Je li kupovina kuće s prijateljem dobra ideja? - Za i protiv

Međutim, ako ne predviđate brak u bliskoj budućnosti i situacija u kojoj vam je današnji cimer uspio, razmislite o kupovini kuće s prijateljem. Iako neki ljudi nikada ne bi zaključili hipoteku s nekim drugim osim supružnika, kupovina s prijateljem može biti pametno ulaganje - sve dok znate rizike.

Prednosti kupnje kuće s prijateljem

Iako će drugi možda pokušati s vama razgovarati o kupovini kuće s prijateljem, ovaj pristup može imati značajne financijske koristi:

1. Lakša kvalifikacija za domaći zajam
Svatko tko je kupio dom posljednjih godina zna izazov dobiti hipoteku. Zajmodavci su pooštrili svoje standarde u pogledu kreditnih rezultata, postojećeg duga i predujmova. Ako se prijavite za konvencionalni zajam za stan, zajmodavac će zahtijevati minimalni kreditni rezultat od 680 i 5% predujma. Zbog toga su mnogi otkrili kako je izuzetno teško sami kvalificirati se za hipoteku. No s dvije osobe koje potpisuju zahtjev za hipoteku, izgledi za odobrenje povećavaju se.

Ako se odlučite kupiti kuću kod prijatelja, hipotekarni zajmodavac zasnovat će odobrenje na vašem kombiniranom dohotku i prosjeku oba kreditna rezultata. To povećava vaše mogućnosti financiranja, a s dvije osobe koje dijele početne i krajnje troškove, trošite manje novca iz svog džepa.

2. Dijeljeni mjesečni izdaci
Kao vlasnik nekretnine odgovorni ste za plaćanje komunalija, održavanje i popravke - osim plaćanja hipoteke. Dodatni troškovi koji dolaze s vlasništvom kuća plaše neke ljude. Međutim, prijatelji koji zajedno kupuju dijele ove troškove, u osnovi prepolovljujući financijski teret. Osim toga, dijeljenje troškova poboljšava vaše osobne financije pružajući vam priliku za izgradnju štednog računa ili otplatu duga.

3. Dobici domaćeg kapitala
Što duže vi i vaš prijatelj živite zajedno i vršite hipoteku, veći kapital možete dobiti. Pravednost je razlika između vrijednosti vašeg doma i onoga što dugujete zajmodavcu. Realno gledano, ti i tvoj prijatelj jednog ćete dana ići zasebnim putevima, a za razliku od iznajmljivanja, vlasništvo kuće omogućuje vam da odete dalje s novcem u džepu. Vas dvoje možete podijeliti prihod od prodaje i staviti novac prema predujmu na vlastita mjesta.

4. Odbitak hipotekarnih kamata
Kada posjedujete, za razliku od stanarine, plaćate kamate na hipoteku i ta se kamata može odbiti na porezima. Što je vaš prihod veći, to ćete više imati koristi od ovog odbitka. Međutim, ako kuću posjedujete s prijateljem, iznos kamate koji svaki odbijeni iznos mora iznositi ukupne kamate plaćene za kredit te godine, i ne više.

Na primjer, recimo da ste zajedno posjedovali nekretninu i zajedno platili ukupno 14.000 USD hipoteke. Jedan od vas može odbiti 14.000 USD u poreznoj prijavi (dok drugi ne oduzima ništa) ili možete podijeliti odbitak hipoteke 50/50 (ili na bilo koji drugi način koji smatrate prikladnim). Koliki interes možete odbiti može ovisiti i o vrsti vlasništva koje imate. Ali sve dok radite ili razumijete koji postotak hipoteke možete odbiti, posjedovanje kuće može biti veliko dobro vrijeme za porez.

Nedostaci kupnje kuće s prijateljem

Unatoč određenim prednostima, postoje brojni problemi koji se mogu javiti ako kuću kupite s prijateljem:

1. Poteškoće u kretanju
U savršenom svijetu, vi i drugi vlasnik ćete se uvijek slagati - ali naravno, neslaganja će se sigurno pojaviti. Mogu se pojaviti problemi između cimerica, a nažalost, neki zajednički vlasnici nisu u mogućnosti riješiti svoje razlike. Kad unajmite stan s cimericom, lakše je hodati. Međutim, nije tako jednostavno kada imate kuću.

Oba se imena pojavljuju na hipoteci, i stoga ste oboje odgovorni za kredit za stanovanje. Ako se drugi vlasnik uznemiri ili odluči otići, ne može se samo spakirati i odseliti. Da biste prekinuli sve veze, morate prodati kuću ili refinancirati u ime jednog vlasnika. Nijedna opcija nije jednostavna - može proći nekoliko mjeseci da proda kuću, a ako se ne možete sami kvalificirati za hipoteku, zajmodavac se neće refinancirati, a ime drugog vlasnika će ostati na hipoteci.

2. Potencijalna šteta na kreditnom rezultatu
Morate biti odgovorni i plaćati polovicu hipoteke i komunalije svakog mjeseca. Nažalost, vaš cimer možda i nije. Vaš prijatelj može u početku platiti na vrijeme i vjerojatno ima najbolje namjere. Ali gubitak posla ili ogromni liječnički računi mogu bilo koga štrajkati u bilo kojem trenutku. A ako je vaš cimer nepripremljen i ne može platiti svoj dio hipoteke, to bi moglo utjecati na vašu kreditnu sposobnost. Budući da su oba imena u hipoteci, odgovorni ste za plaćanje, a banka će vas prijaviti kao i vaš cimer kreditnim agencijama zbog neplaćanja ili u slučaju ovrhe..

3. Teškoća Kvalificiranje za ostale zajmove
Veliki zajam na vašem kreditnom izvješću može ograničiti vašu dostupnost da biste se kvalificirali za ostale zajmove, poput auto kredita. Kada vidi kvalificirate li se, pozajmljiva institucija će pogledati koliki ste dug odgovoran plaćati mjesečno u odnosu na vaš prihod. Budući da ste odgovorni za cjelokupno plaćanje hipotekom (vaš prijatelj je također), omjer duga i prihoda može se povećati tako da se ne možete kvalificirati. Supružnici se često bave ovim problemom tako što se zajedno prijavljuju za druge zajmove. Međutim, možda nećete htjeti svog cimera na auto ili bilo koji drugi zajam (a on ili ona to neće ni htjeti).

Završna riječ

Kupnja kuće s prijateljem može dobro funkcionirati i biti korisna za sve koji su uključeni. Međutim, nemojte žuriti s odlukom. Učinite ono što banke rade - provjerite međusobno kreditno izvješće, prihode i imovinu kako biste stekli bolji uvid u vjerojatnost da će potencijalni cimer vršiti pravovremene isplate, kao i njegovu sposobnost plaćanja, ako se prihod privremeno izgubi. Uz to, angažirajte odvjetnika za sklapanje sporazuma o zajedničkom stanovanju u kojem su istaknute važne pojedinosti, poput vrste vlasništva (na primjer zajedničko zajedničko stanare ili stanara) i načina na koji ćete platiti tekuće troškove, kao što su popravci i osiguranje. Uz to, dobra je ideja međusobno skinuti policu životnog osiguranja - dovoljno da pokrije hipoteku u slučaju da umre jedan vlasnik.

Mislite li da je pametno kupiti kuću s nekim drugim supružnikom?