5 Pravila novca s kojima ćete živjeti u svojim 30-ima

Vaš prihod se nije jedino što se mijenja kada uđete u svoje 30-te. Mnogi ljudi također imaju tendenciju da preuzmu više odgovornosti tijekom tog desetljeća, bilo da kupuju kuću, imaju dijete ili dvoje ili počnu ozbiljnije razmišljati o svojoj mirovini. Slijedeći nekoliko financijskih pravila pomoći će vam da pratite kada je u pitanju vaš novac i prođete kroz 30-te s netaknutim financijskim zdravljem.

1. Izgradite realan proračun

Kako ostariš i povećavaš svoje financijske odgovornosti (i kako prihodi rastu), htjet ćeš osigurati da tvoj proračun stvarno odražava tvoj život i ciljeve, tako da budeš na putu da ispunjavaš sve ciljeve koje si postaviš. Stvaranje realnog osobnog proračuna uključuje dva osnovna koraka, kao i neke procjene na što trošite i jesu li vas vaše potrošne navike sprečavale da ne postignete svoje financijske ciljeve.

Za proračun možete koristiti olovku i papir, ali proračunske tablice ili softver za proračun mogu vam olakšati postupak jer mogu napraviti aritmetiku za vas i, u nekim slučajevima, izravno se povezati s računima. Postoje mnogi programi proračuna koji su dostupni vani, poput Osobnog kapitala, Tiller-a, Kovnice i Oblika.

Znajte svoje troškove

Prvi korak u stvaranju proračuna koji djeluje za vas je znati na što trošite novac svaki mjesec. Iako je lako pratiti vaše fiksne troškove (poput hipoteke ili najamnine, račune za komunalne usluge i plaćanja automobilom), može biti teže pratiti neozbiljnije troškove, poput povremene šalice kave, obroka u restoranu ili impulsnu kupnju u trgovini odjećom.

Budući da je moguće jednostavno izostaviti troškove koje radije ne bismo priznali, dobra je ideja upotrijebiti proračunski program ili aplikaciju za praćenje stvari. Nijedno pomicanje kreditne ili debitne kartice ne bježi od očiju budžetskog programa - i iako može biti pomalo odvratno shvatiti koliko potrošite na podizanje novca u jednom mjesecu, to je najbolja opcija da se pošteno držite svojih troškova.

Kako bih svojoj obitelji smanjio troškove, počeo sam koristiti aplikaciju Trim. To mi je pomoglo da nađem dva ponavljajuća troška na svom izvodu iz banke koji sam zaboravila da imam. Trim će također pregovarati o nižim cijenama stvari poput kabla i interneta. Probajte Trim i vidjeti koliko možete uštedjeti.

Znajte svoj prihod

Drugi je korak prilikom izrade proračuna tačno odrediti koliko zarađujete svakog mjeseca. Želite biti sigurni da koliko potrošite ne premašuje koliko zarađujete. Ako imate jedan izvor prihoda, a porezi se svakog mjeseca automatski odvoze s plaće, praćenje vašeg prihoda može biti jednostavno.

Postaje kompliciranije ako ste freelancer s više izvora prihoda ili ako imate neredovit dohodak. U takvim slučajevima može vam pomoći praćenje vašeg prihoda i potrošnje nekoliko mjeseci kako biste stekli osjećaj prosječne zarade. I zapamtite, ako je vaš prihod nepravilan, pomaže vam da koristite nisku procjenu, da slučajno ne potrošite više.

Program proračuna može biti najjednostavniji način da svaki mjesec usporedite svoj prihod s troškovima jer ga možete povezati s različitim računima, poput kreditnih kartica, bankovnih računa i umirovljeničkih računa. Na taj način automatski prati vaše prihode i troškove. Mnogi programi upotrebljavaju dijagrame pita i grafikona za prikazivanje prihoda, potrošnje i uštede svakog mjeseca. Ili jednostavno možete na listu papira (ili u proračunskoj tablici) navesti troškove i prihode kako biste osigurali da svaki mjesec izdvojite dovoljno novca u različitim štednim fondovima.

Odvojite "Želi" od "Potrebe"

Jednom kada zaradite nekoliko prihoda za svoje prihode i troškove, utvrdite koliko trošite na stvari koje su vam potrebne (poput hrane i stanovanja) i koliko trošite na stvari koje želite, ali možete i živjeti bez.

