Plan štednje u saveznoj štednji (TSP) - Cijeli vodič i savjeti

Budući da je to mirovinski plan s definiranim doprinosom, prihod mirovine koji primate od TSP-a ovisit će o tome koliko doprinosite vi (i vašoj agenciji, ako je primjenjivo) tijekom vaših radnih godina, kao i o uspješnosti ulaganja u tom razdoblju..

Iako nudi brojne prednosti za mirovinsku štednju, TSP je podcijenjen i može biti najviše neiskorištena korist koju nudi savezna vlada.

Povijest TSP-a

Plan štednje štednje je Kongres utvrdio u saveznom Zakonu o sustavu mirovina iz 1986. za savezne zaposlenike i članove uniformiranih službi (uključujući Spremni rezervu). Njime upravlja Savezni odbor za štednju u mirovini, koji je neovisna vladina agencija kojom upravlja pet članova uprave i izvršni direktor kojeg je imenovao predsjednik.

TSP je vrlo sličan civilnom mirovinskom planu 401k ili 403b i nudi slične mogućnosti uštede i porezne olakšice. Te pogodnosti uključuju usklađivanje sredstava koje je u vaše ime dao poslodavac (za kvalificirane zaposlenike) i porezne olakšice, uključujući odbitak prihoda i dugoročno odgodu poreza na doprinose i njihov rast.

Budući da svoj TSP financirate s "pretporeznim" dolarima, zapravo smanjujete iznos dohotka na koji morate plaćati porez. To zauzvrat smanjuje porezno opterećenje dok ste zaposleni, što može biti posebno značajno ako doprinosite maksimalnim iznosima ili ste u granici poreza na dohodak s visokim dohotkom.

Štoviše, dok se ulažu vaša sredstva, vi ne oporezujete njihovu zaradu dok ne napravite povlačenje. To vam omogućuje da sudjelujete u složenom rastu, u kojem vaša zarada stvara zaradu, a najviše je korisna što duže imate do umirovljenja.

Dostupna je i nova opcija, Roth Thrift plan štednje, gdje se doprinosi oporezuju, ali povlačenja nisu oporezovana..

TSP podobnost

Ako ste savezni zaposlenik ili pripadnik oružanih snaga, i niste sigurni da li ispunjavate uvjete za sudjelovanje u TSP-u, vjerojatno jeste. U stvari, imate pravo sudjelovati u TSP-u ako se uklapate u jednu od sljedećih kategorija:

• Zaposlenik saveznog sustava zaposlenika
• Uposlenik u sustavu umirovljenja državnih službenika
• Član uniformiranih službi (aktivna služba ili Ready Reserve)
• Civil u nekim drugim kategorijama državnih službi

Za kvalificirani doprinos TSP-u do maksimalno dopuštenog iznosa morate biti i:

• Aktivno zaposlen od savezne vlade, ili
• U statusu plaće (nastavlja primati plaću), ili
• Radite barem honorarno

Ako niste sigurni u koju od tih kategorija spadate, obratite se osoblju ili uredu za beneficije kako biste utvrdili podobnost.

Ograničenja i pravila doprinosa

Maksimalni dopušteni doprinos Planu štednje iznosi 16.500 USD ako ste mlađi od 50 godina, ili 22.000 USD ako ste stariji od 50 godina. Smanjene limite za doprinose omogućuju „nadohvat“ doprinosa od 5.500 dolara kako bi se zaposlenici brzo približili dob za umirovljenje kako bi se preostalo više novca ostavilo tijekom ostatka radne godine.

Uposlenici koji ispunjavaju uvjete mogu u bilo kojem trenutku dati redovne doprinose radnika. Uobičajeno se doprinosi plaćaju odbitkom plaće prije poreza i nastavit će se sve dok:

• Novi izbori mijenjaju iznos
• Izaberite da zaustavi vaše doprinose
• Dosegnite ograničenje doprinosa u IRS-u
• Uzmi financijsku teškoću

TSP povlačenja i porezi

Na kraju ćete morati plaćati porez na svoje doprinose i njihov rast, ali nećete biti oporezivani sve dok ne počnete povlačiti sredstva tijekom odlaska u mirovinu, što se obično definira kao starije od 59 1/2.

Ako povučete sredstva prije ove dobi, od vas će se morati platiti dodatnih 10% kaznenog poreza plus redoviti porez na dohodak na cjelokupni povučeni iznos, s izuzetkom. Uz TSP, imate mogućnost prijevremenog umirovljenja. Konkretno, ako se penzionirate ili na neki drugi način odvojite od usluge u dobi od 55 godina ili prije, ali prije dobi od 59 1/2, možete povući sredstva iz svog TSP-a bez plaćanja 10% kazne za rani povlačenje..

Ipak ćete i dalje biti podložni redovnom porezu na dohodak kao i pri svakom povlačenju. Možete i povući uslugu bez kazna od 10% ako i dalje radite i imate preko 59 1/2 godina. S tim u vezi, ograničeni ste na samo jedno povlačenje usluga koje se temelji na dobi.

