Planovi povrata prema saveznim studentskim zajmovima prema vodiču - Vodič

Nažalost, neplaćanje studentskih zajmova može imati strašne posljedice. Vaš kreditni rezultat drastično pada, što otežava ili čak nemoguće dobiti hipoteku, kupiti automobil ili čak unajmiti stan. A ako dugujete novac za savezne studentske zajmove, vlada vam može ukrasiti plaće, prikupiti povrat poreza, pa čak i zadržati vaše isplate socijalnog osiguranja - i sve to bez da vas ikad mora tužiti..

Ako propustite privatne studentske zajmove, posljedice mogu biti podjednako strašne. Ali privatne financijske organizacije moraju vas tužiti prije nego vam mogu isplatiti plaće.

Kada je riječ o dugu privatnog studentskog zajma, postoji samo nekoliko dostupnih opcija za upravljanje i smanjenje plaćanja, poput refinanciranja vaših studentskih zajmova putem tvrtke poput vjerodostojan. Ali postoji nada za savezne zajmoprimce za studentske zajmove. Federalni zajmovi dolaze s različitim opcijama povrata, uključujući odlaganje i strpljenje, konsolidaciju studentskih zajmova i planove otplate (IDR)..

Ako isplate saveznog studentskog zajma premašuju vaš mjesečni dohodak ili su tako visoke da je teško priuštiti osnovne potrepštine poput hrane i smještaja, snižavanje mjesečne isplate studentskog zajma korištenjem jednog od različitih IDR planova može vam pomoći.

Pro savjet: Ako refinancirate studentske zajmove putem Credible-a, mogli biste dobiti i do 750 USD bonusa, isključivo za čitatelje Money Crashers-a. Saznajte više o refinanciranju putem Credible.

Kako rade planovi otplate vođeni dohodkom

Zadani raspored otplate saveznih studentskih zajmova je 10 godina. Ali ako imate visok saldo duga, nizak prihod ili oboje, standardni raspored otplate za 10 godina vjerojatno vam nije pristupačan. Međutim, ako su plaćanja veća od 10% vašeg izračunatog diskrecijskog dohotka, ispunjavate uvjete za saveznu definiciju "djelomičnih financijskih teškoća", što znači da imate pravo na smanjenje mjesečnih uplata.

Tu dolaze IDR planovi. Umjesto da plaćanja postavljate prema iznosu vašeg studentskog zajma i dužini otplate, IDR planovi postavljaju ih prema vašim prihodima i veličini obitelji. Čak je još bolje, ako vam preostane stanje nakon što ste izvršili zadani broj plaćanja, vaš dug može biti oprošten.

Ovi planovi su posebno korisni za maturante koji su izvan škole koji još nisu zaposleni, nezaposleni ili rade u polju s niskim plaćama. Za ove diplomirane studente njihove plaće često nisu dovoljne da pokriju mjesečne isplate studentskog zajma, a IDR znači razliku između upravljanja dugom studentskog zajma i neispunjenja obaveza.

Kako IDR planovi izračunavaju vaš diskrecijski prihod

IDR planovi izračunavaju vaše plaćanje u postotku vašeg "diskrecijskog dohotka". Izračun je različit za svaki plan, ali vaš diskrecijski prihod je razlika između prilagođenog bruto prihoda (AGI) i određenog postotka razine siromaštva za veličinu vaše obitelji i državu prebivališta. Vaš AGI je vaš pretporezni prihod umanjen za određene odbitke, poput kamata na studentski zajam, isplate alimentacije ili doprinosa mirovinskog fonda. Da biste pronašli savezni prag siromaštva za vašu veličinu obitelji, posjetite američko Ministarstvo zdravlja i ljudskih usluga.

Korištenjem ovih smjernica, neki posuđivači se čak kvalificiraju za povrat u iznosu od 0 USD na IDR planu. To je izuzetno korisno za ljude koji se bave nezaposlenošću ili niskim plaćama. Omogućuje im da ostanu na IDR planu, umjesto da se odluče za odgađanje ili strpljenje.

