Konsolidacija u odnosu na refinanciranje vaših studentskih zajmova - što je bolje?

Prema Nitro Collegeu, prosječni posuđeni iznos je 37.172 dolara. I to je samo prosječan iznos; mnogi Amerikanci duguju puno više. Primjerice, prosječni student prava posuđuje 140.616 dolara za stjecanje pravne diplome.

Nije ni čudo što mnogi maturanti kažu da im je vraćanje studentskih zajmova financijska teškoća. Zapravo, prema izvješću kompanije Pew iz 2012., gotovo polovica zajmoprimaca tvrdi da im plaćanja studentskog zajma otežavaju spajanje s krajem, a samo 27% zajmoprimaca s neizmirenim dugom tvrdi da udobno žive, navodi se u izvješću tvrtke Pew iz 2017. godine.

Nadalje, postoje i prigodni troškovi koji duguju dugovanje studentskih zajmova. Visoke mjesečne isplate znače manje novca koji treba uložiti u druge stvari. Prema izvještaju iz Pewa iz 2012., 25% zajmoprimaca izjavljuje da njihovo plaćanje zajmom otežava štednju za dom, 24% kaže da utječe na njihov izbor karijere, a 7% tvrdi da su plaćanja kredita odvela brak ili početak braka obitelj. Istraživanje NerdWallet iz 2015. godine otkrilo je da isplate studentskih zajmova mogu spriječiti zajmoprimce da uštede u prosjeku 684,474 USD za odlazak u mirovinu.

Opcije za upravljanje isplatama studentskog zajma

Ako ste jedan od milijuna studentskih zajmova koji se bore s njihovim mjesečnim uplatama, na raspolaganju su brojne mogućnosti. To uključuje planove otplate usmjerene na dohodak (IDR), mogućnosti otpuštanja zajma i konsolidaciju i refinanciranje studentskog zajma..

Iako postoji nekoliko načina za smanjenje iznosa koji ćete možda trebati posuditi dok pohađate fakultet, ako ste već posudili novac i napustili školu, vaš je zadatak sada otkriti najbolji način upravljanja situacijom. U tu svrhu vrijedi izdvojiti vrijeme kako biste shvatili koji program najbolje odgovara vašim potrebama i dugoročno vam može uštedjeti novac..

Ako dugujete više od 100.000 USD, najbolje su vam mogućnosti IDR planovi i otplata kredita. Za zajmoprimce koji duguju bliži prosječni iznos od 37 172 USD; međutim, ove vrste programa mogu biti manje korisne. Nitro izvještava da prosječna mjesečna uplata na 37.172 USD iznosi 393 USD na standardnom 10-godišnjem planu otplate. Ako taj iznos dosegne 10% ili manje vašeg donosa kući, vjerovatno je da nećete imati pravo na znatno smanjenje svoga mjesečnog računa. Federalni IDR programi izračunavaju vašu mjesečnu uplatu kao 10% svoje plate nakon obračuna veličine porodice.

Nadalje, čak i ako ste u mogućnosti smanjiti mjesečni iznos plaćanja, vjerojatno nećete morati oprostiti preostali saldo za 20 godina, standardni vremenski okvir za oprost kredita. Na kraju ćete platiti daleko više nego što biste imali na standardnom desetogodišnjem planu otplate.

Ako padnete u ovaj kamp, ​​ali još uvijek tražite načine kako smanjiti mjesečno plaćanje studentskog zajma, vrijeme je da razmislite o smanjenju kamata, što će sniziti i vašu mjesečnu uplatu i ukupni iznos koji ćete morati platiti leđa. Dva načina za postizanje toga su konsolidacija i refinanciranje.

Konsolidacija studentskog zajma

Kod konsolidacije studentskih zajmova uzimate više zajmova i kombinirate ih u jednu prikladnu mjesečnu uplatu. Nakon mature, možete kombinirati bilo koji od saveznih studentskih zajmova u jedan zajam, s jednom mjesečnom uplatom i kamatama, u okviru Federalnog izravnog programa studentskog zajma (FDSLP). U osnovi, savezna vlada vam izdaje jedan novi zajam za ukupni iznos svih starih. To znači da ako idete naprijed, imat ćete i jednu novu uplatu, a ne nekoliko.

