Zašto vam je potreban oporezivi račun posredovanja uz IRA i 401 (k)

Računi za umirovljenja imaju neke značajne nedostatke koje možete naići ako pokušate novac u njima pokušati upotrijebiti za nešto drugo osim umirovljenja. Mogli biste završiti s plaćanjem ogromnih kazni i izvršavanjem značajnih poreznih računa.

Suprotno tome, računi za posrednike koji se oporezuju ne nude sve porezne olakšice na mirovinskim računima, ali su daleko fleksibilniji. Ako očekujete da će trebati značajan komad novca prije nego što odete u mirovinu, to će ih činiti ključnim dijelom vaših štednih planova.

Zašto 401 (k) s i IRA nisu dovoljni

401 (k) s i IRA su dva sjajna alata koja trebate koristiti kad štedite za mirovinu, ali nisu sjajni za druge svrhe. Ako želite uložiti svoj novac za ciljeve poput kupovine kuće ili plaćanja koledža, morat ćete koristiti drugi račun.

Nedostaci od 401 (k) s

401 (k) s je račun za umirovljenje kojeg prosječni Amerikanac vjerojatno najviše poznaje. Oni mogu biti moćni alati, ali neki nedostaci zaustavljaju ih da budu krajnji račun ulaganja.

1. Nude se samo putem poslodavaca

Najznačajniji problem sa 401 (k) s je taj da ih možete dobiti samo kroz poslodavca. Ne možete jednostavno ući u banku ili tvrtku za upravljanje investicijama i zatražiti da otvorite 401 (k). Morate raditi za poslodavca koji nudi 401 (k) s kao pogodnost i morate ispunjavati uvjete za prijavu da biste se prijavili.

Postoje 401 (k) s za samozaposlene radnike, ali to ne pokriva ljude koji ne rade za sebe ili poslodavca koji nudi 401 (k). Zbog toga velika skupina Amerikanaca ne može pristupiti glavnom računu za umirovljenje zemlje.

2. Imaju ograničenja doprinosa

Kao i kod većine mirovinskih računa, ograničeni ste u iznosu koji možete doprinijeti na 401 (k). Ta ograničenja dolaze s nekoliko mjesta.

Najčešće je poznato ograničenje doprinosa od 19.000 USD, što se primjenjuje za doprinose dane u 2019. Ne možete doprinijeti više od ovog iznosa ako nemate 50 ili više godina. Ako ste, dopušteno vam je dodati 6000 dolara za ukupno 25.000 dolara.

Vaš poslodavac može nametnuti druga ograničenja. Na primjer, neki sustavi plaća ne mogu omogućiti zaposlenicima da plaćaju više od određenog postotka svoje plaće. Premda se te granice obično mogu zaobići razgovorom s HR ili odjelom za plaće, to dodaje dodatne komplikacije procesu.

Treće ograničenje odnosi se na visoko kompenzirane zaposlenike (HCE). HCE je onaj tko zaradi više od 120 000 USD od svog poslodavca ili je vlasnik preko 5% posla koji ih zapošljava.

Visoko kompenzirani zaposlenici ne mogu pridonijeti postotku plaće koja je veća od 2% od postotka koji doprinosi ne-HCE. Na kraju godine, ako su HCE doprinijeli previše, tvrtka će vratiti svoje doprinose, što povećava njihove porezne račune.

Tvrtke mogu izbjeći probleme s HCE pružajući plan sigurne luke 401 (k). Bilo koji plan koji ispunjava jedan od ovih zahtjeva kvalificiran je kao plan sigurne luke:

• Minimalni doprinos poslodavca od 100% od prvih 3% plaće, a 50% na sljedeća 2%
• Minimalni doprinos poslodavca u iznosu od 100% od prvih 4% plaće
• Poslodavac automatski doprinosi s najmanje 3% plaća zaposlenih

Ne nude svi poslodavci planove za sigurnu luku, tako da ako ste zaposlenik s visokom naknadom, možete biti jako ograničeni u iznosu koji doprinosite.

