Krediti za odmor Ako biste trebali dobiti osobni zajam za financiranje putovanja?

Odmah označite svoj kalendar i spremite ga.

Tada se stvarnost utapa. Ne morate provjeravati svoj bankovni račun ili otvarati proračunsku aplikaciju da biste znali da si nikada nećete moći priuštiti ovakvo putovanje. Barem ne uskoro. Osim toga, ova je zabava udaljena samo nekoliko mjeseci.

Jesu li tvoji snovi provaljeni? Možda ne. Znate da nije pametno podizati troškove kreditne kartice povezane s godišnjim odmorom, ali što ako vam je na raspolaganju jeftinija opcija za posudbu?

Kako se ispostavilo, tako i vi. Ako imate pristojan kredit ili bolje, možete se kvalificirati za osobni zajam dovoljan da pokrijete svoj dio troškova godišnjeg odmora.

U ovom ćemo postu detaljnije razmotriti mehanizme korištenja osobnog zajma za financiranje godišnjeg odmora - bilo da se radi o odredišnom rođendanskom ruhu, dalekom vjenčanju ili obiteljskom putovanju do jezera. Pogledajte donji popis prednosti prednosti uzimanja osobnog zajma za godišnji odmor, zajedno s nizom razloga zašto to možda ne odgovara svima..

Kako djeluju krediti za odmor

Zajam za odmor osobni je zajam koji se uzima za financiranje troškova povezanih s godišnjim odmorom. Strukturno se ne razlikuje od osobnog zajma koji biste mogli uzeti za bilo koju drugu dopuštenu svrhu, poput konsolidacije duga, troškova poboljšanja kuće, troškova vjenčanja ili troškova pokretanja posla..

Što očekivati od zajma za odmor

Osobne rate kredita i uvjeti uvelike variraju o zajmodavcu i dužniku. Za kvalificirane zajmoprimce osigurani i nesigurni osobni zajmovi uglavnom nose niže godišnje postotke (APR-ove) od premijskih premija u gotovini ili putne nagrade kreditne kartice. Tijekom vjerojatnog zajma od tri do pet godina, to bi moglo dodati i tisuće dolara na kamate. Općenito, dobro kvalificirani zajmoprimci s odličnim kreditnim sposobnostima - FICO ocjenom iznad 720 do 740 - mogu očekivati da će se kvalificirati za osobne zajmove sa:

Naknade za porijeklo ispod 2%
Cijene ispod 10% do 12% APR, uključujući naknadu za porijeklo
Uvjeti su čak sedam godina, iako je pet uobičajeni maksimum

Zajmoprimci s dobrim kreditnim sposobnostima - FICO ocjenom iznad 660 do 680 - mogu očekivati da će se kvalificirati za osobne zajmove sa:

Naknade za porijeklo ispod 4%
Cijene ispod 15%, uključujući naknadu za poreklo
Uvjeti od tri do pet godina

Manje kvalificirani zajmoprimci mogu očekivati veće stope i naknade, u kombinaciji s kraćim uvjetima otplate.

Kupite zajmove za odmor

Svaki je zajmodavac različit. Neki se specijaliziraju za zajmoprimce s fer ili umanjenom kreditnom vrijednošću, dok drugi ograničavaju kreditiranje zajmoprimaca s odličnim kreditnim sposobnostima.

Bez obzira na vaš kreditni profil i financijsku poziciju, u vašem je najboljem interesu (kazna namijenjena) za kupovinu s toliko zajmodavaca koliko možete upravljati. U većini slučajeva provjera vaše cijene i prikupljanje ponuda zajma neće utjecati na vaš kreditni rezultat. Zajmodavci samo "povlače" vaš kredit - što privremeno smanjuje vašu kreditnu rezultat - kada službeno podnesete zahtjev za kredit. Ako ste u svom početnom ispitivanju bili iskreni i iskreni, ovo se možda mora dogoditi samo jednom.

