Kako koristiti automatske štedne račune i aplikacije za izgradnju bogatstva s manje stresa

Problem je u iskušenju. Teško je zadržati se od trošenja novca, kad sjedi tamo na vašem tekućem računu. Čini se da uvijek nastaje nešto za što vam je potreban taj novac. Prije nego što to saznate, provalili ste do svoje sljedeće plaće.

Tu dolaze automatski planovi štednje. Omogućuju vam da automatski odvojite dio zarade svakog mjeseca na poseban račun štednje, gdje je teže doći.

Prednosti automatskog plana štednje

Većina ljudi štednju tretira kao oporavak. Svoju platnu blagajnu polažu na tekući račun, a oni uzimaju novac s tog računa da bi platili račune. Štednja će im preostati na kraju mjeseca. Nažalost, to često znači da uopće ne štede.

Nasuprot tome, s automatskom štednjom prvo se plaćate. Dio vaše uplate izravno ulazi u štednju i uopće ne dolazi na vaš tekući račun.

Spremanje na ovaj način ima nekoliko prednosti:

• Održava uštedu odvojeno. Kao što kaže stara izreka: "Iz vida, bez uma." Kad svoju štednju držite na zasebnom računu, više ne mislite na to da trošite novac. Novac je i dalje tu ako vam treba, ali nećete ga jednostavno spaliti bez razmišljanja.
• Formira štedljive navike. Slanje dijela svake platne liste u uštedu prisiljava vas da sastavite kraj s onim što je preostalo. S vremenom prelazite u naviku življenja manje. Jednom kada se naviknete, možda nećete propustiti ni dodatni novac.
• To je bez napora. Jednom kada postavite automatski plan štednje, on nastavlja sam, bez pomoći. Nema se čega pamtiti i nema što matematike raditi. Umjesto da sami sebe nagađate i pitate koliko si možete priuštiti da izdvojite svaki mjesec, možete se opustiti i pustiti svoju štednju da se brine o sebi.
• Možete spremiti za više ciljeva. Ljudi štede iz više različitih razloga. Na primjer, možda pokušavate izgraditi hitni fond, izdvojiti novac za odlazak u mirovinu i uštedjeti za odmor. Pomoću automatske uštede možete sve te ciljeve slijediti odjednom. Možete postaviti nekoliko štednih računa, po jedan za svaki cilj, i svaki mjesec prenijeti fiksni iznos. To olakšava praćenje svih vaših ciljeva štednje.

Kako postaviti automatski plan štednje

Za pokretanje automatskog plana štednje potrebna su vam dva odvojena računa: štednja i provjera. Račun za tekući novac namijenjen je vašem svakodnevnom trošenju novca. Ovo je račun koji koristite za pokrivanje računa i dodatnih dodataka. Drugi račun je gdje će s vremenom rasti vaša ušteda.

Evo kako postaviti osnovni plan automatske štednje:

1. Postavljanje štednog računa. Ako još nemate štedni račun, otvorite ga. Zatim povežite štednju i tekuće račune kako biste novac mogli slobodno prenijeti između dva. Najlakši način za to je da postavite svoj štedni račun u istoj banci u kojoj imate svoj tekući račun. Međutim, korištenje internetske banke poput Ally banke ili Capital One 360 ​​može vam dati bolju kamatnu stopu. Također vam otežava ulaganje ušteđevine - što smanjuje vjerojatnost da ćete zaroniti u njih.
2. Postavljanje izravnog pologa. Dogovorite se da vašu plaću bude izravno na vašem štednom računu, a ne na vaš tekući račun. Ako vaše radno mjesto ne nudi izravni depozit, položite plaću na štedni račun kad ga primite. (Ovo vjerojatno neće raditi s internetskom bankom, tako da ćete možda morati postaviti štedni račun u svojoj lokalnoj banci.)
3. Utvrdite svoje troškove. Pogledajte svoj osobni proračun (preporučujemo da osobni kapital koristite za svoj proračun) i shvatite koliko novca trebate svaki mjesec da pokrijete sve svoje redovne troškove. Očito, ako je odgovor na to pitanje svaki novčić koji napravite - ili više - morat ćete se negdje smanjiti ako želite uštedjeti. Potražite načine uštede novca, poput smanjenja potrošnje energije u kući, trošenja manje na namirnice i pronalaženja jeftine zabave. Smanjite ukupnu potrošnju na razinu koja svakog mjeseca ostavlja barem malo uštede. Pomoću aplikacije Trim možete pronaći redovne troškove koje biste mogli eliminirati.
4. Podijeli ukupno. Nakon što shvatite koliko vam treba mjesečno za vaše račune, podijelite ukupan iznos na manje iznose koji mogu izaći sa svake platne liste. Na primjer, pretpostavimo da vam je potrebno 1800 dolara mjesečno za sve vaše troškove, a vi vam platite 500 dolara svaki tjedan. U tom slučaju trebali biste planirati svaki tjedan izvršiti transfer od 450 USD. To će vam ostaviti 50 USD od svake plate na uštedi - ukupno 200 USD mjesečno.
5. Postavljanje automatskog povlačenja. Postavite automatsko podizanje sredstava da biste povukli iznos koji vam je potreban svaki tjedan iz svoje štednje na vaš tekući račun. Obavezno podesite ove transfere nekoliko dana nakon što dođe do plaće. Na primjer, ako vam se isplati u petak, postavite prijenos za sljedeći ponedjeljak ili utorak. Na taj način možete biti sigurni da će novac biti tamo u vašoj štednji kada ga podignete i nećete riskirati veliku bankovnu naknadu za prekoračenje računa.
6. Pratite rezultate. Tijekom sljedećih nekoliko mjeseci pratite koliko dobro vaš plan zadovoljava vaše potrebe. Ako utvrdite da se svaki mjesec trudite da sastavite kraj, možete povećati iznos tjednog povlačenja i pružiti sebi više prostora za disanje. S druge strane, ako ustanovite da trošite dosta manje nego što stavljate u provjeru, smanjite povlačenje i pustite da taj dodatni novac ostane na štednji.
7. Pusti da se vozi. Sada, sve što morate učiniti je ostaviti svoju štednju na miru da raste. Možete to iskoristiti ako postoji hitna situacija, ali ne padajte na to kad vam malo ostane gotovina. Umjesto toga, koristite novac na tekućem računu za sve svoje redovite troškove. Ako na tom računu ostane novac nakon što su plaćeni svi računi, slobodno ga potrošite bez ikakve krivice. Vaša ušteda za mjesec dana već je osigurana - siguran u vlastitom gnijezdu.

Ostali načini za automatsko spremanje

Pretpostavimo da prođete gore navedeni popis, a kad dođete na korak 3, pogodite snagicu. Gledate svoj proračun svaki put, i bez obzira na to kako ga podešavate, ne možete uspjeti izvući više od nekoliko dolara uštede sa svake platne liste. Uz tako male uštede, ne čini se čak ni problem postavljanja automatskog plana štednje.

Pa, ne odustaj još. Izdvojiti paušalni iznos sa svake platne liste dobar je način za automatsku uštedu - ali to nije jedini način. Postoje sve vrste posebnih aplikacija i programa pomoću kojih možete tu i tamo tijekom mjeseca spremiti manje količine. Evo nekoliko najboljih aplikacija za automatsko spremanje dijela vaše rutine.

1. Zadržite promjenu

Neki štede dodatni novac plaćanjem za sve u gotovini i puštanjem novca u novčiće. Na kraju dana, sve te kovanice spremaju u veliku staklenku. Kad se staklenka napuni, odnose je u banku i polažu sve ušteđevinu.

Ovaj je sustav jednostavan, ali ima svoje nedostatke. Za prvo, velika staklenka na vašem komodu lako je uroniti ako vam se zatreba nekoliko dodatnih dolara. Također, većina banaka vas tjera da računate i zamotate sve te novčiće prije nego što ih položite, što je gnjavaža.

Program Keep the Change iz Američka banka nudi lakši način za spremanje promjene. Da biste ga koristili, morate imati i tekuće i štedne račune na Bank of America, kao i debitnu karticu koja je povezana s čekom. Kad se prijavite za program, banka počinje automatski zaokruživati ​​sve vaše kupnje debitne kartice na najbliži dolar. Promjena se ulazi izravno u vaš štedni račun.

Na primjer, pretpostavite da idete u supermarket i trošite 32,34 dolara na namirnice svojom debitnom karticom. Banka zaokružuje ovu kupnju do 33 dolara koja dolazi s vašeg tekućeg računa. Dodatnih 0,66 dolara ide u uštedu.

To nije velik iznos - ali kad ga pomnožite sa svim kupnjama koje obavite u mjesec dana, može se brzo zbrojiti. A najbolji je dio, s obzirom da je svaki krug ovako malen, novac vam neće nedostajati.

Najveća prednost: Program je jednostavan za korištenje. Sve što trebate učiniti je kupiti stvari sa svojom debitnom karticom i gledati kako štednja raste.

Najveći nedostatak: Dostupno je samo za korisnike Bank of America. Također morate koristiti debitnu karticu koja nema iste povlastice u gotovini na kreditnim karticama.