A dva su dobra razloga za takvu mogućnost. Osim ako se ne radi o odgodi ekonomskih teškoća, vrijeme provedeno u strpljenju ili odgađanju ne uračunava se u sat vašeg opraštanja. Međutim, bilo kakve otplate u iznosu od 0 USD računaju se na ukupan broj potrebnih plaćanja za oproštenje.

Uz to, osim ako se ne radi o odgodi ekonomskih teškoća, sve kamate koje nastaju na vaše kredite tijekom razdoblja odgode ili odstupanja dobivaju kapitalizaciju nakon što odgodi ili odstupi. Kapitalizacija znači da se kamata dodaje glavnici. Kad se to dogodi, plaćate kamate na novom višem saldu - drugim riječima, kamata na vrhu kamate.

Ali s IDR-om, ako izvršite plaćanja u iznosu od 0 USD - ili plaćanja koja su manja od iznosa kamata koji se mjesečno prikupljaju na vaše kredite - većina planova neće iskoristiti nijednu obračunatu kamatu, osim ako ne napustite program ili pogodite ograničenje prihoda..

Oproštaj studentskog zajma

Bilo koji od vaših studentskih zajmova upisanih u IDR program ispunjava uvjete za oprost studentskog zajma. Oproštenje u osnovi znači da ako izvršite potreban broj plaćanja za svoj IDR plan i imate li preostali preostali dug na kraju svog mandata, vlada briše dug i ne morate ga otplaćivati. Na primjer, recimo da vaš plan zahtijeva od vas 240 plaćanja. Nakon što to učinite, još uvijek vam je ostalo 30.000 USD za zajam. Ako ispunjavate uvjete za oproštaj, ne morate vraćati zadnjih 30.000 USD.

Postoje dvije vrste oprostaja onima koji su u programu IDR-a: osnovni oproštaj dostupan bilo kojem dužniku koji je upisan u IDR i oprost zajma javnih usluga (PSLF).

Oprost zajma za javne usluge

PSLF program oprašta preostali dio korisnika kredita koji su upisali samo 120 kvalificiranih plaćanja tijekom upisa u IDR. Da bi se kvalificirali, zajmoprimci moraju izvršiti plaćanja dok rade puno radno vrijeme za agenciju za pružanje javnih usluga ili neprofitnu organizaciju. Javna služba uključuje liječnike koji rade u javnom zdravstvu, pravnike koji rade u javnom pravu i učitelje koji rade u javnom obrazovanju, uz gotovo bilo koju drugu vrstu vladine organizacije na bilo kojoj razini - lokalnu, državnu i saveznu. Neprofitne organizacije uključuju sve organizacije koje su oslobođene od poreza u skladu s odjeljkom 501 (c) (3) Zakona o unutarnjim prihodima. Oni ne uključuju sindikate, partizanske političke organizacije ili državne ugovarače koji rade zarad dobiti.

PSLF potencijalno može biti od koristi onima koji trebaju imati opsežno obrazovanje, ali rade u područjima s niskim primanjima, poput nastavnika. Nažalost, notorno je teško dobiti. Američka učiteljska federacija podnijela je tužbu protiv Ministarstva obrazovanja (ED) zbog njegovog neuspjeha da dodijeli PSLF kvalificiranim učiteljima, kako je izvijestio USA Today.

Za najbolju priliku za primanje PSLF-a, ED preporučuje da ispunjavate obrazac potvrde o radu godišnje i svaki put kad promijenite posao. Uz to, nakon što postignete 120 kvalificiranih plaćanja, morate ispuniti PSLF prijavu da biste dobili oprost.

