VA Pojednostavljivanje refinanciranja (IRRRL) - Prednosti, podobnost i kako se prijaviti

Ako ste se pridružili vojsci i sada želite kupiti dom, možete značajno iskoristiti zajam koji podržava VA. Ako već imate zajam potpomognut VA-om, još uvijek možete iskoristiti neke zanimljive ponude.

Na primjer, ako živite u kući kupljenoj kreditom podržanom od VA-a, možete refinancirati hipoteku pomoću alata koji je dostupan samo vlasnicima kuća koji ispunjavaju VA: zajam za refinanciranje kamatne stope (IRRRL) ili VA usmjeri refinanciranje.

Ovisno o vašoj situaciji, IRRRL bi vam mogao smanjiti troškove života tijekom kamata za tisuće dolara. Također je manje stresno i niže cijene od ostalih opcija refinanciranja, uključujući refinanciranje gotovine potpomognuto VA-om.

Evo kako uštedjeti na veliko.

Što je VA Streamline Refinance (IRRRL)?

VA racionalizirani zajam za refinanciranje omogućava vam smanjenje kamatne stope ili osiguravanje povoljnijih uvjeta za postojeći stambeni kredit koji podržava VA. Tipične uporabe uključuju:

Refinanciranje u zajam niže kamatne stope s identičnim rokom (na primjer, refinanciranje hipoteke s fiksnom stopom od 6% travanj u hipoteku s fiksnom stopom od 4% travanj)
Refinanciranje u kratkoročni zajam, što može rezultirati višom kamatnom stopom, ali nižim doživotnim plaćanjem (na primjer, refinanciranje 30-godišnjeg zajma s fiksnom stopom u 15-godišnji zajam s fiksnom kamatnom stopom)
Refinanciranje hipoteke s prilagodljivom stopom (ARM) u hipoteku s fiksnom stopom prije nego što se stopa ARM-a prilagodi prema gore

Mnogi hipotekarni zajmodavci nude VA pojednostaviti zajmove za refinanciranje, ali neki ne. Cijene, uvjeti i razlikuju se ovisno o zajmodavcu, tako da kupujete oko sebe prije nego što odaberete.

VA Prednosti refinanciranja

Potencijal za izuzeće troškova. Omogućeno vam je da u glavnicu zajma ubacite sve naknade i troškove povezane s vašim IRRRL-om, bez potrebe za troškovima iz vlastitog džepa. To je nevjerojatna korist za vlasnike domova s ograničenim novčanim tokom ili malim proračunima. Međutim, ona povećava glavnicu zajma, a samim tim i mjesečno plaćanje - obično samo nekoliko dolara mjesečno, ali moguće i više, ovisno o roku kredita.
Nema kreditnog čeka. VA ne zahtijeva provjere kredita za VA pojednostavljuju kandidate za refinanciranje. Međutim, neki zajmodavci jesu, pa pri svakom početnom savjetovanju to pitajte.
Nije potrebna procjena. VA ne zahtijeva ocjene za VA pojednostavljuju zajmove za refinanciranje. Opet, neki zajmodavci to rade i mnogi prenose troškove (obično od 300 do 500 dolara) zajedno s vlasnicima kuća. Ako je moguće, potražite mjesto zajmodavca za koji nije potrebna procjena.
Može smanjiti rok zajma. Neki zajmodavci nude IRRRL koji smanjuju prvotni rok zajma - najčešće, s rokom od 30 godina s fiksnom kamatnom stopom do 15-godišnjeg s fiksnom kamatnom stopom. Ako želite brže isplatiti svoj dom i uštedjeti tisuće na kamatama, ovo je velika korist. Međutim, skraćivanje roka zajma neminovno rezultira višom mjesečnom isplatom, možda preko granica trenutnog novčanog toka vašeg domaćinstva.
Može se koristiti na pretpostavljenoj hipoteci. VA zajmovi su pretpostavljivi, što znači da se mogu prenijeti s jedne strane (prodavača) na drugu (kupca) uz minimalne izmjene stopa i uvjeta. Ako ste pretpostavili postojeću hipoteku koja je podržana VA-om, možete je refinancirati naknadno IRRRL-om.
Prilika za financiranje energetskih poboljšanja kuće. Iako vam IRRRL ne dopuštaju da se zadužujete protiv vlastitog kapitala, postoji jedna važna iznimka: možete posuditi do 6.000 USD (više pod određenim ograničenim okolnostima) za financiranje energetski učinkovitih poboljšanja kuće koje smanjuju troškove komunalnih usluga. Budući da su za takva poboljšanja na raspolaganju mnoge državne i savezne porezne olakšice za energetsku učinkovitost, vaša ukupna ušteda od ove koristi mogla bi biti i veća od uštede u komunalnim uslugama..