2. Zvuk

Zvoniti je još jedna internetska banka sa vlastitom aplikacijom za automatsku štednju. Nudi dva različita načina za uštedu:

• Uštedite kad potrošite. Ovo je još jedan program za obranu poput Keep the Change. Chime račun dolazi s debitnom karticom Chime Visa, a kupovine s ovom karticom zaokružuju se na najbliži dolar. Višak se kreće s vašeg trošenja računa (poput tekućeg računa) na zasebni račun štednje. Kao dodatak, Chime vam svakog petka isplaćuje 10% bonusa za sav novac koji ste uštedjeli zaokruživanjem. Ovaj bonus je ograničen na 500 USD godišnje.
• Uštedite kad vam plati. Chime također možete koristiti kao i uobičajeni automatski plan uštede. Kad god primite plaću, možete automatski uplatiti 10% od toga na svoj račun štednje na štednjaku.

Najveća prednost: Chime vam omogućuje više načina za automatizaciju uštede. Možete uštedjeti i kada zarađujete i kada trošite. Prema Chimeu, ako Chime karticu koristite prosječno dva puta dnevno, možete očekivati ​​da uštedite oko 400 USD godišnje.

Najveći nedostatak: Kamata na računima štednje na štednjaci je vrlo niska. Trenutno je postavljen na 0,01% APY - otprilike jednu stotu onoga što možete zaraditi na tipičnom mrežnom štednom računu.

3. Žeđ

žir preuzima automatsko spremanje na sljedeću razinu. Umjesto da novac jednostavno stavite na štedni račun, aplikacija ga ulaže u kombinaciju različitih sredstava kojima se trguje na burzi (ETF-ovi).

Acorns ulaže u šest različitih ETF-ova: velike kompanije, male kompanije, državne obveznice, korporativne obveznice, nekretnine i strane dionice u zemljama u razvoju. Vaš novac dijeli među tih šest fondova na temelju vašeg prihoda, neto vrijednosti i tolerancije na rizik.

Postoji nekoliko različitih načina ulaganja s Acorns:

• Zaokruživanje. Kao i druge aplikacije za automatsku štednju, Acorns se može povezati s vašom kreditnom karticom ili debitnom karticom. Kada obavite kupnju, aplikacija zaokružuje ukupno i unese promjene na vaš Acorns račun.
• Jednokratne i ponavljajuće investicije. Možete prenijeti dodatni novac na svoj račun Acorns u bilo kojem trenutku. Također možete prenijeti fiksne svote na svoj Acorns račun na dnevnoj, tjednoj ili mjesečnoj osnovi.
• Pronađen novac. Acorns nije samo aplikacija za uštedu - već je i program nagrađivanja. Ima partnerstva s 25 tvrtki, uključujući Apple, Hulu, Groupon i Walmart. Kada obavite kupnju kod jedne od ovih marki pomoću kartice koja je povezana s Acorn, tvrtka stavlja novac na vaš Acorn račun.
• preporuke. Konačno, možete zaraditi novac tako što ćete svoje prijatelje uputiti na žirave. Kad se prijatelj prijavi pomoću posebnog investicijskog koda koji vam je poslao, bonus se uplaćuje na vaš račun. Ukupan iznos koji možete zaraditi pomoću pronađenog novca i preporuka iznosi 100 USD godišnje.

Najveća prednost: Acorns novim investitorima nudi jednostavan način da započnu s ulaganjem, čak i ako nemaju mnogo novca za uštedu.

Najveći nedostatak: Za razliku od ostalih automatiziranih aplikacija za štednju, Acorns nije besplatan. Naplaćuje naknadu od 1 USD mjesečno ako je vaš saldo ispod 5000 USD. Na stanje iznad 5000 USD plaćate 0,25% godišnje.

4. Qapital

Qapital je internetska štedionica sa zaokretom. Na štedne račune osigurane FDIC ne plaća nikakvu kamatu, ali nudi automatiziranu aplikaciju za štednju koju možete prilagoditi svojim potrebama.

Da biste koristili aplikaciju, na vaš Qapital račun povezujete platnu karticu - debitnu ili kreditnu. Zatim, kada kupujete s ovom karticom, to može pokrenuti prijenos na uštede. Možete postaviti svoja pravila za koliko novca želite prenijeti i kada.

