Što je home equity linija kredita (HELOC) - kako djeluje, prednosti i nedostaci

Tada jednog dana dobijete pismo od svoje banke ili kompanije poput Figure.com koja vam nudi priliku da otvorite kreditnu liniju domaćeg kapitala (HELOC). Objašnjava da je ovo način iskorištavanja vrijednosti vašeg doma za gotovinu. U pismu se kaže da biste na ovaj način mogli posuditi do 30.000 dolara, za samo 5% kamate.

To na prvi pogled izgleda kao rješenje za sve vaše probleme. Ali oklijevate misleći da mora postojati ulov. Je li ovako posuđivanje kuće kod kuće dobra ideja? Prije nego što ste se uputili do banke, trebate shvatiti kako točno HELOC djeluje i koje su prednosti i nedostaci. Evo svega što trebate znati kako biste donijeli mudru financijsku odluku.

Kako rade HELOC-ovi

Kada uzimate kreditnu liniju kuće, novac posuđujete od banke, a dom je kao zalog. HELOC-ovi se razlikuju od ostalih vrsta stambenih kredita jer ne posuđujete fiksni iznos i ne vraćate ih tijekom vremena. Umjesto toga, HELOC vam daje pristup gotovini u koju možete uroniti po potrebi.

Poput kreditne kartice, HELOC je revolving kredit. Možete posuditi bilo koji iznos do kreditnog limita. Tada možete vratiti cijeli ili dio salda - poput plaćanja svoje kreditne kartice - i ponovno povući. Drugim riječima, veličina zajma može se proširiti i ugovoriti u skladu s vašim potrebama.

Međutim, za razliku od kreditne kartice, HELOC obično dolazi s vremenskim ograničenjem. Novac možete izvlačiti samo za određeno razdoblje, obično 5 do 10 godina. To je poznato kao "razdoblje izvlačenja". Tijekom razdoblja izvlačenja, mjesečna plaćanja su samo za kamate na kredit.

S nekim HELOC-ovima, čim završi razdoblje izvlačenja, dolazi dospijevanja cijelog salda. Što god još dugujete, mora vam se odmah vratiti paušalno. Međutim, većina HELOC-a ima "rok otplate" od 10 do 20 godina. Za to vrijeme vršite redovne isplate glavnice i kamata dok se zajam ne isplati.

HELOC se ponekad naziva i "druga hipoteka", jer je to dodatni zajam koji možete preuzeti na kuću koja već ima hipoteku. Međutim, ovaj je termin zabludu. Većina HELOC-ova je druga hipoteka, ali HELOC možete i na kući koja se u potpunosti isplati. S druge strane, moguće je preuzeti drugu hipoteku koja je zajam na određeno vrijeme - obično se naziva zajam hipotekarnim kapitalom - umjesto kreditne linije.

Razlozi za korištenje HELOC-a

Vlasnici kuća najčešće koriste HELOC-ove za plaćanje obnove ili popravaka kuće. Korištenje HELOC-a na ovaj način ima smisla, jer mnoga poboljšanja u kući dodaju vrijednost vašem domu. Ako mudro koristite novac, mogli biste izaći naprijed kad prodate kuću.

Međutim, vlasnici kuća također koriste HELOC-ove za mnoge druge potrebe - neke mudrije od drugih. Na primjer, oni mogu izvući HELOC na:

• Platite fakultet (za sebe ili svoju djecu)
• Kupite automobil
• Uplatite predujam za kupnju kuće za odmor ili investicijske nekretnine od Roofstocka.
• Konsolidirajte ostale dugove, poput duga na kreditnoj kartici
• Plaćajte račune tijekom financijske krize, poput gubitka posla, ako nemaju fond za hitne slučajeve

Jedan od posebno loših razloga za uzimanje HELOC-a je prikupljanje više novca za svakodnevne potrebe. Ako morate posuditi novac da biste sastavili kraj, to je jasan znak da način na koji živite nije održiv. Ako ne učinite nešto da riješite problem, nećete moći platiti kredit kad dođe do dospijeća. Umjesto da se zadužujete, morate potražiti načina da uravnotežite svoj proračun - bilo istezanjem platne liste ili dodatnim prihodom.

