Ekstremna rana penzija Možete li se stvarno penzionirati za 5 godina?

Ovo je poruka Jacoba Lunda Fiskera, koji je napisao knjigu "Ekstremna rana penzija" (ERE). Njegov samozvani pokret započeo je 2007. godine, a neki se njegovi sljedbenici već počinju povlačiti. To je zanimljiv koncept - ali ga svi ne kupuju. Prije nego što se počnete pripremati za prijevremenu mirovinu, važno je razumjeti koncept, prednosti i nedostatke.

Ekstremno rano umirovljenje: koncept

Iako je Jacob nedavno rekao da žali što se koristi izrazom „krajnjeg ekstremnog umirovljenja“, njegove su ideje doista krajnje iz perspektive većine ljudi. Ideja je da se svatko tko zarađuje gotovo bilo koji nivo prihoda u razvijenom svijetu može povući u samo nekoliko godina ako slijedi tri jednostavna koncepta:

1. Smanjite potrošnju
Iako se mnogi mogu nazvati "štedljivim", Jacob je na različitim razinama, živeći sa svega 7000 dolara godišnje. Kako? Nikad ne jede u restoranima, živi u vrlo jeftinom domu i raspodjeljuje troškove ravnopravno sa svojom ženom. Uz to, uzgaja dio vlastite hrane pomoću kućnog vrta, izrađuje nešto svog namještaja i ovisnik je o dobivanju besplatnih stvari iz izvora poput Freecycle-a.

Jacob preporučuje druge načine smanjenja troškova, poput posuđivanja knjiga, glazbe i filmova iz knjižnice i učenja kako iskoristiti "vođe gubitaka" u trgovinama. Naravno, postoje i drugi načini kako smanjiti potrošnju i još uvijek se zabaviti.

Nijedan od tih pojmova nije posve nov ili uništava Zemlju - mnogi studenti primjenjuju brojne od ovih metoda kako bi uštedjeli novac. Međutim, dok društvo očekuje da će ljudi živjeti ovako dok ne diplomiraju i ne pronađu posao, Jacob predlaže da produžite životni stil učenika još malo.

Ako želite još više smanjiti potrošnju, možete koristiti Trim. Ne samo da će tražiti ponavljajuće se pretplate koje više ne koristite, već će i pregovarati o nižim cijenama nekih drugih računa..

2. Uštedite što više moguće
Koliko svog prihoda štedite za mirovinu? Prema Jakovu, to nije dovoljno. U stvari, on ističe da što više svog prihoda uštedite za mirovinu, brže se možete povući. Živeći jeftino i zarađujući što više novca, netko se lako može povući puno brže nego što bi to mogao inače, oboje jer će imati više novca i jer im je potrebno manje novca za održavanje trenutnog načina života.

Netko tko uštedi 10% svog prihoda mora raditi devet godina kako bi uštedio dovoljno za godinu dana troškova. Netko tko uštedi 90% svog prihoda mora raditi godinu dana kako bi uštedio dovoljno za devet godina troškova. Jasno, što više štedimo, više vremena imamo. To djeluje i smanjivanjem potrošnje i povećanjem uštede.

Ako želite povećati svoju ušteđevinu bez mnogo napora, pregledajte aplikaciju Acorns. Židovi će zaokružiti svaku vašu kupnju, stavljajući razliku u portfelj ulaganja.

3. Pretvori štednju u pasivni dohodak
Da biste postigli uštede, morate uložiti i zaraditi nekakav prinos na svom novcu. Mnogo je načina za to: burza putem platforme poput Ally Invest, izdavanje obveznica, pozajmljivanje novca ljudima ili kupovina nekretnina putem Fundrise-a. Nije zapravo važno kako ulažete svoj novac, sve dok odvojite vrijeme da naučite kako uložiti, pametno uložiti novac i prosječno ostvariti pozitivan godišnji povrat.

Matematika

Matematika koja stoji iza koncepta vrlo je jednostavna. Glavni stručnjaci kažu da bi radnici trebali uštedjeti 15% svog prihoda za odlazak u mirovinu. Ako godišnje zarađujete 50 000 američkih dolara s fakulteta, a odlazite u mirovinu sa 65 godina, završit ćete s nešto više od milijun dolara na vašem mirovinskom računu, pod pretpostavkom da imate 5% godišnje stope povrata.

Jacob gura matematiku do svog logičnog zaključka. Ako vam je potrebno da uštedite 15% za 42 godine između diplomiranja i umirovljenja da biste platili troškove nakon umirovljenja, možete skratiti vrijeme potrebno za izgradnju tog gnijezda u umirovljenju tako što ćete smanjiti troškove i povećati stopu štednje.

Ako zaradi koledža zaradite 50 000 američkih dolara i uštedite 85% svog prihoda umjesto standardnih 15%, možda ćete završiti s dovoljno velikim gnijezdovim jajetom da se povučete prije 30.

Opet, uz pretpostavku 5-postotne stope povrata, gnijezdo će jaje vrijediti oko 289.000 dolara za šest godina. Iako ovo nije baš milijun dolara, dovoljno je za održavanje životnog stila kao penzioner. Budući da ste smanjili troškove na 20% dohotka (50.000 USD pomnoženo sa 0.2 jednak je 10.000 USD godišnje), trebate znatno manje novca da biste sebi omogućili mirovinu, a ovo gnijezdo jaje bi trebalo trajati do kraja života.

To vrijedi iz dva razloga. Prvo, vaši troškovi su toliko niski da svake godine trebate povući samo 3,5% svog gnijezda iz 289 000 USD - taj novac će trajati sve dok zaradite stvarnu stopu povrata iznad 3,5% plus stopu inflacije. Iako bi to moglo biti teško ako se novac ulaže u državne obveznice po današnjim povijesno niskim stopama, ta stopa prinosa nije nemoguća za ljude koji znaju uložiti u nekretnine, dionice, komunalne obveznice, korporativne obveznice i druge rizičnije investicije.

