Savezni protiv privatnih studentskih zajmova - koji su bolji? (Za i protiv)

Prije nego što razmislite o pozajmljivanju kako biste pokrili troškove fakulteta, obavezno pobrinite se za sve druge oblike pomoći. To uključuje stipendije i stipendije, mogućnosti radnog studija i bilo kakve uštede koje ste vi ili vaša obitelj izdvojili u tu svrhu. Iako mnogi financijski stručnjaci smatraju studentske zajmove "dobrim" dugom, svaki dug može potencijalno ograničiti vašu financijsku budućnost.

Ako smatrate da još uvijek morate posuditi novac za školu, kao što to čini većina učenika, presudno je da odmerite svoje mogućnosti. Nisu svi studentski zajmovi stvoreni jednakim. Uzimanje pravih zajmova ključni je dio mogućnosti upravljanja studentskim dugom nakon što diplomirate. Evo što trebate znati da biste odredili svoje mogućnosti.

Zajmovi savezne vlade

Federalni studentski zajmovi daju se od savezne vlade, dok privatne zajmove daju banke, kreditne unije i neke države.

Vrste saveznih zajmova

Postoje tri glavne vrste saveznih studentskih zajmova: izravni subvencionirani, izravni nesubvencionirani i direktni zajmovi PLUS.

Izravni subvencionirani zajmovi

Pomoću izravnog subvencioniranog zajma, država plaća kamate na vaše kredite dok ste u školi, za vrijeme vašeg odmora nakon diplome i tijekom bilo kojeg razdoblja odgađanja.

Subvencionirani zajmovi dostupni su studentima koji pokazuju financijsku potrebu. Vaša će vam škola moći reći jesu li se kvalificirali nakon što ispunite besplatnu prijavu za saveznu studentsku pomoć (FAFSA).

Zbog njihovog potencijalnog uštede studentskih zajmoprimaca značajan iznos novca na kamatama, uvijek biste trebali prihvatiti subvencionirane zajmove prije bilo kojeg drugog. Nažalost studentima poslijediplomskog studija, subvencionirani krediti dostupni su samo za studente.

Izravni nenamjenski krediti

Kada preuzmete neposredni nepodmireni zajam, odgovorni ste za plaćanje svih i svih kamata koje nastanu. Kamata počinje prikupljati drugi put kad vam se zajam isplaćuje, prikuplja se cijelo vrijeme kada ste se upisali i nastavlja sa prikupljanjem vijeka trajanja zajma dok ga ne otplatite. Isto se ostvaruje kroz razdoblja mirovanja ili odgode.

Nakon što diplomirate i istekne vam razdoblje odgode, sva kamata koja je nastala na zajmu dok ste bili u školi unovčit će se. To znači da će mu se dodati glavni saldo - izvorni posuđeni iznos - i počet ćete zarađivati kamate na novom saldu.

Roditeljski zajmovi PLUS

Budući da postoje ograničenja u vezi s koliko se student može zadužiti za državne zajmove, mnogi roditelji smatraju da uzimaju studentske zajmove za svoju djecu. Na saveznoj razini, oni dolaze u obliku Parent PLUS kredita. Parent PLUS krediti namijenjeni su posebno roditeljima s ovisnim studentima preddiplomskog studija.

Budite oprezni ako ste roditelj koji razmišlja o preuzimanju zajma Parent PLUS. Iako vam mogu biti korisni u pokrivanju troškova školovanja vaše djece, s njima je lako ući u glavu. Nema posebnih ograničenja za PLUS kredite; možete posuditi onoliko koliko vam treba do ovjere ukupnih troškova pohađanja škole. To uključuje školarine i naknade, sobu i pansion te knjige i pribor, umanjeno za bilo koju drugu financijsku pomoć koju dijete dobije.

No PLUS zajmovi djeluju više poput privatnih zajmova nego saveznih. Oni dolaze s višim kamatnim stopama i naknadama plaćanja, a zahtijevaju provjeru kreditne sposobnosti, što znači da vaša kreditna povijest mora biti izvrsna da biste ispunili uvjete.

Grad PLUS krediti

Kao i nadređeni PLUS krediti, krediti Grad PLUS dodatni su izvor sredstava za studente i studente koji prevazilaze granice zaduživanja saveznih subvencioniranih i nesubvencioniranih kredita.