Također možete produžiti rok trajanja zajma do 30 godina. Kamatna stopa na vaš novi, konsolidirani zajam fiksna je za vrijeme trajanja zajma i izračunava se kao ponderirani prosjek kamatnih stopa na kredite koje konsolidirate.

Pros za konsolidaciju

Ako odlučite konsolidirati studentske zajmove, postoji nekoliko potencijalnih prednosti.

1. Pojednostavljuje uplatu

Nije rijetkost napustiti školu s kombinacijom nekoliko različitih saveznih i privatnih zajmova. To znači da možete završiti s nekoliko mjesečnih računa, sve s različitim minimalnim plaćanjima, različitim datumima dospijeća i potencijalno čak i različitim serviserima kredita.

Iako sve savezne zajmove podržava savezna vlada, servisiraju ih različite organizacije, poput Navient, Nelnet, AES i Velikog jezera. Posao servisera je da djeluje kao posrednik između vas i zajmodavca prikupljanjem plaćanja, pružanjem korisničke podrške i upravljanjem programima kao što su oprost i otplata kredita..

Ako imate nekoliko servisa, to se može brzo zakomplicirati. Pratite što dugujete svaki mjesec, kada to dugujete i kome možete postati zbunjujući, a možda ćete čak i propustiti uplate pokušavajući sve to prevariti. Ako se želite brinuti samo o jednom serviseru, jednom kreditu i jednom mjesečnom plaćanju, konsolidacija vam može omogućiti ovo.

2. Vaša mjesečna uplata može biti niža

Ako se mučite da izvršite mjesečno plaćanje, konsolidacija vam može pomoći smanjiti ga produženjem vremena u kojem ćete morati vratiti dug. Zadani rok otplate je 10 godina, ali kad se konsolidirate, možete ga produžiti do 30 godina. To može rezultirati značajno nižom mjesečnom uplatom.

Kompenzacija je, naravno, da ćete nagomilavanjem kamata kroz duže vremensko razdoblje plaćati daleko više nego ako biste se držali 10-godišnjeg rasporeda otplate. Ali ako vam trenutna mjesečna uplata opterećuje proračun, to vam može dati malo više prostora za disanje. Uvijek možete platiti više od minimuma nakon što zaradite više kako biste se brže riješili svog duga.

3. Imate fiksnu kamatnu stopu

Ako imate starije savezne zajmove, možda ćete imati neke s promjenjivim kamatama. To znači da vaše plaćanje i kamata na njemu mogu varirati s tržišnim uvjetima. Ako želite imati stabilnost da uvijek znate kakva će biti vaša uplata, kao i mogućnost zaključavanja u jednoj stopi koja se s vremenom neće povećavati, konsolidacija zajma može to omogućiti.

Kada svoje više zajmova zamijenite jednim jednim konsolidacijskim zajmom, dobit ćete i fiksnu stopu na vijek trajanja zajma jer Federalni zajmovi za direktno konsolidaciju dolaze samo s fiksnim stopama..

4. Morate ih morati otplatiti manje sveukupno

Vaša fiksna kamatna stopa za vaš novi konsolidacijski zajam izračunava se uzimajući ponderirani prosjek kamatnih stopa na vaše trenutne zajmove, zaokružene na najbližu 1/8 od 1%.

Ponderirani prosjek razlikuje se od jednostavnog prosjeka jer umjesto zbrajanja i dijeljenja sa ukupnim brojem uključenih vrijednosti, svakoj vrijednosti dajete različitu važnost. Na primjer, kada uspoređujem ocjene svojih studenata na kraju semestra, ja jednostavno ne zbrajam sve zadatke i dijelim s ukupnim brojem. Umjesto toga, mogu procjenjivati ​​esej jer sadrži 25% ukupne ocjene predmeta, a domaći zadatak 20%, što znači da je esej važniji od domaćeg u konačnom prosjeku.

Iako web stranica Savezne studentske pomoći ne otkriva koliki značaj daju pozajmice u ponderiranom prosjeku, ponderirani prosjek padat će negdje između vaših trenutno najviših i najnižih kamata. To znači da biste dugoročno mogli uštedjeti novac snižavanjem viših kamatnih stopa. Međutim, ova matematika može ili ne mora raditi ovisno o iznosu koji dugujete po višim stopama.

