Razumijevanje kako studentski zajam utječe na vašu kreditnu ocjenu

Studentski zajmovi smatraju se „dobrom“ vrstom kredita, a njihovo uzimanje u izvještaju pomoći će vam da brzo dobijete solidnu FICO ocjenu - sve dok plaćanja vršite na vrijeme. Uz to, mogućnosti odgode i odstupanja omogućavaju odgađanje vraćanja studentskih zajmova bez snižavanja kreditnog rezultata. Ali studentske kredite je teško (ako ne i nemoguće) iskoristiti bankrotom, pa kad ih jednom dobijete, imate ih za cijeli život.

Da biste shvatili kako vas studentski zajmovi prate tijekom vašeg radnog vijeka i utječu na vaše financijsko zdravlje, važno je razmotriti s kojom vrstom zajma uzimate, s kakvim planom otplate ćete se suočiti i s kojim opcijama imate odgodu, konsolidaciju i otplatu..

Kako studentski zajmovi mogu utjecati na vaš kredit

Povijest plaćanja studentskog zajma

Studentski zajmovi, poput ostalih vrsta potrošačkih dugova, prijavljuju se u tri glavna kreditna biroa. Ako plaćanja studentskog zajma izvršite prije roka, uspostavit ćete dobru kreditnu povijest i to će poboljšati vašu kreditnu rezultat.

Privatni i javni zajmovi prikazuju se u vašem kreditnom izvješću. Tri kreditna biroa - Experian, Equifax i Transunion - ne važe javne ili privatne zajmove teže nego ostali, tako da kasne isplate ili na niži kreditni rezultat jednako.

Postoji razlika u načinu na koji se privatni i javni studentski zajmovi mogu otplaćivati ​​i tu je razlika najvažnija iz perspektive kreditne povijesti.

Odgoda i strpljenje za studentski zajam

Za razliku od privatnih zajmova, savezni zajmovi omogućuju dužniku odgodu ili unaprijed plaćanje. To ne utječe na vašu ocjenu, ali može utjecati na odluku vjerovnika o tome hoće li vas odobriti zajam.

Koja je razlika? Odgoda zajma privremeno je razdoblje za koje vrijeme ne morate plaćati glavni dio zajma. Na primjer, ako imate odgodu studentskog kredita od 10 000 američkih dolara, ne morate vratiti bilo koji od tih 10 000 dolara. Ipak, možda ćete morati platiti kamate koje su porasle na kredit. Ako zajam ima 5% kamate, možda ćete i dalje morati plaćati kamatu - u ovom slučaju oko 41,67 USD mjesečno.

Otplata zajma prilično je ista stvar, ali vrijedi za ljude koji ne ispunjavaju uvjete za odgađanje zajma. Odstupanja se odobravaju od slučaja do slučaja i omogućuju ljudima da odgađaju otplatu studentskih zajmova na određeno vrijeme.

I odgoda i odstupanja imaju isti utjecaj na vašu kreditnu sposobnost. Na kreditnom se izvješću ne pojavljuju. dok se zajam odgađa ili otplaćuje, bit će prikazan kao "trenutni" na vašem kreditnom izvještaju i utjecat će na vaš kreditni rezultat jednako kao da ste vršili plaćanja na vrijeme.

Međutim, zajmodavci - posebno hipotekarni zajmodavci - često istražuju studentske zajmove koji nisu otplaćeni i imaju viši saldo nego što bi trebali dati početni iznos zajma i trenutni iznos koji se duguje. Ako utvrde da je zajam još uvijek odgođen ili otpušta, mogu odbiti zahtjev za kredit, čak i ako je kreditni rezultat podnositelja zahtjeva još uvijek dobar.

Kasne isplate ili neplaćene

Iako odgoda i odstupanja ne utječu na kreditni rezultat, kašnjenje u plaćanju i neplaćanje imaju negativan učinak na vaše kreditno izvješće. Ako plaćanje kasni više od 30 dana, počet će utjecati na vaš kreditni rezultat, obarajući ga za 30 bodova ili više.

