Da li biste trebali početi primati naknade za socijalno osiguranje u 62. godini života ili punoj dobi za umirovljenje?
Svaki zaposlenik u Americi uplaćuje 6,2% svoje plaće u sustav socijalnog osiguranja do određenog ograničenja vaše plaće. Da bi primila beneficije, osoba mora raditi tijekom ekvivalentnih deset godina dok je plaćala sustav. Puna dob za odlazak u mirovinu nekada je bila 65 godina, ali s velikim nedostatkom monetarne manjine savezne vlade, trenutna puna mirovina iznosi 67 godina. Kao što je spomenuto ranije, mjesečnu mirovinu možete povući iz socijalnog osiguranja počevši sa 62 godine, ali dobit ćete umanjenje mjesečnih naknada. Vaš datum rođenja određuje postotak iznosa koji ćete dobiti ako prihvatite ranu naknadu; ovaj postotak raste kako se bliži punoj dobi za umirovljenje prije nego što započnete povlačenja. Pa, kad biste trebali početi uzimati isplate socijalnog osiguranja? Očito, što duže čekate, viša će biti mjesečna plata. Ali, to također odgađa mirovinu. Uzmite u obzir ove faktore prilikom donošenja odluke:
Koja je vaša tolerancija na rizik?
Ako imate toleranciju niskog rizika, možda biste trebali razmotriti čekanje na prihvaćanje pune isplate kada navršite punu dob umirovljenja. Čekanje će vam pomoći da osigurate daleko manju šansu da vam ponestane novca u vašim zlatnim godinama umirovljenja. Umirovljenici s većom tolerancijom prema riziku mogu se usredotočiti na portfelj koji je teže vagan u dionicama, a ne na obveznice i isplate socijalnog osiguranja. Ovaj će im portfelj omogućiti da nadoknade niža plaćanja socijalnog osiguranja ako budu uspješni u svom portfelju. Štoviše, njihova tolerancija omogućit će im da zauzdaju ljuljačke dionica na burzi što će se neminovno dogoditi.
Koliko dugo mislite da ćete živjeti?
Razmišljanje o tome koliko dugo planirate živjeti može se činiti vrlo morbidnim pitanjem ili bi ga trebalo uzeti u obzir, ali ljudi koji žive duže mogu naprijed napredovati odgađajući beneficije za socijalno osiguranje dok ne dosegnu standardnu dob za umirovljenje. Osoba koja svakog mjeseca prihvaća smanjenu naknadu odabirom ranije isplate, gubit će novac tijekom dugog umirovljenja. Osobe s poviješću rođaka koji žive dulji život trebaju snažno razmisliti o čekanju i primanju punih davanja. Na primjer, osoba koja je rođena 1948. ove će godine navršiti 62 godine. Uzimanje mirovina za socijalno osiguranje u dobi od 62 godine umjesto pune mirovine dobi od 66 godina za tu skupinu rezultiraće smanjenjem 25% isplate. Ako bi ta osoba živjela puni životni vijek od 77 godina, prosječna korist od 1.171 dolara smanjila bi se na 878 dolara ili gubitak od 292 dolara mjesečno. To bi iznosilo više od 52 000 USD tijekom godina umirovljenja.
Koliko plaćate porezima?
U većini slučajeva, osim onih s najmanjim iznosom primanja, naknade socijalnog osiguranja su oporezivi dohodak. Stoga morate uzeti u obzir iznos poreza koji trenutno plaćate i iznos koji ćete platiti u budućnosti ako započnete primati isplate. Hoće li vas plaćanja socijalnog osiguranja staviti u viši porezni razred? Porezi su izuzetno važan čimbenik koji može imati velike financijske posljedice, stoga nemojte zanemariti ovu točku.
Jeste li uštedjeli dovoljno za umirovljenje?
Morate procijeniti svoju štednju kako biste utvrdili jeste li uštedjeli dovoljno da pričekate do pune starosne mirovine. U idealnom slučaju ste izgradili odgovarajući portfelj za umirovljenje i uložili što više novca na svoje mirovinske račune tijekom svojih radnih godina. Samim time to će vam omogućiti produljenje vremena prije nego što počnete crtati beneficije socijalnog osiguranja. Nažalost, iz ovog ili onog razloga, postoji puno nas koji jednostavno neće imati izgrađena potrebna sredstva. Oni pojedinci koji nisu dovoljno uštedjeli za mirovinu mogu se naći u kutku koji ih prisiljava na raniju isplatu. Možda će im trebati mjesečni tok prihoda čim im postanu dostupni za nadoknadu nestalog prihoda zbog odlaska u mirovinu ili možda gubitka posla.
Završne riječi
Studije pokazuju da mnogi Amerikanci favoriziraju primanje ranih isplata socijalnog osiguranja u korist smanjene naknade tijekom njihova umirovljenja. Za djelo i krivicu je djelomično krivo zavlačenje i trenutno uživanje u mirovini i dobivanje novca nekoliko godina prije pune mirovine. Ali za druge, jednostavno je hitna potreba za novcem prisiljava ih da rano pristupe tim sredstvima. Bez obzira na to, ovaj izbor nije onaj koji treba shvatiti olako. Prije donošenja odluke trebali biste izvagati sve faktore. Ako je uopće moguće, pokušajte i pričekati da prihvatite isplate kako biste maksimalno povećali iznos novca koji ćete dobiti u dužem roku.
Je li se neko od vas suočavao s ovom odlukom u prošlosti? Koje su vaše misli o najboljem putu??
(foto kredit: Shutterstock)
