Kako dobiti osobni zajam - postupak prijave
Prvo, morat ćete postaviti temelje za svoju prijavu. Evo kako to učiniti i što očekivati od postupka prijave osobnog zajma.
Priprema se za prijavu osobnog zajma
Izvršite ove zadatke prije slanja u prvi zahtjev za osobni zajam.
1. Provjerite kreditni rezultat i izvješće
Čak i ako se konačno odlučite da se trenutno ne prijavite za osobni zajam, naviknite se povremeno provjeravati kreditni rezultat i izvještavati.
Dobijanje vašeg besplatnog kreditnog rezultata i izvješća
Prema zakonu, imate pravo na jedno besplatno kreditno izvješće godišnje od svake tri glavne kancelarije za izvještavanje o potrošačkim kreditima. Idite na AnnualCreditReport.com da biste dobili svoje.
Za češća ažuriranja rezultata stvorite račun pomoću besplatne usluge pretplate na kreditne ocjene kao što je Kreditna Karma. Credit Karma omogućava vam da provjerite svoj kreditni rezultat kad god želite, bez ograničenja ili troškova.
Provjera vašeg kreditnog rezultata na ove načine zahtijeva ono što je poznato kao "meko povlačenje", što se razlikuje od "teških" upita svakog zajmodavca s kojim podnesete zahtjev za novi kreditni račun, uključujući osobni zajam. Mekani potez ne utječe negativno na vašu kreditnu ocjenu.
Što učiniti s kreditnom ocjenom
Iako zajmodavci nisu jedini faktor koji uzimaju u obzir, vaš kreditni rezultat govori puno o vašem riziku zajmoprimca. Vaš FICO rezultat, zlatni standard za izvještavanje o potrošačkim kreditima, sadrži pet različitih komponenti:
- Omjer iskorištenosti kredita (ukupni revolving saldi duga podijeljen s ukupnim raspoloživim revolving kreditom)
- Povijest otplate (uključujući pravovremene i ozbiljno zakašnjele ili promašene isplate na kreditnim računima koji traju sedam godina)
- Duljina kreditne povijesti (prosječna dob otvorenih i zatvorenih računa kreće se do 10 godina)
- Kreditni miks (vrste kredita, uključujući rate na rate, kreditne kartice i maloprodajne račune)
- Novi kredit (količina nedavnih upita o kreditima i novootvoreni računi)
Ako vaš broj nije tamo gdje biste željeli biti, potražite kratkoročne mogućnosti za poboljšanje kreditnog rezultata prije nego što podnesete zahtjev za kredit. Na primjer, možete zatražiti novu kreditnu karticu kako biste smanjili omjer iskorištenosti kredita i uspostavili obrazac pravovremenih plaćanja. Možete se prijaviti i Experian Boost koja će upotrebljavati povijest plaćanja s vašeg računa za mobitel i komunalne usluge kako bi poboljšala vaš kreditni rezultat.
Dobivanje kreditnog rezultata također je dobar način za postavljanje početnih očekivanja za osobne ponude zajma koje ćete dobiti. Mnogo osobnih zajmodavaca izdaje zajmove klijentima koji su blizu i ispod premije, tako da ih kreditni rezultat niži od 640 neće nužno isključiti s tržišta osobnih zajmova. Ali trebali biste očekivati da će sve ponude za kredite koje primate nositi više kamatne stope, niže glavnice i možda manje povoljne uvjete otplate nego ako imate višu ocjenu.
Suprotno tome, ako je vaš kreditni rezultat bolji nego što očekujete - recimo, iznad 740 - onda se vjerovatno kvalificirate za povoljne cijene i uvjete, a možda ćete biti u mogućnosti podnijeti zahtjev za kreditore koji isključivo pružaju usluge premijera i super premijera. dužnici, kao što su Sofi i mnogi tradicionalni zajmodavci banaka.