Shvaćati trošite li previše na "želje" osobni je proces. Na primjer, možete potrošiti 1.000 dolara na odjeću svaki mjesec, ali vaš prihod može biti dovoljno značajan da podrži ovu naviku bez oštećenja štednih računa.

Postoji nekoliko pitanja koja možete postaviti sebi kako biste utvrdili treba li određena kategorija potrošnje precijeniti ili smanjiti:

• Da li vas trošak sprečava da uštedite?
• Da li smanjiti na stvari koje trebate pokriti?
• Koristite li kreditnu karticu za trošak i borite se da je otplaćujete svaki mjesec?

Ako je to slučaj, trebali biste ili eliminirati takve troškove ili barem pronaći način da smanjite troškove.

Pronađite načine za povećanje prihoda

U svojim 30-ima vjerojatno ćete se uspinjati ljestvicom karijere, a prihodi su narasli da to odražavaju. Prema PayScaleu, prihodi muškaraca i žena sa fakultetskim diplomama obično se povećavaju za 60% od vremena kada su u dobi od 22 do 30 godina. Da biste lakše postigli bilo koje ciljeve tijekom 30-ih godina i kasnije, važno je razmotriti načine na koji ćete nastaviti kako biste povećali svoj prihod.

Pronalaženje dodatnog rada sa skraćenim radnim vremenom ili obavljanje neparnih poslova može vam pomoći u povećanju prihoda. Ekonomija koncerna izuzetno je jednostavno zaraditi dodatni novac. Možete postati vozač isporuke sa DoorDash ili Instacart. Možete čak pomoći ljudima s neobičnim poslovima oko kuće Handy.com.

Međutim, idealna je strategija pronaći način da maksimizirate ono što već radite. Upis na master studij mogao bi vam pomoći da dobijete povišicu, a u nekim bi slučajevima vaša tvrtka zapravo mogla platiti vašu školu. Druga mogućnost je razmotriti bočni prelazak na novog poslodavca ili prelazak u novi odjel u vašoj sadašnjoj tvrtki.

2. Znajte svoje mogućnosti umirovljenja

Nikad nije prerano početi štedjeti za mirovinu. U stvari, idealno vrijeme za početak štednje za penziju je kad prvi put uđete u radnu snagu. Međutim, čak i ako još niste započeli, sada nije kasno za početak.

Novac koji doprinosite na umirovljeničkom računu ili je odgođen ili poreza nakon poreza. U slučaju računa s odgođenim porezom oduzimate iznos koji doprinosite u godini kada dajete doprinos iz prijave poreza na dohodak. Ne morate plaćati porez na novac na tim računima - bilo da se radi o izvornom doprinosu ili na zaradu - dok ga zapravo ne povučete. Na primjer, ako povučete 1.000 dolara s računa odgođenog poreza u 2050. godini, platit ćete porez na 1000 USD te godine.

U slučaju računa nakon oporezivanja plaćate porez na dohodak na iznos koji doprinosite tijekom godine u kojoj dajete doprinos. Kad postignete mirovinu, možete povući svoj izvorni doprinos bez dodatnog poreza.

Imajte na umu da od 2015. godine dob za odlazak u mirovinu iznosi 59 i pol i više godina. Ako pokušate podići novac s određenih računa prije nego što dosegnete tu dob, udarit će vas porezni trošak od 10% i morat ćete platiti porez na dohodak od iznosa koji izvadite.

Ako trebate postaviti račun za umirovljenje, jedna je opcija TD Ameritrade. Nude širok spektar proizvoda za umirovljenje, uključujući tradicionalne I Roth IRA-ove, Rollover IRA-ove, pa čak i proizvode za umirovljenje za male tvrtke.

Roth IRA

Roth IRA možda mislite kao najfleksibilniji od svih mogućnosti umirovljenja. To je račun nakon poreza, tako da plaćate porez u godini kada dajete doprinos. Da biste pridonijeli Roth IRA-u, sve što trebate je izvor zarađenog dohotka.

Postoji ograničenje prihoda za doprinose za Roth i ograničenje doprinosa za svaku godinu, koje IRS povremeno podiže na temelju inflacije. U 2015. godini ograničenje prihoda iznosi 131,00 USD za samce i 193.000 USD za bračne parove koji zajedno podnose zahtjev. Ograničenje doprinosa za 2015. godinu je 5.500 USD.

