Jesu li anuiteti dobra investicija? - 7 stvari koje treba razmotriti

Suze Orman, financijska savjetnica i televizijska voditeljica, kaže da "ne baš mnogi od nas uopće trebaju ulagati u anune", te da "postoje razlozi zašto ponekad imaju smisla, ali postoji još više razloga zašto ih uglavnom nema. ” Međutim, čak i oni najkritičniji prepoznaju kako anuiteti pružaju stvarne koristi nekim investitorima s jedinstvenim potrebama.

Ako trenutno razmišljate o kupovini anuiteta, postavite sebi sljedeća pitanja. I imajte na umu da kao i drugi mirovinski računi, sredstva koja se povlače iz anuiteta prije navršene 59. godine života podliježu 10% kazna prijevremenog uzimanja, uz porez na dohodak na povučeni iznos.

Pitanja koja trebate sebi postaviti prije ulaganja u anuitete

1. Prikupljate li ili distribuirate imovinu?

Mnogi ljudi akumuliraju ulaganja tijekom svojih radnih godina kako bi osigurali da će imati zarade nakon što prestanu primati plaće. Ako je vaša mirovina u budućnosti veća od pet godina, malo je vjerojatno da će anuiteti rasti jednako brzo kao i ostala investicijska sredstva poput zajedničkih dionica, uzajamnih fondova ili fondova kojima se trguje na burzi (ETF-ovi). Ako ste zabrinuti za sigurnost svojih ulaganja, portfelj raznolikih, visokokvalitetnih korporativnih obveznica vjerojatno će platiti višu kamatnu stopu od bilo kojeg fiksnog kamatnog stopa ili čak anuiteta indeksiranog glavnicom od osiguravatelja AAA ranga.

2. Koliko traje razdoblje predaje?

Iako vam većina anuiteta omogućuje povlačenje ograničenog iznosa sredstava svake godine bez penala (maksimalni iznos povlačenja naveden je u ugovoru), bilo kakvo povlačenje veće od maksimalnog limita podliježe naknadi za predaju. Dob nije faktor u nalogu za predaju; naknada će se uvesti bez obzira da li imate 25 ili 65 godina.

Osiguravatelj nameće naknadu za predaju kako bi se zaštitio od „pokretanja“ na investicijskom fondu. Naknada se obično smanjuje svake godine kada se anuitet održava. Na primjer, višak povlačenja može biti podložan 10% naknade za predaju prve godine nakon ulaganja, 9% naknade za predaju tijekom druge godine, 8% naknade u trećoj godini i tako dalje sve dok pristojba za predaju ne nestane..

Ako ste u mirovini (ili se bliži mirovini) i ne očekujete da ćete morati pretjerano povlačiti tijekom razdoblja u kojem se primjenjuje naknada za predaju, trebali biste razmotriti anuitet, posebno ako ste zabrinuti zbog gubitka prihoda tijekom života. Prema MarketWatchu, Scott Whyte, financijski savjetnik sa Bloom Asset management Inc. iz Farmington Hills-a, Michigan, preporučuje anuitete u tim okolnostima: „Možete pomoći toj osobi da dobije veći zajamčeni mjesečni prihod do kraja života i stoga ima malo manje oslanjanja na varijabilnost tržišta. "

Mnogi osiguratelji pružaju različite mogućnosti plaćanja, uključujući određeno razdoblje, tijekom života, ili čak kombinaciju u kojoj je preživjelima zajamčena naknada. Prije odluke o opcijama plaćanja obavezno potražite kompetentni savjet jer promjena stava može biti skupa.

3. Koristite li sve beneficije za porez na odlazak u mirovinu koje su vam dostupne?

Federalni porezni zakoni pružaju široku priliku većini ljudi da oduzmu novac koji je spremljen za odlazak u mirovinu i omoguće nagomilavanju odloženog poreza do iskorištenja. Pojedinačni mirovinski računi (IRA), uključujući Roth IRA-e, dostupni su većini svih (čak i onima obuhvaćenim mirovinskim planovima na poslu), a mnogi ljudi su na poslu 401ks.

Prednost ovih planova nad anuitetima je ta što možete odbiti doprinose iz svog trenutnog dohotka ili možete povući oporezivanje oporezivanjem nakon umirovljenja, ovisno o planu, i ne plaćate porez dok su dobici na računu. Međutim, anuiteti omogućuju samo odgodu poreza - morate plaćati porez na doprinose i povlačenja. Stoga se ne preporučuje ulaganje u anuitetu prije nego što u potpunosti iskoristite kvalificirane mirovinske račune koji su vam dostupni - anuiteti općenito imaju najviše smisla za one koji se ne kvalificiraju za tradicionalni ili Roth plan.