Naizgled male razlike u cijenama i uvjetima mogu dramatično utjecati na cijenu vašeg zajma i mjesečno plaćanje. Na primjer, evo kako bi se vaše mjesečno plaćanje i ukupni troškovi financiranja zajma odmora od 5.000 dolara mogli mijenjati s različitim cijenama i uvjetima trajanja kredita:

8% travanj i 36-mjesečni rok. Ovaj termin čini mjesečno plaćanje 156,68 USD i ukupne troškove kamata u iznosu od 640,55 USD. Izdvojite termin na 60 mjeseci, a vi tražite mjesečno plaćanje od 101,38 USD i ukupne troškove kamata u iznosu od 1,082,92 USD.
11% travanj i 60-mjesečni rok. Ovaj se izraz odnosi na mjesečnu uplatu od 108,71 USD i ukupne troškove kamata u iznosu od 1,522,73 USD. Nazovite termin na 36 mjeseci i mjesečno plaćate 163,69 USD s ukupnim kamatama od 892,97 USD.
14% travanj i 36-mjesečni rok. Ovaj pojam rezultira mjesečnom uplatom od 170,89 USD i ukupnim kamatama od 1,151,97 USD. Izdvojite termin na 60 mjeseci i gledate mjesečno plaćanje od 116,34 USD i ukupne troškove kamata u iznosu od 1,980.48 USD.
17% travanj i 60-mjesečni rok. Ovaj izraz rezultira mjesečnom uplatom u iznosu od 124,26 USD i ukupnim kamatama od 2,455,77 USD. Nazovite termin na 36 mjeseci i gledate mjesečno plaćanje od 178,26 USD i ukupne troškove kamata u iznosu od 1,417,49 USD.

Bez računovodstva za promjene kamatnih stopa, kraći uvjeti stvaraju niže ukupne kamatne troškove i veće mjesečne isplate. Duži uvjeti proizvode veće ukupne troškove kamata i niže mjesečne isplate.

Umjesto da provjeravate stope i uvjete više zajmodavca, možete koristiti Credible.com. Personalizirane rate kredita možete dobiti do 11 zajmodavaca za samo dvije minute.

Prednosti upotrebe osobnog zajma za odmor

Ne očekujte da će vam se netko tko djeluje u vašem najboljem financijskom interesu preporučiti da uzmete osobni zajam za financiranje diskrecijskog putovanja. Umjesto toga, očekujte da će oni označiti dugačak popis odgovornijih korištenja svoje dragocjene sposobnosti posuđivanja - ili da će vam otkloniti zaduživanje kako biste u potpunosti financirali diskrecijske troškove..

Umjesto toga, korištenje osobnog zajma za odmor zaista ima koristi, a mala je šansa da bi precizan zajam za godišnji odmor mogao smanjiti vaše ukupne putne troškove. Evo nekoliko potencijalnih prednosti uzimanja osobnog zajma za sljedeći odmor:

1. Ne trebate štedjeti za vremenski osetljive izlete

Što je odmor skuplji, duže ćete trebati uštedjeti. Kreditiranje godišnjih odmora otklanja potrebu čekanja.

Dakako, za doista dobrovoljna slobodna putovanja, najviše fiskalno odgovoran postupak odgađanja kupovine vezanih uz putovanje dok ne uštedite dovoljno novca da ih platite. Međutim, to nije uvijek opcija, posebno za vremenski osjetljiva putovanja koja radije ne biste propustili. Na primjer, vjerojatno nećete imati više od nekoliko mjeseci za planiranje:

Sudjelujete na odredišnom vjenčanju za prijatelja za koje ste dobili samo službenu pozivnicu, a ne i raniju pozivnicu "spremite datum"
Posjet bliskom članu obitelji koji se oporavlja od velike operacije
Pozdravljajući dijete bliskog člana obitelji
Odlazak na "bračni mjesec" parove prije nego što se rodite vi ili vaš partner
Posjet roditelja ili staratelja potencijalnog posvojitelja

2. Imat ćete sredstva spremna za prigodne kupnje

Uz financijska sredstva vašeg zajma, bit ćete spremni iskoristiti privremene padove cijena, bljeskalice i ograničene paketne ponude.

Na skupoj putovanju - recimo međunarodnom odmoru, za koju troškovi jedne putne ekonomične karte mogu prijeći 1000 USD po osobi - ova bi strategija mogla smanjiti troškove putovanja za stotine dolara. Iako je malo vjerovatno, moguće je da se kumulativna ušteda na pravovremenim kupnjama podudara ili premašuje ukupne troškove financiranja za kratkotrajni zajam s niskim kamatama..

3. Nećete propustiti potencijalno neprocjenjive uspomene

Putovanja u slobodno vrijeme odnose se na uspomenu. Samo vi možete odrediti što je "nezaboravno", ali neke ili sve vremenski osjetljive ideje vjerojatno odgovaraju vašim standardima. Isto je i s našim hipotetičkim odredišnim rođendanom, i možda odredišnim prijateljem prvostupnika ili momačke zabave.

