Kako upravljati životnim rizicima, donositi bolje odluke i povećavati sreću

Prema časopisu The New Zealand Medical Journal, vjerojatnost ozljeda ili smrti uslijed skakanja BASE-a je 5 do 8 puta veća od padobranstva. Zašto bi bilo koja razumna osoba preuzela takve rizike? Manastir dr. Erik, jedan od autora studije, napomenuo je da BASE skakači postižu visoku mjeru koja se zove novost koja traži: sklonost osobe da joj lako dosadi i traži uzbudljive aktivnosti. Oni također imaju nizak osjećaj izbjegavanja štete, pa imaju prednost "povjerenja u opasnost i nesigurnost, što vodi optimističnim i energičnim naporima s malo ili nimalo nevolje."

Neki su okarakterizirali one koji redovno preuzimaju takav rizik poput adrenalinskih narkomana ili kretena. Oni aktivno traže senzaciju u aktivnostima poput padobranstva. Doktor Cynthia Thomson sa Sveučilišta u Britanskoj Kolumbiji sugerira da ponašanje preuzimanja rizika može biti genetski utemeljeno. Njeno je istraživanje otkrilo da su ljudi privlačeni opasnim sportovima zajednički genotip, varijanta receptora DRD4 koji se obično naziva "avanturistički gen".

Dakle, je li ponašanje koje traži rizik genetsko ili je stvar izbora? Kako te odgovore možemo iskoristiti za donošenje boljih odluka i voditi sretnije živote?

Što je rizik?

Neizvjesnost prožima svaki aspekt života; budućnost je nepoznata. Izraz "rizik" odnosi se na negativan aspekt te nesigurnosti - mogućnost da se nešto štetno može dogoditi ili ne dogodi. Rizik se razlikuje od gubitka jednako kao što se nesigurnost razlikuje od sigurnosti. Trčanje preko prometne ulice sa povezom preko očiju je rizik; Ako vas automobil pogodi, gubitak je.

Rizik je prisutan u svemu što radimo. Na primjer, osoba bi mogla biti ozlijeđena stadom žigosanog zebre dok je šetala ulicama Manhattana, iako nema zabilježenih slučajeva takvih događaja.

Vjerojatnost

Iz tog razloga, Stanfordska enciklopedija filozofije pročistila je definiciju zamjenom riječi "mogućnost" sa "vjerojatnost". Uobičajeno, rizik se naziva "izgledi". Na primjer, vjerojatnost da će vaš dom biti oštećen od požara u narednoj godini iznosi oko jedne četvrtine 1% (0,0028%), dok je vjerojatnost da ćete umrijeti u budućnosti (na temelju trenutnih znanosti) 100%. Rizik od smrti nije ako, ali kada. Međutim, sama vjerojatnost nije dovoljna za razumijevanje rizika i njegovo učinkovito upravljanje.

Udarac

Druga dimenzija rizika je posljedica. Drugim riječima, kakav je utjecaj na one koji doživljavaju događaj? Utjecaj može biti blag ili katastrofalan. Na primjer, vjerojatnost da će papir papir baciti svoje jutarnje izdanje u grmlje tijekom godine je visok, ali posljedice su male (neugodnosti i moguće ogrebotine prilikom vraćanja papira). S druge strane, vjerojatnost da će tornada uništiti vaš dom u Elmhurstu, New York, je mala, ali financijski troškovi takvog događaja bili bi značajni.

Vaš osobni profil rizika

Prepoznavanje pojedinih izloženosti riziku prvi je korak u upravljanju rizikom. Svi su jedinstveni; svatko od nas je u različitom stupnju izložen različitim rizicima. Rizik koji utječe na jednu osobu možda nije značajan za drugu. Pojedinca koji živi u ruralnom području veća je vjerojatnost da će ga kojot ugrizati nego udariti biciklistom, dok stanovnik grada ima veću izloženost nepažljivom glasniku bicikla.

Razlikujemo se i u odgovoru na specifične rizike. Pojedinac se može odreći zdravstvenog osiguranja, prihvaćajući rizik od visokih zdravstvenih računa, izbjegavajući pritom ulaganja u korporacije. Druga osoba može riskirati svoje zdravlje sudjelujući u opasnim hobijima, ali će koristiti razrađen sigurnosni sustav za odvraćanje od krađe imovine.