2. Razmotrite alternative
Ako tražite likvidnost, osobni zajmovi nisu jedina igra u gradu. Prije nego što pošaljete prvu prijavu, istražite ove mogućnosti:
- 0% Promocije prijenosa salda. Oni su općenito dostupni podnositeljima zahtjeva s dobrim i izvrsnim kreditnim sposobnostima. Ako ispunjavate uvjete, a potrebe za zaduživanjem su dovoljno skromne da biste obje države a) ušli ispod ograničenja prijenosa stanja na kartici i b) isplatili potpuno posuđeni iznos prije nego što počnete redoviti travanj, ovo može biti vaša najjeftinija opcija za posudbu.
- Zajmovi s vlasničkim kapitalom i kreditnim linijama. Ako u svom domu imate dovoljan kapital - obično najmanje 15% ili 85% omjera zajam-vrijednost - možete se kvalificirati za zajam za vlasnički kapital ili kreditnu liniju putem Figure.com. Budući da su ti proizvodi osigurani kapitalom u vašoj kući, manje su rizični od osiguranih kredita, a njihove kamatne stope su niže,.
- Osigurani zajmovi. Iz istog su razloga zajmovi sa zajamčenim ratama za korisnike kredita obično jeftiniji od nesigurnih alternativa. Na primjer, ako planirate iskoristiti svoj nesigurni osobni zajam za kupnju polovnog automobila, razmislite o podnošenju zahtjeva za kredit kod osiguranog vozila myAutoloan.com umjesto.
- Redovne travanj kreditne kartice. Izvrsno stanje na kreditnoj kartici nije idealno, ali kreditna kartica s niskom travinom može biti najbolja opcija za korisnike kredita čiji osobni zahtjevi za kredit nisu dovoljno jaki da bi se kvalificirali za najniže cijene i uvjete. Ako su cijene vaših osobnih zajmova sjeverno od 15% APR, potražite kreditne kartice s nižim stopama prije nego što nastavite sa zahtjevom.
Da biste utvrdili koja je od ovih opcija najbolja za vas, ako ih ima, blokirajte sat vremena kako biste provjerili svoje cijene i uvjete zajma s nekoliko osobnih zajmodavaca. Usporedite rezultate ove vježbe, a zatim ih usporedite sa stopama i terminima koje nude alternative. Na ovaj način možete prikupiti puno podataka; Izjave o otkrivanju kreditne kartice posebno su transparentne i ne zahtijevaju aplikaciju za pregled.
Bez obzira na to što radite, izbjegavajte alternative s visokim kamatama poput zajmova zalagaonice i zajmova na isplate plaće. Propadno su skupi i skloni zarobljavanju zajmoprimaca u začaranim ciklusima duga.
3. Procijenite svoju sposobnost plaćanja
Ovisno o strukturi vašeg zajma, vaše mjesečno plaćanje može obuhvaćati sljedeće ili sve sljedeće:
- Kamata na punu glavnicu
- Naknada za porijeklo, koja se izračunava kao postotak glavnice i oduzima od prihoda od vašeg kredita prije financiranja
- Kazna plaćanja unaprijed za plaćanje dodatnih glavnica prije roka ili otplatu zajma u cijelosti
- Jednokratne naknade, poput naknada za zakašnjelo ili vraćeno plaćanje
Koristite kalkulator osobnog plaćanja zajma, poput ovog iz kreditne karme, da biste izračunali ukupnu očekivanu mjesečnu uplatu koristeći različite kamatne stope, iznose glavnice i uvjete otplate.
Vaš je cilj utvrditi možete li si uopće priuštiti dodavanje osobnog zajma u svoj mjesečni proračun, a ako jeste, maksimalno plaćanje koje ugodno obavljate i koliko dugo. Možete se odlučiti da rana isplata i niži ukupni troškovi kamata opravdavaju kratkoročni zajam s većom mjesečnom uplatom - ili, obrnuto, da niža mjesečna plaćanja opravdavaju duži rok i veće kamate.
Detalji su važni. Na primjer, prema kreditnoj karmi, plaćati ćete 311 dolara mjesečno na petogodišnju, 15.000 dolara zajma po 9% trava. Skratite na tri godine, a mjesečna uplata istog zajma iznosi 477 USD.
