Kako se povući sa svog 401k ili IRA-e za predujam kuće

Međutim, ako već imate novac na svojim mirovinskim računima, možda biste ga mogli koristiti za ubrzanje postupka. Raspravljat ćemo o tome koji računi vas ne kažnjavaju kada novac upotrijebite za kupnju prvog doma, kao io strategijama za uštedu od kazne i poreza.

Korištenje IRA-e za plaćanje avansa od kuće

IRS vas odvraća od ranog podizanja novca s umirovljeničkih računa naplaćujući 10% kazne za podizanje novca prije nego što navršite 59 1/2.

Roth IRA

Među raznim mirovinskim računima, povlačenje novca s Roth-a IRA koštat će vas najmanje u porezima i kaznama. To je zato što doprinose možete povući u bilo kojem trenutku bez kazne ili poreza. Osim toga, nakon što pet godina držite račun, možete podići zaradu do 10 000 USD bez kazne ili poreza na kupnju, popravak ili preuređivanje prvog doma. Drugim riječima, ako povučete sve svoje doprinose, još uvijek možete povući dodatnih 10.000 USD i ne platiti 10% kazne ili poreza na bilo koji od njih.

Postoji jedno upozorenje: imate samo 120 dana da potrošite povučenu zaradu ili ćete možda biti odgovorni za plaćanje kazne. Također, radi vaše udobnosti, tvrtka za financijske usluge automatski daje prioritet povlačenju svih vaših doprinosa iz Roth IRA-a prije bilo kakve zarade.

Tradicionalni IRA

Sljedeći najbolji izbor je tradicionalna IRA. Još uvijek možete povući do 10.000 USD za kupnju, popravak ili preuređenje prvog doma bez plaćanja kazne, ali morat ćete redovito plaćati porez na dohodak na cijeli iznos. SIMPLE i SEP IRA slijede ista pravila.

S tradicionalnom IRA-om, novac morate također upotrijebiti u roku od 120 dana za kupnju kuće ili ćete dobiti 10% kazne. Možete i povući do 10.000 američkih dolara bez kazne za kupnju kuće za supružnika, roditelje, djecu ili unuke.

Kao i kod Roth IRA-e, vaš supružnik također može povući 10.000 USD od svog tradicionalnog IRA-a, tako da zajedno možete dobiti 20.000 USD bez kazna za predujam ako ste u braku. Granica od 10 000 USD ograničava se na životni vijek svakog pojedinca.

Koristite svoj 401k za predujam

Nema posebnog izuzeća od kazne za kupnju kuća kad novac izvučete od 401 tisuću kuna, pa će svaki novac koji izvadite biti klasificiran kao "izuzeće od štete". Bit će vam procijenjena kazna od 10% na povučeni iznos, a morat ćete platiti i porez na dohodak.

Ako je moguće, prebacite iznos koji želite podići u IRA i tako možete izbjeći plaćanje kazne. Međutim, ne možete prebaciti 401 kilograma kod poslodavca za kojeg i dalje radite. Ako imate staru 401k od bivšeg poslodavca, zavijte to. Budući da obrada prevrtanja može potrajati vrijeme, ispunite potrebne papire što je prije moguće.

Posudba od vaših 401k

Druga mogućnost s 401k je uzeti kredit. Vaš zajam može iznositi do 50 000 USD ili pola vrijednosti računa, ovisno o tome koji je manji. Sve dok možete rješavati isplate (da, morate vratiti ovaj zajam), ovo je obično jeftinija opcija od izravnog povlačenja. Iako ćete platiti kamate, na iznos kredita nećete platiti porez ili penale.

Nekoliko stvari koje treba znati o kreditima od 401 tisuće kuna:

• Budući da imate dug i morat ćete vršiti mjesečna plaćanja na zajam, može utjecati na vašu sposobnost da dobijete hipoteku.
• Kamatna stopa na kredite od 401 tisuću kuna uglavnom je otprilike dva boda iznad premije. Kamata koju plaćate, međutim, nije uplaćena tvrtki - prelazi na vaš račun od 401 tisuću kuna.
• Mnogi planovi daju vam samo pet godina za vraćanje kredita. Drugim riječima, ako posudite veliki iznos, plaćanja bi mogla biti znatna.
• Ako napustite tvrtku, možda će vam se trebati vratiti nepodmireni dug u roku od 60 do 90 dana ili ćete biti prisiljeni prihvatiti to kao povlačenje u teškoćama. To znači da ćete biti pogođeni porezima i kaznama na iznos koji još dugujete.
• Ako se isplate oduzmu s vaše plaće, glavnica se neće oporezivati, već će se kamate plaćati. Budući da ćete tijekom oporavka ponovno biti oporezovani, povlačenje kamata na kraju će se dvostruko oporezivati.

