7 zakonitih razloga za odlaganje uštede za odlazak u mirovinu

Ako je novac tijesan i bilo koja od ovih situacija odnosi se na vas, možda biste trebali razmotriti odlaganje mirovinskih doprinosa ili doprinos Roth IRA-u - pri čemu se doprinosi mogu povući u bilo kojem trenutku bez kazne.

Savjet za profesionalce: Ako još niste postavili Roth IRA, to lako možete učiniti s TD Ameritrade.

Kad je u redu ne štedjeti za penziju

1. Ulažete u svoju karijeru
Slijediti vašu karijeru može značiti selidbu iz jednog u drugi grad, nabavku nove garderobe ili prihvaćanje staža kako bi se osiguralo stalno zaposlenje. Uspjeh može značiti da ćete doživjeti razdoblja neskladnog dohotka, posebno ako radite na provizijama ili ako bonusi za rad predstavljaju značajan dio vaše naknade. Ako radite za malu tvrtku, čak i onu s velikim potencijalom, možda nećete imati zdravstveno osiguranje ili druge važne pogodnosti koje morate kupiti pojedinačno.

2. Izgrađujete fond za hitne slučajeve
Iako možda ne znate detalje neočekivanih događaja koji će se pojaviti u vašem životu, vi limenka budite sigurni da će se prije ili kasnije dogoditi iznenađenja. Automobili se pokidaju, krovovi proljeće propadaju, a iznenadna bolest može pokvariti planiranje i stvoriti financijski kaos. Oprezna osoba priprema se za neočekivano gradnjom fonda za hitne slučajeve, jednakog šest mjeseci vrijednosti prihoda nakon oporezivanja, prije nego što pokuša započeti mirovinsku štednju.

3. Osnivate obitelj
Čak i uz dva dohotka, troškovi predmeta za svakodnevni život kao što su posuđe, ručni alat, namještaj i kuhinjski uređaji mogu biti veliki. Dodajte jedno ili dvoje djece, gubitak jednog prihoda, račune za liječnike, odjeću za bebe i školske troškove, pa čak i najbolji osobni proračuni mogu biti uništeni. Srećom, ti se troškovi na kraju smanjuju, oslobađajući prihod zbog uštede. Briga o obitelji danas je veći prioritet od štednje za sutrašnju mirovinu.

4. Štitite svoju obitelj i imovinu
Gubitak života, fizičke funkcije ili imovine neočekivani su događaji za koje se svi nadamo da će ih izbjeći, ali na koje moramo biti spremni, jer rezultati mogu biti katastrofalni za nas i naše obitelji. Posljedice takvih katastrofalnih katastrofa najbolje je otkloniti kupovinom osiguranja. Zdravstveno, invalidsko i životno osiguranje mogu zaštititi vas i vašu obitelj od financijskih posljedica bolesti i prerane smrti; vlasnici kuća i automobilsko osiguranje nadoknađuju gubitke od požara, poplave, nesreća i krađe. Ako želite odabrati uplaćivati ​​potrebne premije osiguranja ili uplaćivati ​​depozit u mirovinski fond, učinite to prvo.

Savjet: Ako trebate preuzeti životno osiguranje ili bilo koje druge vrste osiguranja, PolicyGenius olakšava vaš posao. Dati će vam ponude svih velikih tvrtki tako da znate da uvijek dobivate najbolje cijene. 

5. Imate dijete s posebnim potrebama
Udovoljavanje trenutnim i budućim potrebama naše djece najvažnije je u glavi svakog roditelja, posebno ako dijete ima mentalni ili fizički nedostatak. U takvim je slučajevima mirovinsko planiranje sekundarno stvaranju fonda za dugoročnu njegu ili pomoć. Roditelji djece s invaliditetom trebaju potražiti stručni pravni savjet kako bi maksimizirali mogućnosti koje su djetetu dostupne kroz državne i privatne programe, porezne i zakone o povjerenju i razborita ulaganja.