Oprost zajma IDR-a

Za sve ostale dužnike IDR-a, svaki program zahtijeva da izvrše zadani broj plaćanja - od 240 do 300 - prije nego što dobiju pravo na otplatu stanja kredita. Trenutno, jer program još nema 20 godina i korisnici kredita nisu kvalificirani, ne postoji poseban postupak prijave za oprost studentskih zajmova.

Prema ED-u, vaš kreditni serviser prati vaš broj kvalificiranih plaćanja i obavještava vas kada se približite datumu opraštanja. Još nitko ne zna hoće li postojati standardni obrazac za prijavu ili će biti automatski. Nadamo se da će program doseći dob kad korisnici mogu početi koristiti korist, a proces će postati standardiziran.

Nedostaci oproštenja

Oproštaj je jedna od najvećih prednosti IDR-a, posebno za korisnike kredita s visokim saldom u odnosu na njihove prihode. Ali postoje prednosti i nedostaci oproštaja od studentskog zajma. Prvo, iako oprost zvuči kao da bi mogao biti značajna financijska korist, stvarnost je da prosječni dužnik nema preostalog preostalog novca za oproštajem nakon što uplati potreban broj IDR plaćanja.

A ako vam država oprosti vaš saldo, IRS to računa kao prihod, što znači da morate platiti porez na dohodak na oprošteni iznos. Ako vam je preostalo visoko stanje i ne možete platiti porez u cijelosti, to znači izvršiti višestruka dodatna plaćanja - ovaj put IRS-u - upravo kad ste pomislili da ste konačno završili sa svojim studentskim kreditima.

Koji zajmovi ispunjavaju uvjete za IDR?

Federalne izravne zajmove možete otplaćivati samo u okviru većine IDR planova. No ako imate stariji savezni zajam za obiteljsko obrazovanje (koji uključuje staffordske zajmove) ili federalni Perkins zajam - dvije sada ukinute vrste zajma - možete se kvalificirati za ove IDR planove konsolidacijom studentskih zajmova sa saveznim zajmom za izravnu konsolidaciju.

Međutim, imajte na umu da konsolidacija nije pravi izbor za sve korisnike kredita. Ako konsolidirate savezni Perkins zajam, na primjer, kreditom za izravnu konsolidaciju, izgubit ćete pristup bilo kojem od programa oproštenja ili otpuštanja Perkinsovog zajma. Nadalje, ako konsolidirate roditeljski plus kredit sa bilo kojim drugim studentskim zajmovima, novi konsolidacijski zajam postaje neprikladan za većinu IDR planova.

Privatne financijske institucije mogu imati vlastite programe otplate. Ali ne ispunjavaju uvjete za nijedan savezni program otplate.

4 vrste planova za povrat sredstava

Postoje četiri IDR plana za upravljanje dugom saveznog studentskog zajma. Sve vam omogućuju mjesečno plaćanje na temelju vašeg prihoda i veličine obitelji. Ali svaki se razlikuje ovisno o tome tko ispunjava uvjete, kako serviser kredita izračunava vaše isplate i koliko plaćanja morate izvršiti prije nego što ste se kvalificirali za oproštaj.

Ako ste u braku, također imajte na umu da neki izračuni mogu ovisiti o prihodu supružnika, ovisno o tome podnosite li zajednički ili odvojeno. Budući da možete izgubiti neke porezne olakšice ako podnesete zahtjev odvojeno, posavjetujte se s poreznim stručnjakom kako biste vidjeli je li zajedničko podnošenje prijave u braku ili podnošenje prijave u braku odvojeno za vašu situaciju.

Bez obzira na vaš bračni status, svaki IDR plan djeluje drugačije. Vaš serviser za kredit može vam pomoći u odabiru plana koji je najprikladniji za vas. Ali ključno je da razumijete značajke, prednosti i nedostatke svake vrste IDR-a.