Vaš profil rizika rezultat je vaše sposobnosti i tolerancije za preuzimanje različitih vrsta rizika:

• Kapacitet: Sposobnost apsorbiranja gubitka ili zastoja bez utjecaja na životni stil, fizičko zdravlje ili mentalnu stabilnost razlikuje se od osobe do osobe i od jedne vrste rizika do druge. Na primjer, profesionalni golfer Phil Mickelson izdao je 2000 dolara na pobjednički tim Super Bowla 2000., a navodno je izgubio 2,75 milijuna dolara kockanja u 2010. Za većinu ljudi gubitak te veličine bio bi fizički i psihički poražavajući. U slučaju gospodina Mickelsona, to je predstavljalo mali iznos njegovog poznatog godišnjeg prihoda od 30 do 40 milijuna dolara. Gospodin Mickelson ima značajnu sposobnost preuzimanja financijskog rizika. Prije nego što dobrovoljno preuzmete rizik, uvijek biste trebali pitati:"Mogu li si priuštiti gubitak ako se dogodi?"
• Tolerancija: Kakav je tvoj stav prema riziku? Koliko udobno rizikujete? Naša spremnost za preuzimanje određenog rizika izravno je povezana s našim saznanjima o neizvjesnostima koje su s tim povezane. Što više znamo, bolje razumijemo; nepoznato postaje poznato. Iz istog razloga, sportaši, vojnici, policajci i vatrogasci ekstremnih sportova prolaze intenzivnu obuku i sate prakse u različitim scenarijima kako bi prepoznali, razumjeli i predvidjeli rizik s kojim bi se mogli suočiti u stvarnim situacijama. Suočeni sa situacijom koja može dovesti do gubitka, zapitajte se: "Želim li riskirati?"

Osoba od koje se zahtijeva da preuzme veći rizik nego što si može priuštiti ili psihološki prihvatiti doživjet će kao posljedicu tjeskobu i fizičku napetost.

Na primjer, financijski savjetnici redovito pretpostavljaju da mladi klijent može preuzeti iznad normalne rizike zbog svog dugog horizonta ulaganja. Kao posljedica toga, savjetnici često predlažu kupnju visoko rastućih, hlapljivih vrijednosnih papira kako bi se postigao maksimalan prinos. Međutim, klijentima s tolerancijom niskog rizika vjerovatno će se smatrati da će naknadna nestabilnost portfelja biti neugodna, čak i uznemirujuća. Bolji savjetnici za ulaganje uvijek nastoje razumjeti profil rizika klijenta prije nego što daju prijedloge.

Razvoj vašeg osobnog profila rizika

Profil osobnog rizika sastoji se od kvalitativne i kvantitativne analize. Vrijednost profila bit će izravno povezana s dubinom i kvalitetom vaše analize:

• Kvantitativna procjena: Prvi korak u razvoju vašeg procesa rizika je razumijevanje vašeg kapacitet riskirati. Prepoznavanje rizika kojima je neko izložen, praćen procjenom njihove vjerojatnosti i utjecaja, omogućit će vam kategorizaciju, određivanje prioriteta i upravljanje svakom riziku te ograničenje izloženosti. Iako je većina rizika univerzalna (preuranjena smrt, bolesti, nesreće, nasilno vrijeme, ekonomske recesije, krađe itd.), Vjerojatnost i utjecaj svakog pojedinca razlikuju se od osobe do osobe. Ova je varijanta zaslužna za jedinstvene demografske podatke svake osobe, uključujući dob, spol, bračni status, djecu, zanimanje, fizičku lokaciju i način života. Mnogi započinju procjenu popunjavanjem jednog od različitih upitnika o izloženosti riziku koji su dostupni na internetu. Na primjer, Međunarodni institut za upravljanje rizikom nudi besplatan upitnik koji uključuje širok raspon mogućih izloženosti.
• Kvalitativna ocjena: Ovaj je korak osmišljen kako bi vam pomogao da razumijete svoje tolerancija zbog rizika. Nakon kvantizacije vjerojatnosti i utjecaja rizika, koliko ste zadovoljni u pretpostavci? Profesori John Grable (University of Georgia) i Ruth Lytton (Virginia Polytechnic Institute i Državno sveučilište) razvili su ljestvicu tolerancije na rizik 1999. godine kako bi financijskim savjetnicima pomogli da bolje razumiju spremnost i udobnost svojih klijenata da preuzmu rizik. Kopija njihovog upitnika i ključ samoispitivanja dostupan je na web stranici Sveučilišta Rutgers. Od financijskih usluga dostupne su i brojne internetske upitnike o toleranciji koji proizlaze iz fiducijarnih zahtjeva iz Dodd-Frank-ove reforme Wall Street-a i Zakona o zaštiti potrošača iz 2010. godine..