VA Ograničenja refinanciranja refinanciranja

Nema mogućnosti izvlačenja. Ovo je jedan od najvećih nedostataka IRRRL-a i ključna točka razlikovanja između IRRRL-a i zajmova za refinanciranje koji podupiru VA. Za razliku od zajmova za refinanciranje gotovine, IRRRL krediti ne mogu se koristiti za izvlačenje novčane vrijednosti iz imovine, osim ako je to potrebno za financiranje energetski učinkovitih poboljšanja kuće u zakonskim granicama. Ako se želite posuditi protiv vrijednosti svog doma kako biste financirali projekte poboljšanja kuće s velikim ulaznicama, poput preuređenja kuhinje ili dodavanja bonusa iznad svoje garaže, potreban vam je zajam za refinanciranje novca..
Izvorni zajam mora biti zaštićen VA-om. Refinancirani zajam mora podržati program jamstva VA zajam. Ne možete koristiti VA racionalizirani kredit za refinanciranje da biste ostvarili nižu kamatnu stopu ili povoljnije uvjete na kredit koji nije VA.
Izvorni zajam mora biti trenutni. Refinancirani zajam mora biti trenutni i imati ne više od jedne zakašnjele uplate u posljednjih 12 mjeseci.
Početna stranica mora biti ranije zauzeta. Da biste dobili VA-ov modernizirani kredit za refinanciranje, morate potvrditi da ste prethodno zaposlili dom. To je blaži od zahtjeva za popunjenošću drugih vrsta kredita za VA, što vas obvezuje da se zaklinjete da namjeravate zauzeti (za kupnju ili novi zajam za izgradnju) ili trenutno zaposliti (za novčanu refinanciranje) kuće. Nije rijetkost da se vlasnici kuća iseljavaju iz svojih domova nakon refinanciranja IRRRL-a, kupnje novog doma (ili useljenja u prethodni drugi dom) i zadržavanja refinancirane imovine za prihod od najma..
Kamatna stopa se obično ne može povećati. Vaš VA racionalizirani kredit za refinanciranje obično ne može rezultirati višom kamatnom stopom. Glavna iznimka od ovog pravila uključuje refinanciranje ARM-a u hipoteku s fiksnom stopom: ako se refinanciranje dogodi prije nego što se stopa ARM-a prilagodila prema gore, novi zajam s fiksnom kamatnom stopom vjerojatno će imati višu osnovnu stopu.
Prihodi se ne mogu koristiti za plaćanje bilo kojeg drugog zajma. Ne možete koristiti sredstva IRRRL-a za otplatu zajma osim prvotne hipoteke imovine. To uključuje druge hipoteke koje su podređene izvornoj hipoteci.

VA Pojednostavite naknade za refinanciranje

Najvažnija i neobična naknada povezana s VA modernizacijom refinanciranja je naknada za financiranje VA-a.

Većina zajmova za zajam za kućne zajmove VA nudi kreditnu naknadu koja može dostići 3% glavnice za određene vrste kredita. Međutim, naknada za financiranje utvrđena je na 0,50% glavnice zajma za većinu korisnika kredita i 0,00% za korisnike kredita s trajnim, ukupnim invaliditetom povezanim s uslugama prema VA-Rasporedu za ocjenjivanje invaliditeta..