1. Plan otplate temeljen na dohotku

Planovi otplate temeljeni na dohotku (IBR) vjerojatno su najpoznatiji od svih IDR planova, ali oni su i najkompliciraniji. Ovisno o tome kada ste uzeli zajmove, mjesečno plaćanje može predstavljati značajniji komad vašeg diskrecijskog dohotka nego kod novijih zajmoprimaca, a mogli biste imati i duži rok otplate. S druge strane, za razliku od nekih drugih IDR planova, ovaj ima povoljnu gornju granicu.

Iznos plaćanja: Morate platiti 10% svog diskrecijskog dohotka ako ste uzeli sve zajmove nakon 1. srpnja 2014. ili ako nemate preostalog preostalog duga po bilo kojem saveznom studentskom zajmu, uzetom prije 1. srpnja 2014. Morate platiti 15% vaš diskrecijski prihod ako ste uzeli bilo koji od saveznih zajmova prije 1. srpnja 2014, a i dalje dugujete bilo koji od njih nakon 1. srpnja 2014. Ako iznos koji morate platiti iznosi 5 USD ili manje, vaše plaćanje iznosi 0 USD , Ako je iznos otplate veći od 5 USD, a manji od 10 USD, vaše plaćanje iznosi 10 USD. Ako ste u braku i supružnik duguje bilo koji dug studentskog zajma, iznos plaćanja prilagođava se proporcionalno, ovisno o udjelu duga koji ste obvezani u ukupno.
Diskrecijsko izračunavanje dohotka: Za IBR, diskrecijski prihod je razlika između vašeg AGI i 150% razine siromaštva za veličinu i državu prebivališta vaše obitelji. Vaš serviser zajma uključuje supružnički dohodak u ovaj izračun ako ste u braku i podnosite zajedničku prijavu. Ne uključuju ih ako ste u braku, ako podnose prijave odvojeno.
Kap za plaćanje: Sve dok ostanete upisani u IBR, vaše plaćanje nikada neće biti veće nego što biste trebali platiti u standardnom 10-godišnjem rasporedu otplate, bez obzira na to koliko raste vaš prihod.
Federalna subvencija za kamate: Ako su vaše mjesečne isplate niže od kamata koje nastaju na vaše kredite, vlada plaća sve kamate na vaše subvencionirane kredite - uključujući subvencionirani dio zajma za izravnu konsolidaciju - do tri godine. Ne pokriva nikakve kamate na nesubisidivirane kredite.
Kapitalizacija kamata: Ako vaše mjesečne isplate više nisu vezane za vaš prihod - što znači da su vaši prihodi toliko narasli da ste pogodili ograničenje plaćanja - vaš serviser kapitalizira vaš interes.
Rok otplate: Ako ste posudili bilo koji od studentskih zajmova prije 1. srpnja 2014., morate izvršiti 300 plaćanja tijekom 25 godina. Ako ste se zadužili nakon 1. srpnja 2014., morate izvršiti 240 plaćanja tijekom 20 godina.
kvalificiranost: Da biste se kvalificirali, morate ispuniti kriterije IBR-a za djelomične ekonomske poteškoće: Godišnji iznos koji morate vratiti u 10-godišnjem rasporedu otplate mora prelaziti 15% vašeg diskrecijskog prihoda. Ako ste u braku i podnosite zajedničku prijavu, a supružnik duguje bilo koji dug studentskog zajma, serviser ovog kredita uključuje taj dug u izračun. Gotovo bilo koji savezni zajam ispunjava uvjete za IBR. To uključuje i FFEL i izravne zajmove, ali ne nadređene plus kredite ili bilo koji zajam za izravnu konsolidaciju koji je uključivao nadređeni plus kredite.
praštanje: Vaš preostali preostali iznos kredita ispunjava uvjete za oproštaj nakon što izvršite 20 ili 25 godina plaćanja, ovisno o tome jeste li se posudili prije ili nakon 1. srpnja 2014..