Iako je internetski upitnik dobro polazište za razumijevanje vaše tolerancije, to se ne bi trebalo smatrati konačnim. Alan Roth, izvršni direktor satne financijske savjetodavne tvrtke, upozorava da je tolerancija na rizik jednako promjenjiva kao i primjena kreme za sunčanje; to ovisi o vremenu. Drugim riječima, tolerancija na rizik mijenja se kako se mijenjaju nečije okolnosti.

Unatoč nedostacima profila rizika, grubo razumijevanje vašeg kapaciteta i tolerancije na rizik bolje je od razumijevanja uopće. Znanje je presudno za učinkovito upravljanje rizikom, bilo da investirate ili odlučite pušiti.

Upravljanje rizicima

Ljudi kontinuirano upravljaju svakodnevnim rizikom, često instinktivno. Strah je emocionalni okidač za izbjegavanje rizika, iako ponekad iracionalnog ili neprimjerenog. Na primjer, opasnost od ugriza psa prisutna je kad god se životinja nalazi u blizini, ali strah od događaja rezultat je iskustva. Mi svjesno upravljamo svojim strahom i rizikom od ozljeda izbjegavajući čudne pse. Prema tome, neki su upravljanje rizikom definirali kao "disciplinu za život s mogućnošću da budući događaji mogu prouzrokovati štetne učinke".

Suprotno uvriježenoj percepciji, većina sudionika u rizičnim aktivnostima nisu neustrašivi ili nesmotreni kockari. Prema psihologu Ericu Brymeru, "Oni su zapravo izuzetno dobro pripremljeni, pažljivi, inteligentni i promišljeni sportaši s visokom razinom samosvijesti i dubokim poznavanjem okoliša i aktivnosti."

Warren Buffett, jedna od najpoznatijih ikona na Wall Streetu, redovito ulaže milione dolara u kompanije, dok druge prodaju. Prema njegovim riječima, "rizik dolazi od neznanja što radite." Međutim, Buffett je iznenađujuće oprezan riziku i odbija ulagati kad nema potpuno razumijevanje situacije. "Rizik je za nas go / ne-go signal - ako to [ulaganje] ima rizik, jednostavno ne idemo naprijed."

Drugim riječima, Buffett, ekstremni sportaši i drugi koji se redovito bave rizičnim aktivnostima naučili su slijediti savjete ekonomiste Sveučilišta u Chicagu Raghuram G. Rajan: „Ne rizikovati tko ne razumije, često je najbolji oblik upravljanja rizikom „. Ukratko, oni upravljaju rizicima koje dobrovoljno preuzimaju.

Kategorije rizika

Izbjeći svaki rizik nemoguće je u modernom svijetu. Kao posljedica toga, moramo upravljati prioritetima u upravljanju onim opasnostima koje će se najvjerojatnije pojaviti i koje će nanijeti najveću štetu. Profesionalni menadžeri rizika analiziraju svaku dimenziju rizika, a zatim daju prednost prema kategorijama:

• Mali utjecaj, mala vjerojatnost: Ova se klasa sastoji od rizika koji se rijetko ostvaruju, a ako se pojave, imaju mali utjecaj na naš život. Na primjer, rezovi se pare rijetko događaju i rijetko je potrebno liječenje.
• Mali utjecaj, velika vjerojatnost: Rizici u ovoj kategoriji umjereno su važni jer se mogu pojaviti. Srećom, ako se dogode, lako se možete nositi s njima i krenuti dalje. Ujedi komaraca su česti i bolni, tako da većina ljudi koristi repelente kada su mali sisavci aktivni.
• Veliki utjecaj, mala vjerojatnost: Iako ti rizici mogu biti pogubni kada se pojave, rijetki su. Ipak, budući da je opseg njihovog utjecaja značajan, menadžeri poduzimaju mjere kako bi smanjili njihovu veličinu. Iako su ubodi komaraca česti, zaraza groznicom zapadnog Nila nije. Ako živi ili putuje u regiji u kojoj je prisutna groznica, oprezni putnici uzimaju preventivno cjepivo kako bi izbjegli najgore simptome bolesti.
• Veliki utjecaj, velika vjerojatnost: Jedan primjer ove vrste rizika je život u mobilnoj kući u američkom području koja se zove Alta Tornado. Upravljanje ovom kategorijom rizika je imperativ i sa najvećim prioritetom. Iako ćete preživjeti twister, vjerojatno ćete pretrpjeti slomljene kosti i oštećenu imovinu. Smanjenje vjerojatnosti da će vas tornado uhvatiti prelaskom u područje manje sklono nasilnom vremenu bilo bi optimalna strategija. Ako to nije moguće, ulaganje u vanjsku "sigurnu sobu" ili prizemno sklonište moglo bi vam spasiti život (umanjiti utjecaj).