Koliko možete posuditi

Maksimalni iznos koji možete posuditi s HELOC-om ovisi o tome koliko kapitala imate u vašem domu. To zauzvrat ovisi o dvije stvari: koliko vrijedi vaš dom i koliko još dugujete hipoteku. Obično kreditni limit na HELOC-u iznosi 75% do 85% vaše vrijednosti kuće, umanjeno za vašu hipoteku.

Na primjer, pretpostavimo da imate hipoteku kuću vrijednu 400 000 dolara, a na vašoj hipoteci je ostalo 275 000 dolara. Vaša banka nudi vam HELOC na temelju 80% vrijednosti kuće ili 320.000 USD. Oduzmite dužnost od 275.000 USD, a to vam daje maksimalni limit od 45.000 USD na kreditnoj liniji.

Međutim, banka možda neće biti voljna ovoliko vam posuditi. Prije nego što postavite kreditni limit, htećete biti sigurni da možete priuštiti da mu vratite zajam. Da bi to shvatila, banka gleda u vaše prihode, vaš kreditni rejting i ostale dugove i financijske obveze. To daje banci jasniju predodžbu o tome koliko si možete priuštiti.

S mnogim HELOC-ovima možete posuditi koliko ili malo koliko želite, do vašeg kreditnog limita. Međutim, neki krediti zahtijevaju da posudite određeni minimalni iznos, kao što je 300 USD, svaki put kada crtate kreditnu liniju. Ostali zahtijevaju početni predujam čim postavite HELOC.

Nekoliko HELOC-ova čak zahtijevaju da u svakom trenutku zadržite određenu svotu. To je loša vijest za vas, jer omogućuje banci da vam cijelo vrijeme naplaćuje kamate. To je poput posjedovanja kreditne kartice koju ne smijete platiti. Trebate nositi taj iznos u iznosu od 300 USD i plaćati kamate na njemu, mjesec za mjesecem - trebate li to ili ne.

Kamatne stope za HELOC

Većina HELOC-ova je zajam s promjenjivom kamatom, poznat i kao zajam s prilagodljivom kamatnom stopom. To znači da je kamatna stopa povezana s indeksom, kao što je američka premijerska stopa koju je utvrdila Federalna banka, i ona ide gore i dolje zajedno s tim indeksom. U većini slučajeva banka vam naplaćuje iznos indeksa plus „maržu“, poput dva postotna boda. Za HELOC temeljen na temeljnoj stopi, to bi vam dalo kamatnu stopu "Prime plus 2%."

Opasnost od kredita s prilagodljivom kamatnom stopom sastoji se u tome da kako kamatne stope rastu, tako i plaćanja. Ako je trenutna najniža stopa 4%, HELOC sa stopom premije plus 2% imao bi ukupni travanj od 6%. Ako danas posudite 10 000 američkih dolara po toj stopi, platit ćete 50 dolara mjesečno kamate. Međutim, ako najviša stopa dostigne 10%, kamatna stopa raste na 12%, a isplate kamata skoče na 100 USD mjesečno.

Srećom, postoji ograničenje u visini kamatne stope na vašem HELOC-u. Prema zakonu, svaki zajam s promjenjivom kamatnom stopom koji je osiguran od kuće mora imati gornju granicu ili gornju granicu na visini iznosa kamata tijekom trajanja zajma. Na primjer, ako je vaš HELOC maksimalno ograničen na 16%, tada vaša kamatna stopa nikada ne može biti veća od toga - čak i ako se najviša stopa poveća na 15% ili više. Neki planovi imaju i periodične limite, koji ograničavaju iznos kamatne stope može porasti u određenom vremenskom okviru.

Ponekad HELOC ima posebnu uvodnu stopu. Na primjer, banka bi vam mogla naplatiti fiksnu kamatnu stopu u iznosu od 2,5% godišnje za prvih šest mjeseci. Nakon toga, kamatna stopa bi skočila na standardnu.

Ostale naknade za HELOC

Kad postavite HELOC, obično morate platiti mnoge iste naknade kao i kad ste prvi put dobili hipoteku. Na primjer, mogli bi vam biti naplaćeni:

• Naknada za prijavu, koja se ne vraća uvijek ako ste odbili zajam
• Procjena imovine za procjenu vrijednosti kuće
• Plaćanje unaprijed, poput "bodova", pri čemu jedan bod predstavlja 1% kreditnog limita
• Troškovi zatvaranja, poput pretraživanja naslova i odvjetničkih troškova

Sve u svemu, za postavljanje novog HELOC-a to vas može koštati stotine dolara. Povrh svega, neki HELOC-ovi imaju stalne naknade koje traju tijekom cijelog životnog vijeka zajma. Na primjer, možete plaćati godišnju naknadu za održavanje zajma ili naknadu za transakciju svaki put kada se povučete na svojoj kreditnoj liniji.