2. Plan otplate plaćenih zarada

Plan isplati-dobit-a (PAYE) je možda najbolji izbor za otplatu studentskih zajmova - ako se kvalificirate za to. Donosi neke prednosti nad IBR-om, uključujući potencijalno manji mjesečni rok plaćanja i otplate, ovisno o tome kada ste uzeli svoje kredite. Ona također ima jedinstvenu kamatnu korist koja ograničava bilo kakve kapitalizirane kamate na najviše 10% izvornog zajma kada ste ušli u program.

Iznos plaćanja: Morate platiti 10% svog diskrecijskog dohotka, ali nikad više nego što bi se od vas tražilo da otplatite po standardnom desetogodišnjem rasporedu otplate. Kao i kod IBR-a, ako iznos koji morate platiti iznosi 5 USD ili manje, vaše plaćanje iznosi 0 USD. Ako je iznos otplate veći od 5 USD, ali manji od 10 USD, plaćate 10 USD. Ako ste u braku i supružnik duguje bilo koji dug studentskog zajma, iznos plaćanja prilagođava se proporcionalno, ovisno o udjelu duga koji ste obvezani u ukupno.
Diskrecijsko izračunavanje dohotka: Za PAYE, vaš serviser izračunava diskrecijski prihod kao razliku između vašeg AGI i 150% granice siromaštva za vašu državu prebivališta. Ako ste u braku i zajednički podnosite zahtjev, u izračun uključuju prihod vašeg supružnika. Ne uključuju ga ako datoteke zasebno.
Kap za plaćanje: Kao i kod IBR-a, ako ostanete upisani, isplate nikada ne mogu premašiti ono što biste trebali otplaćivati u standardnom 10-godišnjem rasporedu otplate, bez obzira na to koliko raste vaš prihod.
Federalna subvencija za kamate: Ako su vaše mjesečne isplate niže od kamata koje nastaju na vaše kredite, vlada plaća sve kamate na vaše subvencionirane kredite do tri godine. Ne pokriva nikakve kamate na nesubisidivirane kredite.
Kapitalizacija kamata: Ako su vam prihodi narasli toliko da ste pogodili ograničenje plaćanja, vaš serviser kapitalizira vaš interes. Ali nijedna kapitalizirana kamata ne može prelaziti 10% vašeg izvornog salda.
Rok otplate: Morate izvršiti 240 plaćanja tijekom 20 godina.
kvalificiranost: Da biste se kvalificirali, morate ispuniti kriterije plana za djelomične financijske teškoće. Za PAYE to znači da godišnji iznos koji dospijevate na zajmove veći od 10% vašeg diskrecijskog prihoda. Ako ste u braku i podnosite zajedničku prijavu, a supružnik duguje bilo koji dug studentskog zajma, taj se dug uključuje u izračun. Uz to, ne možete imati preostali preostali dug na izravnom zajmu ili FFEL-u preuzeto prije 30. rujna 2007. Također morate uzeti najmanje jedan zajam nakon 30. rujna 2011. Svi federalni izravni zajmovi ispunjavaju uvjete za PLATITE osim za roditelje plus kredite.
praštanje: Sve dok ostanete upisani, imate pravo na oproštaj svog zajma nakon 20 godina plaćanja, ako preostane bilo koji saldo.

3. Revidirani plan otplate isplaćivanja dohotka

Ako ne ispunjavate kvalifikacije djelomičnih financijskih teškoća prema PAYE ili IBR, još uvijek se možete kvalificirati za IDR plan. Revidirani plan isplaćivanja dohotka (POVRATAK) otvoren je za bilo kojeg izravnog dužnika saveznog zajma, bez obzira na prihod. Nadalje, iznos plaćanja i uvjeti otplate ne ovise o vremenu posudbe. Najznačajnije prednosti REPAYE-a su savezne subvencije za kamate na kredit i nedostatak bilo kakve kapitalizacije kamata.