Potencijalna prednost Roth IRA-e u usporedbi s ostalim mirovinskim računima je ta što ste u mogućnosti povući svoj izvorni doprinos u bilo kojem trenutku, bez kazne. To znači da novac koji ste doprinijeli Roth IRA-u možete koristiti za plaćanje hitnih slučajeva ili za pokrivanje drugog velikog troška bez da podliježete 10% kazne ili poreza na dohodak.

Naravno, ako se povučete iz svog Roth IRA-a iz razloga ne-umirovljenja, u budućnosti možete sebi nanijeti financijsku štetu, tako da se to obično ne preporučuje. Također, ako povučete zaradu od Roth IRA-e prije nego što dostignete dob za umirovljenje, ta povlačenja podliježu porezu od 10%, uz nekoliko izuzetaka. (Iznimke mogu uključivati ​​ako sredstva upotrebljavate za kupnju prvog doma ili plaćanje fakulteta ili ako postanete onesposobljeni.)

Tradicionalni IRA

Jedna od razlika između Roth-a i tradicionalnog IRA-a je oporezivanje. U većini slučajeva tradicionalni IRA-ovi su računi odgođeni za porez. Plaćate porez na zaradu i, u većini slučajeva, doprinose nakon što započnete povlačenje.

Međutim, postoje slučajevi kada novac koji doprinosite tradicionalnom IRA-u bude nakon poreza. Ako je vaš modificirani prilagođeni bruto dohodak iznad određenog iznosa (ovisno o vašem statusu podnošenja prijave) i ako poslodavac pokriva plan umirovljenja, možda ćete moći odbiti samo dio iznosa koji doprinosite - ili nijedan vaš doprinos, ako je vaš prihod dovoljno visok. Vaš modificirani prilagođeni bruto prihod je vaš prilagođeni bruto dohodak uz dodatak „iznad-line“ odbitaka (kao što su kamate na studentski kredit ili školarine i naknade)..

Tradicionalni i Roth IRA-ovi razlikuju se u odnosu na njihove ranije kazne. Ako izvadite novac iz svog tradicionalnog IRA-a prije nego što navršite 59 i pol, morate platiti 10% kaznenog poreza na iznos koji ste povukli, plus porez na dohodak na puni iznos, uključujući vaše originalne doprinose i zaradu. Neke su iznimke od pravila o 10-postotnom kažnjavanju, kao što su npr. Sredstva koja koriste tradicionalna IRA kako biste kupili svoj prvi dom ili platili troškove fakulteta.

Još jedna velika razlika između Roth IRA-a i tradicionalnog IRA-a je kada morate povući sredstva. Novac možete ostaviti u Roth IRA-u dok ne nestanete. Međutim, s tradicionalnom IRA-om, trebate početi uzimati minimalne distribucije (povlačenje određenog iznosa) svake godine, počevši od 70 i pol godina. Ako ne povučete minimum koji je potreban svake godine nakon ove starosne dobi, ostat ćete zatečeni s 50% trošarine na iznos koji ne povučete (od 2015).

Granica doprinosa jednaka je tradicionalnom IRA-u kao i za Roth IRA, a iznos koji možete doprinijeti svojim IRA-ima zapravo se kombinira. To znači da ako imate jedan Roth IRA i jedan tradicionalni IRA, možete doprinijeti do 5.550 USD ukupno za oboje, od 2015. Ne možete staviti 5.500 u jedan, a 5.500 u drugi..

401k ili 403b

Ovisno o vašem poslodavcu, možda ćete imati priliku pridonijeti planu od 401k ili planu 403b na poslu. Velika je razlika između dva plana u tome tko ih nudi. Ako radite u školi ili neprofitnoj organizaciji, vjerojatnost je da je vaš mirovinski plan 403b. Ako radite u neprofitnoj kompaniji koja je neprofitna, vjerojatno imate plan od 401 tisuću kuna.

I planovi 401k i planovi 403b odgađaju porez, tako da iznos koji doprinosite porezno odbija. Nakon toga plaćate porez na sve što povučete kada napunite 59 i pol godina ili više. Kao i kod tradicionalne IRA-e, ako povučete bilo koji novac od 401k ili 403b prije nego što navršite zlatnu dob za umirovljenje, platit ćete 10% kazne na iznos koji uzmete, plus porez na dohodak.