Strategije za upravljanje rizikom

Daniel Wagner, predsjednik Uprave za prekogranični savjetodavni rizik sa sjedištem u Connecticutu, u svojoj knjizi Global Agility Agility i odlučivanje, savjetovao je, „Neki rizici za koje se misli da su nepoznati, nisu nepoznati. Uz malo predviđanja i kritičke misli, u stvari se mogu predvidjeti i neki rizici koji na prvi pogled mogu izgledati nepredviđeni. Naoružani ispravnim setom alata, postupaka, znanja i uvida, svjetlo se može osvijetliti [varijablima] koje dovode do rizika, omogućujući nam njihovo upravljanje. "

Postoje četiri klasične strategije za upravljanje rizikom:

1. Izbjegavanje

Eliminiranje izloženosti određenom riziku najbolji je način upravljanja. Na primjer, Bill, smrtno se plašio leta, smanjio je rizik da će umrijeti u avionskoj nesreći nikad ne leti.

Nažalost, u nastojanju da izbjegnemo jedan rizik, ponekad nesvjesno zamjenjujemo drugi na njegovom mjestu. Kako bi izbjegao rizik od pada aviona, Bill se okrenuo svom automobilu za putovanja na duge udaljenosti. Prema časopisu Insurance Journal, izgledi za smrt u avionskoj nesreći su 1 na 96.566, dok su šanse za smrt u automobilskoj nesreći 1 na 112.

Nije moguće izbjeći sve rizike, posebno nekontrolirane događaje poput vremenskih prilika, političkih promjena ili ekonomskih poremećaja. Kad se rizik ne može izbjeći, za ublažavanje štete moraju se primijeniti druge strategije upravljanja rizikom.

2. redukcija

Rizik se može umanjiti smanjenjem šansi da se rizik dogodi - smanjenjem njegove vjerojatnosti - i smanjenjem njegovog utjecaja kad se takav dogodi. Na primjer, izglede da budu ozlijeđeni ili poginuli u automobilskoj nesreći mogu se smanjiti trenirajući dobre vozačke sposobnosti i obrambene tehnike vožnje. Ako se nesreća dogodi usprkos našoj budnosti, oštećenja vozila i ozljede putnika mogu se smanjiti nošenjem sigurnosnog pojasa i vožnjom automobila vrhunskog strukturalnog integriteta.

Smanjenje rizika najbolje je primijeniti kada se rizik može prepoznati, ali je neizbježan. Na primjer, oprezni ulagači suočavaju se s volatilnošću dionica ograničavanjem njihove marže i diverzifikacijom, tj. Širenjem svojih ulaganja u više industrija i kompanija. U idealnom slučaju, njihov portfelj sadrži investicije koje reagiraju različito u istom ekonomskom okruženju, neke dionice rastu na medvjeđim tržištima, a druge padaju i obrnuto..

3. Prijenos

Tradicionalna strategija upravljanja rizikom je prenošenje na treću stranu. Iako je osiguranje najčešći način prijenosa, druge metode uključuju kupnju garancija, garancija trećih strana, lizing umjesto kupovine i prenošenje odgovornosti neovisnim subjektima.

Osiguranje je dostupno za pokrivanje svih vrsta osobnog i poslovnog rizika. Brojke koje je prikupio Institut za osiguranje osiguranja govore da su godišnje premije osiguranja prikupljene u 5.926 osiguranja premašile 1,2 trilijuna dolara. Industrija čini oko 3,0% nacionalnog bruto domaćeg proizvoda i zapošljava više od 2,5 milijuna ljudi. Osiguravajuće tvrtke potroše više od 6 milijardi dolara godišnje kako bi privukle kupce, prema magazinu Insurance Business.