Kao i kod roditelja PLUS zajmova, nema ograničenja zaduživanja osim onoga što vaša škola ovjerava kao ukupni trošak pohađanja..

Za razliku od saveznih subvencioniranih i nesubidiziranih kredita, krediti Grad PLUS-a zahtijevaju provjeru kreditne sposobnosti, tako da za kvalificiranje morate imati dobar kredit. Vaša kreditna povijest mora biti bez bilo kakvih negativnih stavki, kao što su bankroti, otplate ili dugovi u naplatama. Ako je vaš kredit manji od zvjezdanog, moguće je podnijeti zahtjev za izdavanje cosignera.

Budući da svi PLUS krediti dolaze s višim kamatnim stopama od ostalih državnih zajmova, prije nego što se okrenete PLUS kreditu, obavezno maksimizirajte savezne subvencionirane i nesubsidizirane kredite..

Koliko se možete posuditi?

Maksimalan iznos saveznih zajmova koje možete posuditi ovisi o nekoliko čimbenika: godini u školi, vašem statusu ovisnog ili samostalnog učenika i vrsti zajma. Postoje ograničenja koliko možete posuditi godišnje, kao i ukupnog iznosa posudbi. Ukupna ograničenja za diplomirane korisnike kredita uključuju bilo koji iznos posuđen kao preddiplomski studij.

Kao što je spomenuto, kod zajma PLUS-a nije postavljena gornja granica. No, škola će odrediti iznos „ukupnog troška pohađanja“ i nećete moći posuditi više od onog što je ograničenje.

Sljedeći limiti za zaduživanje samo su za Federal Direct Direct ne-subvencionirani i Federal Direct Direct subvencionirani krediti.

Granice posudbe za ovisnog studenta preddiplomskog studija

Ovisni student preddiplomskog studija može posuditi od 5.500 u prvoj godini do 7.500 u trećoj godini i kasnije. To uključuje i Federalne izravne subvencionirane i nenamjenske kredite. Ukupni ukupni iznos koji ovisni student može posuditi je 31 000 USD.

Da biste bili klasificirani kao izdržavani osobe, od 31. prosinca u godini morate biti mlađi od 24 godine, iako vam se pomoć dodjeljuje, čak i ako vas roditelji ne podržavaju financijski i ne mogu vam pomoći ili ne žele platiti fakultet. Međutim, ako vaši roditelji ne ispunjavaju uvjete za posudbu roditeljskog PLUS zajma, možda ćete se moći posuditi izvan ograničenja za ovisnog učenika.

Granice posudbe za samostalnog preddiplomskog studenta

Neovisni ste ako imate starije od 24 godine ili ako imate manje od 24 godine i:

Su vjenčani
Imati uzdržavane
Siroče su
Jeste li veteran ili aktivni pripadnik američkih oružanih snaga

Nezavisni studenti mogu posuditi više novca od ovisnih studenata - od 9,500 USD u prvoj godini do 12,500 USD u trećoj godini i kasnije. Ukupan iznos koji mogu posuditi je 57.500 dolara.

Granice posudbe za diplomske i profesionalne studente

Diplomirani i profesionalni studenti po prirodi se klasificiraju kao neovisni, bez obzira na dob. Ne samo da se ne očekuje da će roditelji pomoći u plaćanju računa za diplomski fakultet, već su i ograničenja zaduživanja veća jer diplomska i stručna škola mogu biti puno skuplja od preddiplomskog obrazovanja.

Diplomirani ili profesionalni student može posuditi do 20.500 dolara tijekom svake godine u koju su upisani u školu i ukupno do 138.500 dolara. To uključuje bilo koji iznos koji je već posuđen za plaćanje preddiplomskog školovanja.

Prednosti saveznih zajmova

Ako se morate zadužiti za plaćanje škole, postoje razne prednosti za posudbu putem saveznih programa zajma.