Prednosti HELOC-a

HELOC ima nekoliko prednosti u odnosu na druge načine posudbe novca. To uključuje:

1. savitljivost. HELOC vam omogućuje da odaberete točno koliko ćete posuditi i kada. Možete izvaditi novac i slobodno ga vratiti tijekom cijelog razdoblja izvlačenja. I nakon što završi razdoblje izvlačenja, obično imate dug rok otplate za otplatu zajma.
2. niska kamata. HELOC je manje rizičan za zajmodavca od mnogih drugih zajmova jer je vaš dom kao zalog. Iz tog razloga, banke imaju tendenciju da nude niže kamate na HELOC-ovima nego na druge vrste kredita. To čini HELOC koristan način za konsolidaciju dugovanja s višim kamatama, poput duga na kreditnoj kartici. Međutim, ovo je korisno samo ako se suzdržite od korištenja kreditnih kartica dok otplaćujete dug. Ako se okrenete i izvršite ravnotežu ravno gore, imat ćete novi dug povrh starog.
3. Pravo na rano plaćanje. Bez obzira na minimalnu uplatu na HELOC-u, uvijek možete platiti više. U stvari, mnogi potrošači odlučuju tretirati njihov HELOC kao i bilo koji drugi zajam i otplaćivati ​​ga u obrocima. Na primjer, recimo da iz svog HELOC-a izvadite 20 000 američkih dolara i iskoristite ga za kupnju plovila. Tada možete razbiti tih 20 000 američkih dolara na 60 plaćanja, dodati kamate i vratiti ih za pet godina. Na taj način to je jednostavno kao redoviti zajam za čamac, ali uz povoljniju kamatnu stopu.
4. Nema plaćanja kad nema stanja. Baš kao s kreditne kartice, HELOC se može u cijelosti isplatiti. Ako to učinite, ne morate izvršiti nikakva plaćanja dok ga ponovo ne iskoristite. Naravno, ova značajka vam ne pomaže ako vaš HELOC zahtijeva da nosite minimalni saldo.
5. Porezni odbitci. Budući da je HELOC vrsta kuće zajma, kamate na njemu su obično neoporezive. To je velika šansa koju većina oblika kredita, poput kreditnih kartica i auto-kredita, nema.
6. Prilika da promijenite svoj um. Kad izvadite HELOC na osnovni dom, imate zakonsko pravo otkazati ga u roku od tri dana i ništa ne platite. Možete se predomisliti iz bilo kojeg razloga ili bez ikakvog razloga. Sve što morate učiniti je pismeno obavijestiti zajmodavca i on mora otkazati zajam i vratiti sve plaćene naknade. Dakle, ako dobijete bolju ponudu drugog zajmodavca - ili ako odlučite da vam novac ne treba - imat ćete priliku odustati.

Nedostaci HELOC-a

Iako HELOC može biti zgodan način posudbe novca, to nije najbolji izbor za sve. HELOC-ovi imaju neke ozbiljne nedostatke, uključujući:

1. Rizik isključenja. Najveći problem HELOC-a je što stavljate kuću na red. Ako ikada ne možete izvršiti plaćanja - bilo zato što vaš prihod opada ili zbog toga što se plaćanja povećavaju - banka bi vam mogla oduzeti dom. Ako je vaš prihod nestabilan, HELOC je vjerojatno previše rizičan za vas.
2. Rizik od podvodnosti. Ako vaš dom pada na vrijednosti dok još uvijek dugujete novac, možete završiti zbog više nego što kuća vrijedi. To je rizična situacija, jer ako prodate kuću, morate odmah platiti puni iznos na vašem HELOC-u. Ako trebate prodati neočekivano, mogli biste biti uhvaćeni bez dovoljno novca da biste ga vratili.
3. Rizik zamrzavanja kredita. Ako banka primijeti da vam je kuća pala na vrijednosti ili je vaš prihod tako smanjen da biste mogli imati problema s isplatama, može odlučiti zamrznuti vašu kreditnu liniju. U ovoj situaciji ne može vas izbaciti iz kuće, ali isto tako ne možete preuzeti kredit. Ovo je veliki problem ako se nalazite usred kuhinje, a banka vam odjednom prekine pristup novcu koji koristite za plaćanje izvođačima.
4. Nesigurne cijene. Budući da je većina HELOC-ova zajmove s promjenjivom kamatnom stopom, mjesečno plaćanje na njih može skočiti - ponekad i naglo. To može biti problem ako imate proračun s malim troškovima. Prije nego što se prijavite za HELOC, provjerite koliki je doživotni limit i utvrdite koja bi bila mjesečna uplata po ovoj maksimalnoj stopi. Ako je to plaćanje više nego što možete izdržati, ovaj zajam nije dobar izbor za vas.
5. Visoki unaprijed troškovi. Kao što je gore spomenuto, uzimanje HELOC-a može vas koštati stotine dolara naknade. To ga čini lošim izborom ako trebate samo posuditi malu svotu novca. Iznos koji u tom slučaju štedite na kamati vjerojatno neće biti dovoljan za nadoknadu prvih troškova. Za ovakvu vrstu kredita bolje vam je kreditna kartica s niskim kamatama - ili još bolje, ona s uvodnim razdobljem bez kamate. Međutim, banke su ponekad spremne odreći se nekih ili svih troškova zatvaranja na HELOC-u, pa provjerite uvjete prije nego što isključite ovu vrstu kredita kao opciju.
6. Velika konačna uplata. Kad god vam istekne HELOC, morate platiti sve što još dugujete na zajmu, sve odjednom. Ako si ne možete priuštiti to plaćanje balonom, možete izgubiti dom.
7. Ograničenja iznajmljivanja. Prema uvjetima nekih HELOC-a, nije vam moguće iznajmiti vaš dom dok vam dugujete novac. U ovom slučaju, ako se morate preseliti, nećete imati drugog izbora nego prodati kuću - i platiti cjelokupni saldo na vašem HELOC-u odjednom. Ovo čini HELOC lošim izborom ako mislite da biste ga trebali uskoro preseliti.

Alternativa HELOC-ovima

Ako u svom domu držite puno svog bogatstva, HELOC je koristan način da se taj kapital pretvori u novac. Međutim, to nije jedini način. Postoje barem dvije druge vrste zajmova pomoću kojih možete izvlačiti novac iz kuće: zajmovi s vlasničkim kapitalom i refinanciranje gotovine. Ovisno o situaciji, jedna od ovih opcija mogla bi vam biti korisnija od HELOC-a.

Zajmovi s vlasničkim kapitalom

Tradicionalni zajam za vlasnički kapital mnogo je jednostavniji zajam od HELOC-a. Unaprijed posuđujete fiksni iznos novca i vraćate ga tijekom određenog razdoblja. Također, za razliku od HELOC-a, zajmovi za vlasničke uloge kod kuće obično imaju fiksnu kamatnu stopu. To znači da vaša plaćanja ostaju ista iz mjeseca u mjesec, tako da nema iznenađenja.

Zajmovi za pomoć u vlasništvu kapitala imaju i druge perkete. Za jednu, kamate koje plaćate na zajam glavnice u kući obično su odbitne za porez, kao što je to slučaj s HELOC-om. Osim toga, obično ne morate platiti bilo kakve troškove zatvaranja za ovu vrstu kredita. No možda ćete morati platiti i druge naknade, poput naknade za prijavu ili naknade za ocjenu.

Usporedite li kamatne stope za HELOC-ove i zajmove za vlasnički kapital, vjerojatno ćete primijetiti da HELOC-ovi imaju nešto višu travu. No, to ne znači da je zajam za vlasnički kapital jeftiniji, jer se travanj za obje vrste kredita izračunava različito. Travanj za HELOC temelji se isključivo na indeksiranoj kamatnoj stopi (na primjer, Primarnoj stopi). Nasuprot tome, zajam za vlasnički kapital kod kuće, APR uključuje faktor kamatne stope, bodove i druge troškove financiranja.

Druga razlika između HELOC-a i zajma kućnog kapitala je da s HELOC-om možete često plaćati samo kamate - čak i nakon razdoblja izvlačenja. Za razliku od kuće, zajam od kuće, otplaćujete i glavnicu i kamate tijekom vremena. Zbog toga su mjesečna plaćanja nešto viša. Na pozitivnoj strani, znači da nećete biti pogođeni plaćanjem balonom na kraju trajanja kredita.

