Što je osobni zajam - prednosti i nedostaci dobivanja jednog zajma
Svi Lopezovi bili su spremni ukinuti svoje planove za kuhinju iz snova kad im je izvođač rekao za drugi mogući način financiranja preuređenja: osobni zajam. Uz dobru kreditnu sposobnost, mogli bi dobiti petogodišnji zajam uz kamatnu stopu od oko 7% - polovicu onoga što bi morali platiti na njihovoj kreditnoj kartici. Ne samo da bi mogli brže otplaćivati, već bi im mjesečna uplata iznosila nešto manje od 400 dolara, ostavljajući im puno više prostora za wiggle u svom proračunu.
Osobni zajmovi nisu ni približno tako čest način posuđivanja novca kao kreditne kartice. Prema Federalnim rezervama, samo 10% Amerikanaca prijavilo se za osobni zajam u 2016. godini, dok se otprilike 65% prijavilo za kreditne kartice. Međutim, njihova popularnost raste. TransUnion izvještava da su osobni zajmovi u Sjedinjenim Američkim Državama rasli dvocifrenim stopama svake godine između 2014. i 2017., dosegnuvši vrhunski maksimum od 107 milijardi USD do sredine 2017. godine.
 zajamnih mreža poput Prosper i Kreditnog kluba. Online i P2P zajmodavci prikladni su za upotrebu, ali neki od njih nisu dostupni zajmoprimcima u svakoj državi.</p><p>Bez obzira koju vrstu zajmodavca koristite, morat će pregledati vaše financije prije nego što vam odobri osobni zajam. Zajmodavac će izvući vaše kreditno izvješće i provjeriti detalje poput vaše kreditne povijesti, kreditnog rezultata i omjera duga i prihoda. Što je vaša kreditna sposobnost veća, to je veća vjerojatnost da ćete se kvalificirati za kredit, a bit će i bolja kamatna stopa.</p><h2>Prednosti osobnih zajmova</h2><p>Ako trebate posuditi novac, iz nekoliko je razloga zašto bi osobni zajam mogao biti dobar izbor. Na primjer:</p><ul><li><strong>Imaju mnogo korištenja</strong>. Mnoge vrste kredita, poput hipoteka, auto kredita i studentskih zajmova, mogu se koristiti samo za jednu određenu svrhu. Za razliku od toga, osobni zajam se može koristiti za sve što želite.</li><li><strong>Ne trebaju vam garancije</strong>. Većina osobnih zajmova ne zahtijeva nikakvo jamstvo. To ih čini dobrim izborom za ljude koji nemaju ništa vrijedno za posudbu.</li><li><b>Možete posuditi bilo koji iznos</b>. Tipični iznosi za osobni zajam kreću se u rasponu od 1.500 do 100.000. To znači da možete posuditi puno više s ovom vrstom zajma nego što biste mogli s kreditnom karticom, no možete je upotrijebiti i ako vam je potreban samo relativno mali iznos.</li><li><strong>Cijene su razumne</strong>. Osobni zajmovi često su jeftiniji od posuđivanja kreditne kartice. Za zajmoprimca s dobrim kreditnim rezultatom, kamatne stope za ovu vrstu zajma mogu biti niže i do 5% APR, prema ovom članku iz Credit Karma. Za razliku od toga, kreditne kartice obično naplaćuju najmanje 13% APR, čak i za najkvalitetnije klijente.</li><li><strong>Ne trebate velike kredite</strong>. Možete se kvalificirati za osobni zajam, čak i ako je vaš kredit loš. Neki zajmodavci spremni su kupcima ponuditi osobne zajmove s ocjenom od 600 ili čak nižim. Ti će zajmoprimci vjerojatno plaćati više kamatne stope - čak 36% tra. Međutim, to je još puno manje od kamata na zajam na plaću, što je jedna od najčešćih opcija za krajnje kredita.</li><li><strong>Imate dovoljno vremena za plaćanje</strong>. Drugi veliki problem kod zajmova na plaću je što imate samo nekoliko tjedana da ih isplatite u cijelosti. Mnogi zajmoprimci bez novca ne mogu to riješiti, pa na kraju prelaze preko zajma ili uzimaju drugi. Osobni zajmovi daju vam najmanje godinu dana za otplatu duga, raščlanjujući ga na mnogo manja i upravljivija mjesečna plaćanja.</li></ul><h2>Nedostaci osobnih zajmova</h2><p>Unatoč svojim prednostima, osobni zajmovi nisu uvijek najbolji način posuđivanja novca. Evo nekoliko njihovih nedostataka:</p><ul><li><strong>Fiksna plaćanja</strong>. Kada posuđujete novac kreditnom karticom, možete uzeti koliko vam trebate vratiti. Za razliku od toga, osobni zajam ima fiksna plaćanja koja se moraju izvršiti na vrijeme. Ako ne ispunite ove uplate, zajmodavac vam može oduzeti zalog ako je osiguran zajam ili vas tužiti za neplaćanje ako je osiguran.</li><li><strong>Više cijene od nekih zajmova</strong>. Za korisnike kredita s dobrim kreditima, osobni zajmovi obično nude niže kamate od kreditnih kartica. Međutim, za one koji imaju lošu kreditnu sposobnost, osobni zajam može koštati koliko i kreditni kredit ili više. Osobni zajmovi, posebno oni koji nisu osigurani, također mogu koštati više od ostalih vrsta rate zajma, poput zajma hipotekarnih kredita.</li><li><strong>Naknade za porijeklo</strong>. Uz kamate, mnogi osobni zajmovi dolaze s )
Alternativa osobnom zajmu
Ovisno o vašoj situaciji, osobni zajam možda nije najbolji način da posudite novac. Prije nego što ga izvadite, pogledajte ove alternative da biste vidjeli je li jedna od njih bolja ponuda za vas:
- Transferi ravnoteže. Ako se možete kvalificirati za kreditnu karticu s ponudom prijenosa nulte kamate, ovo je mnogo jeftiniji način konsolidacije duga s drugih kreditnih kartica od osobnog zajma. Ako dug prebacite na novu karticu i otplatite u uvodnom roku, uopće nećete plaćati kamate. Čak i ako ne možete brzo platiti puni iznos, i dalje možete platiti manje u ukupnim kamatama nego što ćete vršiti fiksna plaćanja na osobnom kreditu nekoliko godina. Ako želite konsolidirati dug, NerdWallet ima kalkulator koji možete koristiti za procjenu hoće li prijenos stanja ili osobni zajam biti bolji posao za vas..