TSP zajmovi

Alternativno, možete uzeti kredit od svog TSP-a dok još uvijek radite ako ispunjavate uvjete za ispunjavanje uvjeta. Kada uzmete kredit, morate vratiti cijeli iznos s kamatama na svoj TSP račun u roku od 1 do 15 godina, ovisno o vrsti kredita koji uzimate.

Dostupne su dvije vrste zajma: zajam opće namjene i rezidencijalni zajam. Prva ima rok otplate od jedne do pet godina i može se koristiti u bilo koju svrhu. S druge strane, stambeni zajam ima rok otplate do 15 godina i može se koristiti samo za kupnju ili izgradnju primarnog prebivališta i zahtijeva dokumentaciju za dokazivanje namjeravanog korištenja.

Imajte na umu da kada uzmete zajam, odričete se svake zarade, zajamni iznos bi se inače nagomilao i možda ćete biti dvostruko oporezovani ako kamate na iznos zajma platite iz sredstava nakon oporezivanja. To je zato što će se ta sredstva ponovno oporezivati ​​kad ih povučete tijekom mirovine.

Pravila za civilne sudionike TSP-a

Automatski doprinosi Agencije

Ako ste zaposlenik FERS-a, vaša agencija ili usluga će na vaš TSP račun tijekom svakog datuma plaćanja uplatiti iznos jednak 1% vaše osnovne isplate. Ovaj 1% doprinos poznat je kao Agencijski automatski doprinos. Ne postoji razdoblje čekanja za automatske doprinose agencije, niti se zaposlenik treba odlučiti za sudjelovanje u planu.

Članovi FERS-a, bez obzira na izbor doprinosa, svi primaju automatske priloge Agencije. Bez vašeg izbora, ti se doprinosi ulažu u konzervativni fond za ulaganja u državne vrijednosne papire dok ne promijenite svoj izbor.

Doprinosi agencija koji odgovaraju prilozima

Pored Agencije za automatske doprinose, zaposlenici FERS-a mogu primati doprinose koji odgovaraju Agenciji na temelju iznosa odgođenog poreza. Ne postoji razdoblje čekanja za usklađivanje doprinosa, ali morate biti trenutno upisani član u izbornom odgađanju da biste primali odgovarajuća sredstva.

Sudionici FERS-a koji se odluče za sudjelovanje primaju odgovarajuće doprinose na prvih 5% plaće koju doprinose tijekom svakog razdoblja plaćanja. Od tih 5%, prvih 3% plaće odgovara dolaru za dolar, dok sljedećih 2% odgovara 50 centi za dolar.

TSP pravila o određivanju

Pravila utvrđivanja TSP-a primjenjuju se na automatske doprinose Agencije. Prema web stranici TSP-a, ove doprinose dobivate ili imate pravo zadržati tek nakon propisanog perioda državnog staža koji je obično tri godine.

Pravila za vojne sudionike TSP-a

Vojni pripadnici trenutno ne mogu ispunjavati sredstva za usklađivanje TSP-a ili automatske doprinose agencija zbog izdašnog sustava umirovljenja koji imaju.

Pored toga, sljedeća pravila primjenjuju se posebno na vojne sudionike u štednom planu:

• Također možete pridonijeti od 1% do 100% bilo koje plaće, uključujući poticajnu, posebnu ili bonus isplatu, sve dok već doprinosite iz svoje osnovne plaće.
• Možete odlučiti doprinositi kroz poticajnu plaću, posebnu plaću ili bonus, čak i ako ih trenutno ne primate. Ti se doprinosi oduzimaju kada primite bilo koju od ovih vrsta plaće.
• Ne možete pridonijeti iz izvora kao što su dnevnice ili dnevnice.
• Ako primate plaću oslobođenu od poreza (tj. Plaću koja podliježe oporezivanju boračke zone), vaši doprinosi od te isplate također će biti oslobođeni od poreza. Možete i tijekom godine doprinijeti dodatnom iznosu svoje isplate za TSP.
• Imajte na umu da ako doprinosite plaćanju oslobođenom od poreza, vaši ukupni doprinosi za sve vrste plaća ne smiju prijeći godišnji limit dodatka za godišnji dodatak (I.R.C.) u odjeljku 415 (c). Ovo ograničenje ne uključuje nadolazeće doprinose ako vam je dopušteno njihovo plaćanje.
• Ne možete uplaćivati ​​doprinose iz plaćanja oslobođene od poreza, poticajne isplate, posebne plaće ili bonusa.