Ne previdite rijetke prilike. Primjerice, u kolovozu 2017. godine nekoliko tisuća Amerikanaca priješlo je velike udaljenosti da bi se susrelo sa stazom prvog pomračenja Sunca do obale u 99 godina, navodi Space.com. Mnogi su kampovali na otvorenom, uglavnom seoskom kupališnom širinom od 70 milja, koja se protezala od Oregona do Južne Karoline; drugi su spavali u vozilima za rekreaciju. Oni koji to nisu htjeli ili nisu mogli primorani su platiti pretjerane cijene za hotel i kratkoročni najam smještaja. Čak su i najniži moteli rasprodani po cijelom luku ukupnosti, što sugerira da će ljudi ići u veliku pomisao da ostanu trajna sjećanja.

4. To može biti jeftinije od punjenja vaše kreditne kartice

Ako imate kreditnu karticu s dovoljno visokim ograničenjem potrošnje, možete, naravno, teretiti troškove odmora na vašoj kartici i nositi saldo iz mjeseca u mjesec dok se u potpunosti ne isplati.

No ako se ne kvalificirate za uvodnu promociju kupnje za 0% ili imate vrlo nizak redoviti travanj, ova je opcija gotovo uvijek skuplja od korištenja osobnog zajma. Uz to, nikad se ne preporuča diskrecijski trošak, čak i ako se radi o troškovima bez kojih ne biste mogli raditi.

Slabosti korištenja osobnog zajma za odmor

Važno je ponoviti da u normalnim okolnostima ne biste trebali koristiti osobni zajam za godišnji odmor. U nekim su slučajevima osobni zajmovi korisni i mogu biti korisni. Međutim, rijetko su mudra odluka za diskrecijsko putovanje. Evo zašto:

1. To može utjecati na vašu kreditnu sposobnost

Uzimanje zajma može negativno utjecati na vašu kreditnu ocjenu i ublažiti žalbu zajmodavcima.

Najznačajniji rizik smanjenja kreditnog rezultata je potencijal za propuštena plaćanja. Ako se vaša financijska situacija tijekom razdoblja zajma promijeni na loše, a vi ne možete izvršiti mjesečnu uplatu, vaš zajmodavac može izdati negativno izvješće za tri glavna biroa za kreditno izvještavanje. Uz podatke o povijesti plaćanja koji u normalnim okolnostima ostaju na vašem kreditnom izvješću sedam godina, propuštanje čak i jedne isplate kredita može imati značajne dugoročne kreditne posljedice.

Dodavanje velikog novog kreditnog računa odvojeno povećava omjer duga i prihoda (DTI). Iako taj omjer ne utječe izravno na vašu kreditnu ocjenu, zajmodavce je to važno. Hipotekarni zajmodavci općenito ne potječu od zajmoprimaca s omjerima DTI iznad 43%, a neki osobni zajmodavci odrežuju podnositelje zahtjeva na 40% DTI.

2. Ne možete izbjeći naplate kamata

Kad u potpunosti isplatite svoju kreditnu karticu prije roka dospijeća izjave, u potpunosti izbjegavate troškove kamata.

Osobni zajmovi ne funkcioniraju na taj način. Svaka uplata uključuje glavnicu i kamate. Da biste vidjeli precizni miks na bilo kojem plaćanju, možete konzultirati s planom amortizacije zajma. Izvršenje dodatnih plaćanja glavnice ili otplata zajma u potpunosti unaprijed planira, umanjit će ukupni trošak zajma u odnosu na raspored amortizacije, ali niti će ukloniti vašu obvezu za kamate.

3. Možda ćete trebati staviti kolaterale

Ako imate jak kredit, vjerojatno ćete se kvalificirati za neobezbjeđeni osobni zajam s pristupačnom kamatnom stopom, niskom ili nepostojećom naknadom za podrijetlo i povoljnim uvjetima.

Međutim, ako vaša kreditna sposobnost nije tako jaka, možda ćete se odlučiti za neosigurani zajam s travanjom koji odgovara ili premašuje kreditnu karticu ili povoljniji osigurani zajam koji zahtijeva da postavite svoj naziv vozila kao kolateral..

Zaostajanje na osiguranim isplatama kredita nije samo loše za vašu kreditnu sposobnost. Ako postanete ozbiljno prijestupni - 90 dana ili duže - zajmodavac bi mogao premjestiti kako bi iskoristio vaše osiguranje.