Ponekad ima smisla uzeti zajam od 401 tisuće kuna da biste pokrijeli predujam, primjerice ako primate FHA zajam i trebate samo mali predujam. Međutim, velika isplata zajma mogla bi imati velik utjecaj na vašu hipoteku.

Razmislite o tome da će zajam od 5000 $ 401k imati plaćanje u iznosu od 93 USD mjesečno (uz kamatnu stopu od 6%) tijekom pet godina, dok će zajam od 25.000 USD biti plaćanje 483 USD mjesečno. Potonje plaćanje moglo bi ozbiljno ometati vašu sposobnost plaćanja hipoteke svaki mjesec, a banka će to uzeti u obzir prilikom utvrđivanja onoga za što se kvalificirate..

Stoga je pametno pokrenuti brojeve i pitati svog hipotekarnog brokera kako će takav zajam utjecati na vašu kvalifikaciju prije nego što ga uzmete. Suprotno tome, ako će vam potreban iznos previše negativno utjecati na vašu kvalifikaciju, možda bi imalo smisla povući iznos predujma i platiti poreze i kazne.

Pro savjet: Želite li saznati više o svojim 401k? Kada se prijavite za besplatnu analizu tvrtke Blooom, izvršit će dubinski uvid u vaš račun. Pobrinut će se da budete pravilno raspodijeljeni, da imate odgovarajuću raspodjelu na temelju vaše dobi i da neće plaćati previše naknade.

Strategija poreza na hipotekarne kamate

Imajte na umu da ćete hipotekarne kamate odbiti od poreza nakon što kupite kuću. To se zapravo može „oprati“ s nekim ili čitavim dohotkom koji prijavite od podizanja mirovinskog računa.

Na primjer, recimo da ste iste godine povukli 25.000 USD od svojih 401k i uplatili 25.000 USD hipoteke. 25.000 dolara koje ćete prijaviti u dodatnom prihodu (od povlačenja 401 tisuću kuna) "oprati" će se umanjenjem kamate od 25.000 USD. Drugim riječima, vaš oporezivi dohodak neće se povećati povlačenjem i efektivno nećete plaćati porez na njega.

Međutim, i dalje ćete biti odgovorni za kaznu od 10%, što je u ovom slučaju 2.500 USD. Ova vrsta strategije može funkcionirati i za povlačenje IRA, SIMPLE i SEP, ali nećete odgovarati za 10% kazne ukoliko ne povučete više od 10 000 USD.

Usporedba povlačenja računa umirovljenja

Dakle, koji je najbolji? To ovisi o tome koje račune imate i koliko ste im pridonijeli. Ali općenito, procjenjivat će vas manji porez i kazna ako novac za svoj predujam povučete s Roth-a prije tradicionalnog IRA-a i od bilo kojeg od prije 401k. Da li je kredit od 401 tisuću kuna bolji od povlačenja IRA-e, ovisi o veličini i hoće li utjecati na vašu sposobnost kvalificiranja za iznos i vrstu hipoteke koju želite.

• Doprinosi u vašoj Roth IRA-i: Nema poreza na dohodak, ne duguje 10% kazne.
• Zarada u vašoj Roth IRA-i do 10 000 USD za kupnju prvog doma: Nema poreza na dohodak, ne duguje 10% kazne.
• Mali zajam od 401k: Ne duguju porez na dohodak ili kaznu. Mjesečna plaćanja bit će mala i imat će minimalan utjecaj na hipotekarnu kvalifikaciju.
• Svako povlačenje iz tradicionalne IRA, SEP-IRA ili SIMPLE IRA do 10 000 USD za kupnju prvog doma: Porez na dohodak, ne duguje 10% kazne
• Zarada u vašoj Roth IRA Preko 10 000 USD za kupnju prvog doma: Zbog poreza na dohodak, dugovat će 10% kazne.
• Svako povlačenje iz tradicionalne IRA, SEP-IRA ili SIMPLE IRA Preko 10 000 USD: Zbog poreza na dohodak, dugovat će 10% kazne
• Veliki zajam od 401 tisuće kuna (ograničen na polovinu salda ili 50.000 USD, ovisno o tome koji je manji): Ne duguju porez na dohodak ili kaznu. Mjesečne isplate mogu biti velike i značajno utjecati na kvalifikaciju hipoteke.
• Povlačenje bilo kojeg iznosa 401k: Duguje porez na dohodak i 10% kazne.

Završna riječ

Povukao sam novac od svoje IRA-e za kupnju našeg doma i posebno sam sretan jer se ubrzo nakon toga otvorila burza. Ušteda za predujam može potrajati dosta vremena. Što prije uđete u dom, tim prije možete započeti štedjeti novac od najma i odbiti hipoteku na porez. Također možete povući i do 10.000 USD bez kaznenih računa s ovih računa za preuređenje ili popravak prvog doma.

Planirate li uskoro kupiti dom? Koji je vaš izvor za predujam?