U mnogim slučajevima nikada nećete vidjeti novac koji ide u plan, jer se često oduzima izravno s vaše plaće. Kao i IRA-i, i za bilo koji plan postoji ograničenje doprinosa. Ali za razliku od IRA-a, granica je prilično visoka: 18.000 USD godišnje od 2015.

Ako vaš poslodavac nudi bilo koju opciju, u vašem je najboljem interesu da počnete doprinositi ako to već niste. Neki poslodavci nude da se uplaćuju doprinosi, do određenog iznosa, kao što je 100% podudaranje vaših doprinosa, do 5% vašeg prihoda, tako da je to dobar način da povećate svoj prihod. Novac koji doprinosite je vaš i ostaje vaš, čak i ako završite ili krenete na drugi posao.

Pro savjet: Ako imate 401k, obavezno provjerite prijavite se za besplatnu analizu tvrtke Blooom. Pomoći će vam da pronađete odgovarajuću raspodjelu i osigurati vašu pravilnu raznolikost. Oni će se također pobrinuti da ne platite previše naknade.

SEP IRA

Ako ste samozaposleni, nemojte misliti da samo jednim tradicionalnim ili Roth IRA-om možete doprinijeti maksimalno 5500 USD godišnje. Pojednostavljena mirovina zaposlenika IRA ili SEP IRA izgleda kao tradicionalna IRA jer su vaši doprinosi neoporezivi, ali postoji jedna glavna razlika: Iznos koji možete doprinositi znatno je veći. U 2015. godini možete doprinijeti do 25% svog prihoda ili 53.000 USD, ovisno o tome koji je niži. Osim povećanog limita doprinosa, IRA SEP ima ista pravila kao i tradicionalni IRA kada je riječ o oporezivanju i raspodjeli..

Ako niste sigurni kako najbolje iskoristiti svoju mirovinsku štednju ili odrediti najbolje planove, možda bi bilo dobro zaposliti financijskog savjetnika. On ili ona mogu vam pomoći da shvatite pravila i smislite kako se štedjeti kako biste najbolje planirali mirovinu.

Pro savjet: Ako vam je potrebna pomoć u pronalaženju financijskog savjetnika, SmartAsset ima besplatan alat na raspolaganju. Postavit će vam nekoliko pitanja, a zatim će vam dati informacije o tri savjetnika koja bi bila dobra podudarnost.

3. Budite ozbiljni u vezi s uklanjanjem duga

Ako ste poput mnogih Amerikanaca, možda imate dug studentskih zajmova, dug na kreditnoj kartici i mnoštvo novih dugova, poput hipoteke i zajma za automobil. Možda ste krstarili kroz svoje dvadesete praveći minimalno plaćanje za sve - ali ako želite financijski napredovati u svojim 30-ima, vrijeme je da detaljnije pogledate što dugujete.

Prvo se usredotočite na dug na kreditnoj kartici

Dug na kreditnoj kartici obično ima vrlo visoke kamatne stope. U konačnici, dugoročno vam to ne donosi dobro, jer na kraju plaćate više za stvari koje vam ne pomažu u izgradnji bogatstva, a mogu čak i izgubiti na vrijednosti.

Ako na kreditnim karticama imate saldo, vrijeme je da se fokusirate na otplatu. Pogledajte svoj proračun, usitnite neke brojeve i shvatite što si možete priuštiti da platite dug da biste ga eliminirali u najkraćem roku. Da biste dugoročno smanjili iznos koji trebate platiti, korisno je da se prvo usredotočite na plaćanje kartice s najvišom kamatnom stopom. Međutim, ako vam je potrebno motivacijsko pojačanje, isplatom kartice s najnižim stanjem - bez obzira na kamatnu stopu - možete to učiniti samo.

Ako vam treba pomoć, razmislite o osobnom zajmu od LendKey. Stanje ćete moći objediniti u jedan s mnogo nižom kamatnom stopom. Alternativno, možete koristiti kreditnu karticu s niskim travanjom.

Ne brinite se za neke vrste studentskih zajmova

Iako studentski zajmovi mogu predstavljati smetnju, mogu biti i puno benigniji od ostalih vrsta duga. Federalni studentski zajmovi imaju fiksnu kamatnu stopu i omogućuju vam odabir plana plaćanja koji odgovara vašem trenutnom financijskom stanju.