4. Istraživanje i procjena zajmodavaca
Uz toliko konkurencije za vaše poslovanje, nema razloga da idete s prvim zajmodavcem kojeg pronađete - barem ne samo zato što ste ih prvi našli..
Upotrijebite vjerodostojni resurs zajma kako biste pronašli zajmodavce koji čine vrstu zajma koji tražite i radite s dužnicima koji otprilike odgovaraju vašem kreditnom profilu. Ako imate izvrsnu kreditnu sposobnost, izbjegavajte zajmodavce specijalizirane za sub-premije zajmove; ako imate sub-prime kredit, ne mučite se s ekskluzivnim zajmodavcima osim ako nemate cosignera.
Provjerite svoje stope kod svakog odgovarajućeg zajmodavca; pogledajte korake 1 do 5 u nastavku za više detalja o tom dijelu postupka. Provjera vaših cijena u svrhu uvjetnog odobrenja ne utječe na vaš kredit, tako da ne morate brinuti o višestrukim upitima koji se pojavljuju na vašem kreditnom izvješću, osim ako ne prihvatite i službeno ne prijavite više ponuda zajma.
</li><li>Pojedinosti o vašem zaposlenju i prihodima, uključujući dužinu službe i podatke o poslodavcu</li><li>Izjave o bankovnim i investicijskim računima i porezni dokumenti koji se kreću najmanje dvije godine (možda nećete trebati dostavljati svaki pojedinačni izvod ili raspored, ali svejedno ih imate pri ruci)</li><li>Podaci o ostalim likvidnim računima, poput oporezivih investicijskih računa</li><li>Pojedinosti o vašem obrazovanju, uključujući stupanj i ustanovu</li><li>Dokaz o glavnoj imovini, kao što je vlasništvo vozila koje posjedujete besplatno i jasno (svi zajmovi osigurani imovinom, poput hipotekarnih kredita ili zajmova za automobile, bit će vidljivi u vašem kreditnom izvješću)</li></ul><h3>6. Obvezati se na procjenu više ponuda</h3><p>Blokirajte dovoljno vremena za ispunjavanje više početnih prijava i procijenite sve ponude koje rezultiraju.</p><p>Jednom kada budete spremni, brzo ispunite aplikacije kako biste održali zamah i smanjili vjerojatnost da ćete ovaj postupak prebaciti na stražnji plamenik. Tijekom istraživanja ovog posta, ispunio sam šest početnih zahtjeva i pregledao oko 10 vjerodostojnih ponuda za zajam. Sve rečeno, potrošio sam nešto više od dva sata na proces - možda i ne baš najsimpatičniji način da provedem večer ili vikend ujutro, ali ne i nečujno.</p><p><strong>Pro savjet</strong>: Možete koristiti web lokaciju poput <strong>Credible.com</strong> da biste u samo nekoliko minuta dobili osobne rate kredita od više zajmodavaca.</p><hr><h2>Proces prijave osobnog zajma</h2><p>Nakon što postavite temelje, očekujete da se postupak prijave odvija u tri dijela:</p><ul><li><strong>Provjera cijene</strong>. Ova početna faza sadrži korake 1 do 5 u nastavku. U nekim slučajevima faza „provjere cijene“ je besprijekorna, sa samo nekoliko osnovnih pitanja. U drugima je to daleko opsežnije, s detaljnim upitima o vašem zaposlenju, primanjima, imovini i iskorišćenosti kredita. Međutim, bez obzira koliko opsežni, ne biste trebali imati problema da završite ovu fazu u jednom sjedenju.</li><li><strong>Vaganje vaših ponuda</strong>. Ova faza sadrži korak 6. Za neke zajmodavce možda ćete vidjeti samo jednu ponudu po prijavi; za druge će vam možda trebati vagati nekoliko odjednom. Bilo kako bilo, povećajte izbor ponude - i, nadamo se, ponudite kvalitetu - dovršavanjem postupka provjere stope s nekoliko zajmodavaca.