No, postoje određeni nedostaci za POVRATAK. Prvo, nema ograničenja plaćanja. Koliko morate plaćati svakog mjeseca veže se za vaše prihode, čak i ako to znači da morate izvršiti isplate veće nego što biste imali u standardnom 10-godišnjem rasporedu otplate.

Drugo, oni koji su se posudili za diplomski fakultet moraju otplaćivati kroz duži rok prije nego što postanu podobni za oprost. To je ogroman nedostatak ako uzmete u obzir da su oni kojima je pomoć najpotrebnija uglavnom diplomirani korisnici. Prema istraživačkom centru Pew, ogromna većina onih sa šestoznamenkastim studentskim dugom posudila ga je za diplomski studij.

Iznos plaćanja: Morate platiti 10% svog diskrecijskog dohotka. Kao i kod IBR i PAYE, ako iznos koji morate platiti iznosi 5 USD ili manje, vaše plaćanje iznosi 0 USD. Ako je iznos otplate veći od 5 USD, ali manji od 10 USD, vaše plaćanje iznosi 10 USD. Ako ste u braku i supružnik duguje bilo koji dug studentskog zajma, iznos plaćanja prilagođava se proporcionalno, ovisno o udjelu duga koji ste obvezani u ukupno.
Diskrecijsko izračunavanje dohotka: Za REPAYE, vaš serviser izračunava diskrecijski prihod kao razliku između vašeg AGI i 150% granice siromaštva za vašu državu prebivališta. Ako ste u braku, u izračun uključuju i vaš prihod i supružnik, bez obzira na to podnosite li zajedno ili odvojeno. Međutim, ako se razdvajate ili se ne možete pouzdati u prihode svog supružnika, vaš serviser to ne uzima u obzir.
Kap za plaćanje: Nema ograničenja plaćanja. Kreditna usluga uvijek izračunava mjesečno plaćanje kao 10% vašeg diskrecijskog prihoda.
Federalna subvencija za kamate: Ako je vaša mjesečna uplata toliko niska da ne pokriva obračunate kamate, savezna vlada plaća višak kamata na subvencionirane savezne kredite do tri godine. Nakon toga pokrivaju 50% kamate. Oni također pokrivaju 50% kamata na nesubidizirane kredite tijekom cijelog razdoblja.
Kapitalizacija kamata: Sve dok ostanete upisani u REPAYE, vaš serviser zajma nikada ne iskorištava obračunate kamate.
Rok otplate: Morate izvršiti 240 plaćanja tijekom 20 godina ako ste posudili kredite za dodiplomski studij. Ako otplaćujete dug za postdiplomske škole ili konsolidacijski zajam koji uključuje sve izravne zajmove koji su plaćeni za postdiplomsku školu ili bilo koji grad plus kredite, morate izvršiti 300 plaćanja tijekom 25 godina.
kvalificiranost: Svaki dužnik s izravnim zajmovima, uključujući i grad plus kredite, može obavljati plaćanja u skladu s ovim planom, bez obzira na prihod. Ako imate starije kredite iz obustave programa FFEL, oni su prihvatljivi samo ako se konsolidiraju u novi zajam za izravnu konsolidaciju. Zajmovi za roditelje plus nisu prihvatljivi za REPAYE.
praštanje: Sve dok ostanete upisani, vaši zajmovi ispunjavaju uvjete za oprost nakon 20 godina plaćanja.

4. Plan otplate uvjetovanog dohotkom

Plan otplate uvjetovanog dohotkom (ICR) najstariji je od planova usmjerenih na dohodak i ujedno najmanje koristan. Vaša mjesečna plaćanja veća su od ICR-a od bilo kojeg drugog plana i ta plaćanja morate izvršiti u dužem roku. Pored toga, iako ograničavaju iznos kapitaliziranih kamata, automatski se automatski kapitaliziraju bilo da ostanete u programu ili ne.

Postoji jedan glavni plus: to je jedini roditeljski plan plus zajmovi koji ispunjavaju uvjete. Ali morate ih konsolidirati u savezni zajam za izravnu konsolidaciju da biste se kvalificirali.