Lako je vidjeti kako se kombinacija agresivnog smanjenja troškova i ušteda pretvara u izuzetno rano umirovljenje. Ovo možda zvuči kao zdrav razum - i jest - ali pokret ERE ističe da najdiscipliniraniji i najvjerniji pinčeri mogu primijeniti ova tri koncepta u penziji i prije 30 godina..

Kontroverze

Knjiga koju je Fisker napisao prilično je dobro primljena od strane niše koja je slijedila (prodana je u više od 7.500 primjeraka), mada je malo vjerovatno da će mnogi zauzeti stil života koji zagovara. Postoje brojne kontroverze koje štetnici brzo ukazuju.

1. Kvaliteta života se može sniziti
Prvo pitanje koje mnogi postavljaju je: Zašto biste željeli živjeti sa 7000 dolara godišnje? Jacob u svojoj knjizi opširno odgovara na ovo pitanje, u kojoj je istaknuta ne samo matematika iza njegove strategije umirovljenja, već i filozofija zašto je to poželjan stil života.

Ne samo što se Jakov zalaže za odgađanje većih kupovina, on predlaže ponovno razmišljanje zašto uopće treba izvršiti veće kupnje. Pored velike uštede, Jacob preporučuje da jednostavniji način života, gdje se potrebe zadovoljavaju i na način osim trošenja novca, u konačnici stvara veću sreću.

Neki se možda ne slažu s nekom Jakovljevom filozofijom smanjenja troškova. Na primjer, on preporučuje da naučite živjeti bez klimatizacije, navodeći u svojoj knjizi da se tijelo može prilagoditi ekstremnim temperaturama, što se mnogima može činiti smiješnim i ne vrijedi uštedjeti. Međutim, teško je osporiti se s idejom da je životni vijek istinske financijske neovisnosti izuzetno vrijedan - možda i vrjedniji od velike kuće, otmjenog automobila i puno skupih večera u trendovskim restoranima u dvadesetim godinama.

Drugi su kritizirali Jakova zbog zloupotrebe riječi mirovina. Za njih, život na tako malo novca je život siromaštva, a ne penzija. Mnogima se to može činiti istinitim, ali ne utječe na matematiku: ako želite bolji način života, 60-postotna ušteda zahtijevat će oko 13 godina rada ili će 50-postotna ušteda zahtijevati oko 20 godina rada.

2. Možda ćete se morati vratiti na posao
Jakov je počeo štedjeti 2000. godine, a 2009. godine otišao je u mirovinu. Međutim, na kraju 2011. vratio se radnoj snazi ​​kao profesionalni investitor, rekavši da mu je prijevremena penzija pružila mogućnost da radi ono što želi, a sada ono što želi jest raditi: „Financijska neovisnost omogućava vam da radite ono što vi želite da li su to putovanja, podizanje djece, spašavanje svijeta ili igranje golfa. To je ono što je važno. "

3. Vaš povrat ulaganja može pogoditi
Druga zabrinutost koju mnogi imaju jest da je gotovo nemoguće održati stopu prinosa koja pokriva inflaciju i životne troškove za tako dugo razdoblje. Netko tko odlazi u mirovinu prije 30 godina možda će morati napraviti to gnijezdo zadnjih 60 godina ili više. Kritičari su istakli da ako trebate povući dio svog portfelja tijekom godine kada su ulaganja uložila negativan povrat, ušteda će biti devastirana..

4. Djeca se ne obračunavaju
Ljudi također ističu da su djeca jedan od najvećih troškova obitelji. Jacob predlaže da se troškovi podizanja djeteta spuštaju ne dajući im dodatak, potiče ih da štede novac koji dobiju kao poklone, kupuje dječiju odjeću u štedljivim trgovinama i potiče ih da idu u državnu školu umjesto na skupo privatno sveučilište.

5. Troškovi zdravstvenog osiguranja ne mogu dosegnuti
Kad je riječ o zdravstvenom osiguranju, Jacob preporučuje visoko odbitni HSA-kompatibilan plan za pokrivanje skupih medicinskih hitnih slučajeva. Također predlaže povećavanje doprinosa za HSA dok račun ne pokriva visoku odbitku na planu.

Ti su planovi mnogo jeftiniji od većine na tržištu, jer pokrivaju mnogo manje, pa čak i Jakov priznaje da je to nesavršeno, jer takvi planovi ne pomažu ljudima u ekstremnoj starosti da ostanu živi niti pokrivaju potrebe ljudi s kroničnim bolestima, kao dijabetes. Pitanje zdravstvenog osiguranja ostaje najveća neriješena mana ekstremnog pokreta prijevremenog umirovljenja, a promjene zdravstvenog zakonodavstva mogu promijeniti troškove i potrebe za zdravstvenim osiguranjem u Americi, čineći to još težim za ERE planom.

Završna riječ

Čak i za one koji ne slijede ERE filozofiju, pokret je zdravi podsjetnik da svoje vrijeme trgujemo za svoj novac i ne moramo trgovati onoliko koliko nam uobičajeno društvo kaže. Ako se želite povući prije, možeš - sve dok si spreman dati neke žrtve na putu. Budući da je glavnica matematičke prirode, svatko može odlučiti uštedjeti 50% svog dohotka, ili 90%, ili bilo koji iznos koji želi, birajući koje troškove smanjiti i održavati životni stil koji želi.

Želite li sada živjeti sa 7000 dolara ako biste se sada mogli povući?