Obično imaju niže cijene i naknade. Svake godine Kongres određuje zakonsko ograničenje iznosa kamata koje se mogu naplatiti na savezne studentske zajmove. Taj je limit obično niži od ponude koju nude privatni zajmodavci. Federalne kamatne stope također su fiksne tijekom trajanja zajma.
Možete ih objediniti. Nakon što diplomirate, sve svoje savezne studentske zajmove možete objediniti u jedan novi zajam s jednom mjesečnom uplatom i kamatnom stopom. To može uvelike pojednostaviti postupak otplate kredita.
Oni nude opsežne mogućnosti financijske skrbi. Ako trpite zbog ekonomskih teškoća, možete odgoditi plaćanje saveznog zajma na najviše tri godine, a kamate su pauzirane za to vrijeme. Malobrojni privatni zajmodavci nude više od 12 mjeseci ako uopće nude odgodu. Ako vam ponestane mogućnosti odgode, savezni zajmovi također imaju opsežne mogućnosti odstupanja. Za vrijeme otplate, zajam ne ostvaruje kamate.
Njihovi zadani uvjeti su izdašniji. Ako zaostajete sa svojim uplatama, savezni zajmovi će vam pružiti dodatno vrijeme prije nego što se smatrate neplaćenim. Nećete biti prijavljeni kreditnim uredima ili se smatrati delinkventnim dok ne propustite tri mjeseca isplate, a zajmovi neće prijeći u neplaćanje ako ne propustite devet mjeseci isplate. Privatni zajmodavac može vas smatrati neisplaćenim nakon onoliko propuštenog plaćanja.
Oni nude široku paletu mogućnosti povratka. Uz nekoliko opcija otplate, uključujući konsolidaciju i planove otplate usmjerene na dohodak (IDR), sa saveznim zajmovima je lako raditi ako padnete u teška vremena. Ako imate posao s malim primanjima ili ste nezaposleni i više ne možete odgoditi zajmove, možete se kvalificirati za mjesečnu otplatu u iznosu od 0 USD tako što ćete se uključiti u plan otplate temeljenog na dohotku (IBR). Još bolje, one mjesečne isplate u iznosu od 0 USD računaju se na vaš 20–25-godišnji sat oproštenja (više o tome u nastavku).
Mogu se oprostiti. Ako posudite veliki iznos u studentskim zajmovima i upišete se u kvalificirani IDR program, možda imate pravo na otplatu preostalih kredita za 20 do 25 godina. Ako radite puno radno vrijeme na javnoj usluzi, možda ćete se kvalificirati i za otplatu kredita prije nego se putem programa oproštenja zajma od javnih usluga (PSLF).
Mogu se otkazati ili otpustiti. Ako vi ili vaša škola ispunjavate određene kriterije, ispunjavate uvjete za otkazivanje ili otpuštanje zajma. Kriteriji uključuju otpuštanje zajmova u stečaju, potpuni i trajni invaliditet, umiranje, zatvaranje škole ili ako se u vašoj školi daju lažna obećanja..
Ne zahtijevaju Good kredit ili Cosigner. Osim za PLUS kredite, savezni zajmovi ne zahtijevaju provjeru kreditne sposobnosti, što znači da vam nije potreban cosigner ili čak dobar kredit za podnošenje zahtjeva. To je korisno za mnoge studente koji još nisu uspostavili kreditnu povijest.

Nedostaci saveznih zajmova

Iako su savezni zajmovi uglavnom povoljniji od privatnih, dolaze s nekim nedostacima.

Postoje kape za koliko možete posuditi. Prosječni troškovi školovanja na privatnom sveučilištu tijekom školske godine 2018. do 2019. bili su 35.676 dolara. Ipak studenti prve godine mogu samo posuditi Federal Direct Direct subvencionirane ili nenamjenske kredite do 5.500 dolara. To je nedovoljno za mnoge obitelji koje ih prisiljavaju da se okrenu manje atraktivnim izvorima zaduživanja, poput PLUS-a i privatnih zajmova.
Ne možete ih otpustiti u stečaj. Ako ne dokažete da je vraćanje zajmova "neopravdana ekonomska teškoća", savezne zajmove ne možete otpustiti u stečaju. Dokazati nepotrebne poteškoće izuzetno je teško bez obzira na prihod ili veličinu vašeg duga.
Vlada može vam osigurati plaće, a da ne mora prvo tužiti. Ako zadajete svoje savezne studentske zajmove, vlada može automatski ukrasti vaše plaće ili iskoristiti povrat poreza ili naknada socijalnog osiguranja bez da vas mora tužiti. Međutim, s toliko mnogo mogućnosti vraćanja studentskih zajmova, malo je razloga da se nađete u ovoj situaciji.
PLUS zajmovi više su poput privatnih zajmova. Za razliku od ostalih saveznih zajmova, zajmovi PLUS zahtijevaju provjeru kreditne sposobnosti. Oni imaju veće kamatne stope i naknade od ostalih saveznih zajmova, a Parent PLUS krediti imaju manje mogućnosti otplate. Zbog toga roditeljski zajmoprimci mogu naći bolji posao putem privatnog zajmodavca, pogotovo ako imaju izvrsne kredite.

