Kako spriječiti financijsku skrb koja proizlazi iz invalidnosti

Postoji niz tjelesnih, kognitivnih, emocionalnih i razvojnih poremećaja koji pojedincima mogu onemogućiti zaradu. Ova oštećenja mogu biti prisutna od rođenja ili mogu nastati nesrećom ili bolešću. Suprotno uvriježenom mišljenju, ljudi koji pate od invaliditeta najčešće su pošteni pojedinci kojima je potrebna pomoć u ispunjavanju financijskih i zdravstvenih potreba i nisu samo voljni da od vlade dobiju „besplatnu vožnju“. Očito je da nemogućnost zarade zbog invaliditeta može uzrokovati veliko financijsko, obiteljsko i emocionalno naprezanje.

Čak bi i najzdraviji od nas trebao zastati i razmotriti jesmo li spremni za invaliditet. Od 2013. godine, 25% zdravih mladih odraslih osoba zbog invaliditeta će morati napustiti radnu snagu prije 65. godine života, u prosjeku na dvije i pol godine. Većina Amerikanaca nije spremna za takav kronični financijski gubitak. Zapravo, vodeći uzrok isključenja iz kuće i bankrota u Sjedinjenim Državama je gubitak prihoda zbog invaliditeta. Možda ste kupili osiguranje kuće kako biste se oporavili od gubitka koji proizlazi iz požara ili vremenskih prilika, ali vjerovatnoća je da ćete izgubiti dom zbog invaliditeta zapravo mnogo vjerojatnija.

Kako sačuvati invalidnost od uzrokovanja financijske nevolje

Postoji nekoliko načina na koje možete spriječiti financijsku propast zbog invalidnosti. Neke su preventivne, u slučaju da vam kasnije padnu invaliditet, a drugi vam mogu pomoći ako sada patite od oslabljenih stanja.

1. Invalidsko osiguranje

Najbolji način da se ublaži ispad iz kratkotrajne invalidnosti je iskoristiti prednosti planova osiguranja koji su dostupni kod vašeg poslodavca. Politike o invalidnosti nude stope u rasponu od 1% do 3% plaće zaposlenika, ovisno o dobi, prihodu i industriji. To znači da osoba koja zarađuje godišnje u iznosu od 50 000 USD može očekivati ​​da će politika koštati između 500 i 1500 dolara godišnje. Ako postanete onesposobljeni, možete očekivati ​​beneficije od 50% do 60% vaše plaće.

Postoje dvije glavne vrste invalidskog osiguranja, kratkoročno i dugoročno.

• Kratkotrajna invalidnost. Kratkoročne politike obično nude pokrivanje invaliditeta do šest mjeseci.
• Dugoročna invalidnost. Dugoročne politike uključuju invaliditet u trajanju od šest mjeseci do dvije godine - iako se mogu produžiti na neodređeno vrijeme, ovisno o uvjetima politike.

500 do 1500 dolara moglo bi se činiti značajnim troškovima iz vlastitog džepa, ali mnogi poslodavci uzimaju dio vaših premija - često značajan iznos. Ako nabavljate pravila preko svog poslodavca, postupak je obično jednostavan kao prijava tijekom razdoblja prijave vaše tvrtke. Malo je zamršenije ako pokušate kupiti politiku izvan svog poslodavca na otvorenom tržištu. Vaša se stopa temelji na vašoj dobi i zdravstvenom stanju, što može zahtijevati da se odgovore na fizička i određena zdravstvena pitanja.

2. Hitni fond

Kupnja kratkoročnih i dugoročnih politika za osobe s invaliditetom osobito je važna ako još niste izgradili fond za hitne slučajeve. Nakon što skupite najmanje šest mjeseci hitne uštede, možda biste trebali razmotriti odustajanje od kratkotrajne politike o invalidnosti i uštedjeti ih u vašem hitnom ili mirovinskom fondu. Međutim, mnogi smatraju da je mjesečna premija vrijedna bilo kakvog daljnjeg mira - plus ako poslodavac podnosi račun ima smisla visiti na njoj.

3. Pomoć države

Srećom, Sjedinjene Države imaju sigurnosnu mrežu za ljude koji trpe invaliditet. Međutim, prosječna mjesečna uplata za SSDI (socijalno invalidsko osiguranje) iznosi 1.158 dolara, tako da ako mislite da bi mogao biti izazov za to, morate unaprijed planirati. Mogućnost da se oslonite na javno stanovanje, Medicaid, dodatni sigurnosni prihod i dobrotvornu pomoć za vaše osnovne potrebe možda nije baš ugodna. Pomoć države pruža mrežicu financijske sigurnosti većini osoba s invaliditetom, kojima prijeti siromaštvo, beskućništvo i nejednak pristup zdravstvenoj skrbi. Ni na koji način ne jamči osobama s invaliditetom mogućnost da održavaju svoj dosadašnji način života. To jednostavno jamči da mogu imati krov nad glavom, pristup lijekovima i nešto hrane u smočnici.