Uzorka pravila uključuju:

• Pravilo zaokruživanja. Ovo pravilo funkcionira kao Zadrži promjenu. Svaki put kada kupite, aplikacija je zaokružuje, a dodatak ide na vaš Qapital račun. Ovo je najpopularnije pravilo štednje među korisnicima Qapitala. Prema Qapitalu, prosječni korisnik štedi 44 dolara mjesečno slijedeći ga.
• Pravilo krivnje. Svatko ima kriv užitak, poput brze hrane ili precijenjenih koktela. Ovim pravilom stavljate onu lošu naviku da radi za vas. Kad god se prepustite svom zadovoljnom zadovoljstvu, fiksni iznos prebacuje se na vaš Qapital račun. Osim ušteda, ovo pravilo vam pomaže da pratite koliko se upuštate i možda naviku dobijete pod boljim nadzorom.
• Pravilo potrošnje manje. Ovo je pravilo još jedan način da se riješite svoje potrošnje. Recite da mislite da previše trošite na jednom mjestu, poput filmova ili omiljene trgovine odjećom. Ovim pravilom postavljate ograničenje koliko želite potrošiti na tom mjestu u mjesec dana. Zatim, ako uspijete ući ispod te granice, ostatak ide za uštedu.
• Postavite i zaboravite pravilo. Ovo je pravilo najjednostavnije od svih. Vi se samo dogovarate da redovno prenosite fiksni iznos novca na svoj Qapital račun: dnevno, tjedno ili mjesečno.
• Vaše vlastito pravilo. Qapital također ima vlastiti kanal na IFTTT-u. Ova internetska usluga mjeri aktivnost na svim vašim ostalim računima, kao što su Facebook i Fitbit, i pokreće događaj kada su ispunjeni određeni uvjeti. Kad Qapital povežete s IFTTT, možete pokrenuti prijenos na temelju gotovo svega. Možete uštedjeti kad ispunite fitnes cilj, kad odjavite stavke na popisu obaveza ili čak kada je sunčano vrijeme.

Najveća prednost: Qapital je jednostavno prilagoditi vašim potrebama, tako da možete štedjeti kad god želite i god želite.

Najveći nedostatak: Sva vaša ušteđevina ide na račun kompanije Qapital koji ne zarađuje kamate. Trenutno, s kamatama za štednju jedva da prelazi 1% APY, to nije tako velika stvar. Međutim, može doći i do porasta kamata.

5. Dobot

Dobot je još jedna internetska štedionica s povezanom aplikacijom. No, aplikacija Dobot djeluje malo drugačije od ostalih. Kad Dobot povežete sa svojim tekućim računom, postavljate određeni cilj koji želite spremiti. Navodite točno potreban iznos u dolaru i kada će vam zatrebati.

Za razliku od ostalih aplikacija za štednju, Dobot prilagođava iznos koji štedite iz tjedna u tjedan. Jednom tjedno Dobot provjerava stanje na vašem tekućem računu i uspoređuje ga s onim što ste potrošili. Te podatke spaja u poseban algoritam štednje kako bi se utvrdilo koliko novca možete priuštiti da biste uložili štednju. Zatim prebacuje taj iznos na vaš FDIC osigurani štedni račun Dobot.

Dobotov algoritam kreiran je tako da osigura da vam nikada ne ostane bez novca. No novac možete uvijek prebaciti iz Dobota u provjeru kad god želite. Uz automatizaciju svoje uštede, Dobot vam šalje redovne tekstove kako bi vam rekao kako napredujete prema svom cilju. Nudi ohrabrenje za nastavak i savjet kako uštedjeti više.

Najveća prednost: Dobotov algoritam kreiran je tako da osigurate da uštedite samo onoliko koliko si možete priuštiti. Na taj način nikada ne riskirate prekoračenje tekućeg računa.

Najveći nedostatak: Kao i Qapital, Dobot ne nudi nikakvu kamatu na vašu ušteđevinu.

Završna riječ

Najljepše pri automatskom planu štednje je da ga možete „postaviti i zaboraviti“. Jednom kada ga postavite, ušteda se brine za sebe. Jedino kada je potrebno da napravite promjenu u svom planu je kada dođe do promjene u financijskim okolnostima. Na primjer, ako se vjenčate ili osnivate obitelj, morate prilagoditi svoj plan štednje tako da odgovara vašim novim troškovima kućanstva.

Međutim, neke promjene ne moraju utjecati na vaš plan. Na primjer, ako dobijete povišicu na poslu, ne morate mijenjati svoj plan kako biste taj dodatni novac poslali na vaš tekući račun. Možete jednostavno nastaviti dalje kao i dosad te pustiti dodatni novac koji ulazi u vašu štednju. Uostalom, samo zato što vaš prihod raste, to ne znači i da vaši troškovi moraju.

Ako vam to zvuči kao da nije zabavno, onda možete napraviti kompromis. Prilagodite redovna povlačenja tako da neki od povećanog dohotka koristite kao trošenje novca, a ostatak ćete štedjeti. Na taj način možete uživati ​​u nekoliko dodatnih luksuznih podataka i istovremeno povećati mjesečnu uštedu.

Koristite li automatski plan uštede? Ako je tako, imate li još kakvih savjeta za uspjeh?