
Ukratko, bilo bi pametno formulirati vlastiti mirovinski proračun na temelju vašeg osobnog plana za odlazak u mirovinu. Neki će potrošiti manje, a drugi će potrošiti više nego što su radili u svojim radnim godinama, ali slijepo pretpostavljajući da je 80% dohotka prije umirovljenja dovoljno, jer konvencionalna mudrost može biti vrlo opasna i potencijalno pogrešna.
Godišnja pretpostavka o dohotku iz izvora osim štednje za penziju
Mnogi ljudi imaju dvije pretpostavke o dohotku pri planiranju mirovine: pretpostavljaju nula ostvareni prihod, a pretpostavljaju da će socijalno osiguranje i mirovine biti stabilan izvor prihoda. Obje ove pretpostavke su upitne u današnjem svijetu koji se brzo mijenja.
Pitanja o mirovinama i socijalnom osiguranju složene su teme koje zahtijevaju više centimetara za razvoj nego što je ovdje dostupno. Ako vaše mirovinsko planiranje uključuje bilo koji od ovih izvora prihoda, tada ćete na ovoj listi članaka o mirovinskom planiranju pronaći potpunu raspravu o ovoj temi. Dovoljno je reći da su oba ova izvora socijaliziranog mirovinskog planiranja na izmaku i brzo ih zamjenjuju pojedinačni mirovinski planovi. To povećava opterećenje za uštede, ali kako će to utjecati na vas, bit će određeno vašom dobi i specifičnom situacijom.
Drugi rezultat povećanja dugovječnosti je da mnogi ljudi preispituju kako definiraju „odlazak u mirovinu“. U prošloj mirovini bilo je sinonim za nikad više raditi i živjeti pro-slobodno vrijeme neprestanog golfa ili uživati u pićima s kišobranima dok se odmarati na plaži. Pretpostavljena pretpostavka bila je da ćete 40 godina raditi kao pas, tako da možete uštedjeti dovoljno da ne napravite apsolutno ništa bitno za sve preostale godine. Mnogi su se ljudi suočili s penzijama gotovo koliko dugo u karijeri, pa se danas pretvara u pretpostavku.
Nova mirovina podrazumijeva postupne rasporede, karijeru i bezbroj varijacija na temu stvaranja života koji toliko volite da se od njega nikada ne biste željeli povući. Istina je da 30 godina raditi apsolutno ništa bitno nije kako bi većina ljudi definirala zadovoljavajući i ispunjen život. Možete putovati svijetom samo toliko puta i igrati toliko krugova golfa prije nego što se pojave nervozna pitanja.
Mnogi ljudi žele više povezanosti i smisla za svoj život nego što to pruža neprestana zabava. U odmoru se najbolje uživa kad ga karakteriziraju smisleni radovi. 30 godina je predugo da ne bi radili ništa ne čineći da mnogi ljudi traže alternativne načine povezivanja sa zajednicom i stvaranja zarađenog dohotka koji dopunjava njihove mirovinske proračune.
Ukratko, vaše pretpostavke da nikada nećete zaraditi novac nakon umirovljenja ili se moći osloniti na svoju mirovinu i dohodak socijalnog osiguranja možda nisu točne. Trebate ponovno pregledati svoj plan umirovljenja mijenjanjem tih pretpostavki i vidjeti utjecaj koji ima na koliko novca vam je potrebno za odlazak u mirovinu.
Pretpostavka o povratu ulaganja: Koliko će moja štednja rasti tijekom odlaska u mirovinu?
Vrhunski odgovor za procjenu uspješnosti vašeg portfelja tijekom odlaska u mirovinu temelji se na pretpostavkama dobivenim iz dugoročnih povijesnih prosječnih prinosa. Neki kalkulatori za umirovljenje primjenjuju duža povijesna razdoblja podataka, drugi koriste jednostavne prosječne prinose, dok najsofisticiraniji kalkulatori randomiziraju i distribuiraju prinose u stilu Monte Carlo kako bi dali interval pouzdanosti.
Na kraju, međutim, svi ti kalkulatori nisu ništa drugo do varijacija na temu "backcastinga", gdje je pretpostavka da će budući prinosi na ulaganja imati određeni odnos prema povijesnom povratu ulaganja.
Problem je u tome što sigurnost vašeg umirovljenja ovisi o tome kako će vaš portfelj poslovati tijekom sljedećih 15 godina - a ne kako bi teoretski to učinio tijekom posljednjih 100 godina. Prošlost nije budućnost i nijedna količina povijesnih dokaza ne može pružiti kristalnu kuglu koja upravlja nepredviđenim rizicima. Na primjer, ljudi koji su otišli u mirovinu u kasnim 1990-ima, izdržali su 10 do 15 godina nestabilnog i slabijeg vlasničkog udjela u kojem su gotovina nadmašila dionice i obveznice. Povijesni prosjeci ne bi vas natjerali da očekujete ovaj ishod.
Ovo „izgubljeno desetljeće“ smanjenog učinka portfelja ima ozbiljne posljedice na mirovinsko planiranje. Ne samo da je portfelj zaradio daleko ispod povijesnih očekivanja, već mirovinski trošak smanjuje preostali saldo. Na primjer, pretpostavimo da umirovljenik svake godine troši 3% svog početnog stanja štedne štednje (uobičajena pretpostavka) i izdrži 15 godina rezultata nultih portfelja (kao što pokazuje nedavna povijest). Ovo stvara smanjenje imovine za 45% (3% x 15 godina) bez pretpostavljanja gubitaka od ulaganja. To bi bilo pogubno za financijsku sigurnost većine umirovljenika.
Kao i pretpostavka o inflaciji, pretpostavka o povratu ulaganja je posebno važna koliko uštede trebate da se povučete jer se učinak složi. Male promjene povrata ulaganja uzrokuju dramatične promjene u vašim zahtjevima za štednjom.
Zaključak
Ono što smo naučili je da postoji mnogo skrivenih pretpostavki iza prividno jednostavnog izračuna koji određuje koliko novca trebate za penziju. Također smo naučili da je industrijski standardni pristup odabiru vrijednosti za ove potrebne pretpostavke upitan u najboljem slučaju i potpuno opasan u najgorem slučaju..
Iz svih ovih razloga možda želite ponovno pregledati svoje mirovinske proračune i izmijeniti pretpostavke kako biste vidjeli kako to može utjecati na vašu osobnu situaciju. Đavo je u pojedinostima, a postupak nije tako jednostavan ili znanstveno točan koliko bi vas zajednica financijskog planiranja dovela do vjerovanja.
O autoru: Todd R. Tresidder je trener umirovljenja koji u šetnji razgovara nakon što se povuče u dobi od 35 godina i usvoji način života „Novo umirovljenje“. Živi u Reno Nevadi sa suprugom i dvoje djece, gdje objavljuje napredne članke o osobnim financijama i e-knjige.
(foto kredit: theproadvisor)