Uštede će biti poništene ako odlučite produžiti rok otplate izvan zadanih 10 godina. Svaki put kada obavljate plaćanja na duži rok povećavate iznos kamate koji morate platiti.

Drugi način na koji možete potencijalno smanjiti ukupni iznos studentskog duga je putem fiksne kamatne stope na vaš novi zajam. Iako su zakoni o studentskim zajmovima uvijek podložni promjenama, trenutno ne postoji gornja granica kamatne stope za državne konsolidacijske zajmove. Prije 1. srpnja 2013, kamatna stopa bila je ograničena na 8,25%.

Budući da se tržišni uvjeti podliježu promjenama, ako neki od vaših kredita trenutno ima promjenjivu kamatnu stopu, fiksna stopa tijekom trajanja konsolidacijskog zajma mogla bi spriječiti povećanje kamatne stope nizvodne linije, uštedeći vam nešto novca.

5. Dobivate pristup planovima otplate vođenih zbog dohotka i oprostu od zajma

Svi Federalni izravni subvencionirani i nenaplaćeni zajmovi ispunjavaju uvjete za IDR planove koji uključuju pristup programima za oprost kredita kao što su oprost zajma javnih usluga (PSLF). Međutim, i druge vrste zajmova moraju biti dio konsolidacijskog zajma da bi se kvalificirale. Tu se uključuju subvencionirani i nesubvencionirani krediti Stafford, savezni PLUS krediti za diplomirane i profesionalne studente, te savezni Perkins krediti.

Kada konsolidirate svoje zajmove, svi oni postaju dio FDSLP-a. To znači da ako idu naprijed, oni će biti podobni za IDR planove i oprost kredita.

Protiv konsolidacije

Iako definitivno postoje prednosti konsolidacije vaših studentskih zajmova, postoje i neki potencijalni negativi koje trebate uzeti u obzir.

1. Za otplatu studentskog zajma dužan je duže

Iako je sigurno moguće konsolidirati zajmove i držati se standardnog 10-godišnjeg rasporeda otplate, većina zajmoprimaca to ne čini. Obično oni koji konsolidiraju svoje kredite koriste dulje rokove otplate koji im mogu produžiti planove otplate do 30 godina. I dok to može značiti daleko atraktivnije mjesečno plaćanje, trebali biste uzeti u obzir troškove prije nego što napravite ovaj korak. Jedna od njih su i prigodni troškovi računa koji će se duže nalaziti u vašem mjesečnom proračunu.

Mnogi zajmoprimci prijavljuju odlaganje ili čak odustajanje od kupovine domova, sklapanje braka, zasnivanje obitelji ili štednju za mirovinu zbog potrebe za preusmjeravanjem novca na isplate studentskog zajma. Uzimanje 30 godina umjesto 10 za otplatu zajmova moglo bi značiti čak 20 dodatnih godina novca koji neće biti uložen u vašu mirovinsku štednju.

Kamatne stope djeluju u oba smjera. Čak i ako za umirovljenje uložite samo male iznose, možete iskoristiti ogromne beneficije kao rezultat slaganja kamata tijekom vremena. Ali ako odložite štednju za mirovinu sve dok ne otplatite zajmove, moglo bi vam nedostajati mnogo novca - čak 684.474 dolara, pokazalo je istraživanje NerdWallet.

Štoviše, CNBC izvještava da većina zajmoprimaca za studentske zajmove očekuje da će vraćati studentske zajmove u četrdesete. To je doba u kojoj vjerojatno želite svoj novac preusmjeriti u druge stvari - ne samo štedeći za odlazak u mirovinu, već i kupnju kuće, pokrivanje obiteljskih troškova, pa čak i uštedu na školovanju vaše djece na fakultetu.

U stvari, CNBC izvještava da mnogi korisnici kredita za studente još uvijek vraćaju svoje studentske zajmove u svoje mirovinske godine. Kao što možete zamisliti, to bi moglo značajno utjecati na vašu kvalitetu života u mirovini.