3. Mogućnosti ulaganja su ograničene

Budući da možete dobiti samo 401 (k) kod svog poslodavca, mogućnosti ulaganja su vrlo ograničene. Možete birati samo iz opcija koje vam poslodavac nudi 401 (k). Većina planova 401 (k) neće vas pustiti izvan standardnih ponuda.

Mnogi planovi 401 (k) nude osnovne uzajamne fondove i ciljane mirovinske fondove. Ovo su izvrsni izbori za mnoge svrhe, ali mogu otežati izvršavanje složenijih strategija ulaganja. Većina 401 (k) s neće vam onemogućiti ulaganja kupovinom i prodajom opcija, niti će vam pružiti priliku za kupnju pojedinačnih vrijednosnih papira.

4. Oni mogu snositi značajne naknade

Nekih 401 (k) s nameće ogromne naknade, smanjujući vašu sposobnost da tijekom vremena rastete. Te naknade mogu biti u obliku naknada za održavanje računa ili administrativnih naknada, ali mogu doći i u oblicima koje je teže primijetiti.

Većina 401 (k) dionica nudi uzajamne fondove kao mogućnost ulaganja. Uzajamni fondovi naplaćuju naknadu nazvanu omjer troškova. To je postotak vašeg novca koji plaćate svake godine kako bi svoj novac zadržali u uzajamnom fondu. Koeficijenti troškova mogu biti visoki i do 1%, što može značajno utjecati na dugoročni rast vašeg novca.

Na primjer, ako ulažete 500 USD svakog mjeseca u svojih 401 (k) i svake godine to zaradi 7%, dobit ćete 566,764 USD nakon 30 godina. Smanjite svoje prinose za 1% svake godine, a dobit ćete samo 474.349 USD. Razlika u stopi rasta od 1% koštat će vas više od 90 000 USD.

5. Prijevremene povučene kazne uključuju

Za umirovljenje biste trebali koristiti račune za umirovljenje poput 401 (k). Nije vam namijenjeno iskoristiti porezne olakšice, a zatim se okrenite i iskoristite novac iz bilo kojeg razloga. Ako izvršite povlačenje prije nego što navršite 59½, iznosit ćete kaznu na temelju iznosa koji ste podigli.

Kazna za prijevremeno povlačenje je 10% iznosa koji povučete. Pored te kazne, novac koji povučete tretira se kao prihod i oporezuje se. Ako je vaša porezna stopa 25%, a povučete 10.000 USD, platit ćete kaznu u iznosu od 1.000 USD plus 2.500 USD, ostavljajući vam samo 6.500 od 10.000 USD koje ste povukli..

6. Morate uzeti obvezne raspodjele

Uz kazne za rano povlačenje dolaze i prisilna povlačenja kad navršite 70 ½. Morate početi uzimati potrebne minimalne distribucije (RMD) do 1. travnja godine nakon što navršite 70 ½.

Vaš RMD temelji se na stanju vašeg računa i očekivanom trajanju života, tako da je teško izračunati. Važno je znati da i dalje morate plaćati porez na iznos koji ste povukli s računa, čak i ako ste bili prisiljeni na distribuciju. To čini porezno planiranje presudnim za ljude koji moraju uzimati RMD.

Savjet profesije: Ako imate 401 (k) kod svog poslodavca, možete se prijaviti za besplatnu analizu 401 (k) od Blooom. Oni će procijeniti koliko je raznolik vaš portfelj, njegovu trenutnu raspodjelu imovine i što plaćate u naknadama. Prijavite se za svoju besplatnu analizu iz tvrtke Blooom.

Nedostaci IRA-ova

Računi za pojedinačne umirovljenike (IRAs) koje možete postaviti s brokerima poput poboljšanje ili M1 Finance, fleksibilniji su od 401 (k) s. Ali dolaze s vlastitim nedostacima.