U skladu s tim, ljudi koji se nađu u fazi kratkotrajne invalidnosti bolesti ili nesreće još uvijek moraju podnijeti zahtjev za pomoć vlade putem Uprave socijalnog osiguranja ako se ne mogu vratiti na posao. Unatoč uobičajenim osjećajima tuge ili bespomoćnosti koji prate podnošenje zahtjeva za invaliditet, njega se nikada ne smije izbjegavati, uglavnom zbog dvije vrste zaštite koju nudi:

1. Zaštita dohotka. Budući da ste to platili kroz porez, uprava socijalnog osiguranja vam daje mjesečni SSDI ček kako bi vam pomogla u pokrivanju troškova, bez obzira na razinu vašeg osobnog bogatstva, ukoliko postanete onesposobljeni. Ako ste uštedjeli malo novca i imate mali tok prihoda, možete se kvalificirati za dodatni ček, nazvan Dodatni sigurnosni prihod (SSI). Količina novca koju osoba može dobiti putem SSI-a varira, ali prosjek u 2013. iznosi nešto više od 700 dolara mjesečno.
2. Medicinske dobrobiti. Suprotno uvriježenom mišljenju, invalidnine se ne daju zajedno s medicinskim davanjima. Jednom kada steknete invalidninu, morate pričekati 24 mjeseca da biste se prijavili na Medicare osim ako nemate poseban uvjet koji jamči trenutnu pokrivenost Medicareom. Kao rezultat toga, osobe s invaliditetom ponekad prolaze bez zdravstvenog osiguranja, osim ako se ne mogu upisati kao ovisnik o planu osiguranja supružnika. Glavna je iznimka ako invalidna osoba ispunjava uvjete za SSI. Ako je to slučaj, ta osoba automatski ispunjava uvjete za Medicaid, što može poslužiti kao dobar most Medicareu.

Primjena i primanje pogodnosti
Obrada zahtjeva za invaliditet može potrajati vrlo dugo, a primanje prihoda i zdravstveno osiguranje mogu trajati još duže. Zato je važno za kvalificirane pojedince da se prijave čim postanu svjesni da se ne mogu vratiti na posao. Vlada obično ne prihvaća prijave sve dok osoba nije ostala bez posla šest mjeseci (što je još više razloga za sudjelovanje u kratkoročnim i dugoročnim politikama invaliditeta, jer kratkotrajne beneficije mogu isteći prije primitka SSDI). Izuzetak od ovog pravila je ako osoba ima određenu dijagnozu zbog koje Uprava socijalnog osiguranja ubrzava prijavu. Ovi ozbiljni uvjeti nazivaju se suosjećajnim nadoknadama, a primjeri uključuju Alzheimer-ovu ranu bolest, leukemiju, Huntingtonovu bolest i sve one koji su na popisu čekanja za transplantaciju srca..

Ako smatrate da se možete kvalificirati za invalidsku naknadu, možete se izravno prijaviti putem Uprave za socijalno osiguranje ili, budući da postupak podnošenja zahtjeva može biti izazovan, možete se obratiti za pomoć profesionalnoj službi. Dnevna televizija prepuna je reklama za odvjetnike s invaliditetom, ali ti odvjetnici često uzimaju veliki dio invalidnine nakon što je primljena. Umjesto toga, razmislite o neprofitnoj usluzi kao što je Allsup radi zastupanja i pomoći u postupku.

I uvijek se držite svoje dugoročne politike o invalidnosti, jer se istodobno može primjenjivati ​​na državne beneficije. Ako je vaša isplata zbog dugotrajne invalidnosti velika, tada se vaš SSDI može prilagoditi i nećete se kvalificirati za SSI, ali ipak imate pravo na određene državne prihode i sve primjenjive beneficije zdravstvenog osiguranja. Ne želite se osjećati kao da ste milostivi Uprave za socijalno osiguranje zbog potrepština.

4. Samozapošljavanje

Ako razmišljate o slobodnom poslu ili samozapošljavanju, vaš hitni fond i invalidsko osiguranje postaju toliko važniji. Ako ste započeli karijeru za sebe, vjerojatno ste već računali za medicinsko osiguranje, ali možda ste zaboravili na pravila o invaliditetu. Možda će biti iskušenje da se odreknete dodatnih troškova, ali kratkoročna i dugoročna politika mogu zadržati vašu obitelj u zaostatku između početne bolesti i primanja državnih naknada, ukoliko se dogodi nešto nepredviđeno. Nažalost, vladine prijave za osobe s invaliditetom ponekad se mogu zagušiti u papirologiji, žalbama i sudovima, pa želite objasniti mogućnost da nećete dobiti ček istog trenutka kada se prijavite za pomoć.

Za kratkoročne politike invalidnosti možete obaviti brzu internetsku pretragu ili potražiti pomoć brokera za osiguranje kako biste pronašli najbolje pokriće koje može započeti odmah. Pronalaženje dobre dugoročne politike malo je poteškoće ako ste samozaposleni. Većina se politika zasniva na dohotku, a osiguravajuća društva često moraju vidjeti dokaz o prihodu prije nego što ponude policu. Zbog toga je gotovo nemoguće započeti posao s postrojbom dugoročnog invalidskog osiguranja. Razgovarajte s osiguravajućim posrednikom o pronalaženju kratkotrajne politike invalidnosti koja može zadovoljiti vaše potrebe dok se vaše poslovanje digne na noge. Neka pravila omogućuju vam korištenje kratkoročnih pogodnosti do godinu dana umjesto uobičajenih šest mjeseci. Nakon razgovora s brokerom, možda će imati smisla zadržati barem djelomičnu zaposlenost uz pokriće za beneficije dok ne budete u mogućnosti da dokažete da vaša tvrtka zarađuje novac.

Završna riječ

Iako će većina Amerikanaca vjerojatno bez problema dospjeti u starosnu mirovinu, razborita mjera je ublažiti rizik od pretrpljenja invalidne ozljede ili bolesti korištenjem hitnog fonda, kratkoročnih i dugoročnih invalidskih naknada na poslu i, ako vi ćete se onesposobiti i podnijeti zahtjev za beneficije putem Uprave za socijalno osiguranje. Malo planiranja i nekih troškova iz vlastitog džepa mogu spriječiti financijske teškoće, zato započnite već danas.

Jeste li unaprijed planirali mogući invaliditet??