Iznos plaćanja: Morate platiti manje od 20% svog diskrecijskog dohotka ili onog što biste platili više od 12 godina na planu otplate fiksnog plaćanja. Ako ste u braku i vaš supružnik također ima zajmove koji ispunjavaju uvjete, možete zajednički otplaćivati zajmove na temelju ICR plana. Ako krenete ovom rutom, vaš serviser izračunava odvojeno plaćanje za svakog od vas proporcionalno iznosu koji dugujete.
Diskrecijsko izračunavanje dohotka: Za ICR, vaš serviser izračunava diskrecijski prihod kao razliku između vašeg AGI i 100% savezne granice siromaštva za vašu veličinu porodice u državi vašeg prebivališta. Ako ste u braku, ako podnosite zajedničku prijavu, vaš serviser koristi i prihod vašeg i supružnika kako bi izračunao veličinu plaćanja. Ako ste u braku, prijavite se odvojeno, oni koriste samo vaš prihod.
Kap za plaćanje: Ne postoji gornja granica veličine plaćanja.
Federalna subvencija za kamate: Vlada ne subvencionira kamate.
Kapitalizacija kamata: Vaš serviser godišnje koristi kamate. Međutim, ne može biti više od 10% izvornog duga kada ste otplatili.
Rok otplate: Morate izvršiti 300 plaćanja tijekom 25 godina.
kvalificiranost: Svaki dužnik sa saveznim studentskim zajmovima, uključujući izravne i FFEL zajmove, ispunjava uvjete za ICR. Da biste dobili kvalificirane zajmove plus ih morate konsolidirati u savezni zajam za izravnu konsolidaciju.
praštanje: Sve dok ostanete upisani, vaši zajmovi ispunjavaju uvjete za oprost nakon 25 godina plaćanja.

Kako se prijaviti za planove otplate prema dohotku

Da biste se prijavili za IDR plan, obratite se serviseru za studentski kredit. Vaš serviser je financijska tvrtka koja upravlja vašim studentskim kreditima i šalje vam mjesečni račun. Mogu vas provesti kroz proces prijave za IDR i preporučiti vam najpovoljniji plan za vašu jedinstvenu situaciju. Morate ispuniti zahtjev za plaćanjem temeljen na dohotku koji možete ispuniti putem interneta ili pomoću papirnatog obrasca koji vam može poslati vaš serviser..

Budući da vam serviser na bilo koji IDR plan veže uplate za vaš prihod, zahtijeva dokazivanje prihoda nakon što ispunite prijavu. Dokaz o dohotku obično je u obliku vaše najnovije prijave poreza. Imajte to pri ruci tijekom prijave putem telefona. Također trebaju vaš AGI koji možete pronaći u poreznoj prijavi. Morate također poslati poštom ili faksom kopiju povratka prije nego što se prijava dovrši.

Obrada IDR aplikacije obično traje oko mjesec dana. Ako ih zatrebate, serviser može založiti zajmove dok obrađuju vašu prijavu. Ne morate izvršiti plaćanje dok su zajmovi u odsustvu. Ali kamata i dalje raste, što rezultira većom ravnotežom.

Program za otplatu studentskog zajma možete promijeniti u bilo kojem trenutku ili vam se preplaćuje mjesečna uplata. Ako vam IDR plan više nije povoljan, gubite posao, mijenjate posao ili postoji promjena u veličini vaše porodice, obratite se serviseru za studentski kredit kako biste promijenili plan otplate ili vam preplatili mjesečne isplate.

Na to niste dužni ukoliko bi promjena rezultirala višim mjesečnim isplatama. Međutim, od vas se obavezno svake godine ponovno certificirate.

recertifikacijski

Morate godišnje ponovno potvrditi svoj dohodak i veličinu porodice pružajući svom studentskom zajmu kopiju godišnje prijave poreza. Morate se ponovno ovjeriti, čak i ako nema promjena u veličini vaše obitelji ili prihoda.