Trenutačni izbori za TSP ulaganja

TSP nudi brojne mogućnosti ulaganja ovisno o vašoj toleranciji na rizik i broju godina do umirovljenja. Ti izbori fondova uključuju:

• G Fonda. G fond je zadani investicijski fond za TSP. Sastoji se od državnih vrijednosnih papira koji s vremenom nude nisku volatilnost i konzervativne prinose. Ako aktivno ne odaberete neki drugi fond (poput dolje navedenog), svi doprinosi vašem TSP-u bit će zadani u G fond.
• F, C, S, I Fondovi. Fondovi F, C, S i I su indeksni fondovi koji pojedinačno predstavljaju različite strategije ulaganja i kojima upravljaju BlackRock fondovi. Sudionici koji odluče sami odrediti raspodjelu imovine odmah će se privući ovim mogućnostima ulaganja.
• L fondovi. "L" u L fondovima znači životni ciklus. Fondovi L nedavno su dodatak izbornim ulaganjima TSP-a i omogućuju investitorima da odaberu datum najbliži očekivanom datumu umirovljenja, kojim će se određivanje raspodjele imovine i periodično prilagođavati konzervativnijim investicijama kako se povlačenje bliži.

Prednosti sudjelovanja u TSP-u

1. Odgovarajući fondovi i automatski doprinosi agencija. Jeste li ikad odbili besplatan novac? Nisam tako mislio. Ako ste zaposlenik FERS-a i ne doprinosite najmanje 5% svoje osnovne plaće TSP-u, gubite zbog izuzetno velikodušnog programa podudaranja, a zauzvrat, jedna od glavnih prednosti koje nudi vaš poslodavac. Odgovarajući fondovi i automatski doprinosi agencija čine sudjelovanje TSP-a nimalo osmišljenim.
2. Smanjuje trenutačno porezno opterećenje. Budući da se doprinosi TSP-u ostvaruju prije obračuna poreza na dohodak, sudjelovanje u TSP-u zapravo minimizira vaše godišnje porezno opterećenje. Za one Amerikance u višem poreznom razredu (i sve ostale), uvijek je dobra ideja što prije zaštititi svoju zaradu.
3. Nudi dugoročne porezne olakšice. Budući da se vaša zarada smanjuje bez poreza tijekom dužeg razdoblja, porezno utočište koje nudi TSP je značajno. Ovo je posebno istinito kada smatrate da ćete vjerojatno biti niži porezni razred kad počnete primati raspodjelu u mirovini.
4. Izuzetno niski omjeri troškova. TSP nudi neke od najnižih omjera troškova u poslovanju, što vam omogućava da dugoročno zadržite više novca. Niski troškovi mogu značajno utjecati na dugoročni rast vašeg portfelja i mogli bi iznositi mnogo više tisuća dolara tijekom vremena.
5. Mnogobrojne mogućnosti povlačenja i održavanja. Kada napustite saveznu službu, imat ćete niz opcija u vezi s tim što učiniti sa sredstvima na svom TSP računu. Možete odlučiti ostaviti sredstva tamo gdje jesu, prebaciti ih u IRA ili tvrtku 401k ili izvršiti dugoročne prijenose od 401 tisuće kuna od svog sljedećeg poslodavca na svoj TSP račun.

Nedostaci sudjelovanja u TSP-u

1. Manje uzmite kućnu plaću. Činjenica je da će doprinos TSP-u smanjiti vašu naknadu za kućanstvo. Međutim, ako se uzmete u obzir za doprinose agencija i porezne olakšice, odstupanje možda neće biti tako ekstremno koliko mislite.
2. Ograničeni fondovi. Iako TSP sada nudi više izbora nego što je to povijesno imao, još uvijek je prilično ograničen izbor sredstava unutar TSP-a u usporedbi s drugim mirovinskim planovima.
3. Nema odgovarajućih sredstava za vojsku. Za vojne pripadnike, nedostatak odgovarajućih sredstava TSP-a uvijek je bio negativan doprinos TSP-u.
4. Nema pojedinačnih opcija za kupnju dionica. Uz ograničen iznos sredstava za odabir, TSP ne nudi mogućnost izbora pojedinih dionica, činjenica koja može smetati vlastitih ulagačima.
5. Ograničenja doprinosa. Kao i većina mirovinskih planova koje sponzorira poslodavac, TSP ima ograničenja doprinosa. Ako želite dati dodatni novac za odlazak u mirovinu, možete pogledati otvaranje Roth-a ili tradicionalnog IRA-a ili anuiteta.

Završna riječ

TSP nije samo povoljan način štednje za odlazak u mirovinu, već može biti i prijeko potreban. Budućnost socijalnog osiguranja izgleda u najboljem slučaju nejasna, pa na vama je da iskoristite što više koristi poput usklađivanja sredstava, automatskog doprinosa agencija, rasta i poreznih poticaja.

Ako ispunjavate uvjete za sudjelovanje i još niste započeli s doprinosom, ne počinje vrijeme kao što je sadašnji. Koristi od sudjelovanja uvelike nadmašuju ograničene nedostatke, a vi ćete biti na dobrom putu za osiguravanje zdrave mirovine.

Jeste li sudionik TSP-a? Koje su vaše misli o prednostima programa?