2. Dugoročno plaćate više novca

Osim prigodnih troškova, jednostavna je činjenica da vraćanje zajma tijekom dužeg razdoblja znači dugoročno plaćanje daleko više zbog naplate kamata. Zastrašujuće, to bi moglo iznositi tisuće, desetine tisuća, ili čak stotine tisuća dolara, ovisno o tome koliko dugujete. Čak i ako kamatna stopa ostane ista, završit ćete daleko više kad se odlučite za dulji rok otplate.

3. Vaša glavna ravnoteža se može povećati

Kada objedinite više zajmova u jedan novi, bilo koji neizmireni kamati za vaše bivše kredite postaje dio glavnog stanja na konsolidacijskom zajmu. Budući da se kamata obračunava na temelju glavnice, to znači da ćete započeti obračunati kamate na novom konsolidacijskom zajmu u većem iznosu nego što možete imati na svojim starim kreditima.

4. Možete izgubiti neke prednosti zajmoprimca

Iako vam konsolidacija može pristupiti nekim prednostima zajmoprimca za koje se možda niste prethodno kvalificirali, vrijedi i obrnuto; možete izgubiti neke pogodnosti, uključujući popuste s kamatama, glavnice, rabate ili mogućnosti otkazivanja zajma.

Ako se još niste konsolidirali i trenutno otplaćujete bilo koji od svojih kredita u okviru IDR plana, to znači da ste već izvršili nekoliko plaćanja koja se računaju prema potencijalnom oproštaju od kredita, uključujući PSLF. Budući da konsolidacija znači izdavanje potpuno novog zajma, izgubit ćete kredit za bilo kakve isplate koje ste izvršili prema oproštaju kredita. U biti, vaš sat za oproštaj od 10, 20 ili 25 godina počet će iznova.

Također se nećete kvalificirati za posebne okolnosti povezane s određenim vrstama zajmova. Na primjer, Perkinsovi zajmovi ispunjavaju uvjete za oprost ili otkaz ako ispunjavate određene kriterije. Ali ako konsolidirate zajam, više nećete imati Perkinsov zajam; imat ćete Federal Direct Direct zajam - i kao rezultat toga se više nećete kvalificirati za taj program.

Imajte na umu da, međutim, ne morate konsolidirati sve zajmove. Možete odlučiti konsolidirati samo neke od njih i izostaviti sve zajmove koji imaju pogodnosti koje ne želite izgubiti

5. Ne možete biti strateški u vezi s otplatom zajma

Konsolidacija koristi ponderirani prosjek kamatnih stopa na vaše trenutne kredite za izračun vaše nove kamatne stope. To znači da nećete nužno sniziti opću kamatu, posebno ako imate jedan ili više zajmova s ​​posebno visokom kamatnom stopom.

Tradicionalne metode otplate duga što je brže moguće često uključuju otplatu duga s najvišom kamatnom stopom. Ali ako objedinite sve svoje zajmove, ne možete biti strateški odlučili kako ćete otplatiti svoj dug.

Ako se želite konsolidirati, ali imate jedan ili više zajmova s ​​visokim kamatama, možda biste trebali razmotriti napuštanje tih zajmova kako biste na najbolji način mogli dobiti najbolju moguću kamatnu stopu. Zatim uložite sve što možete kako biste što brže platili taj zajam.

6. Ne možete objediniti privatne studentske zajmove

Samo savezni studentski zajmovi ispunjavaju uvjete za program izravnog zajma za konsolidaciju. Ako imate privatne zajmove koje želite konsolidirati, jedini način za to je refinanciranje. Ako ispunjavate uvjete za refinanciranje zajmova kod privatnog zajmodavca, možete odlučiti kombinirati sve - i državne i privatne zajmove - u jedan zajam. Ali to ne možete učiniti preko saveznog programa.

Refinanciranje studentskog zajma

Iako neki koriste izraze „konsolidacija“ i „refinanciranje“ naizmjenično, zapravo su sasvim drugačiji. Prvo, ako imate privatne studentske zajmove, ne možete ih konsolidirati sa svojim saveznim kreditima putem programa izravnih zajmova za konsolidaciju. No, moguće je refinancirati sve zajedno jer refinanciranje uključuje privatne zajmodavce.