4. Vjerojatno ne ulažete u sebe ili u svoju imovinu

Uz moguće iznimke, čak ni zasluženi odmor ne smatra se investicijom u sebe ili u imovinu. Međutim, projekt poboljšanja kuće koji će vjerojatno povećati vrijednost preprodaje vašeg doma smatra se investicijom u povećanje vrijednosti. Ili, zajednički napor da konsolidirate postojeće dugove s visokim kamatama, što bi moglo dramatično smanjiti dugoročne troškove financiranja, još je jedan primjer ulaganja u povećanje vrijednosti.

5. Otplata će utjecati na vaš proračun godinama

Ako pretpostavimo da vaš proračun ne omogućava potpunu prijevremenu otplatu, uzimanje osobnog zajma predstavlja obvezu od najmanje tri do pet godina. To je 36 do 60 mjeseci oduzimanja plaćanja kredita od vašeg diskrecijskog proračuna.

Ovu obvezu ne treba uzimati olako. Na primjer, gore navedeni primjer zajma s najnižim troškovima - 8% travanj 36 mjeseci - mjesečno plaća 156,68 USD. Za zajmoprimca koji uzima kući 2000 dolara mjesečno nakon što odbije porez, to je gotovo 8% njihovog prihoda. Za zajmoprimca koji neto plaća 3000 USD mjesečno, to je preko 5% njihovog prihoda.

6. To može potaknuti loše financijske navike

Čak i ako ste u mogućnosti otplatiti zajam za godišnji odmor ili unaprijed, bez nepovoljnog utjecaja na proračun, iskustvo bi se moglo pokazati negativnim negativnim učinkom za vaše dugoročno financijsko zdravlje.

Financirajući jednu veliku diskrecijsku kupnju na kredit, možda ćete ubuduće biti manje suzdržani od toga, pa bi, prema tome, mogli biti ranjiviji zbog financijskih nevolja koje se mogu pripisati nekom budućem zajmu. Stalno nošenje duga na otplatu također vas može spriječiti da izgradite dugoročnu štednju ili redovno doprinosite mirovinskom računu.

Alternativa korištenju osobnog zajma za odmor

Ako mislite da se morate odlučiti između fantastičnog odmora i dugovanja, niste. Imati prvo bez drugog moguće je.

Ako utvrdite da vam nije u najboljem interesu korištenje osobnog zajma za financiranje vašeg sljedećeg odmora, razmislite o ovim mogućnostima:

1. Pokrenite fond za štednju na odmoru

Čak i na skromnom proračunu, lakše je nego što mislite uštedjeti za sljedeći odmor, pogotovo ako se pripremite unaprijed.

Započnite s procjenom ukupnih troškova planiranog odmora. To biste trebali posuditi, pod pretpostavkom da ne doprinosite uštedama.

Zatim tražite ponude od najmanje šest zajmodavaca kako biste stekli osjećaj za što se kvalificirate. Odaberite zajam koji najbolje odgovara vašem vremenskom horizontu, uz plaćanje koje odgovara vašem mjesečnom proračunu. Ako vaš proračun može prihvatiti to plaćanje u punom roku zajma, možete si priuštiti da taj iznos odložite svaki mjesec dok ne uklonite ukupne troškove svog odmora..

Budući da plaćanje zajma uključuje kamate, cilj uštede doseći ćete prije nego što biste trebali otplatiti zajam. Međutim, ako radije ne čekate dvije ili tri godine da napunite svoj štedni račun za godišnji odmor, uvijek možete podići mjesečni doprinos i potražiti masti kako biste ih potrošili iz proračuna drugdje.

Savjet profesije: Osigurajte da vaš fond za godišnji odmor zarađuje kamate svaki mjesec. Otvaranje visoko štednog računa kroz CIT banka pomoći će vam da zaradite do 1,80% svog novca.

2. Privremeno odložite nebitno putovanje

Odlaganje ambicioznih planova putovanja ne znači prihvaćanje života kao pustinjaka. Niti vas to ne bi trebalo zaustaviti u redovitom uplaćivanju u fond za odmor.

To znači davanje prioriteta bitnim ili posebno značajnim putovanjima, poput vjenčanja bliskih prijatelja ili članova obitelji, okupljanja obitelji ili mogućnosti kulturne razmjene jednom u životu..

3. Planirajte štedljiv odmor

Ako niste voljni praviti kompromise u trajanju ili odredištu vašeg nebitnog odmora, potražite svaku priliku kako biste uštedjeli novac na svom odmoru. Na kraju, skraćivanje putnih troškova kad god je to moguće već bi trebao biti glavni prioritet.