Zatvaranje troškova

Kao i svi hipotekarni zajmovi, VA modernizacijski zajmovi za refinanciranje nose dodatne troškove zatvaranja. Obično su niži od troškova povezanih s novčanim zajmovima za refinanciranje ili kreditima za kupnju, jer VA pojednostavljuju zajmove za refinanciranje zajmodavci lakše potiču i jer su VA racionalizirane naknade za refinanciranje zakonom ograničene. Zapamtite, sve ove troškove možete prebaciti u svoj zajam, tako da možda nećete morati platiti bilo šta unaprijed.

Zajednički troškovi zatvaranja povezani s IRRRL uključuju:

Predplaćeni porez na imovinu. To obično obuhvaća najbliže plaćanje poreza na imovinu. Ovisno o vrijednosti vašeg doma i stopi poreza na imovinu u vašem domu, može se kretati od nekoliko stotina do nekoliko tisuća dolara.
Predplaćeno osiguranje od opasnosti. Ovo pokriva premije osiguranja vašeg vlasnika kuće za godinu u kojoj se refinancira. Često se plaća izvan zatvaranja i možda nije primjenjivo ako je vaša polica osiguranja rizika već plaćena.
Pretraživanje naslova. Pretraživanje naslova ispituje lanac vlasništva i vlasništva vašeg vlasništva, osiguravajući da nema založnih prava ili sporazuma (i da imate vlasništvo nad čistim pravom vlasništva). Pretraživanje naslova obično košta manje od 400 USD.
Naslov osiguranja. Osiguranje vlasništva štiti vaše zanimanje za nekretninu i pokriva troškove popravljanja nedostataka otkrivenih u početnom pretraživanju naslova. Troškovi mogu značajno varirati ovisno o nadležnosti i složenosti, ali 1.000 USD je fer mjerilo. Dobra vijest za kupce na skupocjenim tržištima je da temeljni trošak nekretnine ima ograničen utjecaj na troškove osiguranja naslova.
Snimanje. Troškovi evidentiranja transakcije s odgovarajućom jurisdikcijom, obično grad ili županija u kojoj se nekretnina nalazi. Obično je oko 100 do 200 dolara, ali svaka nadležnost ima različitu stopu.
Određivanje poplava i procjene stanja okoliša. Određivanje poplave stavlja nekretninu na trenutne karte poplava i potvrđuje je li potrebno osiguranje od poplave. U određenim slučajevima je potrebno kontinuirano praćenje poplava. U nekim su područjima potrebne druge procjene stanja okoliša i certifikati - na primjer, postavljanje unutar požarnih zona u Kaliforniji. Očekujte da platite oko 20 USD za utvrđivanje poplave i više ako su potrebne dodatne procjene ili stalno praćenje.
Naknada za porijeklo. Ovo je jedan od većih troškova zatvaranja povezanih s VA modernizacijom kredita za refinanciranje. Također je prilično nejasno. Zajmodavci često snose razne troškove zatvaranja, uključujući troškove deponovanja i naknade za dokumente, u naknadu za podrijetlo, pa je važno pitati što je točno uključeno. Prema zakonu, VA pojednostavljuje troškove naknada za refinanciranje ograničene na 1% iznosa zajma.

Svaki je zajmodavac različit, a to ne treba biti iscrpan popis troškova zatvaranja povezanih s IRRRL-ovima. Prije nego što odaberete VA partnera za pojednostavljivanje refinanciranja, kupite oko sebe kako biste stekli osjećaj tarifa, uvjeta i naknada naplaćenih u vašem području.

VA Pojednostavni zahtjevi za podobnost za refinanciranje

Da biste ispunjavali uvjete za bilo koji zajam podržan VA, morate biti sadašnji ili bivši pripadnik Oružanih snaga, Nacionalne garde, Specijalne rezerve ili određene vojne ili susjedne institucije i organizacije ili preživjeli supružnik preminulog člana ovih skupina. Ako ste bivši član, morate biti otpušteni na način "drugačiji od nečasnog".