- Kreditne kartice. Ako vaša kreditna vrijednost nije tako velika, posuđivanje kreditnom karticom moglo bi biti jeftinije od uzimanja osobnog zajma. Da biste utvrdili koja je za vas bolja, provjerite kamatnu stopu na svojoj kreditnoj kartici i pomoću kalkulatora otplate kreditne kartice, poput one u Bankrateu, otkrijete koliko će vam vremena trebati da isplatite svoj dug i koliko ćete Platit ću kamate. Zatim provjerite uvjete osobnog zajma i shvatite koliko će vas to ukupno koštati, uključujući kamate i naknade. Bankrate također posjeduje osobni kalkulator zajma koji možete koristiti u tu svrhu. Za kraj, usporedite dva broja da biste vidjeli koji je zajam jeftiniji.
- Zajmovi s vlasničkim kapitalom. Ako imate svoj dom, novac možete posuditi i putem zajma vlastitog kapitala ili kreditne kuće (HELOC). Zajam za vlasnički kapital je zajam, dok je HELOC vrsta revolving kredita poput kreditne kartice. Domaći kapitalni zajmovi i HELOC-ovi popularni su izbor za obnovu kuća. Često vam omogućuju da posudite veće iznose od osobnih zajmova, a kamate su ponekad niže. No, vi postavljate svoju kuću kao zalog za kredit, pa ako ne možete platiti, zajmodavac može spriječiti uporabu vašeg doma.
Nabavite dobru ponudu za osobni zajam
Ako odlučite da je osobni zajam najbolji način za posudbu novca, morate poduzeti nekoliko koraka kako biste osigurali najbolju moguću ponudu:
- Uvjerite se da je zajmodavac zakonit. Nekoliko je jednostavnih načina da se od prevare izdvoji prava ponuda za osobni zajam. Prvo provjerite je li zajmodavac registriran u vašoj državi. Te podatke možete pronaći na web mjestu zajmodavca ili kontaktiranjem ureda vašeg državnog odvjetnika. Također, pripazite na očite crvene zastave. Ako web-lokacija zajmodavca nije sigurna ili ne sadrži adresu ulice, to je znak da je tvrtka lažna. Ostali znakovi upozorenja uključuju zajmodavca koji ne provjerava vašu kreditnu povijest, traži da platite naknadu za pretplatu s unaprijed plaćenom debitnom karticom ili vas pritiska da danas prijavite jer je ponuda ograničena..
- Usporedite više ponuda. Prije nego što uzmete osobni zajam, usporedite ponude s više zajmodavaca. Većina zajmodavaca omogućuje vam da provjerite njihove procijenjene stope i naknade prije nego što se stvarno prijavite. Ne tražite samo najniži travanj; usporedite ukupni trošak zajma, uključujući naknade. Da biste uštedjeli vrijeme, razmislite o posjetu internetskom tržištu zajma, poput NerdWallet-a, gdje možete ukratko usporediti ponude za zajam različitih zajmodavaca..
- Uvjerite se da možete priuštiti. Ne zaboravite da kada uzimate osobni zajam, obvezujete ga vratiti na vrijeme. Ako ne ispunite uplate, možete izgubiti osiguranje ili završiti na sudu. Prije nego što se prijavite na točkastu liniju, provjerite svoj osobni proračun i uvjerite se da možete priuštiti mjesečno plaćanje.
- Neka bude kratko. Dugoročniji zajmovi ponekad izgledaju pristupačnije od kratkoročnih. Mjesečne uplate su niže jer ih raspodjeljujete na duže vremensko razdoblje, a kamate su također obično niže. Međutim, u većini slučajeva, što duže trošite na plaćanje svog kredita, više ćete ukupno plaćati kamate. Dugoročno gledano, bolje je da uzmete kratkoročni zajam kojim možete upravljati isplatama.
- Isplati se odmah. Ako na vašem kreditu nema kazne za plaćanje unaprijed, štedite na kamatama tako da ga otplatite brže. Možete izvršiti dodatna plaćanja kad god imate nešto rezervnog novca ili se samo dodavati malo mjesečne uplate. Također provjerite je li zajmodavac spreman ponuditi vam mali popust na kamate za upis u bezpapirni obračun ili automatsko plaćanje.
Završna riječ
Osobni zajmovi mogu biti prikladan način posudbe novca, ali nisu idealni za svaku situaciju. Prijenos salda s nultom kamatama često je bolji posao za one s dobrim kreditnim sposobnostima, a ravnotežno posuđivanje kreditne kartice može biti bolje za one s lošom kreditnom sposobnošću. Jedini način da to sigurno znate je da matematiku napravite za sebe.
Jeste li ikad uzeli osobni zajam? Biste li ga preporučili?