Na primjer, ako ste se zadužili prije 2014. godine, možete odabrati plan otplate temeljenog na dohotku, koji ograničava iznos koji plaćate svaki mjesec na 15% vašeg diskrecijskog dohotka. Veličina vaše obitelji i prihod igraju ulogu u određivanju podobnosti za plan, kao i veličina mjesečne isplate. Ako je vaša mjesečna uplata u okviru plana otplate temeljenog na dohotku veća nego što bi bila u skladu sa standardnim desetogodišnjim planom otplate, ne ispunjavate uvjete. Prema planu otplate temeljenog na dohotku, bilo koji iznos koji niste uplatili otpušta se nakon 25 godina.

Još jedna potencijalna korist saveznih studentskih zajmova je da kamate koje plaćate mogu biti odbitne ako je vaš prilagođeni bruto dohodak manji od 80.000 USD ako ste samci, ili manji od 160.000 USD ako ste u braku i podnosite zajedničku prijavu. Suprotno tome, kamate na privatne studentske zajmove obično su veće i u većini slučajeva nisu odbitne.

Ako imate i savezne i privatne zajmove, možda je najbolje da se usredotočite na otplatu privatnih zajmova, uz minimalno plaćanje saveznih zajmova. Nakon što se privatni zajmovi isplate, tada možete skrenuti pozornost na otplatu saveznih zajmova. Uz to, moglo bi vam biti vrijedno vremena da vidite možete li refinancirati studentski zajam od LendKey-a, možete li smanjiti kamatnu stopu na svoje kredite.

Budite realni u pogledu stambenog duga

Ako razmišljate o kupnji kuće, pokušajte ne zagristi više nego što možete žvakati kada je kredit u pitanju. Općenito, preporučuje se da iznos koji plaćate prema stanovanju ne bude veći od 28% vašeg bruto prihoda. To znači da ako unesete 3.500 USD mjesečno prije poreza, mjesečni trošak hipoteke - uključujući glavnicu i kamate, kao i trošak poreza na imovinu, osiguranje vlasnika kuća i privatno hipotekarno osiguranje - ne bi trebao biti veći od 980 USD.

4. Ne zanemarite osiguranje

Zdravstveno osiguranje samo je jedna politika koju biste trebali imati u tridesetima i šire. Osim zaštite zdravlja, važno je zaštititi svoj imetak i ljude koje volite.

Životno osiguranje

Životno osiguranje nije nešto što samo starije osobe trebaju kupiti. Svrha životnog osiguranja je ponuditi pokrivač financijskog osiguranja za vaše najmilije ako vi ili supružnik umrete. To zapravo i čini više smisla za mlađe ljude koji uzdržavaju supružnika ili partnera ili koji imaju djecu da posjeduju policu životnog osiguranja.

Ako vam se dogodi nešto loše, plan će platiti preživjelima određeni iznos, koji odaberete kad se prijavite za polisu. Obično je nominalna vrijednost (ili „smrtna korist“) vašeg životnog osiguranja nešto što određujete na temelju vašeg prihoda i koliko možete sebi priuštiti kada su u pitanju premije. Što je veća naknada isplaćena preživjelima, viša je mjesečna premija.

Postoje dvije opće vrste osiguranja životnog osiguranja: cijeli život i pojam. Termin životno osiguranje nudi zaštitu u određenom iznosu od 20, 30 godina. Za to vrijeme plaćate premije, a ako vam se nešto dogodi, plan se isplati. Nakon isteka roka, vi se više ne pokrivate. Politike životnog osiguranja su jeftinije od polica životnih osiguranja.

Cjelokupne police životnog osiguranja, koje se ponekad nazivaju i trajno životno osiguranje, traju do kraja života. Obično su puno skuplje, jer pružaju pokriće duže vrijeme, a vjerojatnost da ćete umrijeti dok imate čitavo životno osiguranje povećava se na 100%. Često je ugrađena komponenta novčane vrijednosti ulaganja koja je ugrađena u police životnog osiguranja, a koje možete posuditi ili povući, što znači da možete imati koristi od police dok ste još živi. Kupnja životnog osiguranja može biti komplicirana, ali vrijedno je sloga kroz sve detalje kako biste svojoj obitelji pružili bitan sloj zaštite.