Vaša podobnost ovisi o vašoj grani usluge, dužini usluge i datumima usluge:

Osoblje oružanih snaga. Svo trenutno osoblje i časno otpušteno osoblje oružanih snaga koje je služilo nakon 2. rujna 1980. ispunjavaju uvjete za zajmove pod okriljem VA-a nakon davanja najmanje 24 uzastopna mjeseca službe. Uz to, osobe koje su barem jednom tijekom karijere pozvane na službu u službu su podobne nakon služenja između 90 i 181 dana na aktivnoj dužnosti, ovisno o datumima posjeta. Prije 8. rujna 1980. časno otpušteno osoblje oružanih snaga koje je služilo u određenim službenim prekomorskim kampanjama (uključujući rat u Vijetnamu i ratu u Koreji) imalo je pravo na služenje između 90 i 181 dana zaredom na aktivnoj dužnosti. Sadašnje osoblje oružanih snaga ispunjava uvjete nakon što je služio 90 uzastopnih dana u aktivnoj službi.
Nacionalna garda i osoblje posebne rezerve. Pošteno otpušteno osoblje Nacionalne garde i Specijalne rezerve (rezervisti) koje je služilo nakon 2. kolovoza 1990. ispunjavaju uvjete nakon prijave najmanje 90 uzastopnih dana aktivne službe. Osoblje Nacionalne garde i Specijalne rezerve koje ne ispunjavaju ove kriterije i dalje ispunjava uvjete nakon snimanja najmanje šest uzastopnih godina službe.
Preživjeli supružnici. Preživjeli supružnici preminulih članova usluge ispunjavaju uvjete za kredite podržane VA-om pod određenim uvjetima. Preživeli bračni drugovi uključuju bračne supružnike koji nisu u braku čiji su partneri umrli za vrijeme službe (ne nužno i u borbi); supružnici koji nisu u braku čiji su supružnici umrli od invaliditeta povezanih s uslugama, poput teških opekotina; ponovno oženjeni supružnici koji su preživjeli najmanje 57 godina i koji su se ponovno vjenčali nakon 16. prosinca 2003 .; i preživjeli supružnici 100% umrlih branitelja koji su umrli, ali čija smrt ne mora nužno proizaći iz njihovih invaliditeta.
Naturalizirani američki građani veterani savezničke kampanje. Veterani koji su tijekom Drugog svjetskog rata služili u vojskama saveznika Sjedinjenih Država (poput Kanade ili Velike Britanije), a potom postali naturalizirani američki građani, ispunjavaju uvjete za VA.
Pripadnici vojno-usklađenih organizacija. Ova razna skupina uključuje bivše kadete na američkoj Vojnoj akademiji, Akademiji ratnih zračnih snaga ili Akademiji obalne straže; sadašnji ili bivši službenici javne zdravstvene službe; bivši pomoćnici mornaričke akademije u SAD-u; sadašnji ili bivši službenici u Nacionalnoj upravi za oceane i atmosferu.

Kompletne informacije o ispunjavanju uvjeta dostupne su na tablici podobnosti za VA.

Ishođenje uvjerenja o podobnosti (CoE)

Budući da IRRRL možete koristiti samo na kući kupljenoj s VA zajmom, kvalificirati se za IRRRL je lakše nego kvalificirati se za kupnju potpomognutu VA-om ili zajam za refinanciranje gotovinskog novca. Umjesto da zatražite novu Potvrdu o ispunjavanju uvjeta (CO) koja dokazuje vašu podobnost za VA kreditni program, jednostavno možete ponovo upotrijebiti svoj postojeći CO (također opisan kao korištenje postojećeg VA prava „prava“)..