6. Kupujete kuću
Kupnja kuće ima smisla iz više razloga:

• Psihološka sigurnost. Vaš dom je vaš dvorac, mjesto koje zovete svojim. Posjedovanje kuće pruža osjećaj trajnosti i stabilnosti koji ljudi instinktivno traže.
• Prisilna štednja. Kuće su dugoročna ulaganja i financiraju se dugoročnim hipotekama. Kako plaćate mjesečno, vaš kapital u kući raste i hipoteka se smanjuje. Osnovni kapital često je najveća pojedinačna imovina umirovljenih osoba i može biti izvor novca kroz refinanciranje, HELOC putem Figure.com ili povratnim hipotekama.
• Stabilni troškovi stanovanja. Hipoteka s fiksnom stopom ostaje ista tijekom cijelog trajanja hipoteke. Tijekom inflatornih razdoblja, novac koji se plaća sutra vrijedi manje kupovne moći od novca koji imate danas, tako da vas buduće isplate zapravo koštaju manje. Ako ste iznajmljivač, vjerovatno je da će se stanarine povećavati s vremenom kako posjednik pokušava držati korak s inflacijom.
• Vrednovanje potencijalne imovine. Do nedavne recesije, kuće su uživale iz godine u godinu poskupljenje ponajprije zbog sve većih troškova građenja materijala i rada, jedinstvene lokacije (kuća zauzima određeni prostor u određenoj zajednici u određenom gradu ili gradu) i inflacije. Financijski uspjesi u posljednjem desetljeću poticali su prekomjernu opskrbu stambenim prostorom u cijeloj zemlji, praćeno implozijom hipotekarne sigurnosti; Posljedica toga je da su cijene domova i dalje stagnirale, čak su i padale u nekim područjima zemlje. Kako se gospodarstvo oporavlja, vjerovatno je da će se stambene kuće vratiti svom povijesnom obrascu godišnje aprecijacije cijena.

7. Investirate u svoje obrazovanje
Prema statističkim podacima američkog Biroa za popis stanovništva, muška osoba s diplomom visokog učilišta zarađuje u prosjeku 2.233 dolara više mjesečno u odnosu na maturante srednjih škola, a maturantkinje zarađuju 1.550 dolara više mjesečno. Prema Centru za zastupanje i politiku College Board-a, na srednjoj razini vrijedi magisterij, dodatnih 1266 dolara mjesečno za muškarca i 875 dolara za žene. Manje je vjerojatnosti da će diplomirani studenti izgubiti posao ili pretrpjeti smanjenje plaća tijekom recesije i općenito imaju pristup poslovima s boljim prednostima. Ulaganje u fakultetsku diplomu jedna je od najboljih odluka koje ćete ikada donijeti u životu i opravdava odlaganje mirovinske štednje.

Financiranje školovanja vaše djece

Troškovi školovanja na fakultetu eksplodiraju: Državni javni fakultet s školarinom, naknadama, boravkom u sobi i pansionu prosječno je iznosio 22 261 USD za akademsku godinu 2012-2013, prema podacima odbora College, privatnog fakulteta u prosjeku 43,289 USD. Prema CNN-u, tipični stariji student koji je diplomirao fakultet 2011. godine dugovao je gotovo 27.000 dolara školskog duga.

Uz tako visoke troškove, roditelji često odgađaju mirovinske planove kako bi pomogli djeci u troškovima njihovog fakulteta. Iako je razumljivo, odluka je iz više razloga kratkovidna:

• Troškovi fakulteta mogu se sniziti odabirom jeftinije, iako jednako prestižne škole, pohađanjem srednjoškolskih škola za studente prve i druge godine i usavršavanjem na mnogim tečajevima, čime se smanjuje broj sati potrebnih za diplomiranje.
• Sredstva se mogu osigurati javnim i privatnim stipendijama i stipendijama (koje ne zahtijevaju otplatu) i honorarnim zapošljavanjem tijekom pohađanja škole. Postoji i niz programa „oproštenja“ za određene profesije ili posao koji mogu eliminirati tisuće dolara studentskog duga.
• Studentski zajmovi lako su dostupni studentima koji žele pohađati fakultet putem škola, privatnih zajmodavaca i američke vlade. U siječnju 2013., savezna vlada uvela je program "Plati dok zarađujete" kako bi dodatno smanjila teret novih diplomiranih studenata koji prvi put ulaze u radnu snagu..
• Nema zajmova, grantova ili stipendija za umirovljenje. Vaše dijete koje ulazi na fakultet ima brojne mogućnosti, uključujući otplatu cjelokupnog duga od povećanja godišnje zarade koju ostvaruje fakultetsko obrazovanje. S druge strane, kao umirovljenik nemate mogućnosti. U vrijeme kad ste četrdesete, dob mnogih roditelja kada njihova djeca pohađaju fakultet, morate maksimizirati svoj doprinos na račune odgođene za porez i steći prednosti sjedinjenja tijekom posljednjih 25 ili 30 godina radnog vijeka.

Završna riječ

Iako postoje logični, opravdani razlozi za odlaganje uštede za odlazak u mirovinu, zdrav razum nam govori kako je što je moguće ranije ušteda i donošenje dobrih odluka o alternativama investiranju najbolja metoda za osiguravanje financijske sigurnosti u zlatnim godinama. Odlučenje za odlaganje ulaganja negativno će utjecati na stanje fonda koje biste potencijalno mogli akumulirati. S druge strane, donošenje odluka o načinu na koji trošite svoj prihod pomnožit će koristi koje možete dobiti sutra. Sigurnost i udobnost u godinama umirovljenja zapravo se tiču ​​izbora koje ste donijeli u godinama koje su prethodile.

Postoje li neki drugi slučajevi u kojima smatrate da je prikladno odgoditi štednju za odlazak u mirovinu?