Harvardski profesori David Cutler i Richard Zeckhauser tvrde da je rezultat širokog prihvaćanja osiguranja njegova upotreba kad kupovina izgleda nelogično. Drugim riječima, pojedinci su toliko nepovoljni za rizik da mnogi nelogično plaćaju više premije nego što apsorbiraju stvarni trošak gubitka. Navode primjer osiguranja popravka ili zamjene za "jeftine elektroničke proizvode koji rijetko prestaju raditi." Gotovo 80% potrošača odlučuje se za osiguranje čak i kad bi gubitak imao zanemariv učinak na njihov životni standard.

4. Prihvaćanje

Neke rizike nije moguće izbjeći, smanjiti ili prenijeti, poput gubitaka koji mogu nastati uslijed ratnog čina. Ostali su rizici vrlo malo vjerojatni ili previše neizvedivi ili skupi za upravljanje. Na primjer, šteta na kući koja je uzrokovana udarnim valovima zrakoplova koji putuje nadzvučnim brzinama rijetka je i isključena iz većine polica osiguranja. Upotreba građevinskih materijala koji nisu otporni na udarne valove bila bi izuzetno skupa.

Neki se rizici prihvaćaju izborom. Na primjer, tvrtke se bave istraživačkim i razvojnim aktivnostima usprkos riziku da napori neće biti uspješni. Tvrtke preuzimaju taj rizik jer očekuju potencijalne povratke uspješnog napora da opravdaju pretpostavku rizika od neuspjeha. Pojedinci se često usavršavaju u nadi da će troškovi obrazovanja biti nadoknađeni povećanim primanjima.

Ako se rizik namjerava pretpostaviti, osoba koja se riskira treba biti spremna nositi se s posljedicama ako dođe do štetnog događaja. Na primjer, roditelji i odrasla djeca trebaju biti svjesni mogućnosti zajedničkog života u nekom trenutku u budućnosti. Prema Pew izvještaju, 20% -25% mladih odraslih vraća se živjeti u roditeljsku kuću nakon što su neovisni. Dobro razrađen plan za izvanredne situacije smanjit će nemir i prepreke koje noćas inače prate potez.

Osobni menadžment rizika na djelu

Iako se vjerojatnost i utjecaj svakog rizika razlikuje od pojedinca do osobe, postoje rizici koji utječu na sve. Sljedeće četiri stavke identificiraju više tih rizika i ilustriraju strategije upravljanja njima.

1. Prerana smrt

Mark Twain tvrdio je da je čovjek koji živi u potpunosti spreman umrijeti u bilo kojem trenutku. Ta priprema uključuje ispunjavanje financijskih odgovornosti prema voljenima ukoliko smrt nastupi neočekivano. Premda smrt predstavlja sigurnost, a ne rizik, prerana smrt često ostavlja neispunjene financijske ciljeve - brigu i obrazovanje djece, financijsku sigurnost supružnika, plaćanje dugova i pogrebne troškove. Ako vam nedostaju sredstva za ispunjavanje financijskih obveza, najčešća strategija je prenošenje rizika na druge.

Posjedovanje životnog osiguranja može nadoknaditi financijski utjecaj umiranja prije nečijeg vremena. Znate li koliko životnog osiguranja trebate? To ovisi o vašem financijskom stanju, trenutnim i budućim obvezama i vašoj sposobnosti da podmirite premijske isplate. Ako visoka plaćanja premije ograničavaju vašu mogućnost kupnje odgovarajućeg iznosa pokrića, uzmite u obzir razlike između trajnog i trajnog osiguranja.

2. Loše zdravlje ili fizička trauma

Kako starimo, povećavaju se šanse za hospitalizaciju. 65-godišnji muškarac ima gotovo šest puta veću vjerojatnost da će biti primljen u bolnicu od 30-godišnjaka. Također, trošak skrbi može biti poražavajući: popravljanje slomljene noge može koštati i do 7.500 dolara, a trodnevni boravak u bolnici iznosi oko 30.000 dolara.