</li><li><strong>Čineći vašu prijavu službenom</strong>. Sačinjena od koraka 7 do 9, ova završna faza gotovo je uvijek najduži dio postupka prijave. Sve započinje kada prihvatite ponudu i pristanete na kreditni upit, nastavlja se postupkom preuzimanja ugovora, tijekom kojeg će se od vas tražiti da pošaljete detaljnu dokumentaciju za sigurnosnu kopiju potraživanja, a završava - prekriženim prstima - saldom deponiranog kredita. na svoj račun za financiranje.</li></ul><p>Evo više o tome što možete očekivati od osobnog zahtjeva za kredit. Ovo je samo opći vodič na visokoj razini; svaki je davatelj osobnih zajmova različit, tako da se ovdje navedeni podaci ne mogu podudarati s točnim pitanjima na koja trebate odgovoriti ili dokumentima koje ste dužni dati tijekom postupka prijave..</p><h3>1. korak: Navedite svrhu zajma, željenu glavnicu i željeni rok</h3><p>Prvo, od vas će se tražiti da odredite parametre zajma. Obično to uključuje:</p><ul><li><strong>Namjena zajma</strong>. Uobičajene svrhe uključuju konsolidaciju duga, poboljšanje kuće i troškove poslovanja. Već biste trebali znati zašto trenutno podnosite zahtjev za kredit.</li><li><strong>Glavni</strong>. Ovo je bruto iznos vašeg kredita - početni saldo na koji plaćate kamate. Ako vaš zajmodavac naplaćuje izvornu naknadu, vaš stvarni iznos financiranja može biti manji.</li><li><strong>Rok otplate</strong>. Ovo je razdoblje u kojem ćete otplaćivati zajam, obično mjesečno. Uvjeti za osobni zajam obično se kreću od dvije do pet godina, ali uvjeti su najkraći od jedne do sedam godina.</li></ul><p>Ne očekujte da ćete se s nekim oglasiti oko kamatne stope ili naknade za zajam; to utvrđuje zajmodavac i ovisi o vašem profilu zajmoprimca.</p><h3>2. korak: Navedite svoje kontakt podatke i osobne podatke</h3><p>Trebat ćete osigurati:</p><ul><li>Tvoje ime</li><li>Vaša adresa e-pošte (i prošle adrese, ako ste živjeli na svojoj trenutnoj adresi manje od pet godina)</li><li>Vaš telefonski broj i e-mail</li><li>Vaš željeni način kontakta</li><li>Vaš broj socijalnog osiguranja</li></ul><p>Možda ćete trebati u ovom trenutku ili kasnije u prijavi navesti dodatne informacije kao što su ime supružnika i djevojačko prezime vaše majke..</p><h3>Korak 3: Odgovorite na osnovna pitanja o vašem zaposlenju i primanjima</h3><p>Ovaj odjeljak pokriva vaše:</p><ul><li><strong>status zaposlenosti</strong>. Popis se razlikuje ovisno o zajmodavcu, ali općenito možete odrediti jeste li tradicionalno zaposleni, samozaposleni, zaposleni kao neovisni ugovaratelj ili imate formalno registrirano poduzeće.</li><li><strong>Osobni dohodak</strong>. Ovo je prihod koji pojedinac ostvaruje od zaposlenja ili poslovnih aktivnosti i određenih drugih izvora, poput oporezivih ulaganja. Možete isključiti određene vrste dohotka, kao što su uzdržavanje djece i alimentacija.</li><li><strong>Prihod kućanstva</strong>. Ovo je vaš ukupni prihod kućanstva. Ako ste u braku ili ste u domaćem partnerstvu, obično uključujete prihode svog partnera, umanjeni za sve izvore o kojima niste dužni prijaviti.</li></ul><p>Neki zajmodavci traže više detalja o vašem zaposlenju. Na primjer, tradicionalni zaposlenici možda će trebati navesti ime svog poslodavca, kontakt podatke, naziv i dužinu službe. Vlasnici tvrtki možda će morati imenovati svoje poslovanje, navesti ukupni prihod i navesti koliko dugo rade. Budite spremni sigurnosno kopirati svoje odgovore s dokumentacijom kasnije u procesu.