1. Postoje porezni zahtjevi za porezne olakšice

Ako želite odbiti novac koji doprinosite tradicionalnom IRA-u od poreza, morate ispuniti posebne zahtjeve za dohodak. Ako zaradite previše, bilo koji doprinos koji dajete ne može se odbiti.

Za jednu osobu ili glavu kućanstva u 2019. godini možete odbiti puni iznos samo ako zaradite manje od 64.000 dolara. Odbitak počinje postepeno ukinuti kada vaš prihod iznosi između 64 000 i 74 000 dolara. Ako zaradite više od 74 000 USD, ne možete odbiti ni jedan svoj doprinos od IRA-e.

Ako ste u braku i podnosite zajedničku prijavu, možete odbiti puni iznos ako vaš zajednički prihod iznosi 103 000 USD ili manje. Odbitak se postupno ukida na 123 000 USD. Ako podnosite zahtjev zasebno, ne možete u potpunosti oduzeti i faze odbitka u potpunosti se isplate s samo 10 000 USD prihoda.

Ta ograničenja prihoda primjenjuju se samo ako vaš poslodavac nudi plan od 401 (k) koji možete koristiti. Ako nemate pristup 401 (k), ne postoji ograničenje prihoda ako niste u braku i ako je supružnik pokriven planom 401 (k).

2. Imaju ograničenja doprinosa

IRA-ovi, poput 401 (k) s, ograničavaju iznos koji možete doprinositi svake godine. U 2019. godini ograničenje doprinosa je 6000 USD. Ako imate najmanje 50, možete dodati dodatnih 1000 USD.

Imajte na umu da možda nećete moći odbiti puni iznos koji doprinosite na temelju zahtjeva za prihod od IRA-e.

Za Roth IRA-ove, ne možete unaprijed odbiti, tako da IRS ograničava vaše doprinose na temelju vašeg prihoda. Za 2019. godinu, samohrani ljudi i glave kućanstava mogu dati puni Roth IRA doprinos ako ostvare manje od 122 000 USD. Ograničenje doprinosa počinje se smanjivati ​​kada zaradite 122 000 USD, sve dok vam više ne bude dopušteno doprinositi s godišnjim prihodom od 137 000 USD.

Oženjeni ljudi mogu dati puni iznos za Roth IRA ako njihov zajednički prihod iznosi 193 000 USD ili manje. Više ne mogu dati svoj doprinos nakon što dohodak dosegne 203.000 USD. Ako ste u braku, podnosite prijave odvojeno, ne možete nikako doprinijeti puni iznos i uopće ne možete dati doprinos ako zaradite 10 000 ili više dolara.

3. Prijevremeni povlačenja počinju kazne

Tradicionalni IRA-i naplaćuju iste kazne za rano povlačenje kao i 401 (k) s: 10% povučenog iznosa, uvećano za poreze na povučeni iznos.

4. Morate uzeti obavezne raspodjele

Tradicionalni IRA-i također podliježu istim obveznim distribucijama kao i 401 (k) s, što može zakomplicirati vaše porezno planiranje.

Prednosti oporezivih brokerskih računa

Možete postaviti račun za oporezivanje brokerskog računa poboljšanje ili M1 Finance. Ovi računi postoje kako bi se ljudima moglo uložiti u druge ciljeve, a ne u mirovinu. Iako nećete dobiti porezni poticaj za njegovo korištenje, oni nemaju sva pravila i propise o mirovinskim računima. Ta fleksibilnost ih čini vrijednim korištenja u mnogim situacijama. Razmotrite sljedeće prednosti.

1. Nema zahtjeva za prihodom

Ne postoje zahtjevi za prihodima koji se odnose na otvaranje računa oporezivanja posrednika. Također, iako neke brokerske kuće imaju minimalne zahtjeve za depozit, mnoštvo nema minimum. Sve što trebate za početak je dovoljno novca za kupnju prve investicije.