Financijski savjetnici nadalje preporučuju da ne kupuju anuitet na mirovinskom računu prije odlaska u mirovinu zbog prekomjernog troška u odnosu na druge alternative ulaganja, ograničenja ulaganja i umnožavanja poreznih pogodnosti.

S druge strane, anuiteti mogu biti korisna investicija ako:

• Dali su maksimum na svim dostupnim mirovinskim računima
• Platit će porez po gornjim stopama sljedećih 10 do 20 godina prije umirovljenja
• Ne namjeravate iznositi povlačenja prije dobi od pola 59

4. Upravljate li vlastitim ulaganjima ili se oslonite na profesionalne menadžere?

Ako ste u fazi nakupljanja svog života i posjedujete stručnost, vrijeme i interes za upravljanje vlastitim ulaganjima, postoje i druga vozila s većim potencijalom profita od povrata koji nude anuiteti. A ako više volite da drugi upravljaju vašim ulaganjima, postoje bolje mogućnosti:

• Održavanje uravnoteženog portfelja ETF-ova. Kombinacija indeksnog fonda poput (SPDR S&P 500) koji odražava opću američku ekonomiju s investicijskim obvezničkim fondom i fondom novčanog tržišta može pružiti razinu sigurnosti, kao i veće prinose povezane s dionicama uz nisku cijenu i minimalno istraživanje.
• Korištenje uzajamnih fondova profesionalno upravljanih. Iako je skuplje nego lično upravljati novcem, ova vam opcija pruža duševni mir znajući da stručnjaci rade 24 sata dnevno i 7 sati kako bi osigurali vrhunske rezultate. Uzajamni fondovi dostupni su u svim kategorijama, od agresivnog rasta do sigurnosti i prihoda. Uz to, mnoge tvrtke za upravljanje nude različite fondove s različitim ciljevima ulaganja, tako da je prijenos ili uravnoteženje vašeg ukupnog portfelja moguće jeftino i lako izvršiti.

Neki anuiteti nude značajku indeksa glavnice (povećanje prinosa na temelju izvedbe odabranog indeksa vlasničkog kapitala uz zajamčen minimalni povrat). Međutim, dugoročni neto povrat vjerojatno će biti manji nego što biste ga dobili izravno u indeksnom fondu. Vrsta rente koja se naziva varijabilna anuiteta omogućava ulaganja u podračune, koji su alternativa uzajamnom fondu.

5. Koji je vaš porezni razred danas i šta očekujete nakon umirovljenja?

Porez na dohodak nažalost je važan faktor investicijskih odluka. Mnogi ljudi postupno povećavaju svoje prihode tijekom svojih radnih godina, dostižući ili nakon pet godina umirovljenja, i plaćaju sve veće iznose poreza na dohodak godišnje.

Pri odlasku u mirovinu obično pada oporezivi dohodak, kao i obveza poreza na dohodak. Određivanje dohotka od visokih poreznih godina do godina s niskim porezom jedno je od najrazboritijih i najkorištenijih alata za planiranje poreza. Ovo je najveći razlog zbog kojeg biste trebali u potpunosti doprinijeti svim mogućim poreznim mirovinskim računima prije oporezivanja.

Iako novac uložen u anuitet ne može se odbiti, zarada se odlaže do povlačenja u paušalnom iznosu ili u nizu plaćanja. U slučaju paušala, razlika između prihoda i vaše investicije oporezat će se po redovnim stopama dohotka. Ako primite niz plaćanja, dio svake isplate smatra se glavnim i ne oporezuje se preostali dio, koji se smatra ostvarenim dohotkom i oporezuje se po redovnim stopama. Ako će se vaš mirovinski dohodak oporezivati ​​znatno ispod vaše trenutne stope, ulaganje u anuitetu - nakon što ste napravili sve moguće porezno nepriznate investicije - može imati financijski smisao.

Međutim, postoji jedan nedostatak ove strategije za određene ulagače s visokim poreznim stopama čija se stopa neće značajno smanjiti nakon umirovljenja: Dok se dividende i kamate kapitalne imovine oporezuju po redovnim stopama, dobit u imovini podliježe stopama kapitalnog dobitka po prodaja, stopa ovisno o razdoblju vlasništva.