</p><h3>4. korak: odgovorite na pitanja o svom obrazovanju</h3><p>Skoro sigurno će se od vas tražiti da otkrijete stepen obrazovanja koju ste stekli: srednjoškolsku diplomu, neki fakultet, stručni suradnik, prvostupnik, diplomu. Neki zajmodavci traže više detalja, poput:</p><ul><li>Vaše dodiplomske, diplomske i stručne škole, ako je primjenjivo</li><li>Vaša godina (i) studija</li><li>Vaš stupanj</li><li>Vaš nepodmireni saldo za studentski kredit (ovo bi moglo biti sljedeće u sljedećem koraku)</li></ul><h3>5. korak: odgovorite na pitanja o svom financijskom profilu</h3><p>Ovaj posljednji korak u fazi )
- Vaša likvidna imovina, uključujući novčane rezerve i oporezive račune vrijednosnih papira
- Materijalna imovina, poput vašeg doma i vozila
- Vaš kreditni profil, uključujući vrste kredita i stanja
Ovisno o zajmodavcu, ova pitanja u ovom trenutku mogu biti kratka. Ali važno je biti iskren; zajmodavac će potvrditi te detalje kada pokrene vaš kredit, a bilo kakve odstupanja mogu ugroziti vašu prijavu.
Korak 6: Procijenite svoje ponude
Većina online zajmodavaca prihvaća ili odbija početne upitnike za odobrenje zajmoprimaca u roku od nekoliko minuta nakon što ih podnesu.
Ako ste uvjetno odobreni za kredit, dobit ćete jednu ili više formalnih ponuda za zajam. Ako podaci koje ste unijeli ne ispunjavaju zajmodavčeve standarde za odobrenje, možda ste:
- Zatraženo da vam pruži dodatne informacije
- Smjernica za prijavu kod jednog od partnera zajmodavca (gdje standardi preuzimanja mogu biti niži ili primjereniji za određene vrste zajmoprimaca)
- Rekao sam da ne ispunjavate standarde zajma zajma
Ako se prijavljujete s mrežom s više zajma, kao što je vjerodostojan, možda ćete dobiti:
- Višestruka ponuda s više zajmodavca
- Jedna ili više ponuda jednog zajmodavca za koje se smatra da su najprikladnije za vaš profil zajmoprimca
U oba slučaja, morat ćete istražiti svakog zajmodavca kako biste potvrdili da je gore i gore.
Čitanje objavljivanja istinitog pozajmljivanja
Prema zakonu, svaka ponuda o zajmu mora sadržavati objavljivanje podataka o istini u zajmu (TIL), obrazac obelodanjivanja na engleskom jeziku koji je zakonom propisan i reguliran od strane Biroa za zaštitu potrošača..
Otkrivanje TIL ponude u vašoj ponudi treba sadržavati:
- Ukupna financijska naknada. Ovo je ukupni iznos koji ste dužni platiti tijekom trajanja svog zajma.
- travnja. Vaša godišnja postotna stopa (APR) je godišnji trošak vašeg zajma, uključujući kamate i naknade poput vaše naknade za porijeklo. Tvoja travanj nije samo tvoja kamatna stopa; vjerojatno će biti veći od ovoga, možda značajno.
- Iznos financiran. To je ukupni iznos koji posudite. Naknada za osnivanje zajma, ako postoji, oduzima se prije nego što se zajam financira, ali još uvijek plaćate kamate na puni financirani iznos.
- Ukupna plaćanja. Ovo je zbroj vaših financijskih troškova, otplate glavnice i neobavezne naknade. Na primjer, zajam s glavnicom od 10.000 USD i 2000 dolara financijskog troška ima ukupno 12.000 USD plaćanja.
- Raspored plaćanja. U ovom se odjeljku navode iznosi i datumi plaćanja. Plaćanja su uvijek fiksna i obično se obavljaju mjesečno.