Studija iz 2016. godine u časopisu JAMA Internal Medicine pokazala je da se prosječni trošak izdvajanja iz džepa po bolničkom danu za osiguranog pacijenta kreće od 1,219 do 1,875 dolara, razlika koja se pripisuje vrsti osiguravatelja. Ovisno o nečijim izvorima, visoki računi za lijekove uzrok su 18% do 56% osobnih bankrota koji se godišnje podnose u Sjedinjenim Državama.

Ti troškovi ne uključuju izgubljene plaće dok osoba ne može raditi, bilo privremeno ili trajno. Iako sigurnosna mreža socijalnog osiguranja osigurava neki prihod - mjesečni prosjek od 1.171 USD u 2017. - jedva je dovoljan da pokrije potrebe.

Prijenos rizika na osiguravajuće društvo obično je najbolja opcija, jer je vjerojatnost hospitalizacije, invaliditeta i izgubljenog prihoda prilično visoka tijekom života. Za članove obitelji izgledi su i dalje veći. Čak i oni naizgled dobrog zdravlja mogu imati hitnu medicinsku pomoć.

Medicinski i bolnički računi

Osiguranje zdravstvenog osiguranja može pokriti skupe, neočekivane račune za medicinu i bolnice. Ako ne možete prenijeti rizik zbog troškova premija, na raspolaganju su opcije za medicinsku njegu bez zdravstvenog osiguranja.

Prihod od invalidnosti

Prema podacima socijalnog osiguranja, jedan od četvero 20-godišnjaka (muškarac ili žena) postat će invalidni prije nego što dostignu normalnu dob za umirovljenje. Savezna vlada osigurava javnu sigurnosnu mrežu za osobe s invaliditetom, ali ona je jedva iznad egzistencije. Kratkoročno i dugoročno pokrivanje invaliditeta važno je ako ste mladi.

3. Gubitak prihoda

Oxfordski istraživači Carl Benedikt Frey i Michael Osborne otkrili su da gotovo polovica radnika u Sjedinjenim Državama ima posao koji će ubuduće vjerojatno zamijeniti automatizacija. Praksa zamjene izgubljenih radnih mjesta nizom privremenih, slobodnih poslova na zahtjev, označena je kao "gig ekonomija". Prema istraživanju Saveza slobodnjaka, 53 milijuna Amerikanaca trenutno radi kao slobodnjaci.

Uzroci gubitka prihoda su različiti, u rasponu od nezaposlenosti do loših rezultata ulaganja. Za većinu ljudi niži dohodak slijedi nakon odluke o odlasku u mirovinu. Budući da se rizik izgubljenog dohotka osiguranjem ne može prenijeti na drugog, najbolja strategija je kombinacija izbjegavanja, smanjenja i prihvaćanja rizika..

Izbjegavajte rizik nezaposlenosti

Osiguravanje stalnog zaposlenja zahtijeva kombinaciju obrambenih i uvredljivih akcija. Paul Bernard, 20-godišnji veteran obuke za posao, preporučuje korake za izbjegavanje gubitka posla, uključujući razumijevanje prioriteta poslodavca i učenje igranja uredske politike.

Na nogometnom terenu najbolja obrana je dobar prekršaj. Isto vrijedi i za karijeru i sigurnost prihoda. Ljudi koji se izvrsno zaposle u isto vrijeme najmanje su vjerojatno da će biti otpušteni tijekom recesije i da će najvjerojatnije biti primatelji većeg dohotka i statusa. Kao bivši poslodavac, kao i zaposlenik koji se uspješno popeo na korporativnu ljestvicu, koristio sam razne strategije za promociju posla, povišice i bonuse. Ukratko, zvijezde igrači rijetko su atletika ili posao.

Smanjite utjecaj neočekivanog izgubljenog dohotka

Gubitak posla, razvod ili odlazak u mirovinu mogu drastično utjecati na nečiji dohodak. Ipak, postoje koraci koje možete poduzeti kako biste podnijeli udarac.

Osnivanjem fonda za hitne slučajeve izbjeći ćete usložnjavati svoje financijske poteškoće. Umjesto da se morate posuditi novac ili prodati imovinu prerano, izgradnja novčane rezerve u dobrim vremenima pomoći će vam da prođete kroz teška vremena. Zapravo bi moglo biti korisno imati dva računa hitne pomoći - jedan za kratkoročne, trenutne potrebe i drugi za dugoročne, velike krize.