Kako se prijaviti

Da biste se prijavili za saveznu studentsku pomoć, trebat ćete ispuniti FAFSA. FAFSA je vaša prijava za sve savezne zajmove, kao i svu pomoć koja se temelji na potrebi, poput saveznih stipendija, radnog staža i određenih stipendija.

Nakon što predate svoju FAFSA, dobit ćete Izvještaj o studentskoj pomoći u kojem je opisan vaš očekivani obiteljski doprinos (EFC). Taj iznos ne morate plaćati iz svog džepa za svoje obrazovanje. Međutim, vaš EFC iznosi iznos koji federalna vlada očekuje od vaše obitelji - ili vi ako ste diplomski student - da biste mogli platiti, bez obzira da li išta namjeravate pridonijeti. Vaša škola koristi taj iznos za određivanje kolike pomoći, uključujući i učeničke zajmove, ispunjavate uvjete za primanje.

Obavezno popunite FAFSA istovremeno kad se prijavite za škole i u prijavu uključite škole na koje se prijavljujete. Na taj način, kada primite pisma o prihvatu na koledžu, dobit ćete i nagradu za financijsku pomoć u kojoj je detaljno prikazano za koje vrste pomoći se kvalificirate.

Privatni zajmovi

Prije nego što razmislite o privatnim zajmovima, provjerite jeste li dodali sve ostale izvore pomoći, uključujući savezne zajmove. Privatni studentski zajmovi - koje daju banke, kreditni sindikati i druge financijske institucije - ne nude istu razinu zaštite ili mogućnosti otplate zajmoprimaca kao savezni zajmovi.

Ako vam je potrebna dodatna pomoć nakon što ste iscrpili sve druge izvore ili ste u prilici da uz privatni zajam dobijete bolju kamatnu stopu i znate da vam neće trebati zaštita saveznih zajmova, privatni zajmovi mogu se uzeti u obzir..

Vrste privatnih studentskih zajmova

Privatni studentski zajmovi postoje u sve svrhe, uključujući pokrivanje troškova života, troškova medicinske škole i pripreme za polaganje pravosudnog ispita. Da biste pronašli privatne zajmove koji odgovaraju vašim potrebama, pokušajte s mrežnim alatom poput vjerodostojan. Vjerodostojno vam omogućuje da usporedite mogućnosti za najrazličitije kredite. Trebate ispuniti samo jednu prijavu za primanje prilagođenih ponuda od više zajmodavaca. Postupak je besplatan i ne utječe na vašu kreditnu ocjenu.

Neki od najboljih studentskih zajmova uključuju Ascent, Citizens One, College Ave, CommonBond, Otkrijte studentske zajmove, LendKey, Navy Federal, PNC, RISLA, Sallie Mae, SunTrust i Wells Fargo. Svaka ima svoje vrste kredita, rate, uvjete i ograničenja posudbe.

Koliko se možete posuditi?

Ograničenja posudbe ovise o zajmodavcu. Neki zajmodavci ne dopuštaju da iznos koji posuđujete premašuje ukupne školske troškove školovanja. Drugi vam omogućuju posudbu novca iznad i iznad tih troškova. Ako ste diplomski, medicinski ili pravni student i trebate više novca nego što će potvrditi vaša škola, privatni zajmovi mogu vam pomoći. Iako zajam Grad PLUS ne može premašiti troškove pohađanja škole koji posjeduju školu, privatni zajmovi mogu.

Uz to, zajmovi za dodiplomske studije nisu dostupni PLUS-ovi krediti, pa je nekoliko privatnih zajmodavaca ušlo u popunjavanje praznina u financiranju koje su ostavile granice saveznog zajma. A privatni zajmovi mogu ponuditi bolje stope od roditeljskog zajma PLUS za roditelje dužnike koji imaju izvrsne kredite.

Ne posuđujte se više nego što se može razumno priuštiti

Imajte na umu da samo zato što možete posuditi određeni iznos, to ne znači da bi trebali. Učinite sve što možete kako biste izbjegli što više studentskog zajma.