- naknade. U ovom su odjeljku izložene dodatne naknade koje zajmodavac može naplatiti pod određenim okolnostima, poput naknada za zakašnjelo plaćanje.
- Pravila plaćanja unaprijed. U ovom su odjeljku izložene kazne koje snose za prijevremenu uplatu. Mnogi osobni zajmovi nemaju kazne za plaćanje unaprijed, ali mogu biti značajni tamo gdje postoje.
7. korak: Prihvatite ponudu zajma
Uzmite si vremena za ovaj korak. Vaša ponuda za zajam vjerojatno ima datum isteka - uobičajena taktika pritiska -, ali to nije službeni datum prekida. Neki zajmodavci pokušavaju osvojiti osobe koje se bave ograđivanjem s više primamljivih ponuda - kao što su niže kamate ili duži uvjeti otplate - nekoliko dana ili tjedana nakon početnog upita.
Ako se prijavite s više zajmodavaca, obavite dužnu analizu svakog od njih i pažljivo razmotrite svaku ponudu. Znajte da prihvaćanje ponude i započinjanje formalnog postupka prijave znači pristanak na teško povlačenje kredita koji će vjerojatno srušiti vaš FICO rezultat za nekoliko bodova.
8. korak: pružiti svu traženu dokumentaciju
Ne brkajte svoj prihvat s odobrenjem vašeg zajmodavca. Vaš zajmodavac još uvijek mora pokrenuti kreditnu sposobnost i pregledati vaše financije, a možete očekivati da će od vas biti zatražen sigurnosnim kopijama izjava koje ste dali tijekom kvalifikacijskog postupka. To bi moglo značiti:
- Pružanje platiša, poreznih prijava ili bankovnih izvoda kao dokaza o primanjima i zaposlenosti (samozaposleni podnositelji zahtjeva obično se suočavaju s većom pažnjom od tradicionalnih zaposlenika)
- Davanje izvoda sa bankovnih i investicijskih računa kao dokaz likvidnih rezervi
- Pružanje informacija o financijama vašeg supružnika, ako je potrebno
Ako planirate prihvatiti financiranje izravnim pologom, morat ćete također navesti podatke o računu za financiranje.
9. korak: Odmah odgovorite na zajmodavske komunikacije
Postupak nastanka započinje kada prihvatite ponudu za kredit. Ovisno o zajmodavcu i vašem kreditnom profilu, ovaj postupak može trajati bilo od jednog radnog dana do dužeg od tjedan dana.
Tijekom ovog razdoblja, možete se čuti s zajmodavcem, često zato što zahtijeva dodatnu dokumentaciju, a ponekad zato što je složenije pitanje potrebno pojašnjenje. Odmah odgovorite na sve takve zahtjeve. Obavezno navedite željeni način komunikacije; ako rijetko provjeravate svoju e-poštu, nemojte e-adresu učiniti vašom primarnom kontaktnom točkom.
Završna riječ
Podnošenje zahtjeva za osobni zajam nije tako naporno kao prijava za hipotekarni kredit, no ipak treba vremena - barem nekoliko dana od trenutka kada započnete istraživanje do dana kada se financira vaš odobreni kredit..
Proces ima puno izvan rampe. Nakon provjere vašeg kreditnog rezultata možete zaključiti da vaš zajam može pričekati dok ne provjerite svoj profil dužnika. Nakon uvjetnog odobrenja, usko čitanje otkrivanja Istine u zajmu vašeg zajma može vas zaustaviti. Ponuda za prijenos salda u trajanju od 0% može nadmašiti osobni zajam s većim kamatama koji razmišljate.
Bez obzira na vaše okolnosti, postupite prema procesu podnošenja zahtjeva za osobni zajam s ozbiljnošću koju zaslužuje. Posljednje što vam treba, mjesecima ili godinama nizbrdo, je suvišna obveza koju ne možete priuštiti da platite.
Razmišljate li o podnošenju zahtjeva za osobni zajam? Ako ste se nedavno prijavili za jedan, što ste pomislili o tom postupku?