Budući da vam zajam za vlasnički kapital daje paušalni iznos, može biti koristan za velike jednokratne projekte, poput preuređenja kuće. Međutim, uzimanje velike svote odjednom također povećava rizik od završetka podmorja na vašem zajmu. Kad iz HELOC-a izvučete manje iznose, manje su šanse da ćete posuditi više nego što vaš dom vrijedi.

Refinanciranje gotovine

Drugi način iskorištavanja kapitala u vašem domu je refinanciranje gotovine. To znači refinanciranje vašeg doma za više od iznosa koji dugujete i uzimanje dodatnog novca u gotovini.

Kad refinancirate hipoteku na kući, stari stari zajam jednostavno zamijenite novim za isti iznos, ali po nižoj kamatnoj stopi. Na primjer, recimo da imate hipoteku od 200 000 američkih dolara na 6% travanj, a već ste otplatili 50 000 USD tog kredita. Otkad ste dobili taj zajam, kamatne stope su pale, a sada hipotekarne stope kreću se oko 4,5% Tra. Dakle, otplaćujete stari zajam i uzimate novi za 150.000 USD na 4,5%, smanjujući mjesečnu uplatu.

No pretpostavimo da biste, pored snižavanja kamatne stope, željeli posuditi dodatnih 30.000 američkih dolara za preuređenje kuhinje. U tom slučaju možete izvršiti refinanciranje novca. Umjesto da uzmete novi zajam za 150.000 dolara koje dugujete, uzmite ga za 180.000 dolara. Tako ćete dobiti višu mjesečnu uplatu od izravnog refinanciranja, ali će i dalje biti manje nego što ste plaćali starim zajmom.

Refinanciranje novčanog iznosa često, iako ne uvijek, nudi niže kamate od zajma hipotekarnog kapitala ili HELOC-a. Jedan nedostatak je što morate platiti troškove zatvaranja kada refinancirate hipoteku. To može dodati stotine ili čak tisuće dolara vašem kreditu.

Refinanciranje gotovine dobra je opcija kada postoji problem sa starom hipotekom, poput:

• Visoka kamatna stopa. Ako su kamatne stope pale za 1% ili više otkad ste dobili hipoteku, refinanciranje je obično dobar posao. Pomoću refinanciranja novčanog iznosa možete sniziti mjesečne uplate i istovremeno dobiti gotovinu unaprijed.
• Nesigurna kamatna stopa. Ako trenutno imate hipoteku s prilagodljivom stopom, riskirate da će se mjesečne uplate povećati ako kamate porastu. Refinanciranje nove hipoteke s fiksnom stopom omogućava zaključavanje niskih stopa za vrijeme trajanja kredita.
• Predugo trajanje. Refinanciranje vam također može pomoći da otplatite hipoteku prije vremena. Ako imate 30-godišnju hipoteku, ali već ste otplatili velik dio stanja, niži saldo možete refinancirati u kraćem roku, kao što je 15 godina. Prelaskom na kraći rok obično se postiže još niža kamatna stopa, kao i brži izlazak iz duga.

Dobivanje najbolje ponude

Ako odlučite da je HELOC prava vrsta zajma za vas, obavite kupovinu oko sebe kako biste pronašli posao koji odgovara vašim potrebama. Prvo provjerite svoju primarnu banku, jer neke banke nude popust na HELOC za svoje redovne klijente. Nabavite tamo detaljnu ponudu koja uključuje podatke o kamatnim stopama, gornjim granicama i naknadama. Zatim provjerite ostale zajmodavce da biste vidjeli kako se njihove ponude uspoređuju.