Drugo, iako konsolidacija zajmova može imati neke koristi, malo je vjerojatno da će vam uštedjeti novac, dok je štednja novca cijela svrha refinanciranja. Kad refinancirate, uzimate zajam od privatnog zajmodavca koji vam otplaćuje ostale studentske zajmove. Nakon toga imate jednu mjesečnu uplatu i jedan zajam, slično kao konsolidacija.

Međutim, iako konsolidacija uzima ponderirani prosjek vaših bivših kamatnih stopa za izračunavanje vaše nove, poanta refinanciranja je postići što nižu kamatnu stopu, što će vam ujedno pomoći da snizite mjesečno plaćanje i rezultirate s manje novca koji morate dugoročno se isplatiti.

Savjet profesije: Ako razmišljate o refinanciranju studentskih zajmova, započnite pretragu na Credible.com. Za nekoliko minuta dobit ćete citate za najviše osam zajmodavaca. Uz to, oni nude do 750 dolara bonusa bilo kojem čitatelju Money Crashers-a.

Pros za refinanciranje

Evo potencijalnih prednosti refinanciranja studentskih zajmova.

1. Uštedite novac

Ako refinancirate studentske zajmove, mogli biste se kvalificirati za nižu kamatnu stopu. Ovisno o tome koliko dugujete, to vam može pomoći da uštedite tisuće ili čak desetke tisuća dolara tijekom duljine vašeg kredita.

Na primjer, ako biste posudili nacionalni prosjek od 37 172 dolara, na 10-godišnjem planu otplate uz kamate od 7%, vratili biste 51,792 USD. Ali ako se refinancirate po kamatnoj stopi od 3%, vratili biste ukupno 43.072 USD tijekom tih istih 10 godina - ušteda od 8.720 USD.

2. Vaša mjesečna uplata je niža

Ako se mučite da izvršite trenutnu mjesečnu uplatu, refinanciranje studentskih zajmova može vam pomoći u smanjenju. Možete se kvalificirati za nižu kamatnu stopu i potencijalno iskoristiti duži rok otplate, a svaki od njih može sniziti iznos koji morate plaćati svaki mjesec.

Na primjer, u prosječnom saldu studentskog zajma od 37,172 USD, uz kamate od 7%, vršit ćete mjesečno plaćanje u iznosu od 432 USD. Ali ako se možete refinancirati po kamatnoj stopi od 3%, vaša nova mjesečna uplata iznosit će 359 USD na 10-godišnjem planu otplate. Ako odaberete produžiti mjesečno plaćanje na 15 godina, mjesečna uplata pala bi na 257 USD, oslobađajući 175 USD mjesečnog proračuna.

Tu se zaista pojavljuju oportunitetni troškovi veće mjesečne isplate. Svoj rok otplate malo ćete produžiti tako da idete s 15-godišnjim rokom, a koštalo bi vas dodatnih 3.135 dolara kamate. Ali ako biste uzeli dodatnih 175 USD mjesečno i uložili u svoju mirovinu u tih 15 godina, uložili biste ukupno 31.500 dolara. Na 9,8%, prosječni prosječni povrat S&P 500, taj bi 31 500 USD porastao na 72.109 USD - što je povećanje od 40.609 USD ili više nego dvostruko od vaše prvotne investicije.

3. Možete objediniti sve svoje zajmove (uključujući privatne)

Za razliku od Federalnog programa izravne konsolidacije zajma, ako refinancirate s privatnim zajmodavcem, možete sve svoje kredite - i savezne i privatne - kombinirati u jedan novi zajam. To je zato što privatni zajmodavci mogu upravljati privatnim novcem, dok se federalna vlada bavi samo saveznim zajmovima.

Slaboće refinanciranja

Unatoč prednostima refinanciranja, postoje i neki nedostaci koje valja napomenuti.

1. Izgubili ste pristup saveznim pogodnostima i programima zajma

Ako odlučite zajedno refinancirati sve zajmove, izgubit ćete pristup vladinim programima, uključujući IDR planove, oprost kredita, mogućnosti odgode i duža razdoblja izdržavanja.

Iako neki zajmodavci nude odgodu za akademski ponovni upis i vojno raspoređivanje, kao i mogućnosti odstupanja za financijske poteškoće, razdoblja odgode i odstupanja obično su znatno kraća od onih koje nude vladini programi.