Ako obično držite ulaganja u trajanju od jedne godine ili više - kvalificirate se za dugoročni kapitalni dobitak - a vaš se porez na dohodak nakon promjene mirovine neće značajno promijeniti, ulaganje u anuitetu može biti kontraproduktivno, zapravo vas izlaže višoj stopi poreza na dohodak. Na primjer, ako ste u najvišem poreznom razredu, dugoročni kapitalni porez oporezuje se u iznosu od 23,8%, uključujući novi porez na dohodak od ulaganja za visoke primatelje. Dobit u anuitetu - koji se tretira i oporezuje kao obični dohodak - oporezuje se u 39,6% zagradama za one koji ostvaruju najveće prihode..

6. Koje će biti vaše odgovornosti i želje pri smrti?

Najveća jedina prednost anuiteta je fleksibilnost toka plaćanja. Budući da je riječ o ugovornom aranžmanu dviju strana, izbor distribucije ili plaćanja gotovo je neograničen.

Općenito, odluku o vašoj opciji isplate treba odgoditi do umirovljenja, jer uobičajene opcije isplate uključuju:

• Samo život. Zajamčen vam je prihod sve dok živite, iznos svake isplate na temelju vašeg životnog vijeka. Ne postoji jamstvo da ćete primiti uplatu za prikupljeni iznos, ali možda ćete dobiti znatno više ako dugo živite.
• Zajamčeni rok. Tok zarade za život uz zajamčen minimalni broj plaćanja, ova opcija štiti vaše korisnike ako prerano umrete. Na primjer, ako ste imali zajamčeni rok od 10 godina i umrli u šestoj godini, vaše imanje ili korisnici primili bi plaćanja za ostatak 10-godišnjeg mandata.
• Zajednički i preživjeli život. Vi ili vaš preživjeli dobit ćete prihod sve dok neko od vas živi. Ova je opcija posebno popularna kod bračnih parova.
• Fiksno razdoblje. Isplate se vrše tijekom određenog razdoblja (10, 15, 20 godina) vama ili vašim korisnicima u punom roku. U ovom slučaju možete nadživjeti plaćanja.
• Fiksni iznos. Vi odlučujete koliko želite primati svakog mjeseca; plaćanja se zaustavljaju kada na računu ponestane sredstava.
• Paušalni iznos. To vam omogućuje da svu svoju akumuliranu vrijednost uzmete u jednom paušalnom iznosu, što pobija svrhu anuiteta i općenito se ne preporučuje. Morat ćete plaćati redoviti porez na dohodak na cjelokupni dio prihoda od ulaganja.

Većina osiguravatelja nudi opciju gdje će tvrtka isplatiti naknadu za slučaj smrti vašem korisniku ako umrete prije nego što započne distribucija. Koristi su obično veće od vrijednosti ugovora ili ukupnih premija koje ste platili.

7. Koja je financijska snaga pružatelja anuiteta?

Anuitet je siguran kao i tvrtka koja ih izdaje, a obično ih izdaje osiguravajuće društvo. Iako se anuiteti općenito smatraju sigurnim ulaganjima, postoje slučajevi kada osiguravajuće društvo nije uspjelo i udruženju državnih garancija nedostaju sredstva koja bi omogućila puna plaćanja svim anuantima. Najveće jamstvo jamstvenog udruženja obično je ograničeno na 500 000 USD ili manje. Kao rezultat, trebali biste ograničiti kupnju anuiteta na one tvrtke koje su najviše rangirane od strane neovisnih organizacija trećih strana (A.M.Best, Moody's, S&P i Fitch) koje prate osiguravajuća društva i izvještavaju o njihovoj snazi. Također biste trebali razmotriti širenje ulaganja među nekoliko anuitetnih pružatelja usluga kako biste diverzifikacijom osigurali drugu razinu sigurnosti.

Završna riječ

Anuiteti su složeni, dugoročni financijski aranžmani koji se ne smiju olako ulaziti. Klasični savjet o investiranju "istražite prije nego što uložite novac" posebno je primjenjiv u razmatranju anuiteta. Budite sigurni da razumijete pravne i financijske pojmove zajedničke s anuitetima, način na koji rade anuiteti, uključujući popularne varijabilne anuitete, i tražite nekoliko citata od osiguravatelja kako biste osigurali da dobijete upravo ono što očekujete.

Koje druge savjete možete savjetovati da ulažete u anuitete?