Servisenti zajma šalju obavijesti o podsjetnicima kada je vrijeme za ponovnu potvrdu. Ako ne podnesete godišnju potvrdu do krajnjeg roka, vaš serviser kredita odustaje od plaćanja, a vaša mjesečna uplata vraća se onome što bi bilo u standardnom 10-godišnjem rasporedu otplate.

Uvijek se možete ponovno prijaviti ako propustite rok za ponovnu potvrdu. No, postoji nekoliko razloga zbog kojih ne treba biti lagan u pogledu ponovne potvrde.

Prvo, ako se vaš prihod povećava do točke u kojoj bi vaša mjesečna uplata bila veća nego što je to slučaj sa standardnim desetogodišnjim rasporedom otplate, ne možete se ponovno kvalificirati za planove PAYE ili IBR. Ali ako ostanete u programu, plaćanja će vam biti ograničena bez obzira na to koliko se povećava vaš prihod.

Drugo, ako ste automatski odustali od svog IDR plana zbog neuspjeha u ponovnom certificiranju, bilo koji interes koji nastane tijekom vremena potrebnog za ponovnu registraciju kapitalizira se. To znači da vaš serviser dodaje kamatu na preostali dug. Čak i nakon što se ponovno uključite u IDR plan, započinjete zarađivati kamate na novom kapitaliziranom saldu i na taj način povećavate iznos koji se duguje. To je istina čak i ako svoje zajmove stavite u privremeni odgodu ili u odstupanje.

Kako odabrati IDR plan

Najlakši način da odaberete najbolji IDR plan je da razgovarate o tome sa svojim serviserom zajma. Mogu vam pokrenuti brojeve i reći vam za koje se planove ispunjavate uvjete te vam navoditi mjesečne uplate po svakom planu.

Ne birajte samo plan s najnižim mjesečnim računom, osim ako si ne možete priuštiti višu uplatu. Umjesto toga, uravnotežite svoje trenutne potrebe s dugoročnim troškovima bilo kojeg plana. Na primjer, jedan plan može ponuditi niže mjesečno plaćanje, ali i duži rok otplate. Nadalje, iako vaša kamatna stopa ostaje fiksna na svim IDR planovima, neke nude povoljnosti, poput subvencija za kamate, koje mogu smanjiti ukupni iznos koji morate vratiti.

Čak i ako mislite da ćete se kvalificirati za PSLF, koji bi vam mogao pružiti ukupno oproštenje od kredita za samo 10 godina, još uvijek vrijedi da odmerite svoje mogućnosti. Trenutno se premalo korisnika kredita kvalificira za PSLF, pa možda neće uspjeti obvezati nade dok program ne postane pojednostavljen..

Imajte na umu da IDR planovi nisu prikladni za sve. Prije nego što se upišete u bilo koji IDR plan, uključite svoje prihode, veličinu porodice i podatke o zajmu u procjenitelj otplate savezne vlade. Alat vam daje sliku vaših potencijalnih mjesečnih plaćanja, ukupnog iznosa za otplatu i bilo koji saldo prihvatljiv za oprost.

Završna riječ

Ako se borite za vraćanje studentskih zajmova ili se suočavate s mogućnošću neplaćanja, IDR plan vjerojatno ima smisla za vas. Ali nisu bez nedostataka. Isplati se istražiti sve vaše mogućnosti, uključujući mogućnost podizanja sporedne svirke za brže otplatu tih studentskih zajmova.

Dug studentskih zajmova može biti ogroman teret, sprečavati zajmoprimce da učine sve, od štednje za dom do štednje za mirovinu. Što se brže možete riješiti duga, to bolje.

Da li se kao milijuni drugih zajmoprimaca za studentske zajmove borite s mjesečnim plaćanjima? Zvuči li IDR plan dobro za vas?