Nadalje, odlučite li smanjiti plaću za posao s boljim radnim uvjetima ili ostaviti radnu snagu da se brine za svoju obitelj, više nećete imati pristup IDR planovima, koji mjesečno plaćanje izračunavaju na temelju vašeg prihoda i veličine porodice , A kad se refinancirate, nema povratka. Vaši stari zajmovi isplatit će se novim zajmom i, stoga, više ne postoje.

Iz tog razloga je važno dobro razmisliti želite li zaista refinancirati savezne studentske zajmove. Iako bi vam mogao uštedjeti mnogo novca, to će utjecati i na buduće mogućnosti.

2. Teško je kvalificirati se

Očekuje se teško refinanciranje studentskog zajma. Ne samo da većina zajmodavaca zahtijeva kreditni rezultat prema 700, već mnogi zajmodavci zahtijevaju i zajmoprimce da imaju dobro plaćene poslove. Drugim riječima, ako zajmodavac preuzima rizik da će vam posuditi desetke tisuća - ili čak stotine tisuća - dolara, oni žele osigurati da li vrijedite tog rizika.

Sve to znači da se možete kvalificirati za refinanciranje samo ako ste već u dobroj financijskoj poziciji. Dakle, ako refinanciranje razmišljate kao način za smanjenje mjesečne isplate, jer se trudite izvršiti, vjerojatno nećete naći odgovor u refinanciranju. Bolje je umjesto toga gledati IDR planove.

Što je najbolje za mene?

Kao i u svemu, pri određivanju koja vam opcija ima najviše smisla, važno je pažljivo razmotriti sve kutove. Na primjer, refinanciranje bi vam moglo dugoročno uštedjeti tisuće dolara, ali konsolidiranje vam daje pristup vladinim programima kao što su planovi IDR-a i oprost kredita..

Također, je li vam važnije da što brže otplaćujete studentske kredite ili da snizite mjesečne uplate? Što bi moglo poboljšati vašu kvalitetu života i pomoći vam da ispunite dugoročne financijske ciljeve?

Kad je u pitanju vraćanje studentskih zajmova, matematika je važna, ali tu ima više. Vjerojatno imate i druge financijske ciljeve u kojima radite, poput kupnje kuće ili osnivanja obitelji. Dakle, za vas se možda bolje podudara s vašim ciljevima da imate duži rok otplate, ali manju mjesečnu uplatu. Ili možda ima smisla otplaćivati ​​zajmove što je brže moguće, tako da ih više ne vraćate za 30 godina.

Razmislite gdje ćete se vidjeti u sljedećih 10, 20 ili čak 30 godina i kako isplate studentskog zajma mogu utjecati na te dugoročne planove. U idealnom slučaju posudili ste novac kako biste mogli sebi i obitelji osigurati bolji život. Dakle, pitanje je sada: koja će vam metoda pomoći da to učinite bolje?

Na kraju, isplati se sagledati svaku moguću opciju upravljanja studentskim kreditima i odabrati onu koja najbolje odgovara vašoj situaciji.

Završna riječ

Ima još jedne stvari koju treba razmotriti kada je riječ o konsolidaciji ili refinanciranju studentskih zajmova, a to je da se pripazite na prevare. U posljednjih nekoliko godina, pojavili su se mnogi prevaranti koji plijene očajnim dužnicima koji se bore za mjesečne isplate.

Ovi prevaranti nude da vam "pomognu" objedinjavanjem ili refinanciranjem studentskih zajmova uz naknadu. Međutim, konsolidacija saveznih zajmova je potpuno besplatna, a možete se prijaviti putem interneta za manje od 30 minuta.

Ako se odlučite za refinanciranje, možete usporediti ponude više zajmodavaca prije nego što se odlučite za jednoga. Nadalje, većina zajmodavaca za refinanciranje - i sigurno oni najbolji - ne naplaćuju nikakve naknade. Dakle, ako vam se ponudi konsolidacija studentskog zajma ili refinanciranje uz naknadu, pokrenite u drugom smjeru. To je prevara.

Razmišljate li o konsolidaciji ili refinanciranju studentskog zajma? Koji se čini boljom opcijom za vašu situaciju?