Zaštita obitelji od financijskog kaosa nakon razvoda je kritična usprkos emocionalnom stresu koji prati razdvajanje. Majke koje borave kod kuće posebno su osjetljive na posljedice raskinutog braka. Čak su i parovi koji održavaju građanske odnose teško iznenada podržati dva domaćinstva s istim primanjima koja su prethodno izdržavala jedno. Postoje razni načini za izbjegavanje financijskih teškoća nakon razvoda, uključujući smanjivanje potrošnje do postizanja financijske stabilnosti.

Prihvatiti i pripremiti se za rizik nižeg dohotka u mirovini

U nekom trenutku svog života, većina ljudi se povlači po izboru ili potrebi. Nažalost, malo ih se priprema za značajan pad prihoda i učinak na njihov stil života. Prema izvještaju socijalnog osiguranja, otprilike polovina američkih kućanstava starijih od 55 godina nema starosnu štednju. Ta su kućanstva u potpunosti ovisna o mjesečnim isplatama prihoda socijalnog osiguranja u prosjeku u iznosu od 1.341 USD u siječnju 2016..

Ako kućanstvo ima uštede, pretvaranje tog iznosa u doživotni mjesečni anuitet donijet će oko 649 USD prihoda tijekom godina umirovljenja za ukupno oko 2.000 USD mjesečno ili 24.000 USD godišnje. Prema posljednjim podacima Zavoda za popis stanovništva, srednji prihod kućanstva za ljude neposredno prije odlaska u mirovinu (u dobi od 55 do 60 godina) iznosi 62 802 dolara. Drugim riječima, čak i oni koji imaju štednju vjerojatno će imati 60% pad prihoda kad odlaze u mirovinu.

Umjesto da iskusite rizik smanjenja dohotka u mirovini, možete se pripremiti za izvanredne situacije tijekom svojih radnih godina izgradnjom svog mirovinskog fonda. U ranijem članku dao sam primjer prijatelja koji je otvorio IRA 1974. godine. Tijekom sljedećih 39 godina, doprinosio je maksimalnom dopuštenom iznosu prema planu, ukupno 180 000 USD. Iako je bio konzervativni investitor, njegov račun vrijedio je više od 502 000 USD kada je otišao u mirovinu 2013. Predviđajući pad prihoda kada odlazi u mirovinu, uspio je izvaditi ubod iz ugriza.

4. Gubitak imovine

Fizička imovina može se uništiti, ukrasti, izgubiti, slomiti ili postati zastarjela i bezvrijedna. Nematerijalna imovina, poput valute, vrijednosnih papira, patenata, vlasničkih podataka ili ugleda, također može izgubiti dio ili cijelu vrijednost. Rizik gubitka stvari koje cijenimo ikada je prisutan.

Srećom, rizici gubitka u mnogim slučajevima se mogu prenijeti na druge kupnjom:

• Kućno / građevinsko osiguranje. Hipotekarni zajmodavci obično zahtijevaju od zajmoprimaca da pokriju osiguranje vlasnika kuća kako bi zaštitili založno pravo na stambenoj i poslovnoj imovini. Pokrivanje može uključivati ​​popravak ili zamjenu građevine, sadržaj građevine i odgovornost za bilo kakvu štetu nanesenu trećim osobama dok su na posjedu.
• Automobilsko osiguranje. Sve osim jedne od pedeset država (New Hampshire) zahtijevaju osiguranje od odgovornosti za automobile. Zajmodavci obično zahtijevaju sveobuhvatno i osiguranje od sudara na bilo kojem vozilu koje financiraju. Razlika između tržišne i kreditne vrijednosti postoji ako osiguranje prelazi prvo u slučaju potpunog gubitka i osiguranja dizajniranog posebno za klasične i egzotične automobile. Mnogi vlasnici automobila kupuju produžena jamstva kako bi izbjegli rizik od velikih troškova popravaka zbog mehaničkih kvarova.
• Visoko vrijednosno osiguranje od fizičke imovine. Iako osiguranje vlasnika kuća može pokriti zamjenske troškove nekih predmeta, malo je vjerojatno da su zaštićeni nakit, krzno, predmeti umjetnina ili predmeti kolekcije s vrijednostima većim od 1.000 do 2.000 dolara. Vozači za dodatnu premiju mogu se dodati u osiguranje vlasnika kuća. Na raspolaganju su i politike specijalnih osiguratelja za pokriće rizika od gubitka. Kada kupujete takvo osiguranje, zapamtite da redovito provjeravate tržišne vrijednosti kako biste bili sigurni da ste u potpunosti zaštićeni. Britanski glumac Rowan Atkinson srušio je 640.000 funti McLarena F1 u 2011. godini i primio isplatu u iznosu od 900.000 funti za popravke u okviru posebne politike. Nažalost, Rowan nije uspio prikupiti iznos osiguranja za pokrivanje sve veće vrijednosti automobila u trenutku nesreće u iznosu od 3,5 milijuna funti. U 2015. godini prodao je automobil za 8 milijuna funti (12,2 milijuna dolara).