Što duže isplate vašeg studentskog kredita kasne, niži je vaš kreditni rezultat, sve dok vaš kreditni rezultat ne bude u kategoriji "loše". Na kraju će zajmodavac zaključiti da nikada nećete platiti studentski zajam i izvijestiti da ste propustili studentski zajam. Zbog toga vam se kreditni rezultat dodatno smanjuje. Zajmodavci prijavljuju i zadane vrijednosti sa zakašnjelim plaćanjima i zadane vrijednosti neplaćanja i oba mogu upisati vaš FICO rezultat u „loš“ raspon.

Obično kasne isplate i neplaćanja ostaju na kreditnom izvještaju sedam godina nakon čega oni nestaju. Međutim, studentski zajmovi važna su iznimka. Za razliku od drugih vrsta duga, zadane studentske zajmove ostat će u vašoj kreditnoj povijesti zauvijek, a većinu studentskih zajmova nije moguće otpustiti u bankrot. Ako ste zadali, zadana postavka ostaje na vašem zapisu dok ne vratite zajam.

Omjer duga i prihoda

Naravno, studentske zajmove treba otplaćivati ​​kao i bilo koji drugi dug, a iznos mjesečne isplate studentskog zajma ulaže se u omjer duga i prihoda. Iako ova brojka nije izravno faktor vašeg kreditnog rezultata, ona igra važnu ulogu kada zajmodavci razmotre produžene hipoteke, zajmove za automobile, osobne zajmove i poslovne zajmove podnositeljima zahtjeva, tako da morate imati na umu. Visok omjer duga i prihoda uzrokovan velikim brojem studentskih zajmova otežava vam pravo na druge vrste kredita dok se ti studentski zajmovi ne isplate.

Smanjenje ili ukidanje plaćanja

Otkazivanje i oprost studentskog zajma

Postoje rijetki slučajevi u kojima se studentski zajmovi ukidaju ili otpuštaju, obično kao dodatni bonus osobama koje se prijave za volontersku ili vojnu službu ili za druge koji su specifična zanimanja. Krediti se mogu oprostiti i u drugim situacijama velikih financijskih i pravnih teškoća.

Iz perspektive kreditnih biroa, otkazivanje i oprost studentskih kredita izgledaju isto: To je otplata duga uzrokovana nekreditnim faktorima, a oprost kredita nema utjecaja na vašu kreditnu ocjenu. Međutim, izbirljivi zajmodavci mogu se zapitati zašto su krediti otkazani prije odobravanja hipoteke ili osobnog zajma.

Otplata na osnovi dohotka

Kao odgovor na ubrzane troškove školarine i dug studentskih zajmova - koji je u 2011. premašio trilijun dolara da postane osim hipoteka najveći oblik potrošačkog duga u Americi - vlada Sjedinjenih Država uspostavila je program otplate temeljenog na dohotku (IBR). Ako velik dio svoje plaće plaćate prema dugu studentskog zajma, možda se kvalificirate za niže isplate u skladu s IBR programom. Na primjer, ako ste u braku i imate kućanski dohodak od 60.000 USD, plaćali biste 465 USD mjesečno (5.580 USD godišnje) na uplate studentskih zajmova u programu IBR. Ako plaćate više, možete se prijaviti za pridruživanje programu i smanjivanje plaćanja.

Budući da ste u programu IBR ne utječe na vašu kreditnu ocjenu, niti se podaci prijavljuju biroima, tako da upis ne utječe na vašu kreditnu sposobnost. Međutim, program IBR dostupan je samo za javne, zajamčene studentske zajmove; privatni zajmovi ne ispunjavaju uvjete. Zbog toga je važno dobro razmotriti koji studentske zajmove uzimate, s kojim ćete planom otplate se suočiti nakon diplome i koje su opcije odlaganja dostupne.

Završna riječ

Dugovi i školarina vjerojatno će se i dalje povećavati, stoga je važno razumjeti kako će taj dug utjecati na vašu financijsku budućnost. Sada se može činiti apstraktno razmišljati o kamatnoj stopi koju ćete platiti kupovinom kuće godinama, ali ako bi loše upravljanje studentskim dugom sada moglo koštati tisuće dolara u višim isplatama kamata u budućnosti - ili, još gore, nemoguće je dobiti zajam uopće. Iako su isplate studentskog zajma borba sama po sebi, dodani troškovi i frustracije zbog niže kreditne vrijednosti uzrokovane pogrešnim upravljanjem studentskim dugom mogu pogoršati stvari.

Imate li studentski kredit? Kako je to utjecalo na vašu kreditnu ocjenu?