Zašto biste trebali izbjegavati usluge zaštite od prekoračenja
Naknade za prekoračenje računa
Zaštita od prekoračenja osmišljena je kao uslugu prilagođenu kupcima koji je kupcu patio od trenutne neugodnosti zbog odbijenog čeka ili odbijene transakcije debitne kartice. Banke bi dopuštale klijentima da troše novac koji nisu imali za malu naknadu koja se naziva naknadom prekoračenja računa. Naknada za prekoračenje računa jest naknada koju banka naplaćuje kada kupnja ili podizanje novca premaši raspoloživi saldo na računu. Naknade za prekoračenje računa nekad su bile relativno male, ali danas su postale velike tvrtke za banke. Banke apsolutno vole naknade za prekoračenje računa. Oni značajan iznos svog prihoda ostvaruju od naknada za prekoračenje računa. Američka bankarska industrija u 2009. prikupila je gotovo 40 milijardi dolara prekoračenja potraživanja od prekoračenja potraživanja na tekućim računima i kreditnim karticama. Banke će odobriti transakciju koja će klijenta prebaciti preko njegovog računa i potom pogoditi klijenta s dodatnim troškom. Svaka sljedeća transakcija pogađa se uz dodatnu naknadu sve dok se stanje računa ne ažurira. Iako su naknade za prekoračenje računa najbolji prijatelj banke, one su često najgora noćna mora klijenta.
Banke horor priče
Pretjerane horor priče postaju uobičajena. Ljudi će često razgovarati o tome da će im McDonald's naplatiti $ 35 za kupnju $ 4 ili 35 USD za kupnju bezalkoholnog pića. Čuo sam priče da su ljudi naplaćivali naknade za prekoračenje računa čak 39 dolara za svaku transakciju. Nedavno sam razgovarao s mojim prijateljem i on mi je ispričao svoju vlastitu horor priču o prekoračenju računa s financijskom institucijom. Bio je član njegove banke preko 8 godina. Ukupni raspoloživi saldo 10. prosinca iznosio mu je 760,00 USD. Napisao je dvije čekove ukupne vrijednosti 750,00 USD 10. prosinca. Jedan je ček iznosio 500,00 USD za plaćanje zajma, a drugi ček 250,00 USD za plaćanje računa za komunalne usluge. Obavio je loš posao praćenja ravnoteže i nastavio je koristiti svoju debitnu karticu za kupnju plina, guma, kave i pića početkom tjedna. Banka je prvo provjerila dva čeka iako su napisana dobro nakon transakcija debitnim karticama i naplatila naknade za prekoračenje po računu za sve manje transakcije na računu. Naplaćeno mu je po 35 dolara za 11 transakcija s debitnim karticama. Svaka je transakcija koštala samo nekoliko dolara. Neki od njih bili su sitni i po dva dolara. Na kraju je morao platiti 385 dolara za otprilike 45 dolara transakcija. Da je banka upravo obradila plaćanja redoslijedom kojim su primljena, njegova ukupna naknada iznosila bi 35 dolara.
Ovaj trik često koriste velike banke. Promijenit će redoslijed kliringa čekova ili odgoditi knjiženje depozita kako bi povećali ukupni iznos prekoračenja računa. Ova metoda je pravilo "prvo provjerite prvo". Banke tvrde da prvo očiste najveću transakciju kako ne bi došlo do hipoteke ili plaćanja najma klijenta. Ovo je potpuna laž. Najprije izvršavaju najveću transakciju, tako da će sve manje transakcije prekoračiti račun kupca i moći će dobiti naknade za prekoračenje računa. Ako bi prvo riješili manje transakcije, banka će klijentu moći naplatiti samo jednokratnu naknadu u iznosu od 35 USD za najveću transakciju. Ako prvo očiste najveću transakciju, mogu se dobiti veći iznosi prihoda od naknada.
Što možete učiniti u vezi s prekoračenjem troškova?
Dobra vijest je da imate mogućnost odbiti kreditni program prekoračenja računa uljudnosti svoje banke. Sve što trebate učiniti je nazvati svoju banku i obavijestiti da želite isključiti njihov program prekoračenja računa. Ako se odreknete, možda ćete trpjeti neugodu zbog odbijene kupnje debitne kartice, ali puno je bolje nego plaćati naknade povezane s izbjegavanjem trenutne neugodnosti. To znači da ćete morati biti discipliniraniji tako što ćete uravnotežiti svoj tekući račun, evidentirati svaku kupnju debitne kartice i osigurati da na vašem računu ima dovoljno sredstava u svakom trenutku za važne provjere. Ako se ček ne ukloni, bit će vam naplaćena novčana kazna za odbijenu provjeru.
Jesu li vam ikad naplaćene naknade za prekoračenje? Recite nam vaše horor priče o prekoračenju ili svoje mišljenje o ovoj temi.