Gotovo svi studentski zajmoprimci koji duguju više od 100.000 američkih dolara studentskih zajmova posuđivali su se za sticanje naprednih diploma. Ali nisu svi napredni stupnjevi stvoreni jednakim. Na primjer, prema Zavodu za statistiku rada (BLS), medicinski liječnici ostvaruju prosječni prihod od 208.000 dolara godišnje, što bi moglo posuditi velike iznose novca za školu. Međutim, odvjetnici ostvaruju prosječni godišnji prihod od približno polovine od 120.910 USD. I srednji prihod nastavnika na fakultetu, primarni izbor karijere doktorata. studentima, to je samo 78.470 USD godišnje. To čini posuđivanje velikih iznosa za ove stupnjeve manje vrijedno.

Dakle, prije nego što posudite šest ili više cifara u studentskim zajmovima, razmislite o tome koja bi mogla biti vaša buduća zarada da biste utvrdili koliko ćete lako moći vraćati zajmove. A kad je riječ o pozajmljivanju privatnog novca, imajte na umu da nećete imati mogućnosti poput IDR-a ili oproštenja da biste se vratili ako naiđete na probleme.

Prednosti privatnih zajmova

Za sve njihove nedostatke, privatni studentski zajmovi nude sljedeće pogodnosti.

Oni mogu pokriti nedostatke u financiranju. Ponovno se obavezno iscrpite svaki drugi resurs prije nego što se obratite privatnom studentskom zajmu. Ali ako ste to učinili i još uvijek vam treba dodatni novac, privatni studentski zajam može riješiti tu potrebu.
Možete posuditi novac za određene svrhe. Privatni zajmodavci nude mnogo širi izbor vrsta zajmova od savezne vlade. Zbog toga možete pronaći privatne zajmove koji su specijalizirani za financiranje svega, od troškova pravosudnih ispita, poput pripremnih klasa i naknada za prijavu, do međunarodnih studija. Privatni zajmodavci nude i zajmove za medicinske škole po nižim kamatama od saveznih zajmova za one s dobrim kreditnim sposobnostima.
Neki imaju povoljniju kamatnu stopu od saveznih zajmova. Roditelji s izvrsnim kreditom koji žele posuditi novac za financiranje ovisnog studenta mogu naći bolji posao s privatnim zajmodavcem nego s PLUS kreditom. No, ako im je rezultat niži od 700, vjerojatno im je bolje s PLUS kreditom.
Možete ih refinancirati. Nakon što diplomirate i uspostavite dobru kreditnu povijest i kreditni rezultat, možda ćete moći uštedjeti novac refinanciranjem kod privatnog zajmodavca. Kad refinancirate, zajmodavac otplaćuje trenutne zajmove i izdaje vam novi zajam s novom kamatnom stopom i uvjetima. Niža kamatna stopa i niže mjesečno plaćanje glavni su razlozi refinanciranja. No trebat će vam kreditni rezultat od najmanje 700 da biste se kvalificirali za refinanciranje kod većine privatnih zajmodavaca.

Nedostaci privatnih zajmova

Nedostaci privatnih studentskih zajmova su brojni i mogu biti ozbiljni. Financijski stručnjaci preporučuju iscrpljivanje mogućnosti za druge izvore pomoći prije nego što se okrenete privatnim zajmovima.