Neki sadašnji i bivši članovi usluga koriste svoja početna prava VA kako bi osigurali hipoteke podesive stope s vrlo niskim početnim kamatnim stopama, a zatim koriste zajam za refinanciranje VA kako bi osigurali hipoteku s fiksnom stopom prije nego što se stopa ARM-a prilagodi naviše. To može uštedjeti tisuće dolara tijekom trajanja zajma, pa je vrijedno drobljenje brojeva kako biste utvrdili ima li smisla u vašoj situaciji.

Ako odlučite skinuti ARM na novo kupljenoj nekretnini s namjerom refinanciranja prije nego što se vaša stopa prilagodi nagore, pomoću ove tablice odredite što trebate dokazati podobnost za kredit za kupnju potpomognut VA-om:

Veterani oružanih snaga. Morate dostaviti obrazac Ministarstva obrane 214 (DD214). Najvažniji odjeljci koje trebate ispuniti su stavke 24 i 28, koje objašnjavaju prirodu vašeg odvajanja i karakter vaše usluge.
Članovi aktivne službe. Morate dostaviti potpisanu izjavu službe od zapovjednika ili nadležnog službenika u kojoj se navode datum ulaska u službu i izgubljeni servisni rok (ako postoji).
Sadašnji ili bivši rezervisti i pripadnici nacionalne garde s aktivnim radnim iskustvom. Morate navesti DD214, uključujući prirodu vašeg razdvajanja i karakter usluge.
Trenutni rezervisti i pripadnici Nacionalne garde bez iskustva aktivne dužnosti. Morate dostaviti potpisanu izjavu službe od zapovjednika ili nadležnog osoblja.
Otpušteni rezervisti bez aktivnog iskustva. Morate priložiti kopiju svoje najnovije izjave o poenima i prihvatljive dokaze o časnoj usluzi, koji se mogu razlikovati od slučaja do slučaja.
Otpušteni pripadnici nacionalne garde bez iskustva aktivne dužnosti. Morate osigurati odvojene evidencije usluga i izvješća o odvajanju za svako razdoblje usluge. Alternativno, možete dostaviti računovodstvenu izjavu o bodovima za umirovljenje, uz prihvatljive dokaze o časnoj usluzi.
Preživjeli supružnik prima beneficije i naknade za kompenzaciju (DIC). Morate podnijeti DD-ov veteran DD214 i ispuniti VA Obrazac 26-1817.
Preživjeli supružnik ne prima pogodnosti DIC-a. Morate dostaviti veteran DD214, VA obrazac 21-534, potvrdu o smrti branitelja ili Izvještaj o nesreći Ministarstva obrane (DD1300) i svoju bračnu dozvolu u vaš lokalni VA ured za odštetu i mirovinu..

Završna riječ

Čak i male promjene kamatne stope vaše hipoteke mogu imati ogroman utjecaj na troškove vlasništva vašeg doma. Na hipoteku od 200 000 USD s rokom dospijeća od 30 godina, stopa brijanja sa 6% na 5% štedi više od 45 000 USD tijekom trajanja kredita. Na većim hipotekama s višim kamatama i strmijim smanjenjima stopa potencijalna ušteda je daleko veća.

VA racionalizirani zajmovi za refinanciranje dizajnirani su tako da pojednostave postupak smanjenja životnih troškova hipotekarnih kredita podržanih putem VA. Ako je vaša glavna motivacija za refinanciranje vašeg trenutnog zajma VA-a smanjenje ukupnog troška (za razliku od posuđivanja protiv vlasničkog kapitala u vašem domu za financiranje projekata poboljšanja kuće), tada korištenje VA-jeve racionalizacije refinanciranja ne predstavlja ništa posebno. Možete uštedjeti tisuće - i uživati u svom domu godinama koje dolaze.

Za odgovore na ostala pitanja vezana uz hipoteku, pogledajte ostale vodiče za nekretnine.

Da li ispunjavate uvjete za VA zajmove? Planirate li uskoro uskoro refinancirati IRRRL?