PolicyGenius sjajno je polazište za sve koji žele skinuti policu životnog osiguranja. Oni će vam dati cijene od više osiguravatelja, a vi se lako možete odmoriti znajući da ćete dobiti najviše pokrića za najbolju cijenu.

Kućno ili iznajmljivanje osiguranja

Ako trenutno iznajmljujete svoj dom, iznajmljuje osiguranje od PolicyGenius može biti velika investicija za zaštitu predmeta unutar kuće. Kada ste vlasnik svog doma, kupovina police osiguranja vlasnika kuća dio je posla.

Ako već imate policu osiguranja iznajmljivača ili vlasnika kuća, važno ju je redovito pregledavati kako biste bili sigurni da još uvijek zadovoljava vaše potrebe. Na primjer, u svojim dvadesetima možda ste imali jeftin namještaj s niskom zamjenskom vrijednošću. Sada kada ste stariji, vaše bi stvari mogle biti malo vrijednije i možda biste htjeli nadograditi svoja pravila da biste osigurali veću pokrivenost.

Možete imati i dodatne vrijedne predmete (poput zaručničkog prstena, obiteljskog nasljedstva ili skupog glazbenog instrumenta) koji zahtijevaju dodatno pokrivanje. U tom slučaju vašoj polici osiguranja treba dodati plutač osobnih predmeta. Provjerite svoje dragocjenosti svake godine ili slično i pregledajte pokrivenost koju nudi plovak kako biste osigurali da li i dalje pruža dovoljnu zaštitu.

Police osiguranja kuća i iznajmljivača također nude pokriće odgovornosti. Pravila mogu pružiti određenu zaštitu ako se u vašoj kući dogodi nesreća i osoba koja je ozlijeđena u nesreći vas tuži. Na primjer, ako je komad tepiha labav na vrhu stuba i putovanja gosta i ozlijeđen, vaša polica osiguranja vjerojatno će platiti štetu i pravne troškove.

Polisa osiguranja vaših vlasnika također može pokriti troškove obnove vašeg doma ako je uništena ili oštećena. Budući da će se troškovi obnove kuće i vrijednost vašeg doma vjerojatno povećavati svake godine, vrijedno je redovito pregledavati pravila kako biste bili sigurni da i dalje pruža dovoljnu zaštitu.

Auto osiguranje

Ako posjedujete automobil, potrebno vam je osiguranje automobila. Politike osiguranja automobila nude razne vrste pokrića, poput tjelesnih ozljeda i oštećenja imovine (oštećenja automobila ili imovine druge osobe), kao i sudara (oštećenja vlastitog automobila) i sveobuhvatnog (oštećenja na vašem automobilu koja nastaju iz drugih razloga nego prometna nesreća).

Što je veća vrijednost vašeg automobila ili što mu više dugujete, veća je vjerojatnost da će vam trebati zaštita iznad i izvan onoga što zakonski zahtijeva država. Svake godine pregledajte osiguranje automobilskog osiguranja kako biste bili sigurni da ono ostaje prikladno za vaše vozilo i osobnu situaciju.

Ako niste sigurni dobijate li najbolju ponudu, počnite kupovati okolo. Pogledajte što druge tvrtke mogu ponuditi i koja bi bila mjesečna premija. Nekoliko tvrtki koje treba uzeti u obzir jesu Sloboda uzajamno i Esurance.

Zdravstveno osiguranje

Zdravstveno osiguranje se mora promijeniti kad dođete do 30-ih godina. Kao prvo, vi više nemate pravo na jeftiniju opciju za katastrofalni plan, koja pruža samo pokrivenost scenarija u najgorem slučaju i vrlo osnovnu preventivnu njegu. Katastrofalni planovi dostupni su samo osobama mlađim od 30 godina s izuzetkom teškoće.

Nadalje, vjenčanje ili rođenje djeteta znači da se morate prilagoditi svojoj politici. Na primjer, ako razmišljate o tome da imate dijete, pametno je odabrati plan koji nudi određenu pokrivenost majčinske skrbi.