Mogućnosti štednje variraju prema putu. Razmislite o ovim štedljivim idejama za ljetni odmor:

Kampiranje u iznajmljenim šatorima u besplatnim kampovima u blizini kuće
Iznajmljivanje ugodne kuće i izlazak na jelo kod kuće
Dohvaćanje izvansezonske ponude hostela u vašem omiljenom sjevernoameričkom ili europskom gradu
Ruksak na nižim cijenama kao što su Latinska Amerika ili Jugoistočna Azija

Ako koristite kreditnu karticu za putničke nagrade, troškove svog odmora možete subvencionirati gotovinom u bodovima kako biste pokrili avionske karte, hotel, najam automobila i slučajne troškove..

Potražite prilike za povećanje vrijednosti otkupa bodova. Na primjer, možete iskoristiti velikodušne ponude za transfer bodova ili unovčiti za razmjerno skupe inozemne letove.

4. Unovčite svoje putovanje

Najsigurniji način da smanjite troškove sljedećeg odmora je unovčavanje iskustva.

Na primjer, ako redovito putujete poslovno, vjerojatno ste dodali slobodan dan ili dva na poslovno putovanje koje ste zakazali. Ograničavajući faktori su vaša naknada za plaćeno radno vrijeme i bez obzira na obveze koje vas čekaju kod kuće.

Ako imate više diskrecije u vezi s poslovnim putovanjima - recimo, imate li tvrtku ili ste relativno visoki u svojoj organizaciji - možete eksplicitnije miješati posao i slobodno vrijeme na odredištima na kojima vaša organizacija posluje ili namjerava poslovati.

Ako ste slobodnjak ili samostalni poduzetnik ili imate talent koji se poklapa sa vašom strašću prema putovanjima, putovanja možete unovčiti na ad hoc osnovi. Na primjer, nedavno sam financirao nedavno putovanje na Tajland, posvećujući većinu putovanja istraživanju i pisanju vodiča o razgledanju Bangkoka i putovanju u Tajland s proračunom. Bez te mogućnosti zarađivanja ne bih uspio provesti gotovo dva tjedna na drugoj strani svijeta.

5. Prikupi sredstva od prijatelja i obitelji

Pod pravim okolnostima razmislite da se obratite svojoj širokoj osobnoj mreži kako bi subvencionirali putne troškove.

Kontekst je važan. Nemojte se truditi da trošite resurse na crowdfunding kampanju za bijeg od vikenda; ionako nećete dobiti mnogo primatelja Spremite svoj zahtjev za izvanredne planove, kao što je odredišni medeni mjesec.

Registri za medeni mjesec sve su popularniji. Mnogi mladenci radije bi svadbenim gostima dali subvencioniranje nezaboravne prekomorske avanture, umjesto da ih opterećuju kućnom robom koju nikad neće koristiti.

6. Kucnite na osiguranu kreditnu liniju

Ako imate pristup kreditnoj liniji s niskim kamatama, kao što je kreditna linija domaćeg kapitala (HELOC) Figure.com, dodirnite ga prije nego što uzmete nezaštićeni kredit za godišnji odmor. HELOC-i uvijek nose niže kamate od neosiguranih zajmova, što znači niže ukupne troškove financiranja. Evo kako to izgleda:

Na računu HELOC-a u iznosu od 5.000 USD uz 4,5% travanj, koji se isplaćuje tijekom 36 mjeseci, mjesečno ćete platiti 148,73 USD i ukupne kamate od 354,45 USD.
Na neograničeni zajam od 5000 USD uz 14% travanj, otplaćen tijekom 36 mjeseci, platit ćete mjesečno 170,89 USD i ukupne troškove kamata u iznosu od 1,151,97 USD.

To je razlika od 22,16 USD mjesečno i 797,52 USD u ukupnim kamatama tijekom 36-mjesečnog razdoblja.

Završna riječ

Svi zaslužuju odmor, ali pod koju cijenu? Ako se dogodi da se vaša financijska situacija promijeni na gore i vi ste preuzeli novi dug za financiranje potpuno diskrecijskog odmora, deficit bi mogao imati ozbiljne, dugotrajne posljedice za vaše kreditne i osobne financije.

Ako vam je srce uskoro na godišnjem odmoru, razmislite o korištenju svog osobnog zajma za otplatu postojećeg duga s kreditnim karticama visokih kamata, ako ga imate, i ušteđevinu uložite u putnički fond. Pri tome ćete imati više mira i dugoročno ćete se postaviti za veće šanse za financijski uspjeh.

Razmišljate li da uzmete osobni zajam za financiranje vašeg sljedećeg odmora?