Evo nekoliko točaka koje morate imati na umu dok kupujete:

• Provjerite kamatnu stopu. Kupovanje kamatnih stopa na HELOC-u je malo komplicirano. Budući da je kamatna stopa obično promjenjiva, ne možete gledati jedan broj i ne uspoređujete ga sa zajmodavcima. Svaku banku morate pitati na čemu se indeks temelji na njezinoj kamatnoj stopi - na primjer, najnižoj stopi ili američkoj blagajničkoj stopi - i na kojoj je marži. Jednom kada saznate indeks, napravite malo istraživanje kako biste otkrili koliko se taj indeks vremenom mijenja i koliko je bio visok u prošlosti. To će vam dati jasniju ideju koliko ćete kamata vjerojatno platiti tijekom trajanja svog zajma.
• Usporedite kape. Također je važno znati koja je granica kamatne stope. To će vam reći koliko visoka mjesečna uplata na vaš zajam može proći ukoliko kamatne stope porastu. Provjerite i ograničenje trajanja kredita i periodično ograničenje, ako ga ima. Pobrinite se da znate i možete si priuštiti maksimalno moguće plaćanje.
• Usporedite naknade. Uz usporedbu travnja između različitih banaka, također ćete trebati dobiti detalje o troškovima zatvaranja i drugim naknadama. Te optužbe ne odražavaju se u TRA za HELOC. Obavezno priuštite unaprijed troškove na bilo kojem HELOC-u koji razmatrate, kao i mjesečne isplate.
• Pazite na uvodne ponude. Neke banke vas pokušavaju namamiti niskom uvodnom stopom. Međutim, ta primamljivo niska stopa traje samo kratko vrijeme, poput šest mjeseci. Ako vam banka nudi uvodnu stopu, saznajte kada ta stopa ističe i što se događa s vašim plaćanjima kada to učini.
• Shvatite kako isplate funkcioniraju. Saznajte hoće li mjesečna plaćanja na vašem HELOC-u uključivati ​​i glavnicu i kamate ili samo kamate. Isplate samo za kamate zvuče kao dobar posao, ali kada se plan završi, morat ćete otplatiti cjelokupnu glavnicu u velikom balonskom plaćanju. Čak i ako vaša plaćanja uključuju i glavnicu i kamate, provjerite hoće li dio koji ide prema glavnici biti dovoljan da otplatite cjelokupni saldo do trenutka isticanja kredita. Ako nije, i dalje ćete završiti s balonom. U nekim je slučajevima moguće produžiti zajam ili refinancirati plaćanje balonom ako morate. Saznajte više o ovim mogućnostima unaprijed.
• Provjerite penale. Pitajte zajmodavce koje su kazne za kasne isplate kredita. Također, saznajte pod kojim uvjetima će zajmodavac smatrati da je vaš zajam neispunjen. Ako se to ikada dogodi, zajmodavac može odmah zatražiti isplatu u cijelosti - a ako ne možete izvršiti to, on vas može odvesti kod kuće.
• Pročitajte Fini ispis. Pitajte svakog zajmodavca da li HELOC ima neka posebna pravila, poput minimalnog iznosa povlačenja ili ograničenja prilikom iznajmljivanja vašeg doma. Saznajte je li vam HELOC potreban da nosite saldo u svakom trenutku trajanja zajma. Ako se to dogodi, vjerojatno možete bolje negdje drugdje.
• Znati svoja prava. Prema saveznom Zakonu o pozajmici, zajmodavci moraju otkriti sve važne detalje o HELOC-u, uključujući travanj, naknade i uvjete plaćanja. Zajmodavcu nije dopušteno naplaćivati ​​nikakve naknade dok vam ne dostavi ove podatke. Štoviše, ako promijeni bilo koji od ovih uvjeta prije potpisivanja ugovora, imate pravo otići, a zajmodavac mora vratiti sve već plaćene naknade. Čak i nakon što ste je potpisali, još uvijek imate pravo predomisliti se i otkazati u roku od tri dana.

Završna riječ

U nekim slučajevima izvlačenje HELOC-a može biti mudar financijski potez. To je jeftin način posudbe novca za projekte koji će dugoročno povećati vaše bogatstvo, poput poboljšanja doma ili financiranja vašeg obrazovanja. Međutim, ovaj jeftini kredit dolazi s jednom velikom minusom: rizikuje vaš dom. Zbog toga je izuzetno važno biti sigurni da možete priuštiti troškove - i unaprijed i dugoročno.

Prije nego što izvadite HELOC, pogledajte sve svoje mogućnosti. Učinite li matematiku da biste otkrili je li kredit za vlasnički kapital ili refinanciranje gotovine možda bolji izbor. Usporedite cijene s puno zajmodavaca kako biste osigurali da dobijete najbolju moguću ponudu. A ako niste 100% sigurni da možete izvršiti plaćanja, ne bojte se hodati.

Jeste li ikad koristili HELOC? Biste li ga preporučili drugima?