Planiranje ranog odlaska u mirovinu 6 najboljih ulaganja u porezno učinkovitu dobit
Prvo, morat ćete uštedjeti više novca i započeti ranije jer će vam prije trebati umirovljenički fondovi i oni će trebati duže. Drugo, morat ćete uložiti u više od tradicionalnih mirovinskih računa kao što su 401k ili IRA, jer vas mogu ozbiljno kazniti za uzimanje sredstava prije nego što navršite 59 1/2.
Imajte na umu da, kad uštedite za prijevremenu mirovinu, uštedjet ćete i za tradicionalnu mirovinu. Drugim riječima, i dalje ćete htjeti doprinijeti mirovinskom planu svog poslodavca i Rothu ili tradicionalnom IRA-u. Međutim, također želite doprinijeti investicijama pogodnim za porez bez prijevremenih povlačenja kazne. Uz to, postoje načini pristupa tradicionalnim mirovinskim računima rano bez kazne, ako znate što radite.
Ali za početak morate malo drugačije gledati na mirovinsko planiranje.
"Pravila palca" ne rade za rane umirovljenike
Među financijskim profesionalcima postoji općenita smjernica za umirovljenje koja se naziva pravilo 4%. Navodi da ako umirovljenik povuče 4% godišnje, prilagođeno inflaciji, postoji dobra šansa da toj osobi neće ostati novca tijekom umirovljenja. No, iako ovo može dobro poslužiti za nekoga tko odlazi u mirovinu sa 60 godina, mnogo je manje vjerojatno da će raditi nekoga tko odlazi u mirovinu sa 45 godina.
Zapravo, većina konvencionalnih mudrosti o umirovljenju, poput pravila od 4%, nije prikladna za rane umirovljenike. Stoga biste mogli razmisliti o tome da imate dva portfelja za umirovljenje - jedan za prijevremenu mirovinu koji će trajati dok ne navršite 59 1/2, a zatim zaseban portfelj za vaše tradicionalno umirovljenje.
Budući da postoji mnogo literature o tome kako planirati „tradicionalno“ umirovljenje, usredotočimo se na to koji će ti računi i ulaganja pomoći stići u mirovinu. prije okreneš 59 1/2.
Fokusiranje na porezno učinkovita ulaganja
Da biste maksimalno iskoristili rani odlazak u mirovinu, željeli biste ulagati u račune povoljne za porez i ulaganja koja nemaju prijevremenu kaznu za povlačenje. Evo nekoliko za razmatranje:
1. Penzije
Iako su mirovinski programi s definiranim naknadama rijetki, neki poslodavci i dalje nude mirovine koje počinju isplaćivati odmah kad se odvojite od službe ili koje vam omogućuju započinjanje primanja prije 59 1/2 (uglavnom državne i savezne vladine agencije, npr. Vojna mirovina). Kao dodatni bonus, neki će poslodavci ponuditi i nastavak osiguranja osiguranja umirovljenicima.
Ako imate dovoljno sreće da radite za poslodavca koji nudi neposredni mirovinski plan s definiranim naknadama (kao što su vojska, policija ili vatrogasna služba), ovo može djelomično ili čak u potpunosti financirati vašu prijevremenu mirovinu, a u nekim slučajevima može ponuditi porezne pogodnosti , ovisno o vašem prebivalištu.
2. Obveznice za oslobađanje od poreza
Obveznice oslobođene od poreza nude najveći učinak i u poreznoj učinkovitosti i u pasivnom dohotku. Državne i općinske obveznice čine većinu obveznica oslobođenih od poreza i nude prinos, a oslobođene su saveznog poreza na dohodak. Kao dodatni bonus, ako ulažete u općinske obveznice koje nudi država vašeg prebivališta, možete izbjeći državne i savezne poreze, istovremeno uzimajući prihod od svog vlasničkog zapisa..
3. Riznice SAD-a
Obveznice američke državne riznice nude neke velike koristi za rane umirovljenike. Obveznice nisu samo najsigurnije ulaganje, već nude i porezne pogodnosti na državnoj razini. Prinosi državnih obveznica mogu biti prilično niski, ali ako od svog investicijskog portfelja tražite sigurnost, poreznu učinkovitost i prihode, možda će vrijedno razmotriti američke obveznice..
4. Zalihe
Dugoročno držanje vlasničkih udjela nije samo porezno učinkovito, već je možda i neophodno za pozicioniranje vašeg portfelja za rast. Porezi na dugoročni kapitalni dobitak i dividende trenutno su ograničeni na 15%, a taj porez morate platiti samo u slučaju da primite dividendu ili prodate dionice.