Oni zahtijevaju odličan kredit. Za privatne zajmove potrebna je dobra kreditna povijest i kreditni rezultat od 700 ili više. To stavlja privatne zajmove van dosega većine studenata s obzirom na to da je nekoliko njih imalo osnovane kreditne povijesti.
Kandidati bez izvrsnog kredita trebaju Cosigner. Iako se mogućnost dodavanja cosignera u vašu aplikaciju može činiti plusom, oblikovanje ima svoje rizike. Ako studentski zajmoprimac ne može vratiti zajam, cosigner je na to dužan. I dok neki zajmodavci imaju mogućnost oslobađanja cosignera, postupak je često kompliciran. Porezni ured za zaštitu potrošača tužio je Navient, privatnog servisa za studentske zajmove, zbog ovog pitanja.
Kamatne stope temelje se na vašoj kreditnoj povijesti. Iako privatni zajmodavci oglašavaju kamatne stope čak upola niže od saveznih zajmova, samo zajmoprimci s najvišim kreditnim rezultatima ispunjavaju uvjete za ove stope. Za zajmoprimce s nižim kreditnim rezultatima ili bez kreditne povijesti, kamatne stope mogu biti dvostruko ili više zakonske granice za savezne zajmove.
Nema zakonskih ograničenja na kamatne stope. Iako zajmodavci pokušavaju ostati konkurentni jedni drugima nudeći sličan raspon kamatnih stopa, ne postoji postavljeno zakonsko ograničenje za ono što mogu naplatiti. Mogu vam podići stope za kašnjenje u plaćanju, kao što to čine i kreditne kartice. A njihove su cijene često promjenjive, što znači da variraju s tržišnim uvjetima.
Kamata se počinje prikupljati odmah. Za razliku od saveznih subvencioniranih zajmova, privatni studentski zajmovi počinju obračunavati kamate čim vam se isplate. Nakon što diplomirate i istekne razdoblje počeka za otplatu, kamata se kapitalizira.
Tu su ograničene mogućnosti za ekonomsko okruženje. Privatni studentski zajmovi imaju znatno manje velikodušne uvjete za ekonomsku teškoću od saveznih. Vjerojatno ćete otplaćivati studentske zajmove desetljeće ili više i nema naznake koji bi se životni događaji mogli dogoditi. Iako izgubite posao bez vlastite krivnje, i dalje ćete odgovarati za vraćanje privatnih zajmova.
Ne mogu im biti oproštene. Za studente koji posuđuju više od 100.000 USD oprost studentskog zajma može biti presudan, a to je nešto što privatni zajmovi ne nude. Privatni zajmodavci ne pružaju opciju za oprost zajma za javne usluge.
Imaju manje velikodušne zadane uvjete. Posljedice nedostatka plaćanja privatnih zajmova mogu biti ozbiljne. Neki privatni zajmovi postaju zadani, drugi ste propustili plaćanje, što znači da se odmah prijavljuju kreditnim uredima i potencijalno stavljaju u zbirke. Kad se to dogodi, zajam dospijeva u cijelosti. Kamate se mogu povećati i zbog propuštenih plaćanja, a zajmodavac vas može tužiti. Što je još gore, nedostatak mogućnosti otplate, kao što su odlaganje i IDR, znači da će propustiti plaćanje vjerovatno za korisnike kredita koji padaju u teškim vremenima.
Ne možete ih otpustiti u stečaj. Iako je izuzetno teško otpustiti savezne studentske zajmove u stečaju, nedostatak mogućnosti otplate privatnih zajmova čini vjerojatnijim da će zajmoprimci zatajiti ako zaostanu. Neuspjeh može potaknuti zajmodavce da tuže dužnike i njihove stanare, a presuda bi mogla rezultirati novčanim naknadama, bez obzira na vašu ekonomsku situaciju ili sposobnost otplate.
Mnogi se zajmovi ne mogu iskoristiti ako umrete. Ako umrete zbog novca na privatnom zajmu, taj dug postaje vjerovnik protiv vašeg imanja. Ako ste posudili od cosignera, oni postaju odgovorni za plaćanje ostatka po vašem zajmu čak i nakon što odlazite. Srećom, mnogi zajmodavci sada nude otpuštanje smrti, ali obavezno pročitajte fini tisak svog zajmodavca prije nego što potpišete zajam.

Kako se prijaviti

Podnosite zahtjev za privatni studentski zajam izravno putem banke ili financijske institucije od koje se želite posuditi. Ako koristite vjerodostojan, moći ćete jednom unijeti sve svoje osobne podatke i za samo nekoliko minuta dobiti do devet predkvalificiranih tarifa.

Svaki zajmodavac ima svoje zahtjeve, ali općenito, privatni zajmovi zahtijevaju cijeli postupak preuzimanja ugovora. Privatni zajmodavci žele vidjeti vašu kreditnu ocjenu, kreditno izvješće i dokaz da imate ili ćete imati dobro plaćen posao i sredstva za vraćanje zajma. Ako ne ispunjavate ove osnovne zahtjeve, morat ćete se prijaviti s cosignerom.

Budući da postoji toliko opcija za privatni studentski zajam, važno je usporediti zajmodavce. Različiti čimbenici razlikuju privatne zajmove, uključujući kamatne stope i naknade. Ostali važni čimbenici na koje treba paziti uključuju mogućnosti zaštite zajmoprimaca, nudi li zajam oslobađanje od kupca i postoje li pogodnosti, poput nižih kamata za studente s dobrim ocjenama.