2. Ne postoje ograničenja doprinosa

Na svoj brokerski račun možete položiti koliko želite i depozite možete u bilo kojem trenutku. Ako imate mnogo dodatnog novca, to olakšava ulaganje onoliko novca koliko želite koliko god želite.

3. Mogućnosti ulaganja nisu ograničene

Obično 401 (k) s nudi samo mali izbor uzajamnih fondova. Pomoću brokerskog računa možete uložiti u bilo što: dionice, obveznice, opcije, futures, plemeniti metali, roba, forex i još mnogo toga. Ako ste sofisticirani investitor ili se želite poigrati s nekim netradicionalnim vrijednosnim papirima, brokerski račun vam to omogućuje. Prije ulaganja u egzotične instrumente, odvojite vrijeme da se educirate. Na primjer, ovaj ExpertInvestor.net popis najboljih knjiga o Forex trgovini dobar je početak za ulagače na Forex investitore.

4. Ne postoje kazne za prijevremena povlačenja

Možda najvažnija prednost oporezivih brokerskih računa jest to što možete izvršiti povlačenje kad god želite. Sve što trebate učiniti je prodati dovoljno ulaganja da pokrijete iznos koji želite podići, a zatim zatražite od svoje brokerske tvrtke da uplati sredstva na vaš tekući račun.

Morate platiti porez na kapitalni dobitak ako ulaganja ulažu u vrijednost, ali nema penala zbog kojih biste trebali brinuti.

5. Ne postoje obvezne raspodjele

Računovodstveni brokerski računi ne zahtijevaju distribuciju. To znači da svoj novac možete uložiti dugo vremena prije nego što navršite 70 ½. To olakšava planiranje poreza i puštanje ulaganja da rastu za buduće generacije vaše obitelji.

Kada koristiti Porezni račun posredovanja

Računski brokerski računi su pravi izbor za nekoliko investicijskih ciljeva i situacija.

Kada štedite za srednjoročne ciljeve

Porezni brokerski računi idealni su ako želite uštedjeti za nešto, ali morate pristupiti novcu prije nego što dostignete dob za umirovljenje. Bez obzira štedite li za predujam kuće ili financirate vjenčanje, porezni brokerski računi nude vam rast i fleksibilnost kako biste postigli svoj cilj.

Kada dosegnete ograničenja doprinosa

Ako maksimalizirate svoje 401 (k) i IRA, ne morate prestati štedjeti. To samo znači da ne možete pridonijeti više novca na tim računima. Računi na posredničkim računima nemaju ograničenja doprinosa. Možete ih koristiti za držanje dodatnih gotovine koje neće biti u granicama doprinosa za umirovljenički račun.

Kad vam treba fleksibilnost

Svatko je financijsko stanje drugačije. Možda biste htjeli zadržati neke ili sve svoje uštede fleksibilnima u slučaju da joj trebate pristupiti u kratkom roku. Možda biste se željeli rano povući ili imati na raspolaganju novac za brigu o voljenoj osobi u potrebi. Povlačenje bez penala pruža fleksibilnost za olakšavanje tih stvari.

Kako umanjiti porez na svoj račun oporezivog posrednika

Stavljanje novca u porezni račun ne znači da ne možete poduzeti korake za smanjivanje računa. Slijedom ispravnog plana ulaganja umanjit ćete iznos koji dugujete kada izvršite podizanje sredstava s vašeg oporezivog brokerskog računa.

Držite ulaganja najmanje godinu dana

IRS drugačije tretira investicije na temelju dugovanja ulaganja. Važan krajnji datum za pamćenje je jedna godina.

Svaka ulaganja koja prodate u roku od godine dana od kupovine tretiraju se kao kratkoročna ulaganja. Plaćate redovnu stopu poreza na dohodak na bilo koji kratkoročni kapitalni dobitak koji od njih ostvarite.

Ako držite investiciju najmanje godinu dana prije nego što je prodate, morate samo platiti dugoročnu stopu kapitalnog dobitka.

