Što je hipoteka za piggyback 80-10-10 - prednosti i nedostaci

Sada je do ovog kombiniranog zajma mnogo teže doći. Međutim, i dalje može biti opcija za kućne kupce s dobrim kreditom koji imaju najmanje 10% predujma i radije ne bi plaćali PMI.

Što je privatno hipotekarno osiguranje?

Ako nemate 20% predujma na kući koji vas zanima, zajmodavci će uglavnom zahtijevati da platite PMI. Ovo osiguranje pomaže zaštiti zajmodavca u slučaju da vaš dom ode u ovrhu i njegova vrijednost opadne do točke da prodaja neće pokriti izvornu hipoteku.

Budući da veći predujam pomaže u sprječavanju ovog scenarija, ne morate plaćati osiguranje hipoteke ako je vaša hipoteka manja ili jednaka 80% vrijednosti vašeg doma. Privatno hipotekarno osiguranje teško koristi vama, zajmoprimcu, osim što vam može omogućiti da uđete u „više“ kuću s manje predujma. U suprotnom, to je jednostavno doplata koja će se staviti na vašu mjesečnu hipoteku.

Iznos koji ćete morati platiti za privatno hipotekarno osiguranje varira ovisno o tome koliko je vaš zajam velik, koliko je dobar vaš kredit i koliko je vaš predujam. Ali razumna procjena je da će to koštati oko 0,5% vaše izvorne vrijednosti zajma svake godine. Na 200.000 zajma, to je 1.000 USD godišnje, odnosno 83 USD mjesečno.

Kod većine kredita PMI se može ukloniti nakon što omjer zajma vašeg doma i vrijednosti padne ispod 80%. Za neke je to čak i porezno olakšan porez. No izbjegavanje ovog dodatnog troška uštedjet će vam novac, pogotovo ako je vaš porezni dohodak previsok da biste se kvalificirali za odbitak poreza na PMI..

Što je hipoteka na piggyback?

Jedna od metoda izbjegavanja PMI-ja je hipoteka hipoteka ili hipoteka „80-10-10“. Brojke odražavaju kako će se kupovna cijena pokriti. Konkretno, vlasnik kuće će uzimati i primarnu hipoteku i drugu hipoteku ili hipoteku osnovnog kapitala u visini od 80%, odnosno 10% vrijednosti kuće..

Imajte na umu da brojevi nisu nužno fiksni. Možete dobiti 80/15/5, 75/15/10 ili bilo koju drugu kombinaciju koju zajmodavac dopušta. Ovo također zadržava primarnu hipoteku na ili ispod 80%.

80%

Prvi se broj odnosi na postotak vrijednosti kuće koju će pokrivati ​​primarna hipoteka. Mora biti manji ili jednak 80% da bi se izbjegao PMI.

10%

Srednji broj odnosi se na postotak kupoprodajne cijene koja će biti pokrivena drugom hipotekom, zajmom za vlasnički kapital ili kreditnom linijom kuće. PMI nije potreban za ovu vrstu zajma, ali bit će viša kamatna stopa od primarne hipoteke.

10%

Konačni broj odnosi se na iznos koji će vlasnik kuće morati uplatiti kao predujam. Opet, ne mora biti točno 10%, ali taj je iznos uobičajen.

Sada možete vidjeti zašto se ovo postavljanje naziva hipotekom "piggyback". Druga hipoteka na prvu, tako da možete se kvalificirati na veći zajam bez većeg predujma i dalje izbjegavati plaćanje PMI-ja.

prednosti

Slijede opći nedostaci i nedostaci hipoteke. Morat ćete pokrenuti vlastite brojeve da biste utvrdili je li isplativo izvaditi hipoteku s piggybackom ili tradicionalnu hipoteku koja uključuje PMI.

1. Može se kupiti veći dom. Možete se kvalificirati za veći kombinirani zajam pomoću ove metode u usporedbi s spajanjem oba kredita u jedan.
2. Niže mjesečno plaćanje. Možete uštedjeti novac izbjegavajući PMI.
3. Porezni tretman. Kamata na drugu hipoteku ili hipotekarni kredit neoporezivo iznosi do 100.000 USD.
4. Mali predujam. Ovom metodom možete izbjeći PMI uz 10% ili čak 5% predujma.

Nedostaci

1. Zahtijeva dobar kredit. Morate imati solidne kredite da biste dobili ovu vrstu kredita ili da biste imali više financijskog smisla od dobivanja tradicionalnog zajma s PMI-om.
2. Viša kamatna stopa. Na drugu hipoteku ćete platiti višu kamatnu stopu. U nekim slučajevima, plaćanje PMI-a umjesto dva zajma može vam uštedjeti novac na vašoj mjesečnoj uplati.
3. Završni troškovi i naknade. Odobreni zajam je često skuplji jer morate platiti troškove zatvora i naknade na dvije hipoteke umjesto jedne.
4. Ne mogu dobiti potpunu poreznu olakšicu. Kamata na drugu hipoteku može se odbiti samo za dio zajma koji je ispod 100.000 dolara. Dakle, ako je vaša druga hipoteka velika, možda nećete dobiti potpunu poreznu olakšicu.
5. PMI je oporezovan porezom. Ako spadate u ograničenja prihoda koja je utvrdila IRS i možete odbiti plaćanje PMI-a na porezima, manje vjerojatna je da je hipotekarna hipoteka isplativa.

Završna riječ

Kao i kod gotovo svih financijskih odluka, i ova se svodi na vašu situaciju i koliko dugovanja možete priuštiti. Na primjer, ako predujam imate blizu 20%, možda bi vam bilo bolje samo da prihvatite zajam kod PMI-ja. Iako ćete platiti PMI najmanje nekoliko mjeseci, nakon što kreditni saldo dosegne 80% vrijednosti vašeg doma, možete tražiti zajmodavca da ga ukloni. Ovaj pristup bi mogao biti jeftiniji od plaćanja veće kamatne stope na drugu hipoteku dugi niz godina plus veći troškovi zatvaranja.

Ili ako je vaš polog niži od 10%, kamatna stopa na vašoj drugoj hipoteci može biti vrlo visoka i tako negirati bilo kakve uštede troškova zbog izbjegavanja PMI-ja. Također biste htjeli razmotriti ispunjavate li uvjete za odbitak PMI-a od poreza i možete li odbiti sve kamate iz druge hipoteke ili samo njenog dijela.

Sve to rečeno, što je bolja vaša kreditna sposobnost, veća je vjerojatnost da će hipotekarna hipoteka raditi na vas. Budite spremni napraviti neka istraživanja kako biste pronašli zajmodavca koji je još uvijek voljan pisati ovu vrstu kredita.

Da li biste ikad razmislili da dobijete hipoteku protiv novca za svoj dom? Zašto ili zašto ne?