Koja je vrsta zajma najbolja za vas?

Ne biste trebali razmišljati ni o uzimanju privatnog zajma kako biste pokrili školske troškove, osim ako niste potpuno drugi. Nedostaci su prejaki, a ako niste oprezni, mogli biste se naći u ozbiljnim financijskim problemima.

Ako propustite plaćanja ili propustite zadani kredit na privatnom studentskom zajmu, vaš će se kreditni rezultat smanjiti, pa je gotovo nemoguće kupiti automobil, dobiti hipoteku ili čak unajmiti stan. A budući da je gotovo nemoguće iskoristiti bilo koji studentski zajam u stečaju, ne možete izbjeći mjesečne isplate, čak i ako njihovo stvaranje postane velika poteškoća..

S druge strane, ako ikada padnete u teška vremena i postanete nesposobni da mjesečno plaćate saveznim zajmom, imate razne mogućnosti otplate, uključujući potpuno zaustavljanje plaćanja putem odgode ili kvalificiranje za plaćanje u iznosu od 0 USD putem IBR-a.

To čini samo bilo koji savezni zajam boljom opcijom od privatnih zajmova, čak i ako imate kredit za kvalificiranje za bolju kamatnu stopu na privatni zajam. Prebacite se na privatne zajmove tek nakon što dodate bilo koju drugu opciju.

Budite oprezni prije nego što uzmete bilo koji zajam

Okrenite se saveznim zajmovima tek nakon što iscrpite sve resurse za „besplatnu“ pomoć, poput stipendija, stipendija, radnog staža i vlastitih ušteda. Postoji razlog zašto se američki kreditni dug naziva krizom u Americi; to je osakaćivanje financijske budućnosti mnogih obitelji.

Prema istraživačkom centru Pew, gotovo polovica (48%) zajmoprimaca studentskih zajmova izjavljuje da je plaćanje njihovih zajmova financijska teškoća, a samo 27% kaže da žive ugodno. Plaćanja studentskih zajmova otežavaju 25% zajmoprimaca da kupe dom, utječu na izbor karijere za 24% korisnika kredita, a 7% zajmoprimaca odloži brak ili zasnuje obitelj zbog svojih plaćanja.

Dug može brzo postati financijski zatvor koji ograničava vaše mogućnosti za stvaranje života kakav želite. Nažalost, ogromnoj većini učenika posudba novca za plaćanje škole je neizbježna. Ali ako vaš dug nadilazi vašu sposobnost otplate, fakultet i diplomski studij smatrat će se nedostojnim za ulaganje.

Dakle, bez obzira na to posuđujete li savezni ili privatni novac, obavezno upravljajte mjesečnim uplatama. Upotrijebite kalkulatore poput onog na FederalStudentAidu da biste saznali koja će biti plaćanja i koliko bi vam moglo trebati da vratite zajam. Odmjerite te podatke s mogućnošću da nađete posao i koja bi mogla biti vaša potencijalna plaća. Potražite svoju industriju na mjestu kao što je Glassdoor kako biste dobili uvid u vaš potencijal o plaći.

Završna riječ

Opet, samo zato što ste kvalificirani za posudbu određenog iznosa, to ne znači da bi trebali. Prije preuzimanja duga uvijek iscrpite bilo koju drugu vrstu financijske pomoći, kao i svoje vlastite uštede, jer svaka vrsta duga može imati ozbiljne posljedice. Iako mnogi financijski stručnjaci novac koji ste posudili za koledž klasificiraju kao "dobar" dug, to se može pretvoriti u najgoru vrstu duga ako vam se unese preko glave.

Mnogo žalim zbog posuđivanja više za doktorat. nego što bih ikada mogao otplatiti svoja primanja od predavanja. I premda sam posudio puno više saveznih studentskih zajmova nego što sam imao u privatnim, zbog privatnih zajmova najviše žalim zbog nedostatka mogućnosti otplate.

Zato se potrudite posuditi što je moguće odgovornije. Studentski zajam posudite tek nakon što ste iscrpili sve ostale resurse, posudite savezne zajmove u maksimalnom iznosu koji možete prije nego što se obratite privatnim zajmovima i posudite samo onoliko koliko je potrebno.

Zamišljate kako platiti fakultet ili diplomski fakultet? Jeste li diplomski student s bilo kakvim financijskim savjetima za dolazak studenata?