Rizik od gubitka može se prenijeti i na druge outsourcing zadatke. Na primjer, umjesto da postoji rizik od zastarjelosti, čovjek može odlučiti iznajmiti ili kupiti ugovor ili ugovoriti odgovornost s trećom stranom. Na primjer, mnogi pokušavaju smanjiti rizik od loših učinaka ulaganja angažiranjem profesionalnih savjetnika ili kupnjom uzajamnih fondova.

Bilo da se rizik prenosi ili ne, vlasnici bi trebali poduzeti posebne mjere kako bi smanjili vjerojatnost gubitka imovine:

• Poduzimanje odgovarajućih mjera sigurnosti. Koraci poput stvaranja kućne provale i zaštite osjetljivih informacija od računalnih hakera smanjuju mogućnost krađe od strane nečasnih strana. Vlasnici tvrtki moraju biti proaktivni kako bi se spriječilo prijevare i krađe zaposlenika. Nematerijalna imovina kao što su patenti, zaštitni znaci i druge stvari u vlasništvu mogu se zakonski zaštititi, dok gubitak informacija odlazećim zaposlenicima može biti ograničen ugovorom.
• Održavanje imovine u dobrom stanju. Redovito održavanje vašeg doma i automobila zaštitit će vrijednost vašeg posjeda i izbjeći kaskadne probleme oštećenja i zanemarivanja. U mnogim slučajevima je angažiranje profesionalnog dobavljača jeftinije od „uradi sam“. Ograničavanje gubitaka na burzi korištenjem stop naloga je proaktivan način održavanja ulaganja u dobroj formi.
• Zaštićivanje rizika. Sustavni ili nediverzibilni rizik svojstven je svim sredstvima ulaganja. Nepredvidivo je i nemoguće u potpunosti izbjeći. Diverzifikacija imovine jedan je od načina smanjenja tržišnog rizika. Ostali uključuju izbjegavanje vrijednosnih papira s visokom volatilnošću, poluge i zauzimanje kontra pozicija. Potonje se odnosi na držanje istodobnih pozicija u dvije investicije koje reagiraju u suprotnosti s istim poticajem. Na primjer, dionice visokog rasta najbolje se snalaze u stabilnim ekonomijama kada je entuzijazam ulagača velik, dok zalihe komunalnih poduzeća djeluju bolje u opadajućim ekonomijama ili recesiji. Pojavom registriranih opcija neki investitori koriste pokrivene opcije poziva za smanjenje rizika.

Završna riječ

Najbolji način da se smanji rizik u vašem životu je ostati budan. Biti u toku s trenutnim događajima i rizicima koji utječu na vas ključ je prevencije i smanjenja gubitaka. Bilo da vjerujete u sudbinu ili super prognozere, neizvjesnost o budućnosti je ikada prisutna.

Svatko od nas odlučuje kako ćemo se nositi s rizikom. Werner Herzog, njemački filmaš, rizičan je: "Radije bih živ, pa sam oprezan što riskiram." U međuvremenu, Sonny Mehta, predsjednik izdavačke grupe Knopf Doubleday, agresivniji je i smatra "nešto privlačnim u riziku."

Bez obzira na vaš profil rizika, izloženost nekom riziku je neizbježna. Nauči se prepoznati, kvantificirati i upravljati rizikom od suštinskog je značaja za fizičku, psihološku i financijsku dobrobit. Kad se suočite s neizbježnim rizikom, sjetite se savjeta Marka Zuckerberga, osnivača Facebooka: "Najveći rizik je ne preuzimati nikakve rizike."

Što misliš? Jeste li izbjegavatelj rizika ili preuzimate rizik? Kako vam je uspjelo?