Bez obzira koliko ste zdravi u ovom trenutku, nemojte misliti da možete preskočiti zdravstveno osiguranje. Ne samo da vas štiti, već je i potreban zbog Zakona o povoljnoj njezi. Ako zanemarite pokriće, morat ćete platiti porez koji iznosi 2% vašeg prihoda (za 2015) ili 325 USD po osobi, ovisno o tome koji je viši..

5. Ne zaboravite na spremanje

Iako je važno usredotočiti se na povećanje svoje mirovinske štednje, to nije jedino što trebate uštedjeti.

Fond za hitne slučajeve

Što više odgovornosti preuzmete, život vam može biti nepredvidljiviji. Zato hitni fond, s dovoljno novca za pokrivanje višemjesečnog dohotka, može biti toliko koristan. Općenito, vaš bi fond trebao sadržavati prihode od tri do osam mjeseci. Što su vaši prihodi nestabilniji, to biste više trebali imati u svom fondu kako biste preživjeli bilo kakve grube zakrpe.

Ako još nemate fond za hitne slučajeve, otvorite novi štedni račun i započnite izdvajati ono što si svaki mjesec možete priuštiti u skladu s proračunom. Izdvojiti 1000 dolara tijekom nekoliko mjeseci ili godinu dana bolje je nego nemati bilo kakav jastuk. Bez ikakvih ušteda možda ćete se morati okrenuti kreditnim karticama kada vam se pokvari automobil ili pad prihoda, što znači da možete završiti s plaćanjem visokih kamata i potencijalno oštetiti kreditni rezultat.

Fond vašeg djeteta za fakultete

Podaci USDA otkrivaju kako bi odgajanje djeteta rođenog u 2013. godini do 18. godine koštalo gotovo 250.000 dolara - a taj iznos ne uključuje troškove fakulteta. Vaša će mala još uvijek biti u pelenama, ali isplati se započeti istražiti račune za uštedu na fakultetima već danas.

Jedna je mogućnost otvaranje plana štednje na 529 fakultetskom fakultetu za vaše dijete. Svaka država ima svoj plan programa 529, a neke države zapravo imaju nekoliko. 529 planova nude porezne olakšice, sve dok vaše dijete završi koristeći ih za plaćanje školarina ili drugih kvalificiranih troškova obrazovanja, poput udžbenika i naknada. Vi plaćate porez na dohodak na doprinose koje dajete planu, ali zarada je obično oslobođena saveznih poreza i može biti oslobođena i državnih poreza..

Otvaranje plana 529 u jednoj državi ne znači da je vaše dijete ograničeno da pohađa fakultet u toj državi, niti ga ograničava na pohađanje javne škole. Također niste ograničeni na otvaranje plana 529 u državi u kojoj živite. Ako plan iz druge države nudi bolje poticaje ili povoljniju ponudu, možete potražiti otvaranje računa.

Ako želite investirati u nešto drugo osim plana 529, razmislite o nekretninama. Znam nekoliko ljudi koji su kupili nekretnine za iznajmljivanje Roofstock imajući na umu troškove fakulteta. Oni financiraju imovinu pomoću hipoteke od 15 godina, omogućavajući im prodaju imovine i korištenje kapitala za pokrivanje troškova školarine.

Glavni troškovi

Bez obzira na vašu dob, ne biste trebali koristiti kreditne kartice za velike kupovine za koje ne možete priuštiti da ih na kraju obračunskog ciklusa u potpunosti isplatite. Ako želite uložiti u nešto skupo - bilo da se radi o obiteljskom odmoru, novom automobilu ili poboljšanju kuće - svakog mjeseca izdvojite određeni iznos sve dok nemate dovoljno da pokrijete troškove. Ušteda za velike izdatke možda neće donijeti uzbuđenje nepromišljenog naplate nečega, ali također ne donosi bol u vraćanju duga.

Završna riječ

Između pohrane novca na raznim štednim računima i obazirući se na vaš osobni proračun, ima puno toga za pratiti kada su u pitanju vaše financije. Samo zapamtite, u redu je poduzeti male korake. Prvo vodite kontrolu nad pitanjima proračuna, duga i osiguranja. Zatim se usredotočite na svoju mirovinu i druge ušteđevine.

Također, imajte na umu da je svačija financijska situacija različita. Dajte sve od sebe da smanjite dug, zaštitite sebe i obitelj i planirate svoju budućnost.

Jeste li u svojim 30-ima? Po kojim financijskim pravilima živite?