U 2019. godini, dugoročne stope dobitka kapitala za samohrane i one koji su u braku podnose odvojeno:

Stope za glave kućanstva su:

Za vjenčane osobe stope su:

U usporedbi s najvišom stopom poreza na dohodak od 37%, dugoročna stopa poreza na kapital od 20% je velika stvar koja može učiniti ulaganja u dugoročno dobro isplati raditi.

Također ćete platiti dugoročnu stopu poreza na kapitalni dobitak za sve kvalificirane dividende. To su dividende koje je isplatio američki ili kvalificirane strane kompanije na dionice koje ste držali dovoljno vremena prije datuma ex-dividende..

Drugim riječima, dividende se također oporezuju nižom stopom ako dugoročno držite investiciju za isplatu dividendi, pružajući još veći poticaj za kupnju i zadržavanje.

Ulažite u indeksne fondove

Ako ulažete u uzajamne fondove, morat ćete plaćati porez na temelju radnji koje upravitelji fondova poduzimaju u vaše ime. Ako fond ostvari kapitalni dobitak, platit ćete te poreze. Trošak se može brzo zbrojiti ako ste uložili u aktivno upravljani fond koji čini mnogo transakcija.

Indeksni fondovi više su ulazna ulaganja. Oni žele oponašati određeni indeks dionica, a ne nadmašiti tržište. To znači da menadžeri obavljaju znatno manje transakcija, što zauzvrat znači da ulagači ostvaruju manji kapitalni dobitak. Dobici koje ostvaruju obično su dugoročni, pa ih IRS oporezuje po nižoj stopi od kratkoročnih.

I dalje ćete plaćati porez prilikom prodaje svojih dionica, ali smanjivanje poreza koje plaćate dok novac stoji u fondu može povećati rast vaših ulaganja.

Savjet profesije: Ulaganje u likovnu umjetnost kroz MasterWorks još je jedan sjajan način da minimalizirate poreznu obvezu. Budući da se umjetnost obično održava duže vrijeme, na kraju ćete plaćati dugoročni kapitalni dobitak.

Uložite u državne ili državne općinske obveznice

Moguće je iskoristiti određene porezne olakšice, čak i ako investicije koje su povoljne za porez na računu drže na porezu.

Općinske obveznice su obveznice koje nude lokalne samouprave. Obično se koriste za financiranje određenih projekata poput poboljšanja škole ili prometnica. Kamata koju zaradite od općinskih obveznica oslobođena je saveznih poreza. Većina država također vas oslobađa od poreza ako obveznica pripada gradu ili gradu u istoj državi.

Federalne štedne obveznice nude i neke porezne olakšice. Na primjer, kamata na obveznice oporezuje se samo na saveznoj razini; oslobođeni su državnih i lokalnih poreza.

Čak možete izbjeći savezne poreze na štedne obveznice ako prihod koristite za plaćanje kvalificiranih obrazovnih troškova, čineći ih u potpunosti neoporezivim investicijama. Za samce i glave kućanstava ovaj porezni poticaj dostupan je samo ako je vaš Izmijenjeni bruto godišnji prihod manji od 81.100 USD. Nakon tog iznosa porezni poticaj počinje se postupno ukidati sve dok ne zaradite 96.100 USD svake godine, nakon čega poticaj prestaje. Ako ste u braku, ukidanje počinje sa 121.600 dolara i više ne možete primati poticaj ako zaradite više od 151.600 dolara.

Ako se vjenčate ako podnesete zahtjev odvojeno, nemate pravo na ovaj porezni poticaj.

Završna riječ

Računi za umirovljenje fantastični su za svoj predviđeni cilj: štednja za odlazak u mirovinu. Ali oni nisu najbolji i krajnji kada je u pitanju ulaganje. Računski brokerski računi pravi su alat koji trebate koristiti ako vam je potrebna veća fleksibilnost ili imate financijske ciljeve koje želite postići prije nego što odete u mirovinu.

Imate li račun za oporezivanje brokerskog računa? Zašto ili zašto ne?