Dionice za isplatu dividendi također mogu biti lijep dodatak portfelju rane mirovine kada započnete povlačenje. Ne samo da možete imati koristi od niske stope poreza na dividendu, već budući da većina dionica plavih čipova stalno povećava svoje dividende, oni su i efikasna zaštita od inflacije.
5. Nekretnine
Investitori u nekretnine već duže vrijeme znaju o poreznim olakšicama i potencijalima prihoda od ulaganja u nekretnine. Američki porezni kôd uvelike favorizira vlasnike domova i investitore u nekretnine, omogućavajući im otpis ogromne dijelove prihoda od najma i ne zahtijeva da većina vlasnika kuća plaća porez na kapitalnu dobit od prodaje svog primarnog prebivališta. Uz to, investicione nekretnine mogu također stvoriti dovoljan prihod za financiranje skromnog, ali ranog odlaska u mirovinu.
6. Vrijednost gotovinskog osiguranja
Ako imate trajnu polisu životnog osiguranja, možda ste primijetili da u njemu postoji novčana vrijednost iz koje možete izvršiti povlačenje i / ili kredite. Štoviše, ta novčana vrijednost zarađuje kamate koje se ne oporezuju dok ne izvršite povlačenje, a zajmovi se uopće ne oporezuju.
Morate biti oprezni, međutim, da se ne povučete previše ili biste mogli poništiti politiku. Uz to, svaki zajam koji uzmete da nije vraćen, mogao bi u konačnici smanjiti naknadu za smrt polica. Životno osiguranje novčane vrijednosti kao investicija ima najviše smisla ako imate i potrebu osiguranja. Osim toga, najbolje djeluje ako se pokrene vrlo rano - u idealnom slučaju u dvadesetim godinama - kada su troškovi osiguranja niski i imate mnogo godina da bi se kamata složila.
Novčana vrijednost u polisama životnog osiguranja može lijepo ukloniti prijevremenu mirovinu, ali budući da je riječ o sofisticiranijoj strategiji, porazgovarajte o poreznim i političkim implikacijama sa svojim osiguravajućim društvom prije nego što uzmete povlačenje ili kredit.
Kako doći do prijevremenog povlačenja kazne
Ako ste se već spremili za mirovinu, prije svega putem "tradicionalnih" investicija, imajte na umu; i dalje im možete pristupiti i možda se još uvijek možete rano povući. Evo hrane za razmišljanje o tome kako uživati u poreznim pogodnostima Roth-a i tradicionalnog IRA-a, a ipak im pristupiti prije 59 i pol godine života bez kazne.
Povucite doprinose Roth
Za prijevremenu mirovinu, baš kao i za tradicionalnu mirovinu, želite financirati vaš Roth IRA što je više moguće (tj. Maksimalne ograničenja doprinosa Roth IRA-a). Iako ćete biti oporezovani od bilo kojeg povučenog dobitka prije navršenih 59 1/2, svoj doprinos možete povući bez ikakvog penala u bilo kojem trenutku.
72 (t) i 72 (q) Distribucije
To se odnosi na uglavnom jednaka periodična plaćanja (SEPP) izvršena prije nego što napustite 59 1/2 iz planova kvalificiranih za IRS, kao što je IRA, i iz nekvalificiranih anuiteta..
Sve dok se pridržavate pravila IRS-a, možete se povući ranije, a da niste kažnjeni. U osnovi, morate izračunati svoje povlačenje pomoću jedne od tri IRS metode kako biste odredili bitno jednaka periodična plaćanja. Također, od vas se traži da nastavite sa povlačenjem najmanje pet godina ili dok ne navršite 59 1/2, što se kasnije dogodi.
Ako započnete ovaj postupak, ali ne pridržavate se pravila, ipak biste mogli završiti zbog 10% porezne kazne na sva vaša povlačenja. Stoga budite oprezni i razmislite o korištenju CPA.
Završna riječ
Kada štedite za prijevremenu mirovinu, i dalje želite primijeniti iste principe kao i za tradicionalnu mirovinu - naime, minimiziranje poreza i davanje vremena dobitku. Također ćete trebati izdvojiti znatno više novca jer ćete imati manje radnih godina od kojih ćete moći donositi novac u mirovinske fondove i više mirovinskih godina tijekom kojih ćete primati prihod.
Nadalje, ne zaboravite izdvojiti značajan dio portfelja ranog i tradicionalnog umirovljenja za agresivna ulaganja, posebno ako imate puno godina do umirovljenja. Upotrijebite kalkulator za umirovljenje kako biste odredili koliko biste trebali uštedjeti da biste postigli svoj cilj prijevremenog umirovljenja, a zatim razmislite o gore navedenim ulaganjima i strategijama kako biste uživali u dugogodišnjem porezno učinkovitom rastu.
Planirate li prijevremenu mirovinu? Gdje ulažete da biste postigli svoje ciljeve?
